КРЕДИТ ВЧЕРА И СЕГОДНЯ:
от долговых ям до карт рассрочки
от долговых ям до карт рассрочки
Как появилась и развивалась популярная сегодня услуга кредитования
В античной Греции и Риме, в Древнем Египте, в средневековой Европе и современной России - во все времена были люди, которые брали в долг, и те, которые давали. Каждая эпоха вносила свои корректировки в развитие этой услуги: появлялись новые продукты и способы кредитования, развивались уже имеющиеся…
Краткая история с древнейших времен до нашего времени
ДРЕВНИЙ МИР
(3-е тысячелетие до н.э. - V век н.э.)
(3-е тысячелетие до н.э. - V век н.э.)
Услуга, напоминающая современный кредит, возникла задолго до появления самих денег. Первые упоминания о кредитах относятся к 3-му тысячелетию до нашей эры, к временам древнейших государств Ассирии, Вавилона и Египта. Тогда займы носили вещественную форму и в основном выдавались на потребительские нужды. Например, бедный крестьянин мог взять у зажиточного мешок зерна для посева, а после сбора урожая вернуть полтора - с «процентами». На той стадии развития человечества закон был суров, если не сказать жесток, к тем, кто не вернул задолженность вовремя: они становились рабами кредитора. В Древнем Вавилоне, согласно законам царя Хаммурапи, должникам разрешалось оставить в качестве залога родственников и даже детей.
В античной Греции давали взаймы под залог движимости, рабов, домов и земель, основными резервными фондами были храмы, которые обслуживали как частных лиц, так и общественные предприятия.
В Древнем Риме горе-заемщика заключали в долговую тюрьму, пока он полностью не выплатит кредит, в обратном случае он становился рабом кредитора. Кредитор мог вернуть свои деньги, продав должника на базаре. Выкупивший его человек становился его освободителем, при худшем развитии событий - хозяином. Кстати, актуальное во все времена слово «кредит» происходит именно от лат. credere - верить, доверять, ссужать в долг.
Позже в эту эпоху появились профессиональные ростовщики, а ссуды стали приобретать денежную форму и использоваться для финансирования торговли.
СРЕДНИЕ ВЕКА
(V - конец XV века)
(V - конец XV века)
В Средние века ростовщичество активно осуждалось церковью. Давать деньги под проценты считалось тяжким грехом. В XII веке папа Александр III запретил это делать под страхом лишения причастия и возможности христианского погребения. В следующее столетие папа Григорий X ужесточил наказание, заменив изгнанием из государства. Короли следовали сему указанию под давлением церкви и, с другой стороны, в целях личного обогащения за счет сокровищ ростовщиков.
Во времена позднего Средневековья (в XIV веке) находчивые итальянские банкиры придумали вместо денег выдавать заемщику вексель, который следовало погасить в оговоренный срок. Должник уплачивал по векселю сумму, превышающую полученную, то есть возвращали с процентом.
В XV веке появились первые ломбарды, их идея и реализация принадлежит французскому монаху Бернабе де Терни. В ту эпоху кредитные ставки составляли от 200 до 300%, а монах решил сделать их ниже и тем самым противостоять произволу ростовщиков.
Во времена позднего Средневековья (в XIV веке) находчивые итальянские банкиры придумали вместо денег выдавать заемщику вексель, который следовало погасить в оговоренный срок. Должник уплачивал по векселю сумму, превышающую полученную, то есть возвращали с процентом.
В XV веке появились первые ломбарды, их идея и реализация принадлежит французскому монаху Бернабе де Терни. В ту эпоху кредитные ставки составляли от 200 до 300%, а монах решил сделать их ниже и тем самым противостоять произволу ростовщиков.
В XV веке появились первые ломбарды, их идея и реализация принадлежит французскому монаху Бернабе де Терни. В ту эпоху кредитные ставки составляли от 200 до 300%, а монах решил сделать их ниже и тем самым противостоять произволу ростовщиков.
НОВОЕ ВРЕМЯ
(XVI - начало XX века)
(XVI - начало XX века)
В эпоху Возрождения займы были уже полностью узаконены. В XVI веке в Европе появились первые коммерческие банки, основными их клиентами были промышленники и торговцы.
Государственная власть уже не запрещала долговые операции, а пыталась регулировать рынок, устанавливая фиксированный размер максимальной ставки. Основной причиной тому стало то, что кредит поменял адресата: займами активно пользовалась знать - для покупки предметов роскоши, для развлечений, а иногда даже для ведения междоусобных войн.
