Банки снова готовы выдавать кредиты, а заемщики ждут, когда они станут доступнее

Как показал опрос, который «Комсомольская правда» провела среди своих читателей, более 60% людей хотели бы взять кредит. В обозримом будущем. Но не все готовы. Чуть более трети опрошенных удерживает от кредита неуверенность в будущем, 18% ожидают, когда банки понизят ставки в основном за счет отложенного спроса, который удовлетворяется за счет специальных акций, организованных банками.

«Хоум Кредит», например, провел акцию «0-0-24», которая стала очень популярной среди россиян. Это кредит на два года совершенно без переплаты. Неплохо обстоят дела на рынке кредитных карт, сегмент прирастет примерно на 20%. Все позитивные изменения на рынке потребительского кредитования происходили под влиянием двух факторов: восстанавливающаяся платежеспособность населения, а также возобновившаяся готовность банков выдавать кредиты на почти докризисных условиях.

«КП»: - При этом, как показал наш опрос, примерно 36% людей вообще не планируют брать никаких кредитов. Это много или мало?

Михаил Делягин, директор Института проблем глобализации: - Это очень низкий показатель, с моей точки зрения. То есть получается, что 64% опрошенных кредиты брать готовы. Это вдохновляющий факт. Когда говоришь, что в экономике бурное оживление, люди практически не реагируют на это, не очень верят. То есть есть хороший ресурс для увеличения потребительского кредитования. Думаю, что повышение прозрачности, улучшение сервиса способны очень сильно, причем именно сейчас, подстегнуть процессы кредитования.

Гарегин Тосунян, президент Ассоциации российских банков: - А я бы обратил внимание на вопрос, который задавала читателям «Комсомолка»: устраивают ли вас ставки по кредитам? 91% людей ответили, что нет. При этом 64%собираются воспользоваться ипотекой, потребкредитом, автокредитом. Это парадокс российский такой? Если ставки неприемлемы для тебя, то зачем брать? Это авантюризм какой-то, который повышает риски.

«КП»:- Но ведь ставки действительно высокие. И что, ждать, когда они станут доступнее?

Виктор Шпрингель, вице-президент АКБ «Инвестбанк»: - Кредиты будут доступны тогда, когда заработают рыночные механизмы, этому способствующие. С одной стороны, будет повышаться спрос со стороны населения, основанный на повышении его доходов. С другой предложения со стороны банков. Не нужно их во всем обвинять. Банки работают в той экономической ситуации, которая складывается в настоящий момент. Стоимость ресурсов и доступность ресурсов в банковской системе абсолютно разная. Мы отлично понимаем, что у нас в банковской системе происходит ситуация, как по Оруэллу что все животные одинаковые, но некоторые животные ровнее. Потому что весь объем поддержки, которую получила банковская система, пошел на поддержку госбанков. Они могут увеличить объемы кредитования, потому что им достались продукты с этого стола, которые не достались всем другим.

Гарегин Тосунян: - Банки и рады были бы снизить ставки, но, пока сохраняется неопределенность, просто не могут этого сделать. Лучше сидеть на мешках с деньгами, чем рисковать ими. Как показал ваш опрос, более трети людей от того, чтобы взять кредит, удерживает неуверенность в будущем. И это уже не имеет отношения к высокой процентной ставке. Хотя да, те сейчас стараются удерживать более высокую процентную ставку, чтобы иметь запас на случай, если инфляция начнет расти, а Центробанк повысит ставку рефинансирования.

«КП»: Насколько высоки риски для банков и снижаются ли они сейчас?

Александр Викулин, гендиректор Национального бюро кредитных историй: - У нас в базе сейчас 35 миллионов человек, которые имеют 47,5 млн. кредитов. Эту базу мы недавно проанализировали и вывели два важнейших параметра: коэффициент просроченной потребительской задолженности и коэффициент потенциально невозвратной потребительской задолженности. Полученные результаты по нашей стране получились примерно в три раза меньше, чем те, которые свидетельствуют о повышенных рисках. Поэтому можно сделать вывод, что и банки у нас хорошо анализируют заемщиков, и заемщики у нас достаточно хорошо себя ведут.

ДЕФИЦИТ ДОВЕРИЯ

«КП»: Кстати, судя по нашему опросу, можно сказать, что люди банкам доверяют, так как только 9,1% читателей «Комсомолки» указали недоверие к банкам в качестве причины, удерживающей их от получения кредита. Можем ли мы рассчитывать на ответное доверие со стороны банков? Изменились ли в связи с кризисом требования к заемщикам?

