Дневник работника банка: как строптивых клиентов загоняют в долговую яму

- Я решил тачку в кредит брать, - рассказал приятель за кружкой пива. - Зачем?! - удивился я со знанием дела (до прихода в журналистику полтора года проработал в крупном самарском банке, который специализируется на выдаче кредитов). - Неужто скопить не можешь или занять? - Копить надо долго. А так - и машина при тебе, и заплачу ненамного больше. Удивительно, но до сих пор люди верят, что кредит - это выгодно. Реклама со всех сторон предлагает: низкие процентные ставки, оформление за один день, удобный график погашения. И люди ведутся на эти «сладкие» предложения, не подозревая: зачастую им придется выплатить сумму в три или четыре раза больше взятой в кредит. Я знаю, о чем говорю. Об этом я вел дневник, пока работал в банке. И решил опубликовать выдержки из него. ДЕНЬ 1-й «ЕСЛИ НЕ ВЫПОЛНИШЬ ПЛАН, Я ТЕБЯ…» До начала моего первого рабочего дня - час. Захожу в отделение. С мыслей сбивает отборный мат. Доносится он из уст изящной молодой блондинки, одетой в дорогой костюм и увешанной золотом, как новогодняя елка. - Вы что, б…, думаете, вас здесь просто так держать будут? Сколько вчера кредитных карт оформили? Десять? А сколько клиентов было? Тридцать? Должны были каждому оформить! Перед блондинкой - руководителем отделения самарского банка - стоят мальчики и девочки, похожие друг на друга, как капли воды, - ухоженные, в форменных рубашках и галстуках, глаза в пол. - Что же, насильно им кредитные карты выдавать? - робко подает голос одна из девушек. - Необязательно насильно, главное - правильно с ними разговаривать. - Заметив меня, блондинка переходит на официальный тон. - На сегодня каждому в план - оформить по восемь карт, за сегодня и за вчера. Кто не сделает - я… Молодой человек, а вы ко мне? - Да, я - Кирилл, меня к вам отправили на работу устраиваться. Меня провожают к специальному шкафу, где висит униформа всех размеров. Рубашки, галстуки и жилетки здесь довольно часто меняют хозяев - сотрудников, которые не выполняют план, увольняют без жалости. Форма, которая достается мне, тоже раньше принадлежала кому-то из сотрудников. ДЕНЬ 10-й СТРАХУЕМ ВСЕХ ПОДРЯД! В мои обязанности входит принимать клиентов и рассказывать им про услуги и кредиты. За стол садится бабушка в аккуратном беретике. Традиционное представление: - Добрый день, меня зовут Кирилл. А вас? - Тамара Михайловна. - Очень приятно. Какой у вас вопрос? (Нам нельзя употреблять слово «проблема», только «вопрос». Проблем у наших клиентов нет.) - Да вот деньги на лечение понадобились, - начинает бабушка. - Две недели назад на твоем месте девочка сидела - светленькая такая, красивая. (Ага, понятно, это Марина.) Она сказала, что мне дадут карточку на 25 тысяч, но только если я страховку оформлю на три тысячи. Я заняла у соседки денег, оплатила… А вы все не звоните. Ты посмотри там, пришла моя карточка? Страховка - это дополнительная услуга, ее оказывает компания, которая в нашем случае тоже принадлежит владельцам банка. Можно застраховать свою жизнь (именно так сделала Тамара Михайловна) или имущество. Если происходит несчастье, страховая компания обещает выплатить большую сумму. Но на деле добиться денег сложно - слишком хитро составлены условия договора. Я пробиваю паспорт посетительницы по системе. Вижу четкое «В предоставлении кредита отказано». Причем прямо в день подачи заявки. Но зачем же Марина велела бабушке оплатить страховку, если кредит той все равно не дадут?! - Подождите, пожалуйста. Отправляюсь на розыски Марины. Она буквально ржет, глядя на мое расстроенное лицо. - Ну а ты, Кир, как хотел? Не понял еще, что у нас страховки оформлять чуть ли не важнее, чем сами кредиты? Компания бешеную прибыль получает. Приходится говорить людям, что только с оформленной страховкой можно карту получить. Жалко бабушку, но что же поделаешь? Сам знаешь, как Танька за невыполнение плана материт. Да и премию себе зарабатывать надо - за каждого застрахованного бонус полагается. Возвращаться не хочется, но надо. - Тамара Михайловна, решение по вашему кредиту находится на рассмотрении. Через месяц попробуйте снова подойти к нам в офис и подтвердить заявку на карту. - Эти общие слова менеджеры говорят тем, кому в кредите отказано. - А