Государственная власть уже не запрещала долговые операции, а пыталась регулировать рынок, устанавливая фиксированный размер максимальной ставки. Основной причиной тому стало то, что кредит поменял адресата: займами активно пользовалась знать - для покупки предметов роскоши, для развлечений, а иногда даже для ведения междоусобных войн.
Граждане, как и прежде, предпочитали обратиться к ростовщику или в ломбард. Как раз в это время ростовщиков стали воспринимать как мрачных и жадных стариков, обогатившихся за чужой счет. Считалось, что честные люди занимают деньги под залог только в случае крайней нужды. Однако эти предрассудки не мешали аристократам активно пользоваться вексельными кредитами. Обычно в качестве залога у них служили драгоценности, если сумма была небольшая, либо имение, соответственно при большой сумме займа. В те времена частенько встречались имения, которые были перестрахованы несколько раз.
Кроме денежных и вексельных, в те времена существовал еще один вид займа - приобретение товара в кредит у производителя. Аристократы и простые рабочие могли брать продукцию у мясников, бакалейщиков, пекарей, портных в течение многих лет подряд.
Кредит в современном понимании ведет свое начало со времен промышленной революции. Бурное развитие производства и торговли способствовали развитию коммерческими банками филиалов.
НОВЕЙШЕЕ ВРЕМЯ
(XX - начало XXI века)
(XX - начало XXI века)
Потребительское кредитование явилось следствием массового производства. По факту банки вышли на рынок розничных частных кредитов сравнительно недавно - после Второй мировой войны.
Ну и ну!
Много удивительного и интересного можно найти, изучая историю кредита. Кредит способствовал появлению новых понятий и явлений, среди них - календарь и отрицательные числа. Календарь был создан древними римлянами, чтобы не забывать о сроке уплаты долга. Слово «календариум» в переводе с латыни означает «долговая книжка», а «календы» - это первый день месяца, когда должнику полагалось платить проценты. Отрицательные числа были изобретены в Средние века, чтобы обозначать долги.
Много удивительного и интересного можно найти, изучая историю кредита. Кредит способствовал появлению новых понятий и явлений, среди них - календарь и отрицательные числа. Календарь был создан древними римлянами, чтобы не забывать о сроке уплаты долга. Слово «календариум» в переводе с латыни означает «долговая книжка», а «календы» - это первый день месяца, когда должнику полагалось платить проценты. Отрицательные числа были изобретены в Средние века, чтобы обозначать долги.
КРЕДИТОВАНИЕ
В РОССИИ
В РОССИИ
Аналогичный путь прошел кредит и в России.
Долгое время широкое распространение имело ростовщичество.
Процент был довольно высок - от 30 и больше. Крестьяне порой закладывали последние рубахи, а дворяне - поместья и крепостных. Однако в середине XVIII века ростовщичество было запрещено законом. Тогда и появились первые кредитные организации.
Долгое время широкое распространение имело ростовщичество.
Процент был довольно высок - от 30 и больше. Крестьяне порой закладывали последние рубахи, а дворяне - поместья и крепостных. Однако в середине XVIII века ростовщичество было запрещено законом. Тогда и появились первые кредитные организации.
В 1754 году по указу Елизаветы Петровны были открыты дворянские заемные банки в Петербурге и Москве. Как и европейских странах, максимальная ставка была прописана законодательно и составляла 6% годовых.
Первый Государственный коммерческий банк, специализировавшийся на кредитовании купечества, был открыт лишь в 1817 году. Частные коммерческие банки появились раньше, но они выдавали небольшие суммы, так как не располагали большими капиталами. Шли туда чаще всего по рекомендации.
Первый Государственный коммерческий банк, специализировавшийся на кредитовании купечества, был открыт лишь в 1817 году. Частные коммерческие банки появились раньше, но они выдавали небольшие суммы, так как не располагали большими капиталами. Шли туда чаще всего по рекомендации.
Екатерина II
Российская императрица в 1762-1796 годах
Отмена крепостного права в 1861 году вызвала активное развитие кредитования, другой этап бурного развития случился во время промышленной революции.
Уже в конце XIX века в России открылись Крестьянский поземельный банк и Дворянский банк. Первый выдавал кредиты на покупку земли крестьянам, второй - на приобретение жилья знати.
