Премия Рунета-2020
Россия
Москва
+5°
Boom metrics

Жизнь в кредит

Газета «50 ПЛЮС» выпуск №18, сентябрь 2014
Источник:kp.ru
Роман с банком: шиковать не запретишь?

Роман с банком: шиковать не запретишь?

Роман с банком: шиковать не запретишь? Россияне должны банкам девять триллионов рублей. Ровно столько же страна ассигнует за год, чтобы оплатить расходы на образование, медицину, жкх, социальные нужды... На что граждане берут деньги в банках?

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), три четверти займов идут на потребление. Небольшое исключение составляют ссуды, взятые на развитие бизнеса, лечение или образование детей, но они практически не играют роли в общем забеге розничного кредитования и дают наименьший процент невозврата. В должниках ходят как раз здоровые, неплохо образованные и экономически активные люди, использующие заёмные деньги на покупку айфонов, плазменных телевизоров, турпутёвок и других прелестей жизни. Невыплаченные кредиты имеют 40 миллионов человек, каждый шестой заёмщик на 1 июля 2014 года числится в должниках у пяти-шести банков. Москва, как и подобает столице, — в авангарде кредитного бума: на 6 миллионов трудоспособных горожан приходится 3 миллиона непогашенных кредитов, то есть в долгах сидит каждый второй. Многие клиенты уже не в состоянии погашать старые кредиты с помощью новых, и банки всё чаще сталкиваются с невозвратными долгами. По данным ЦБ, сейчас в портфелях российских банков 587,6 миллиарда рублей просроченных розничных кредитов. Совсем «безнадёжных», которые переданы коллекторам, — почти на 300 миллиардов.

Россияне, похоже, входят во вкус, привычка к заёмным деньгам для многих оказывается сильнее наркотика.

Именно там проживает больше всего любителей брать в долг «на хорошую жизнь», и именно оттуда поступает больше всего жалоб финансовому омбудсмену Павлу Медведеву на то, что государство их бессовестно обмануло. Часть этих жалоб из многотысячной кипы я недавно почитала. Впечатление такое, что романы с банками заканчиваются не только финансовыми разочарованиями, но и жизненными крахами. Самое поразительное: треть «пострадавших» — люди зрелого возраста, пенсионеры, самой жизнью, казалось бы, приученные разумно экономить, а не бездумно тратить.

А тут будто бес попутал… Кредитную историю Кирилла Сергеевича К. из подмосковного Раменского сейчас рассматривает районный суд. На заседание он приходит в спортивном костюме старшего сына, кроссовки одалживает младший сын. По завершению процедуры отца сопровождают до квартиры, раздевают и сажают под замок. Других мер, чтобы оградить Кирилла Сергеевича от новых займов, у семьи нет. Он уже и так должен около трёх миллионов рублей, под вопросом и однокомнатная квартира, которую папаша заложил, чтобы рассчитаться с кредиторами.

— Не думали, что наша семья окажется в такой ситуации, — рассказывают сыновья. — С кредитами никогда не связывались. Если что-то нужно — копили. Из-за одного необдуманного поступка всё пошло под откос.

Шестидесятипятилетний Кирилл Сергеевич погорел на автокредите. Поехал присмотреть «жигули», а вернулся на «опеле». Сыновьям объяснил, что в салоне проходила рекламная акция, участники получали скидку и льготный кредит — надо быть дураком, чтобы не воспользоваться халявой.

Впоследствии выяснилось, что халявой там и не пахло, рассрочка на пять лет плюс проценты по кредиту, плюс ещё несколько обязательных платежей увеличили стоимость машины почти вдвое.

При хорошем доходе, может быть, и не страшно, но у Кирилла Сергеевича пенсия 11 600 и 13 000 зарплаты на автомойке. Как ему вообще удалось повесить на себя явно неподъёмный кредит? — Приврал немножко, — смущённо говорит Кирилл Сергеевич, натягивая на голые коленки майку. — Они же справку из бухгалтерии не спрашивали. Подал паспорт, права — и всё. Менеджер посмотрела на меня — я прилично был одет, не то, что сейчас, — и говорит: «Ваша платёжеспособность сомнений не вызывает». Мне приятно. Эх, думаю, выкручусь, найду вторую работу.

К. считает, если бы не цепь трагических случайностей, он бы выкрутился. Но вторая работа всё никак не находилась, а через год и с первой уволили. Платить стало нечем, штрафные санкции росли как снежный ком. Чтобы рассчитаться, начал брать «моментальные» кредиты по 20–30 тысяч, погашая ими часть старого долга. Просил друзей и знакомых оформить кредитные карты на своё имя, обещая им не задерживать банковские платежи. Ему верили, пока не выяснилось, что людей он подставил.

