Как выбрать банк для малого бизнеса в 2019 году: основные критерии для предпринимателей
Два слова о себе: я журналист «Комсомолки», вот уже некоторое время я являюсь индивидуальным предпринимателем, на паях с партнером есть собственное небольшое дело — интернет-магазин. Да, обычный «купи-продай». Ну, уж не обессудьте, денег на строительство завода у меня нет. Зато есть мало-мальский опыт в своей области. Причем вполне достаточный для того, чтобы понять — необязательно навечно и намертво «прирастать» к какому-то одному банку. Тем более что события в экономике развиваются не ахти. Мы с партнером решили провести ревизию всех расходов. Неприятно удивила строка «банковское обслуживание». Оказалось, что совокупно больше 3% от выручки мы отдаем банку. Многовато… Значит, пришло время снова осмотреться и выбрать банк для малого бизнеса. Более удобный и выгодный.
Услужливый интернет по моему запросу тут же выложил несколько шорт-листов банков для бизнеса. Почти во всех списках были два, которыми мы уже пользовались. Плюс крупные банки, которые, по моему мнению, не могут хорошо работать с микро-предпринимателями — для нас нужен более индивидуальный подход.
Пока я мучился выбором, не менее услужливый «Фейсбук», как известно, следящий за всеми нами, буквально через 15 минут стал предлагать рекламу еще одного банка. Видимо, нового. Онлайн-банк «Сфера» (входит в финансовую группу БКС) только вышел на рынок. «Значит, должен предлагать наиболее выгодные условия, чтобы подвинуть конкурентов и оттянуть на себя часть клиентуры», — подумал я и решил сравнить условия.
Пока я мучился выбором, не менее услужливый «Фейсбук», как известно, следящий за всеми нами, буквально через 15 минут стал предлагать рекламу еще одного банка. Видимо, нового. Онлайн-банк «Сфера» (входит в финансовую группу БКС) только вышел на рынок. «Значит, должен предлагать наиболее выгодные условия, чтобы подвинуть конкурентов и оттянуть на себя часть клиентуры», — подумал я и решил сравнить условия.
На что обратить внимание при выборе банка для малого бизнеса
Я сформировали для себя главные критерии. Вот каким должен быть удобный банк для малого бизнеса:
Открытие счета без лишних проволочек
Бесплатно и без приезда в офис
Ну, нет у меня времени ездить по офисам, привозить кучу бумаг, а потом еще неделю ждать, когда мне ответят. Открытие счета в разных банках может быть как платным, так и бесплатным. Но сейчас все чаще эта услуга ничего не стоит. Почти везде можно открыть счет дистанционно, не приезжая специально в офис (делается это сразу, как только зарегистрируете ИП). Для этого достаточно оставить онлайн-заявку.
Недорогое обслуживание расчетного счета
Важна каждая копейка
В среднем, стоимость за обслуживание колеблется от 0 до 490 рублей в месяц. Естественно, в приоритете для меня те, кто готов работать бесплатно. В банке «Сфера» можно не платить за обслуживание, но при этом каждая платежка будет стоить 90 рублей. А можно выбрать платный тариф, сразу получить пять платежек бесплатно, а остальные будут по 40 рублей. Причем даже платными тарифами можно пользоваться три месяца абсолютно бесплатно. А потом выбрать, какой из них будет выгоднее.
Бесплатные сервисы
Бухгалтерия, аналитика и документооборот — уже включены
Это нужно всем предпринимателям. Но, как правило, за это приходится отдельно платить. Например, нанимать бухгалтера или помощника, который будет вести весь документооборот, выставлять платежки и заниматься другой бумажной рутиной. Или делать все это самостоятельно, но тратить драгоценное время и нервы. Все это в итоге выливается в дополнительные траты, причем немалые. Естественно, моя цель — найти банк, который предоставлял бы эти сервисы в пакете.
Например, «Сфера» позиционирует себя как онлайн-банк, вся деятельность которого подчинена потребностям конкретного бизнеса (будь то сфера дизайна, строительства, медицинских или юридических услуг, ресторанного дела и т. д.) и конкретно микро-предпринимателей. В этом банке открытие счета, базовый тариф для обслуживания, бухгалтерия, финансовая аналитика, электронный документооборот — все бесплатно. То, что нужно!
