Россиянам станет труднее получать кредиты

Рис. Валентина ДРУЖИНИНА.

Ипотечный кризис, разразившийся в США несколько месяцев назад, дает знать о себе и в России. Банки уже не так охотно выдают кредиты, многие из них более придирчиво отбирают заемщиков и снижают объем выдаваемых средств. По наблюдениям экспертов и самих заемщиков, заявки на выдачу ипотечных кредитов с неофициальным подтверждением дохода теперь, как правило, получают отрицательную резолюцию. Хотя еще летом банки легко выдавали кредиты под «черную» зарплату и без первоначального взноса. «Комсомолка» выяснила, как долго банки собираются закручивать гайки.

«Экспресс» сбавляет обороты

Смотреть, как обстоят дела с выдачей кредитов, корреспонденты «Комсомолки» отправились на «Горбушку», где расположилось более десятка отделений крупнейших кредитных организаций страны.

Народу вокруг банковских клерков толпится по-прежнему много. Но в глазах у потенциальных заемщиков растерянность.

- Говорят, число отказов выросло в полтора раза, - прошептала одна из женщин, стоящая в очереди к кредитному менеджеру.

Представители банков подобные рассуждения называют вымыслами. Но данные Центробанка говорят об обратном: если в августе банки выдали кредитов на 132 млрд. рублей, а в июле на 120 млрд., то в сентябре этот показатель скатился до 98 млрд. рублей.

- Ухудшение условий в секторе потребительского кредитования - в частности, экспресс-займов - объясняется желанием банков притормозить темпы выдачи кредитов, но никак не остановить его, - делится наблюдениями руководитель портала PRO-CREDIT.ru Иван ЗАХАРОВ. - Отдельные банки уже подняли свои ставки и комиссии, но по понятным причинам это не афишируется.

Заокеанский кризис научил бережливости

Банкиров можно понять: обжегшись на молоке, теперь дуют на воду. Ипотечный кризис в Америке разгорелся с того, что кредиты на покупку жилья выдавали практически всем подряд. Даже тем людям, которые имели шаткое материальное положение. Выдача экспресс-кредитов в России достигла уже примерно такого же состояния. Банки рассылали кредитные карты по почте, как рекламный спам. Купить товар по-быстрому мог практически любой россиянин. В некоторых банках для оформления кредита спрашивали всего один документ, а проверка состоятельности была формальностью. Но когда в США случился кризис, наши банкиры почувствовали опасность.

Разумная реакция финансистов - пересмотреть требования к заемщикам. Например, при экспресс-кредитовании просят предъявить как минимум два документа и повысили ставки за пользование деньгами.

Похожая ситуация и с другими кредитами. Банки все чаще требуют от заемщика доказать уровень зарплаты справкой 2 НДФЛ. И повышают первоначальный взнос с 0% до 10 - 15%. Ведь если человек сумел отложить деньги на первоначальный взнос, то и по кредиту расплатиться наверняка сумеет.

- Что касается ипотеки, то произошло некоторое увеличение ставок: по нашим данным, в среднем на 1 - 2 процента, - продолжает Иван Захаров. - Однако пока рано говорить о возможном дальнейшем росте: на сегодняшний день изменения носят точечный характер и нельзя говорить, что существуют предпосылки к тому, чтобы это стало массовым явлением.

Деньги - на Запад

Однако придерживать деньги, увеличивать ставки по кредитам и придирчивее отбирать заемщиков банки начали неспроста.

- Российские банки брали деньги в долг за рубежом и выдавали их в качестве кредитов. Ипотечный кризис застопорил эту систему: сейчас этот рынок сильно ограничен - уж слишком высоки ставки за пользование кредитами, - объясняет Павел ТРУНИН, эксперт Института экономики переходного периода. - На мировом рынке значительных улучшений в конце нынешнего и начале будущего года не предвидится.

Правда, деньги у российских банков все-таки есть - они сумели накопить приличную «жировую прослойку». Например, только за сентябрь объем выданных кредитов различным компаниям вырос на 8,4%.

Кроме того, по данным ЦБ, в первый месяц осени наши банки увеличили объем кредитов и депозитов, предоставленных иностранным банкам, с 641 млрд. рублей до 1 трлн. рублей. Проще говоря, капиталы стараются не раздавать без разбора населению, а вкладывают в надежные западные банки и выгодные проекты.

- Это своего рода «подушка безопасности» для российских банков. Таким образом, средства, которые раньше размещали внутри страны, наши банки активнее размещают за рубежом, - рассказывает эксперт Центра развития Михаил СТОЛБОВ. - Но это краткосрочные вложения. Как иностранные активы российских банков быстро выросли, так же быстро и сдуются.

В этой непростой ситуации российские банки не брошены на произвол судьбы. Во-первых, правительство планирует размещать в банках остатки с бюджетных счетов. А во-вторых, сами банки пытаются привлекать дополнительные средства у населения, повышая проценты по депозитам.

- Ипотечный кризис показал российским банкам уязвимость их позиций, - замечает Павел Трунин. - Банки начали тщательнее проверять состоятельность заемщиков. И даже если объем финансирования восстановится в прежнем объеме, выдавать деньги так же легко, как и раньше, они уже не будут.

В первую очередь ужесточение требований к заемщикам отразится на рынке экспресс-кредитов. Банки, которые сделали ставку на выдачу быстрых займов в магазинах, испытывают трудности. Размер невозвратов достигает 27%. Если не менять требований к заемщикам, то банки будут терпеть убытки.