деньги за страховку? - не понимает бабушка. - Мне их вернут? - Нет, услуга оплачена и будет действовать в течение года. Клиентка уходит, вполголоса повторяя: «Обман, везде обман…» Мне хочется провалиться под пол. ДЕНЬ 15-й «СКАНДАЛИСТОВ УЧИТЬ НАДО» Через пару недель все лица посетителей сливаются в одно. - Мне карточка пришла два года назад по почте, я снял всего 50 тысяч! - чуть ли не кричит очередной клиент, красный от гнева мужчина лет за тридцать. Зовут Александр. - С тех пор каждый месяц две-три тысячи банку возвращал, а долг - все еще сороковник! Как такое может быть?! Я же за два года сорок восемь штук отдал! Я объясняю незадачливому водителю маршрутки, как идет погашение кредита. В ход пускаю заученные фразы: часть суммы - на погашение процентов, часть - на оплату комиссии за снятие наличных (а она немаленькая), сколько-то стоит обслуживание самой карты… Да, и еще: если два года назад, когда Александр получил кредитную карту, ставка была чуть больше 20 процентов, то сейчас она около 40. - Но банк не имеет права повышать ставку! - взрывается Александр. - Это противозаконно! Я на вас в суд подам! Позовите начальство! Я спокойно улыбаюсь. Особо буйным Таня всегда подтвердит, что работник банка все говорит правильно. Лишь бы был выполнен план по картам и страховкам. И точно. Через десять минут Александр подходит ко мне довольный: - У вас такая начальница милая. Она мне посоветовала еще одну карту оформить, чтобы эту погасить, под более низкий процент. - Да, конечно, присаживайтесь, сейчас составим заявочку. Мне жалко Александра. На самом деле он снова оплатит комиссию за снятие наличных и пользование кредиткой… Только что он своими руками углубил долговую яму. - Скандалистов надо наказывать, - улыбается потом Татьяна. ДЕНЬ 20-й «А НЕЧЕГО БЫЛО МНЕ КРЕДИТ ВЫДАВАТЬ!» Есть и другие клиенты - которые путают слово «кредит» со словом «халява». Вот, например, Ирина - красивая женщина с ухоженным лицом, в длинной норковой шубе. Год назад она купила эту шубу в кредит за 150 тысяч. Проплатила первые два месяца - и перестала. Теперь банк подает на нее в суд. - Молодой человек, - напирает на меня Ирина. - Это безобразие! Я работаю продавцом в ларьке. У меня двое детей, а мужа нет. Как я могу каждый месяц по десять тысяч отдавать - у меня всей зарплаты на пятнадцать не наберется? - Простите, но вам при оформлении говорили сумму платежа, она вас устроила. - Ой, ну я думала, что справлюсь… Просто шуба очень понравилась… А зачем ваш банк мне кредит выдал? Не надо было выдавать! Это любимая фраза клиентов. Им очень хочется, чтобы виноватым оказался банк. Изу­чаю анкету Ирины. В ней указано, что зарплата - 25 тысяч. - Вы раньше в другом месте работали? - Да нет… - мнется клиентка. - Просто прибавила себе немного, чтобы побольше сумму дали… Смотрю на Ирину. Уважаемая, даже если бы зарплата была 25 тысяч, шуба все равно дороговатая выходит. Но тут уж надо было рассчитать силы самой. ОТ АВТОРА Я проработал в банке недолго и ничуть не жалею, что ушел. Да, я лишился более чем достойной для нашего города зарплаты. Зато теперь на меня по утрам не орут матом и я не обманываю несчастных старушек, отбирая у них последние отложенные деньги. Своих знакомых всегда стараюсь отговорить от похода в банк. Вот и приятель Николай - тот, который хотел взять авто в кредит, - все же передумал. Купил машину попроще, зато без всяких долговых ям. СОВЕТЫ СПЕЦИАЛИСТА Михаил КАРПОВ, к. э. н., независимый эксперт в области кредитования: Подсчитайте, действительно ли вам нужен кредит или вы можете обойтись без него. Кредит выгоден прежде всего банку, а как выплачивать - думать вам. Если все-таки решили обратиться - внимательно читайте правила предоставления кредитов. Не верьте сотрудникам банка на слово. Увы, их задача - уговорить вас принять условия, которые могут быть вам невыгодны. От этого напрямую зависит их зарплата. Требуйте бумаги. Если менеджер говорит, что оформление страховки обязательно, попросите его указать пункт правил, где об этом написано. Обычно такое бывает только при оформлении автокредита или ипотеки, а уж никак не при покупке телевизора в кредит. Если вам говорят, что по одной кредитной карте вы заплатите меньший процент, чем по другой, попросите сделать расчет выплат по обеим.