— Шансов решить дело в пользу наследников практически нет, — признаётся адвокат Виктор Кузнецов. — Их отец, безусловно, жертва, но в первую очередь — собственных страстей и собственных непродуманных решений.

По словам Кузнецова, этот случай вовсе не единственный. За три последних года в ловушку кредитов — «быстрых», «лёгких, «за час» — сами себя заманили тысячи пожилых москвичей и жителей Подмосковья.

Недавно, например, за помощью к юристам обратилась староста одной из деревень Серпуховского района. Из трёхсот жителей — 120, будто соревнуясь друг с другом, набрали в кредит столько микроволновок, утюгов и чайников, что их хватило бы на всю округу. Через пару месяцев, поняв, что рассчитаться им не под силу, бабушки отправились сдавать имущество назад. Никто его, конечно, не взял.

— Да мы и курей порезали, и поросят под нож пустили — лишь бы отбиться от этих кредитов, — сокрушается староста. — Поначалу, когда пенсионеры получили предложение активировать льготную карту, все боялись подвоха. Как такое возможно — пойти и снять наличными 30 000 рублей? Потом додумались, что это помощь пенсионерам от государства, а мы сидим и ничего не знаем. Я на свою голову решила проверить — сняла с карты 500 рублей. Вроде ничего не происходит, всё тихо.

Месяца через три пошли нам платёжки — тыща, две тыщи… Это уже пени, сверх того, что мы помаленечку взяли. Деревня ревёт, родня в панике.

А что сделаешь? Всё равно отдавать пришлось. Зато пожили красиво, — иронизирует староста.

Лично у неё от романа с банком остался электрический тазик-джакузи за 3800 рублей.

Говорит: хорошо! Набегаешься, ноги под фонтан, и всё как рукой снимает.

Более действенного способа застраховаться от кредитных проблем, чем ноги в таз, у граждан, похоже, нет. Бабкам, которые приняли «бесплатную» банковскую карточку за государственную кассу взаимопомощи, финансовое невежество ещё простительно. А у тех должников, которые годами имеют отношения с банками, но так и не научились воспринимать кредит как дорогой продукт, как услугу, которая может оказаться не по карману, — у них что? Инфантилизм от рождения? «Хотелось побыстрее устроить нормальную жизнь, как у людей, — пишет финансовому Как относиться к финансовым предложениям омбудсмену свою историю москвич Владислав П.

(семь просроченных кредитов на общую сумму 2 миллиона 300 тысяч рублей). — Мы с женой молодые, оба работаем, не пьём, голосуем как надо — во всём мире государство поддерживает таких граждан. Своей стране мы тоже не сделали ничего плохого: купили в кредит мебель, холодильник, стиральную машину, по куртке каждому, за всё ежемесячно отдавали половину своего дохода. За что нас бросать на съедение банкам?» Владислав, как видно из письма, потерял работу и даже если найдёт, из долговой ямы ему не выбраться. Выходов два: либо пусть государство, для которого он столько сделал, простит ему долги, как прощает «разным Алжирам и Никарагуа», либо объявит его банкротом — «потому что я устал жить хорошо и хочу начать всё сначала».

Оба выхода из области фантастики. Погрязшего в долгах мужичка вряд ли когда-нибудь приравняют к Алжиру, не тот масштаб. Но, по мнению некоторых аналитиков, настойчивые обращения должников к государству и их расчёт на взаимность, не столь уж абсурдны. По подсчётам НБКИ, в прошлом году личное потребление граждан обеспечило стране заметный рост ВВП. То есть государство вовсе не нейтральный арбитр в схватке должников и кредиторов, а активный интересант, чтобы такие как Вячеслав П. имели возможность безостановочно покупать себе куртки и холодильники, преумножая тем самым ВВП.

Под его действие попадут как минимум 35 миллионов человек. Банкротство такой армии способно обрушить благосостояние державы сильнее, чем любой дефолт. Самое интересное, самим должникам оно не принесёт ничего хорошего.

Процесс физического банкротства может длиться годами, расходы на внешнего управляющего почти наверняка окажутся сопоставимы с суммой долга.

Банки, как вы понимаете, это не волнует.

Наоборот, для завлечения в кредитные сети ими изобретаются всё новые и новые акции. Банк, которому я доверяю свою зарплату, на днях порадовал «эксклюзивным предложением» — «размер кредитного лимита по карте может достигать трёх доходов заемщика». В принципе, мне хотелось иметь три дохода в месяц вместо одного, но перед глазами маячил образ несчастного должника Кирилла Сергеевича в трусах и майке, который тоже много чего хотел от жизни, но её остаток, похоже, будет коротать в доме престарелых.

— Как можно сравнивать, — возмутилась менеджер. — Мужчина прогорел из-за отсутствия денег, а у вас будет своя зарплата и ещё три в рамках кредитного лимита. Это такие возможности! Я нудно настаивала, что прежде хочу узнать, хватит ли, например, моей основной зарплаты на покрытие процентов.

