Елена Красавина, независимый финансовый советник: «Если появился ребенок, банк может дать кредитные каникулы»

- Рождение ребенка - очень сложный период для молодой семьи. Особенно в финансовом плане. В это время доходы семьи резко падают (потому что жена уходит в декрет), а вот расходы с появлением малыша значительно вырастают. Эти проблемы усугубляются в том случае, если родители расплачиваются по ипотеке. Ведь платить по кредиту в таких условиях становится гораздо сложнее.

Елена Красавина, независимый финансовый советник.

В этом случае навстречу новоиспеченным родителям могут пойти банки. И хотя ни законодательно, ни в кредитных договорах, как правило, этот пункт не обговаривается, многие финансовые организации разработали специальные программы, которые помогают молодым семьям решить их материальные проблемы (см. таблицу. - Ред.). В этом случае банк либо предоставляет заемщику кредитные каникулы, либо на определенный срок освобождает от уплаты процентов по займу. Клиент таким образом платит лишь основной долг.

Тем не менее, даже если у банка нет специальной программы, он все равно может пойти навстречу. С одним из моих клиентов мы написали заявление на имя президента одного из крупных банков. Его рассмотрели и удовлетворили. На полгода полностью освободили от выплат по кредиту. И на это время увеличили общий срок займа. Переплата не увеличилась. Так что с банками можно договориться по-хорошему. Особенно если сделать это заранее - до появления просрочек по платежам.

В заявлении нужно указать примерно следующее: «В связи с рождением ребенка материальное положение семьи ухудшилось и мы временно не можем выплачивать кредит в том же объеме, что и раньше». Обязательно нужно написать срок, в течение которого семья планирует исправить свое финансовое положение. Другими словами, когда молодая мама собирается выйти на работу и сколько собирается получать. Банку крайне важно знать, когда платежи по кредиту возобновятся. И банк необходимо убедить в том, что семья также думает об этом и принимает все необходимые меры. Например, если муж активно ищет вторую работу, чтобы увеличить доходы семьи.

Как правило, в таких случаях банки идут навстречу и предлагают несколько вариантов. Либо рефинансируют кредит - то есть увеличивают срок и тем самым уменьшают ежемесячный платеж. Либо разрешают в течение какого-то срока выплачивать одни проценты по кредиту. И в том, и в другом случае банк будет переделывать график платежей. Чтобы принять наиболее выгодное решение, семье нужно внимательно сравнить все варианты.

Естественно, просьба в банк должна быть аргументированной, а не просто «Помогите, люди добрые!» Изменение семейного положения должно подтверждаться свидетельством о рождении ребенка. А также необходимо принести справку с работы мужа и какие-либо документы, указывающие на большие расходы (платежки за «коммуналку» и т.д.). Чтобы банк увидел, что вы действительно не можете выплачивать ежемесячные платежи в прежнем объеме.

Подобная ситуация не очень приятна для семьи. Ведь банк в силу тех или иных причин имеет право вам отказать. Поэтому доводить до такого не стоит. Если вы платите за ипотечную квартиру и планируете завести ребенка, к этому событию необходимо финансово подготовиться. К примеру, отправлять свободные деньги не на досрочное погашение кредита, а на формирование резервного фонда. На банковском депозите должен лежать как минимум полугодовой запас наличности, а еще лучше - годовой. Тогда обращаться в банк и тратить свои нервы не придется.

ТАБЛИЦА

Что предлагают банки

Организация

Кредитная программа

Условия

Срок

«ДельтаКредит»

«Ипотека молодым»

Отсрочка по выплате основного долга

1 год

КБ «Московское ипотечное агентство»

«Социальный классический»

Отсрочка по выплате основного долга

1 год

Сбербанк

«Молодая семья»

Отсрочка по выплате основного долга/увеличение срока кредита

до 3-летия малыша

По данным официальных сайтов кредитных организаций.

ПИЛОТНЫЙ ПРОЕКТ

Плата за спокойствие - 0,3% годовых

Подобное предложение в этом году появилась и у партнеров Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Новая опция называется «Лояльная ипотека». По условиям программы заемщик может воспользоваться «платежными каникулами» несколько раз за время «жизни ипотечного кредита».

Услуга может быть включена в кредитный договор по желанию клиента. И если у него возникнут проблемы с выплатами, то он сможет снизить свой ежемесячный взнос на 45 - 60%.

Общая длительность «платежных каникул» составит 2 года. Однако минимальный срок, на который будет предоставляется сниженный платеж - 6 месяцев, максимальный разовый срок использования опции - 12 месяцев. В случае рождения ребенка максимальный срок удлиняется до 1,5 лет.

Тем не менее есть и ограничения. Во-первых, воспользоваться услугой заемщик сможет не раньше, чем через год после получения ипотечного кредита. Во-вторых, платеж у него не изменится, но увеличится срок кредита. И в-третьих, за включение этой услуги в договор придется немного заплатить. Плата за подключение к «Лояльной ипотеке» составляет 0,3% годовых.

К примеру, если взять ипотечный кредит на 1 млн. рублей сроком 10 лет, то при ставке 12% годовых (средняя по рынку сейчас, по программам АИЖК ставки ниже - 8 - 9%) ежемесячный аннуитетный платеж составит 14 347 рублей. А если увеличить ставку до 12,3% годовых, то в месяц придется платить 14 521 рубль. То есть всего на 170 рублей больше.

Разница незначительна, зато заемщик получает возможность взять кредитные каникулы практически в любой момент. Фактически это страховка от финансовых трудностей. Это особенно важно при ипотеке - ведь отдавать жилищные долги приходится достаточно долго. И за это время финансовая ситуация в семье может меняться как к лучшему, так и к худшему.

Как говорят в АИЖК, пока опция «Лояльная ипотека» предлагается лишь в нескольких регионах в качестве пилотного проекта. Как только тестирование закончится, этот опыт планируют распространить на всю страну.