Современный интернет-банк
Возможность принимать платежи через сайт
Для нас, как владельцев интернет-магазина, важно было сразу же запустить интернет-эквайринг.
Как оказалось, клиентам «Сферы» подключить интернет-эквайринг предельно легко. Так, есть возможность в течение 10 минут установить платежную форму на сайт и получать деньги на счет компании; работать на любых сайтах; встроить платежную форму в самописный сайт. Вся информация об операциях, тарифах и способах оплаты круглосуточно в доступе в личном кабинете. И раз в месяц можно получать акт об оказании услуг, каждый день — платежный реестр.
Как оказалось, клиентам «Сферы» подключить интернет-эквайринг предельно легко. Так, есть возможность в течение 10 минут установить платежную форму на сайт и получать деньги на счет компании; работать на любых сайтах; встроить платежную форму в самописный сайт. Вся информация об операциях, тарифах и способах оплаты круглосуточно в доступе в личном кабинете. И раз в месяц можно получать акт об оказании услуг, каждый день — платежный реестр.
Возможность принимать платежи через сайт, карты, электронные кошельки, оплату с телефона и социальные сети
Регистрация ИП или ООО
В налоговую можно теперь не ходить
Счастье, что банки начали оказывать помощь в регистрации ИП. Это уже большой прогресс. Слепые, наконец-то получили поводыря. И это важно. На начальной стадии, когда и так много страхов, одним страхом, что сделаешь что-то не так, меньше. Кто-то предлагает пакет услуг «Свое дело» с дополнительными опциями, кто-то сопровождает пошагово при юридическом оформлении бизнеса, кто-то вообще за относительно невысокую плату (от 2500 до 3000 рублей, включая госпошлину) берет это полностью на себя. Нам это не нужно. Но как бы это облегчило жизнь, если бы такой сервис появился несколько лет назад…
Все включено
Личный бухгалтер и финансовый аналитик
Все в «одном флаконе» предоставляют единицы банков. Причем те, что выходят на рынок сейчас, имеют куда больше технологических возможностей. К примеру, в банке «Сфера» для действующих предпринимателей предоставляются цифровые помощники по работе с документами, чтобы наладить документооборот, почистить его, освободить от лишних звеньев, упростить навигацию.
Онлайн-помощники подстрахуют с бухгалтерией, снабдят финансовой аналитикой, разгребут горы документации. К услугам клиентов цифровой бухгалтер, который сам подготовит всю отчетность для налоговых органов для УСН 6% и 15%, рассчитает зарплаты и т. д. А также личный финансовый помощник, задача которого, собрать счета всех банков в одном окне, сделать подробный анализ всех финансовых потоков, проанализировать финансовый поток в разрезе контрагентов и временных периодов. Вот этого пока больше нигде не найдете в таком формате и в таком объеме.
Онлайн-помощники подстрахуют с бухгалтерией, снабдят финансовой аналитикой, разгребут горы документации. К услугам клиентов цифровой бухгалтер, который сам подготовит всю отчетность для налоговых органов для УСН 6% и 15%, рассчитает зарплаты и т. д. А также личный финансовый помощник, задача которого, собрать счета всех банков в одном окне, сделать подробный анализ всех финансовых потоков, проанализировать финансовый поток в разрезе контрагентов и временных периодов. Вот этого пока больше нигде не найдете в таком формате и в таком объеме.
Получение дополнительных привилегий
Или дайте еще что-нибудь бесплатно или со скидкой
Что это может быть? Да все, что угодно: бесплатные зарплатные и корпоративные карты, проценты на остаток по счету, бесплатное пополнение счета, кредиты, гарантии и овердрафт для бизнеса, бесплатная бухгалтерия для УСН и ЕНВД, открытие валютного счета, различные виды эквайринга и онлайн-кассы, «бизнес-навигатор», то есть информационная поддержка начинающих бизнесменов.
Критерии выбора банка для малого бизнеса
С партнером долго считали и анализировали. С одной стороны, много времени тратить не хотелось. С другой, мы понимали, банк выбираем надолго. И даже экономия в 500 рублей в месяц — это уже 6000 рублей в год. И дальше, по нарастающей. Плюс экономия времени в будущем, если банк сможет забрать у нас часть головной боли по оформлению различных бумаг, в том числе для налоговой. В итоге мы остановились на «Сфере». Руководствовались исключительно собственными представлениями о том, каким должен быть современный банк для малого бизнеса.
