2018-02-21T14:33:21+03:00

Кредиты малому бизнесу: Займи денег и стань хозяином

Средства на развитие своего дела можно взять в банке
Кредит поможет бизнесмену раскрутить свое дело и заработать на шикарный пикник.Кредит поможет бизнесмену раскрутить свое дело и заработать на шикарный пикник.
Изменить размер текста:

Как солдат мечтает стать генералом, так и каждый предприниматель не прочь со временем превратиться в олигарха. Но на пути к вершинам бизнеса энергичных людей ждет немало препятствий. И первое из них - нехватка средств на развитие фирмы. В этом случае может выручить банк. Но не всех и не всегда.

- Основной фактор при решении вопроса о кредитовании - финансово-хозяйственное положение клиента, - говорит заместитель председателя правления банка «Союз» Екатерина ДЕМЫГИНА. - Банки сталкиваются с серьезной проблемой легальности малых предприятий. Причем чем меньше бизнес клиента, тем актуальнее проблема, так как более крупные и устоявшиеся предприятия используют схемы, позволяющие законным путем минимизировать налогообложение. А у совсем маленьких предприятий не хватает на это ни опыта, ни порой образования.

Поэтому банки, кредитующие «малышей», стараются работать со «вставшими на ноги» предприятиями. «Срок жизни» у фирмы должен быть не меньше года. Предпочтение отдается предприятиям, у которых существуют постоянные финансовые потоки. Риэлтор, например, на развитие бизнеса, который связан с крупными разовыми сделками, вряд ли сможет получить деньги. В группу риска также причисляют строительство и сельское хозяйство. Ведь деятельность в этих областях зависит не только от управленческих талантов бизнесмена.

Кредиты - торговле и сфере услуг

Большая часть кредитного портфеля банка по малому бизнесу отдается предпринимателям из сферы торговли и услуг. Эти виды бизнеса не требуют больших вложений и могут изменяться в зависимости от конъюнктуры. Доля производственных предприятий в банковском портфеле составляет лишь пятую часть. Хотя у производителей потребность в кредитных ресурсах намного выше и они, как правило, имеют залог. Обычно же банки готовы довольствоваться залогом квартиры, ценных бумаг, товара и даже сырья. Если же кредит вернуть не получится, с залогом предприниматель распрощается.

Оформляя кредит, банковские клерки внимательно изучат финансовые показатели фирмы. Чем слабее бизнес предпринимателя, тем выше риск банкиров потерять свои деньги. Ставка растет пропорционально тому, насколько малы обороты фирмы. В среднем по стране предприятия малого бизнеса сейчас могут получить кредит под 14 - 16 процентов годовых.

С «малышей» процент побольше

- Кредитование малого бизнеса растет, - считает начальник управления кредитования «ОРГРЭСБАНКА» Дмитрий ГУБАНОВ. - Пока в первую очередь на средства иностранных банков. Но и отечественные все активнее включаются в этот процесс.

«Иностранцы» разрабатывают специальные программы с приемлемыми условиями: кредит от нескольких десятков тысяч долларов, срок его возврата до 3 лет и ставка немного меньше, чем в отечественных банках. Но у зарубежных банков очень строгая процедура отбора.

Российские банки с мелкими кредитами предпочитают не связываться: меньше 100 тысяч долларов получить достаточно непросто. Но некоторые банки уже разработали программы сотрудничества с предпринимателями.

- Принципы кредитования малого бизнеса схожи с принципами потребительского кредитования, - считает Дмитрий Губанов. - Это означает, что мы тратим минимум времени на проверку платежеспособности клиента, а риск потери средств закладываем в процентную ставку.

- Но из-за этого ставки вырастут, - удивились мы логике аналитика.

- К сожалению, малым предприятиям и так пока никто дешево денег взаймы не дает.

Александр ЗЮЗЯЕВ.Фото Анатолия ЖДАНОВА.