Елена Ланько, заместитель начальника отдела ипотечного кредитования Банка «Зенит»: - Не могу сказать, что мы снизили требования, в том числе и по количеству предоставляемых документов. Нам нужен качественный заемщик. Поэтому список документов, которые нужны при подаче заявки, совершенно не изменился по сравнению с докризисным уровнем.

«КП»: Если вы не ужесточили требования, то как же вы отбираете качественных заемщиков?

Елена Ланько: - Для начала мы обращаемся в бюро кредитных историй. Анализируем, насколько дисциплинированным заемщиком является человек. Но даже если он хорошо платит по кредитам, это не значит, что он может автоматически рассчитывать на положительный ответ. Например, если на человеке висит много действующих кредитов, то это определенный риск и сигнал, что нужно задуматься. С большой долей вероятности такой клиент получит отказ.

«КП»: Даже если он вовремя платит по этим кредитам?

Елена Ланько: - Даже если платит вовремя. Дело в том, что он может нормально обслуживать и два, и три кредита, но если, к примеру, потеряет работу или ему снизят заработки, то скорее окажется неплатежеспособным, чем человек, не обремененный многочисленными обязательствами.

«КП»: На что вы еще обращаете внимание? Скажем, если человек кредит погасил, но допускал небольшие просрочки, может ли это повлиять на решение?

Игорь Антонов, директор дирекции развития продуктов АКБ «Транскапиталбанк»: - Хороший вопрос. Многие считают: если погасил кредит, значит, я хороший заемщик. При этом не задумываются о том, сколько за это время допустили технических и прочих просрочек. А ведь после них заемщик уже не может считаться надежным.

«КП»: Какое количество просрочек вас насторожит?

Игорь Антонов: - По-разному, в зависимости от банка. В нашем банке мы анализируем количество просрочек, срок просрочки, сумму просроченного платежа и некоторые другие параметры. Технические просрочки на 2 3 дня не столь критичны.

ИПОТЕКА ВОЗВРАЩАЕТСЯ

«КП»: Есть тип кредита, без которого совершенно невозможно обойтись. Имеется в виду ипотека, без которой большинство россиян не могут приобрести жилье. Что сейчас происходит на этом рынке? Стал ли он восстанавливаться?

Игорь Антонов: - По нашему банку есть очень интересная тенденция: заемщики стараются как можно скорее погасить кредиты, полученные в период кризиса под высокие ставки, и получить заем уже на новых условиях. Они ищут альтернативные варианты, берут деньги в долг у друзей, выводят квартиры из-под обеспечения и перезакладывают по новым условиям. Елена Ланько: - У нас тоже наблюдается такая же тенденция. Думаю, что это связано еще и с тем, что люди, имея свободные деньги и боясь их тратить, предпочитают использовать их для погашения кредита.

Виктор Шпрингель: - Давайте будем честными и объективными. Ипотека у нас абсолютно не социальный продукт. Значительная часть людей, которые брали ипотеку, особенно это касается Москвы, Подмосковья и городов-миллионников с их дорогими квадратными метрами, делали это с инвестиционными целями. То есть ипотечный рынок во многом, что называется, был спекулятивным, каким в России всегда являлся фондовый рынок.

Игорь Антонов: - В регионах абсолютно другая ситуация. Если анализировать состав заемщиков, то там достаточно много так называемых синих воротничков. То есть встречаются заемщики и водители, и учителя.

«КП»: Но все-таки подвижки намечаются на ипотечном рынке?

Елена Ланько: - Где-то с сентября увеличился поток заемщиков. Много новых заявлений, и люди хотят побыстрее получить одобрение.

Александр Викулин: - Конечно, до кризисного уровня еще далеко, но ситуация сдвинулась. Например, в октябре количество ипотечных кредитов увеличилось примерно на 11 тысяч.

«КП»: - Может, с автокредитами ситуация получше? Такую поддерж-ку государство оказало...

Денис Власов, директор по прямым продажам и маркетингу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»: - Одна из реально работающих инициатив государства субсидирование ставки. В настоящий момент примерно четверть всего рынка автокредитов выданы именно по этой программе. Это поддержка, безусловно, но слишком велико было падение рынка на 20% как минимум. Да, в этом году он вырастет процентов на 7 относительно 2009-го, но все равно это будет меньше, чем в докризисные годы. А вот что касается ставок, то они уже почти вернулись на докризисный уровень: по рублям тогда была минимальная ставка 11%, а сейчас 13%, по валюте 9% и 10% соответственно. На рынке появляются и новые продукты. «Хоум Кредит», например, выходит на рынок автокредитования в 2011 году. Так что все потихоньку восстанавливается.