Вот какие критерии были наиболее важными:
- низкая стоимость обслуживания;
- максимум сопровождения и льгот, особенно начинающим;
- возможность консультироваться и получать актуальную информацию из первых рук
- применение современных технологий, облегчающих и упрощающих ведение бизнеса.
Посмотрим, как сложится сотрудничество. Окончательные выводы делать пока рано. Банк новый, но перспективный. Тарифы уже лучшие на рынке. А в ближайшие месяцы нас ждет уплата страховых взносов и заполнение очередной налоговой декларации. Это мероприятие в последние годы всегда отнимало кучу времени и нервов. Если все пройдет без сучка и задоринки, значит, мы действительно выбрали удобный банк для малого бизнеса.
Как я открывал счет в банке: Пошаговая инструкция
Шаг 1. Регистрация
Никуда ездить не нужно. Вводишь только мобильный телефон и ОГРНИП (предприниматели меня поймут :))
Шаг 2. Подтверждение
Система почти все уже обо мне знает. Данные подгружаются автоматически из открытых источников (видимо, налоговых). Мне остается только подтвердить, что все верно.
Шаг 3. Подача документов
Мне почти удалось дойти до конца, но споткнулся на подаче документов. Банку нужны мои паспортные данные и прочие документы. Их в открытом доступе нет. А их нужно сфотографировать, загрузить себе в компьютер и т. д. В общем, куча телодвижений. Включил прокрастинацию. Отложил. Благо, это можно сделать — и уже заполненные поля никуда не исчезнут.
Примерно через час звонок на мобильный телефон. Ну, думаю, менеджеры уже звонят — интересуются, что это я откладываю мечту стать их клиентом. Точно. Так и есть. Но девушка идет дальше. После моего объяснения (мол, времени не было — сделаю завтра) она предлагает упростить процесс. Вышлет мне письмо по электронной почте, я могу ответом на него отправить все документы, а она уже сама завершит процесс. Эх, если бы она еще сама их сфотографировала, был бы вообще крутой сервис. Но вряд ли такое возможно в принципе. Так что и на том спасибо. Сделал фото на телефон и тут же отправил ответным письмом по почте.
Примерно через час звонок на мобильный телефон. Ну, думаю, менеджеры уже звонят — интересуются, что это я откладываю мечту стать их клиентом. Точно. Так и есть. Но девушка идет дальше. После моего объяснения (мол, времени не было — сделаю завтра) она предлагает упростить процесс. Вышлет мне письмо по электронной почте, я могу ответом на него отправить все документы, а она уже сама завершит процесс. Эх, если бы она еще сама их сфотографировала, был бы вообще крутой сервис. Но вряд ли такое возможно в принципе. Так что и на том спасибо. Сделал фото на телефон и тут же отправил ответным письмом по почте.
ЛАЙФХАК!
Давно хотел завести себе специальную папку со сканами всех нужных документов. И, лучше не только на компьютере, но и в облаке. Во-первых, это удобно, если какой-либо из них вдруг потеряется. Во-вторых, время от времени приходится отсылать какие-то документы по почте или загружать их на сайт (при аккредитации на мероприятия, оформлении визы или при регистрации в том же онлайн-банке). И в этот момент такая папка экономит кучу времени. Хороший повод ее завести!
Давно хотел завести себе специальную папку со сканами всех нужных документов. И, лучше не только на компьютере, но и в облаке. Во-первых, это удобно, если какой-либо из них вдруг потеряется. Во-вторых, время от времени приходится отсылать какие-то документы по почте или загружать их на сайт (при аккредитации на мероприятия, оформлении визы или при регистрации в том же онлайн-банке). И в этот момент такая папка экономит кучу времени. Хороший повод ее завести!
Шаг 4. Получение карты
На следующий день ко мне приехал курьер с пакетом документов и готовой картой. На подписание ушло примерно 15 минут. Дальше курьер все заполнил сам. И, вуаля — у меня есть доступ к онлайн-банку. Теперь можно проводить все операции, получать деньги на счет и оплачивать услуги контрагентов.
