Рынок потребительского кредитования постепенно оживает. Правда, разжиться заемными деньгами скорее можно в крупных российских банках с госучастием и в «дочках» иностранных. Да и ставки по-прежнему кусаются. Впрочем, процесс их снижения уже начался.
СКИДКА ДЛЯ «СВОИХ»
Так, в середине января Сбербанк объявил, что сняты все ограничения по кредитованию населения в валюте. Также были снижены ставки для частных заемщиков в рамках так называемых зарплатных проектов. То есть если предприятие выплачивает своим работникам зарплаты на карты Сбера, то ставки по ряду кредитных продуктов для таких клиентов будут несколько ниже, чем для других заемщиков (на уровне 90 % от базовой ставки по кредиту). Президент - председатель правления Сбербанка Герман Греф, комментируя на днях ситуацию на рынке кредитования, заявил, что ставки по займам в Сбере практически вернулись на докризисный уровень. В конце прошлого - начале нынешнего года о снижении ставок объявили ВТБ24, Банк Москвы и другие.
Тем не менее риски невозврата долгов заемщиками по-прежнему остаются высокими. По официальным данным, уровень просроченной задолженности к началу нынешнего года в целом по банковской системе составил 250 млрд. рублей. В разных кредитных учреждениях объем «плохих» долгов составляет от 10 до 15% от кредитного портфеля. Причем, по словам Германа Грефа, задолженность частных лиц вдвое превышает задолженность предприятий. Как считает глава Сбербанка, несмотря на восстановление экономики после кризиса, ситуация с просроченными долгами в 2010 году сохранится. Хотя значительного роста невозвратов банкиры не ожидают, им по-прежнему придется сохранять значительные резервы для подстраховки.
ОФОРМЛЯЕМ ЗАЕМ
Для простых заемщиков все это означает только одно: получить заем по-прежнему довольно сложно, банки будут чуть ли не под микроскопом рассматривать финансовые возможности каждого потенциального клиента. Тем не менее существует ряд довольно распространенных правил, которыми клерки руководствуются при рассмотрении кредитных заявок.
Во-первых, заемщик должен иметь стабильный доход. Во-вторых, его возраст не должен превышать 60 лет, но и сильно молодых банкиры не жалуют: как правило, потребительский кредит выдается с 21 года. Необходимым условием также является наличие постоянной регистрации в регионе, где оформляется кредит.
Правда, некоторые банки предоставляют кредит по временной регистрации (например, Raiffeisen bank и ВТБ24 требуют, чтобы она заканчивалась не ранее чем через 6 месяцев с момента оформления займа). Также возможно получить кредит, если по месту постоянной прописки есть филиал банка, в который вы обращаетесь.
Для оформления нецелевого потребительского кредита наличными банки, как правило, требуют справку о размере заработной платы и копию трудовой книжки. Это нужно для определения платежеспособности и востребованности работника на рынке труда. Большинство банков попросту не дадут кредит, если на последнем месте работы человек трудится менее полугода.
Помимо этого, само собой, потребуется паспорт и еще один документ, удостоверяющий личность - загранпаспорт, водительское удостоверение, некоторые банки готовы рассматривать страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования или о присвоении ИНН.
БУДЬ В КУРСЕ
На что обратить внимание в договоре
В свое время Роспотребнадзор разработал памятку для заемщиков. Вот некоторые рекомендации из нее. В кредитном договоре должны быть указаны:
- наименование кредитной организации, ее регистрационный номер, место нахождения и контактный телефон;
- срок потребительского кредита, а также сумма и валюта, в которой он выдается;
- расходы заемщика, состоящие из годовых процентов по кредиту, а также дополнительных расходов, включая все виды платежей банку и третьим лицам (например, страховым компаниям, оценщикам, почтовой службе), связанные с предоставлением, использованием и возвратом кредита;
- порядок и периодичность начисления процентов;
- график платежей по кредиту с указанием сумм, которые будут направлены на погашение процентов по кредиту;
- перечень возможных видов обеспечения по кредиту (при их наличии);
- условия досрочного погашения кредита.
А В ЭТО ВРЕМЯ
Паспорта заемщиков проверят в ФМС
Федеральная миграционная служба (ФМС) России будет передавать банкам информацию о паспортных данных граждан. Соглашение об этом подписали директор ФМС России Константин Ромодановский и президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. Это, по мнению сторон, поможет повысить меры безопасности при выдаче кредитов физлицам, а также содействовать правоохранительным органам в выявлении тех, кто находится в розыске или использует поддельные, украденные или утерянные паспорта.
- В миграционную службу поступают обращения от разных банков с просьбой на системной основе получать информацию о гражданах России, - рассказал Ромодановский. - Чтобы регламентировать эту работу и выполнять закон о защите персональных данных, мы начали сотрудничать с Ассоциацией российских банков. А глава АРБ Гарегин Тосунян напомнил, что «есть много фактов мошенничества при получении кредитов и проведении других финансовых операций». Но когда взаимодействие с миграционной службой будет налажено, россиян может ожидать снижение процентной ставки по кредитам. - Чем эффективней будет работа с миграционной службой, тем ниже будет процентная ставка по кредитам, ведь в плату по кредиту закладываются риски, - пояснил Тосунян.