— Хватит, — заверила девушка, пощёлкав калькулятором. — В крайнем случае, рассчитаетесь в следующем месяце и снова получите три наши зарплаты.

Не договорились. Честно сказать, с арифметикой я не в ладах, особенно когда не понимаю, на кого она рассчитана.

— Как на кого? — удивилась менеджер. — На людей с активной жизненной позицией, динамичных, открытых всему новому. Это типичный портрет клиентов нашего банка.

Наверное, день был неудачным. Корреспондент газеты «50 ПЛЮС» как ни приглядывалась к толпившимся в зале заёмщикам, «успешных и динамичных» среди них не углядела. Стояли всё больше те, кому, судя по виду, от зарплаты до зарплаты позарез не хватает не то что трёх дополнительных доходов, а хотя бы 500 рублей, чтобы продержаться на пельменях.

Людмила Бутузова

Мнение эксперта

Эксперт: Мария Серова, руководитель управления эффективности сети СОВКОМБАНКА

Брать или не брать?

Как относиться к финансовым предложениям? Возможность получить кредит сегодня есть у каждого совершеннолетнего гражданина. Даже должников привлекают рекламой на автобусных остановках. Как разумно рассчитать свои возможности и оценить необходимость получения кредита? Прежде всего, не стоит брать кредит «просто на жизнь».

Деньги, которые вы легко получили, тратятся очень быстро. Вскоре начнётся обычная жизнь, а на память останутся ежемесячные платежи в течение нескольких лет. И к моменту, когда действительно возникнет реальная необходимость приобрести что-то серьёзное с помощью кредита, семейный бюджет уже будет обременён. Поэтому первое правило заёмщика — имейте реальную цель. И берите кредит ровно на такую сумму, которая требуется для её осуществления. Оценивайте свои потребности.

Итак, у вас есть цель, теперь оцените свои возможности. Вы давно мечтаете сделать ремонт или обновить дачу? Подсчитайте затраты и прикиньте, сколько средств у вас есть и сколько нужно одолжить. Вспомните, каков ваш ежемесячный доход и обязательные расходы — на еду, квартплату, одежду, обучение детей, транспорт.

Теперь оцените свободные денежные средства, сколько осталось от зарплаты или пенсии за вычетом этих расходов — таким и может быть ваш ежемесячный платёж по кредиту.

Банки считают проще — платёж по кредиту не должен превышать 40–50% ежемесячного дохода заёмщика. Но реальную ситуацию каждого человека знает только он сам: возможно его машина уже заложена в ломбард, и есть несколько микрокредитов под трёхзначные проценты. Всё это — большая, если не непосильная, нагрузка на бюджет. Очередной кредит финансовое положение только ухудшит.

Поэтому второе правило — взвешенно, объективно оцените свои возможности оплачивать кредит в течение всего срока, ведь это может быть достаточно длительный период — от года до пяти лет (а иногда ещё больше).

Мы уже упомянули о дорогих микрокредитах. К сожалению, по объявлениям «Деньги всем и без отказов» часто обращаются люди, которые без труда могли бы получить и обычный банковский кредит на средние сроки и под стандартные проценты, а не мелкие суммы на полгода под 600–1000% годовых. Получая в микрофинансовой организации 10–15 тысяч рублей, чтобы через полгода отдать 20–30 тысяч, надо хорошо подумать — стоит ли ваша потребность таких жертв и насколько это действительно необходимо? Внимательно читайте рекламу — микрофинансовые организации указывают в ней проценты по займу за день или месяц, а не за год! Запомните третье правило: микрофинансовые займы — очень дорогое удовольствие. Сегодня не составляет труда получить деньги гораздо дешевле.

Любители кредитных карт должны помнить, что карта — это такой же банковский кредит.

Некоторые клиенты удивляются, почему, сняв с карты, например, 30 тысяч рублей, они, вернув эту сумму, остаются должны банку. Дело в том, что на потраченную или снятую с карты сумму начисляются проценты. И чем дольше вы возвращаете деньги на карту, тем дольше будете платить проценты за средства, которые ещё не успели вернуть. Вносить платежи на карту нужно так же регулярно, как и платить по кредиту. Чем больше вы сняли денег с карты — тем выше будет ежемесячный платёж. Четвёртое правило — воспринимайте кредитную карту как кредит, а не как бесплатный бонус от банка.

И наконец пятое правило — умейте ждать.

Если ваша семья уже выплачивает кредит, особенно если он не один, потерпите с новыми покупками и идеями. Сначала расплатитесь по текущим долгам, и только потом берите новые кредиты.

Итак. В решении финансовых вопросов очень важно принимать взвешенное решение, не принимать импульсивных решений, трезво оценивать и сопоставлять желания с возможностями, причём в долгосрочной перспективе.