КСТАТИ

Банки щедрее государства

По оценке Национального института системных исследований проблем предпринимательства, из госбюджета в 1995 - 2003 годах на поддержку малого бизнеса было выделено около 1 млрд. руб. Большая часть этих денег пошла не на кредитование предприятий, а на создание инфраструктуры: инновационных и бизнес-центров. Кредитование банками выглядит более внушительно: за последние 8 лет было выдано кредитов на сумму до $1,5 млрд.

ВОПРОС - РЕБРОМ

Почему мелкий бизнес неохотно берет кредиты?

Опросы предпринимателей, проведенные общественной организацией «ОПОРА России», показали, что среди основных причин, препятствующих получению кредита в банке, 42% респондентов назвали проблему залога и гарантий, а 31% - высокие процентные ставки.

СТРАХОВАНИЕ

Кто защитит «частную лавочку»?

Со времени объявления в нашей стране очередного «нэпа» прошло уже пятнадцать лет, а предприниматели - особенно мелкие и средние - по-прежнему чувствуют себя сидящими на пороховой бочке.

Открыть свое предприятие - дело нехитрое и нетрудное, иногда и двух дней достаточно, а вот удержать его на плаву да еще и сделать прибыльным - тяжело. Почему?

Во-первых, до сих пор на предприятиях малого и среднего бизнеса сказываются издержки «постплановой» экономики, когда основные шестеренки бюрократической машины заточены под функционирование крупных предприятий-монополистов. А правила игры на рынке, увы, едины для всех. В итоге в ситуации, когда промышленный гигант или крупная торговая сеть в состоянии решить какую-то проблему переброской денег или мощностей на ослабевший участок работы, малое предприятие идет ко дну, потому что не рассчитан его запас прочности ни на, допустим, техногенные катастрофы (вспомним обесточивание столицы в конце мая), ни на противостояние бандитским группировкам, ни на макроэкономические коллапсы... Во-вторых, законодательная база и федерального, и местного масштаба до сих пор работает не в пользу малого предпринимательства. И в таких условиях открытие небольшого «своего» дела из доброго начинания превращается в мучительную борьбу за выживание - причем вовсе не с конкурентами (это было бы нормально!), а именно с непостижимыми внешними силами - бюрократами, ворами, грабителями, наводнениями и пожарами...

При таком раскладе проигрывают все: сам предприниматель, получающий вместо прибыли и увеличения оборотных средств хроническую головную боль и постоянный страх - а вдруг склад сгорит? А вдруг грузовик угонят? А вдруг главбух заболеет? Проигрывает персонал, вынужденный из-за бюрократических сложностей оставаться без медицинского обслуживания и других составляющих «социального пакета», который может предложить крупное предприятие. Проигрывают и потенциальные потребители конечного продукта - мы с вами, то есть которым в условиях слабой конкуренции среди товаропроизводителей придется «потреблять» то, чем располагает наш не особенно насыщенный рынок на сегодняшний день... Ну и государство проигрывает, потому что лишает себя большего числа граждан, способных платить более крупные налоги, чем есть в данный момент.

Еще один неприятный момент прослеживается во всей этой истории. Непредсказуемость российского рынка и его незащищенность - основной тормоз для потенциальных иностранных инвесторов. Можно, конечно, развиваться и без внешних инвестиций, только процесс становления предприятий будет идти значительно медленнее.

Представим себе обычный день среднестатистического европейца. С утра человек идет в маленькую частную булочную-пекарню за выпечкой к завтраку. Потом в рабочий перерыв обедает в частном ресторанчике, принадлежащем какой-нибудь семье. Вечером едет в небольшой частный магазин за продуктами для семьи, по пути заезжая в фермерскую овощную лавку за зеленью и фруктами и в частную химчистку за костюмом... То есть услуги компаний - представителей именно малого и среднего бизнеса обслуживают практически все повседневные потребности человека, являясь более выгодными и качественными. К сожалению, у нас дела обстоят не так радужно - отчасти из-за слабой конкурентной борьбы качество аналогичных услуг не растет. И если во всем мире «свое дело» - основа экономики, то в России до сих пор даже такие специфические виды производства, как, например, легкая промышленность, сфера услуг или пищевое производство не получается со спокойной душой «отдать» малому или среднему бизнесу.