Удобные финансовые сервисы
Следующий шаг — использование финансовых помощников. То, о чем я давно мечтал и чего не мог получить в других банках.
Во-первых, уплата налогов. Хочется, чтобы это было настолько же просто, как заплатить за ЖКХ. И вот, теперь проще некуда. Захожу в сервис онлайн-бухгалтерии, а там уже сформированы платежки по страховым взносам. Теперь не нужно судорожно искать в интернете правильную сумму и корректные реквизиты. Все уже есть.
Кроме того, система автоматически ведет учет всех доходов и расходов. Если получать доходы на расчетный счет, можно все сделать онлайн. Особенно, если работаешь по «упрощенке» (6% с выручки). Банк рассчитает, сколько нужно заплатить за истекший период и подскажет реквизиты налоговой. При другом виде УСН (15% доход минус расход) все тоже самое. Если оплата контрагентам идет через безналичный расчет, банк сам высчитает разницу между выручкой и тратами, укажет нужную сумму для перечисления в бюджет. Два клика — и можно отдать долг государству.
Еще один хороший сервис — проверка контрагентов. В бизнесе каждый сам за себя. Поэтому сотрудничать лучше с проверенными компаниями. Особенно, если работаешь с ними по предоплате.
Делопроизводство. В онлайн-банке «Сферы» можно добавлять контрагентов, оплачивать счета и вести делопроизводство. Вот это очень крутой сервис. Теперь не надо отдельно оплачивать специальную бухгалтерскую программу, чтобы делать все правильно. Все нужные шаблоны уже есть. Нужно только выбрать необходимый и вставить свой текст. Вот, например, можно сделать счет-фактуру.
Собственно, после того как я увидел этот шаблон, решение было практически принято.
Но «добило» меня другое. При встрече с курьером я сразу заполнил анкету на получение КЭП (квалифицированная электронная подпись). Знаете, зачем она нужна? Она снимает еще одну дикую головную боль с микро-предпринимателей. Особенно тех, кто работает с контрагентами, находящимися в других городах. Как правило, в этих случаях при получении товара приходится подписывать бумажные документы и отправлять их по почте адресату. А если таких поставок несколько в месяц или даже в неделю?! КЭП позволяет все это делать онлайн. Удобно и для тех, и для других.
Но «добило» меня другое. При встрече с курьером я сразу заполнил анкету на получение КЭП (квалифицированная электронная подпись). Знаете, зачем она нужна? Она снимает еще одну дикую головную боль с микро-предпринимателей. Особенно тех, кто работает с контрагентами, находящимися в других городах. Как правило, в этих случаях при получении товара приходится подписывать бумажные документы и отправлять их по почте адресату. А если таких поставок несколько в месяц или даже в неделю?! КЭП позволяет все это делать онлайн. Удобно и для тех, и для других.
Выводы
Ну что ж, давайте подведем итоги нашего эксперимента. Пока налицо только плюсы.
Во-первых, открыть расчетный счет в «Сфере» можно быстро и без лишних проблем. Если они все-таки возникнут, колл-центр поможет разобраться и решить их.
Во-вторых, никуда ездить не нужно. Ни разу. Онлайн-банк на то и онлайн, чтобы все вопросы решать удаленно, в том числе вопрос оформления документов.
В-третьих, с помощью «Сферы» можно забыть о такой головной боли, как оплата налогов и страховых взносов. Да, платить их все равно придется. Но зато сделать это можно гораздо проще — почти так же, как заплатить за «коммуналку».
В-четвертых, есть бесплатный базовый тариф. А более продвинутыми предложениями можно безвозмездно пользоваться в первые несколько месяцев. И только потом решить, на каком тарифе остаться.
И наконец, самое главное — банк предлагает комплексную услугу, эдакий all inclusive для микро-предпринимателей. Достаточно иметь расчетный счет, а дополнительные сервисы уже встроены в удобный онлайн-банкинг. Не нужно заводить и ежемесячно оплачивать отдельные программы по бухгалтерскому учету и делопроизводству.
В общем, лично я перехожу в онлайн-банк «Сфера». Забываю о бумажной волоките, экономлю время и деньги. Вы даже не представляете, как давно я об этом мечтал :))