СОВЕТСКОЕ
КРЕДИТОВАНИЕ
КРЕДИТОВАНИЕ
Потребительский кредит существовал и в СССР. Выдавал его, кстати, не только единственный тогда государственный банк, а также кооперативные и торговые организации (населению для покупки предметов личного потребления). Также денежные ссуды нецелевого характера выдавали ломбарды под залог имущества, фонды творческих союзов и кассы взаимопомощи. Последние были очень распространены в советское время.
Касса взаимопомощи представляла собой добровольную организацию членов профсоюза для оказания взаимной товарищеской материальной помощи. Отдаленно она напоминает современные кооперативные организации. Создавалась касса профсоюзным комитетом только в том случае, если набиралось хотя бы 15 человек, желающих быть ее членами.
КАК РАБОТАЛИ КАССЫ ВЗАИМОПОМОЩИ?
Чтобы получить кредит в кассе взаимопомощи, нужно было состоять в профсоюзе. Тем, кто не являлся членом организации, ссуды были недоступны. При вступлении уплачивался взнос в размере 0,5% месячного заработка. Столько же требовалось вносить в фонд кассы каждый месяц. Чтобы, наконец, воспользоваться ссудой, необходимо было написать заявление. Заявление рассматривалось и принималось решение: выдавать или не выдавать.
При положительном решении ежемесячные выплаты по ссуде удерживали с зарплаты. Кстати, эти займы были беспроцентными. Чаще одного раза в год ссуду одному человеку не выдавали.
При положительном решении ежемесячные выплаты по ссуде удерживали с зарплаты. Кстати, эти займы были беспроцентными. Чаще одного раза в год ссуду одному человеку не выдавали.
НАШИ ДНИ:
БУРНОЕ РАЗВИТИЕ И РЕВОЛЮЦИОННЫЕ ПРОДУКТЫ
Самое активное развитие кредитование в России получило после падения коммунистической власти.
Сегодня россиянам доступны кредиты на самые различные цели. В настоящее время банки предоставляют широкий спектр розничных кредитов: ипотечные кредиты, кредиты на покупку автомобилей и потребительские кредиты, которые особенно популярны среди населения.
Альтернативу банкам составляют микрофинансовые организации (МФО), выдающие микрозаймы. Вроде бы очень удобно: понадобилась небольшая сумма, пришел, за считанные часы получил деньги. Но тут есть подводные камни. Когда человек берет заем на короткий срок, задолженность растет в геометрической прогрессии - на 1,5 - 2% в день. В перерасчете на год в отдельных организациях ставка составляет 800% годовых! Быстрые деньги - высокий риск, оправдываются владельцы. По сути микрофинансовые организации напоминают средневековое ростовщичество.
Альтернативу банкам составляют микрофинансовые организации (МФО), выдающие микрозаймы. Вроде бы очень удобно: понадобилась небольшая сумма, пришел, за считанные часы получил деньги. Но тут есть подводные камни. Когда человек берет заем на короткий срок, задолженность растет в геометрической прогрессии - на 1,5 - 2% в день. В перерасчете на год в отдельных организациях ставка составляет 800% годовых! Быстрые деньги - высокий риск, оправдываются владельцы. По сути микрофинансовые организации напоминают средневековое ростовщичество.
Для потребительских нужд россияне любят пользоваться банковскими кредитными картами или кредитами, которые выдают прямо в магазинах.
ПЛЮС кредитов в магазинах
Периодически там бывают программы вроде «0 - 0 - 24», это значит, что магазин компенсирует сумму переплаты по процентам за 24 месяца.
Есть, однако, и МИНУСЫ:
Один договор действует на одну покупку (то есть если покупок 5, то и договоров 5, и дат платежа тоже 5) и разные дополнительные расходы: страховка, СМС, платное пополнение.
Еще один минус кредитов в магазинах – он действуют далеко не на все товары и есть далеко не везде (преимущественно в электронике, ювелирных изделиях, шубах, мебели)
Еще один минус кредитов в магазинах – он действуют далеко не на все товары и есть далеко не везде (преимущественно в электронике, ювелирных изделиях, шубах, мебели)
Основной плюс кредиток - в рамках одобренного лимита можно делать сколько угодно покупок. И даже снимать деньги в банкомате, правда, с комиссией, и часто это фиксированные 200 - 300 рублей, даже если снимаете вы всего 1000.
Также у кредитной карты есть беспроцентный период (грейс-период). Это срок с момента покупки, в течение которого вы пользуетесь деньгами без процентов. Многие банки заявляют беспроцентный период в 120 или даже 200 дней.
Но если начать разбираться в деталях...