Основная проблема развития этого пласта экономики проступила с годами - люди просто боятся рисковать. Но тем не менее количество мелких и средних предпринимателей продолжает расти, хотя и невысокими темпами. Сказываются два фактора - ощущение некоторой стабильности в макроэкономических масштабах, несколько большая доступность банковских кредитных продуктов и, главное - возможность застраховать свой бизнес, которая появилась в последнее время.

Юлия ГОРШКОВА.

Страховой щит для малого бизнеса

Стабильность в нестабильном мире - именно то, о чем мечтает каждый российский предприниматель. Сегодня обеспечить эту стабильность для компаний малого и среднего бизнеса возможно только с помощью гибкой системы страхования каждого этапа работы.

Как показала статистика, несмотря на трудности, ежегодно число российских предпринимателей увеличивается - сегодня их уже около 10 миллионов человек. С каждым годом растет и число желающих застраховать свой бизнес - например, только за последний год этот показатель вырос на 10 процентов.

Сегодня отношение к страхованию изменилось - все меньше людей считают эту процедуру пустой тратой денег, все больше - экономически обоснованным способом борьбы с опасностями. Изменились и сами страховые отношения - они стали гибче, объемней, индивидуальней. Теперь каждый предприниматель сам может «наполнить» свой полис необходимыми именно в его случае условиями и объектами страхования.

Компания «Росгосстрах» вывела на рынок уникальную систему страхования таких компаний - программу РОСГОССТРАХ-БИЗНЕС.

Уникальность ее состоит в том, что застраховать можно собственность разных ценовых уровней: по словам президента «Росгосстраха» Данила ХАЧАТУРОВА, под действие страхового полиса может попасть «даже будка мороженщика». Минимальная стоимость полиса в этой программе - 1000 рублей. При этом она реально защищает продукцию, имущество, бизнес, деньги...

Эта программа включает в себя шесть страховых продуктов.

Первый, РОСГОССТРАХ-БИЗНЕС «ЗДОРОВЬЕ», - обеспечивает добровольное медицинское страхование персонала предприятия малого или среднего бизнеса, а также его страхование от несчастных случаев. С его помощью можно сформировать команду высококлассных специалистов, обеспечив им хорошее медицинское обслуживание.

РОСГОССТРАХ-БИЗНЕС «ИМУЩЕСТВО» - страхует объекты недвижимости, оборудование, мебель, инвентарь, товары (в том числе на складе), убытки от перерыва в работе, гражданскую ответственность.

РОСГОССТРАХ-БИЗНЕС «АВТО» - это корпоративное страхование автомобилей.

РОСГОССТРАХ-БИЗНЕС «ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ОПО» - страховая защита при несчастных случаях и авариях на производстве, непредумышленном загрязнении среды.

РОСГОССТРАХ-БИЗНЕС «CARGO» - страхует грузы от кражи и повреждения.

РОСГОССТРАХ-БИЗНЕС «ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ЗА КАЧЕСТВО» - страхует качество деятельности компании.

C помощью нового продукта «Росгосстрах» намерен занять в 2005 - 2006 годах 30 - 40% российского рынка страхования среднего и малого бизнеса. Общие страховые сборы по этому направлению предполагаются в объеме 250 миллионов долларов.

Более десяти тысяч специалистов прошли подготовку и готовы застраховать вашу компанию по программе РОСГОССТРАХ-БИЗНЕС в любом регионе России. Процедура оформления полиса занимает всего 15 - 20 минут. Но за эти минуты ваша компания становится практически неуязвимой к тем досадным неприятностям, авариям и внезапному повороту дел, который специалисты и называют «страховым случаем».

Михаил ГОНЧАРОВ.

Понравился материал?

Подпишитесь на ежедневную рассылку, чтобы не пропустить интересные материалы:

 
Читайте также