Если нечем платить по кредиту
Заключив кредитный договор, вы берете на себя обязательство регулярно, в назначенный срок уплачивать кредитору определенную сумму. Однако неблагоприятное стечение обстоятельств может привести к тому, что у вас не хватит средств на уплату платежей по кредиту. Что можно предпринять в такой ситуации, чтобы разрешить ее с минимальным ущербом?
В первую очередь, надо оценить, насколько серьезны возникшие у вас финансовые трудности. От этого зависит, какой способ решения проблемы вам подойдет.
Взаимодействие с владельцем закладной
Чтобы с наименьшими потерями решить проблему с погашением кредита, вызванную ухудшением платежеспособности, нужно как можно быстрее поставить в известность владельца закладной о возникших затруднениях. Это можно сделать, обратившись в офис владельца закладной или его сервисного агента по телефону, отправив письмо по обычной или электронной почте. В обращении нужно подробно описать ваше финансовое положение, причины, которые затрудняют погашение кредита, перспективы восстановления платежеспособности. Также рекомендуется предложить предпочтительный для вас способ решения проблемы: тот или иной способ реструктуризации задолженности по кредиту либо реализацию жилья в досудебном порядке.
Реструктуризация кредита
Если финансовые проблемы носят временный характер, и вы рассчитываете преодолеть их в течение относительно короткого срока, то нужно оперативно договориться о реструктуризации кредита.
Реструктуризация кредита означает изменение условий кредитования с целью снижения финансовой нагрузки на бюджет заемщика. Она может включать в себя:
• рассрочку платежей по кредиту;
• отсрочку платежей по кредиту;
• увеличение срока кредита;
• замену валюты кредита;
• изменение плавающей ставки на фиксированную;
• изменение фиксированной ставки на плавающую;
• снижение процентной ставки.
Рассрочка платежей по кредиту – это уменьшение суммы платежа до нужной вам величины на определенный срок. При этом на сумму отложенного долга будут начисляться проценты, и в общей сложности вам придется заплатить банку больше, чем вы рассчитывали, когда брали кредит. В результате после окончания периода реструктуризации ваши платежи увеличатся с учетом прибавки суммы отложенного долга и процентов по нему.
Отсрочка платежей по кредиту («платежные каникулы») – это перерыв в погашении кредита, когда вы на какой-то срок полностью прекращаете вносить платежи. При этом на сумму отложенного долга начисляются проценты, в результате чего общая сумма вашей задолженности по кредиту растет. График платежей, по которому вы будете рассчитываться с банком по окончании «платежных каникул», пересчитывается с учетом прибавки суммы отложенного долга и процентов по нему. Как правило, отсрочку можно получить на небольшой срок – от одного до шести месяцев.
Увеличение срока кредита позволит вам снизить размер ежемесячного платежа до посильной суммы. При этом общая сумма ваших платежей по кредиту увеличится, так как чем дольше вы будете возвращать кредит, тем больше вырастут ваши расходы по уплате процентов по кредиту.
Замена валюты кредита позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа, если он стал для вас неподъемным из-за роста курса валюты кредита к валюте вашего дохода.
Например, вы получили кредит в долларах США, а доходы получаете в рублях. Платеж по кредиту обходился вам в 20 тыс. рублей. Но из-за роста курса доллара на 30% приходится ежемесячно тратить на платеж по кредиту уже не 20, а 26 тыс. рублей. При этом сохраняется высокий уровень валютного риска, поскольку курс доллара может расти и в дальнейшем.
Изменение плавающей ставки на фиксированную позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа, если он стал для вас чересчур большим из-за роста индекса, к которому была привязана ставка.
Например, плавающая ставка по вашему кредиту привязана к LIBOR, и в результате его роста увеличилась вдвое. Из-за этого платеж по кредиту поднялся с 20 до 30 тыс. рублей в месяц, и сохраняется риск того, что индекс, к которому привязана плавающая ставка, вырастет еще больше.
Изменение фиксированной ставки на плавающую оправдано, когда экономическая ситуация долгое время сохраняется стабильной, и плавающие ставки становятся значительно ниже фиксированных, так как индикаторы, к которым они привязаны, опускаются до минимальных значений.
Снижение процентной ставки позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа, так как уменьшается сумма, которую вы должны заплатить в виде процентов по кредиту.
Владелец закладной устанавливает приемлемый для него вариант реструктуризации вашего кредита по своему желанию, используя один или несколько способов снижения кредитной нагрузки. Чаще всего применяются рассрочка и отсрочка выплаты основного долга, увеличение срока кредита для снижения размера ежемесячного взноса. Реже всего - снижение процентной ставки по кредиту.
Реализация заложенного жилья в досудебном порядке
Если финансовые проблемы носят затяжной характер, и вы сомневаетесь, что сумеете преодолеть их в обозримом будущем, можно погасить кредит за счет средств от реализации заложенной недвижимости. Для этого надо будет получить согласие владельца закладной на снятие обременения в виде ипотеки, так как иначе заложенную недвижимость продать нельзя.
Учитывая, что владелец закладной сам заинтересован в том, чтобы вы погасили кредит, чаще всего проблем с получением его согласия на продажу заложенной недвижимости не возникает.
Самостоятельно продавать заложенную по ипотеке недвижимость заемщику намного выгоднее, чем ждать, когда владелец закладной в судебном порядке потребует обратить на нее взыскание и принудительно продать с торгов.
Обращение взыскания на заложенное имущество
Если финансовые проблемы лишили вас возможности вносить платежи по ипотечному кредиту, просрочка растет, а вы не предприняли никаких мер для того, чтобы изменить ситуацию, владелец закладной может потребовать обратить взыскание на предмет залога – принадлежащую вам недвижимость. Это значит, что вашу недвижимость принудительно продадут с торгов, а вырученные средства будут использованы для погашения кредита и неустойки за нарушение условий кредитного договора.
! для заемщика совершенно невыгодно дожидаться реализации своей недвижимости с торгов по иску владельца закладной, так как в этом случае вряд ли удастся получить за нее хорошую цену. При этом с вас взыщут все судебные издержки и расходы по организации торгов.
Если вы не смогли достигнуть соглашения с владельцем закладной по поводу решения проблемы просроченной задолженности, то не остается никакого другого выхода, кроме обращения взыскания на заложенное имущество и последующей реализации его с открытых торгов. Получив в повестку в суд, вы должны будете явиться на судебное заседание, на котором будет рассматриваться вопрос об обращении взыскания на ваше заложенное имущество.
! после предъявления владельцем закладной иска в суд об обращении взыскания на заложенное имущество уже нельзя ни реструктуризировать задолженность по кредиту, ни реализовать заложенную недвижимость в добровольном порядке.
! процедуру обращения взыскания на заложенное имущество можно остановить, если до вступления в законную силу решения суда об обращении взыскания на заложенное имущество вы перечислите владельцу закладной сумму просроченной задолженности с начисленной неустойкой, а также компенсируете расходы по уплате государственной пошлины за рассмотрение судебного спора.
Если у вас появилась возможность погасить просроченную задолженность по кредиту до вступления в законную силу решения суда об обращении взыскания на заложенное имущество, надо обязательно обратиться к владельцу закладной с предложением о погашении просроченной задолженности и прекращении процедуры обращения взыскания.