Стандартный грейс-период у кредиток - от 40 до 60 дней. Если предлагают 100 или 200 дней, чаще всего есть ограничения. Например, длительный грейс-период действует только на одну покупку, а для второй он будет стандартным - скажем, 40 дней. Важно разобраться, как это работает: допустим, у вашей карты беспроцентный период 100 дней, но это не значит, что эти 100 дней вы не платите банку никаких денег. Есть «минимальный платеж»: раз в месяц вы вносите на счет определенную сумму. Не внесли платеж или просрочили его - грейс-период заканчивается и начинают начисляться проценты. Кроме того, чтобы пользоваться кредиткой, вы платите стоимость годового обслуживания (от 400 - 500 рублей до нескольких тысяч рублей в год), за СМС-оповещение и полную версию онлайн-банка.
Альтернативой кредитным картам является карта беспроцентной рассрочки. Она позволяет покупать в розничных сетях, интернет-магазинах, ресторанах в долг и возвращать задолженность без процентов.
Как такое возможно?
Все дело в особенностях карты. Все знают, что банки зарабатывают на процентах, это их главный источник дохода. А у карты рассрочки источник заработка другой. Так, карта рассрочки «Совесть»
(появилась на финансовом рынке в 2016 году, ее эмитент - «КИВИ Банк» (АО)) получает вознаграждение от магазинов-партнеров, и те с радостью платят, потому что благодаря карте рассрочки у них растут продажи.
И поэтому клиент возвращает ровно столько денег, сколько он использовал для покупок, - ни рублем больше.
Главное - вносить платежи вовремя.
И поэтому клиент возвращает ровно столько денег, сколько он использовал для покупок, - ни рублем больше.
Главное - вносить платежи вовремя.
Период рассрочки по карте - до 12 месяцев (в разных магазинах по-разному). Например, вы купили телевизор на 25 тысяч рублей на 5 месяцев. Платите в месяц по 5 тысяч. Вносите платежи вовремя - процентов нет. Бывает, что просрочили платеж, тогда начисляется разовый штраф 290 рублей (вместо непрозрачных процентов, как у кредиток). Дополнительных расходов у держателя «Совести» нет. Даже годовое обслуживание, СМС и онлайн-банк бесплатные.
Правда, есть один незначительный нюанс: карта действует только в партнерской сети «Совести». Но в нее входит около 12 тысяч магазинов по России.
В Татарстане есть и федеральные бренды: «М-Видео», «Связной», «Иль де Ботэ», OneTwoTrip, и местные - «Бахетле», «Казанские аптеки».
В Татарстане есть и федеральные бренды: «М-Видео», «Связной», «Иль де Ботэ», OneTwoTrip, и местные - «Бахетле», «Казанские аптеки».
Таким образом, карта рассрочки - новый продукт на финансовом рынке, а для клиентов - новый опыт, но она уже успела приобрести доверие многих россиян.
Ежемесячно принимается уже полмиллиона заявок
на владение картой «Совесть».
Ежемесячно принимается уже полмиллиона заявок
на владение картой «Совесть».
Кстати.
Где получить карту рассрочки «Совесть» в Татарстане?
Теперь получить карту рассрочки «Совесть» можно в 43 населенных пунктах Татарстана:
в 25 из них карта доставляется курьерами, в 23 выдается в магазинах «Связной». Даже в таких небольших городах и поселках городского типа, как Тетюши, Джалиль, Куюки, и еще в 40 населенных пунктах республики можно получить карту «Совесть».
Для получения карты в магазинах «Связного» нужно прийти в ближайшую точку продаж с паспортом гражданина РФ и обратиться к консультанту. Процедура оформления занимает в среднем 20 минут. А если не хочется выходить из дома, можно сделать заявку на карту онлайн и получить ее курьером.
www.sovest.ru
Где получить карту рассрочки «Совесть» в Татарстане?
Теперь получить карту рассрочки «Совесть» можно в 43 населенных пунктах Татарстана:
в 25 из них карта доставляется курьерами, в 23 выдается в магазинах «Связной». Даже в таких небольших городах и поселках городского типа, как Тетюши, Джалиль, Куюки, и еще в 40 населенных пунктах республики можно получить карту «Совесть».
Для получения карты в магазинах «Связного» нужно прийти в ближайшую точку продаж с паспортом гражданина РФ и обратиться к консультанту. Процедура оформления занимает в среднем 20 минут. А если не хочется выходить из дома, можно сделать заявку на карту онлайн и получить ее курьером.
www.sovest.ru
«КИВИ Банк» (АО), лицензия ЦБ РФ № 2241
