Ипотека с «нулевым» взносом: как не нарваться на неприятности

Несмотря на кризис, банки продолжают предлагать ипотечные кредиты с небольшим, иногда даже нулевым, первоначальным взносом

Фото: Олег РУКАВИЦЫН

Хочу квартиру, а денег нету...

Несмотря на кризис, банки продолжают предлагать ипотечные кредиты с небольшим, иногда даже нулевым, первоначальным взносом. С одной стороны, это предложение воодушевляет — ведь это возможность купить квартиру, не имея на руках почти никаких денег! Но такие кредиты имеют множество нюансов. Требуется внимательно просчитать все риски и дополнительные потери, о которых банки не любят говорить до момента заключения сделки.

Вам могут настойчиво предложить, а по сути заставить подписаться под дополнительные и совсем необязательные платежи за риск утраты или повреждения предмета залога – вашей квартиры. Например, застраховаться на случай стихийных бедствий и обрушения дома. Вдвое больший платеж придется внести и за страхование собственной жизни и здоровья. И в полтора раза дороже последней – страховка на случай прекращения или ограничения прав собственности на предмет залога.

Помимо гигантских ежемесячных платежей, заемщикам приходится регулярно оплачивать в добавление к страховкам около полутора десятков чисто банковских услуг, которые не являются принципиально важными.

Понять банки можно, ведь ипотека без первоначального взноса весьма рискованна. Когда у человека нет на руках первоначального взноса, это, скорее всего, означает, что он недостаточно зарабатывает. Вот финансовые учреждения и подстраховываются.

Но, как результат, процент расторжения ипотечных договоров с банками по таким кредитам высок – для многих выплаты оказываются не по карману. Часто получается так, что клиент еще и остается должным банку – если стоимость квартиры снизилась, что в период кризиса не редкость.

На какой минимальный взнос реально рассчитывать?

«Нулевыми взносами» чаще всего «грешат» небольшие банки. Лидеры рынка редко предлагают потенциальным клиентам кредиты с первоначальным платежом ниже 15% - только Сбербанк, в виде исключения для молодых семей и Россельхозбанк для вторичного рынка. В целом же картина по рынку выглядит таким образом: 20% потребуют Сбербанк, Промсвязьбанк, Банк Москвы, и ВТБ, 25% - Альфа-банк и Райффайзенбанк. Отдельно можно отметить с десяток небольших, но надежных банков, которые опускают ставку ниже 15%, не «нагружают» клиентов поборами, но взамен за свою открытую политику требуют большой набор документов, идеальную кредитную историю и справку подтверждения доходов только по форме 2-НДФЛ.

Минимальный взнос предлагает и АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию). По программам агентства можно вселиться в квартиру, заплатив 10% от ее стоимости и с меньшей процентной ставкой. Но есть ряд ограничений – такие кредиты, по большей части, получают лишь несколько категорий граждан – обладатели материнского капитала, военные, сотрудники госучреждений. Работает эта схема достаточно просто: если банк требует 20%, то заемщик вносит 10% из своего кармана, а деньги, выданные государством (маткапитал, субсидии и прочее) переводятся на счет банка в счет недостающих 10%. Следует знать, что минимальный первоначальный по этим программам также обязывает покупателей квартир страховать все возможные риски, чтобы в особых случаях, остаток погасила страховая компания.

Советы напоследок

Эксперты рекомендуют не спешить с ипотекой даже в том случае, если у вас на руках имеется первоначальный взнос. Учитывайте еще и траты на ремонт, переезд и тот факт, что чем больше будет ваш первоначальный взнос, тем меньше окажется процентная ставка и размер ежемесячных платежей. То есть тем меньше вы в конечном итоге переплатите.

К примеру, при первом взносе, превышающем 70-75% стоимости жилья, при покупке квартиры в новостройке, с некоторыми застройщиками можно договориться о беспроцентной рассрочке.