Общество

МИРу - да, ограничениям - нет!

К чему может привести поспешный перевод бюджетников на карту «Мир», рассказывают эксперты
Тимофей РОТОВ
Предлагается уже со следующего, 2018 года перевести всех бюджетников на карту «Мир».

Предлагается уже со следующего, 2018 года перевести всех бюджетников на карту «Мир».

Последние дни в серьезных экономических изданиях и на просторах интернета во всю обсуждают ситуацию вокруг карты «Мир». Если кто-то не в курсе: речь идет о поправках в закон о «Национальной платежной системе». Проект был внесен на обсуждение в Госдуму в конце прошлого года главой комитета по финансовым рынкам Анатолием Аксаковым.

Суть такова: предлагается уже со следующего, 2018 года перевести всех бюджетников на карту «Мир». Если задуматься - мероприятие грандиозное. А ведь осталось одиннадцать месяцев! Эксперты непрозрачно намекают: это очень непростой процесс. Мол, не успеют. И больше того: поправки в таком виде дискредитируют саму систему «Мир» - и могут настроить население против нововведения.

Так какие главные проблемы могут быть с обязательным переходом бюджетников на карты «Мир»? Разбираемся вместе с экспертами.

Теперь, когда вы платите любой карточкой в России, все операции проходят через НСПК, и информация не отправляется за рубеж. Проще говоря: вставляете вы карточку в российский банкомат. Если операции проводите по внутрироссийский нуждам — тогда и вся информация об этом передается исключительно внутри нашей страны. Раньше такого не было. Заморские концы обрублены, санкции в этом отношении не страшны. Операции по всем картам международных платежных систем , как говорят финансисты, «процессируются» (то есть обслуживаются) только в России. Это важно, это вопрос национальной безопасности.

При этом сами пластиковые карты - тот же «Мастеркард», VISA, наш «Мир» - выпускают банки. А клиенты банков, как правило, свободно выбирают, какую карту себе выпустить: под свои задачи, вкус и кошелек. Причем удобно, когда к одному счету может быть выпущено сразу несколько карт.

Внесенный Аксаковым законопроект предполагает следующее: «Мир» привяжет бюджетников к своей карте. Если эти изменения примут, граждане будут получать все социальные и бюджетные денежные выплаты, включая зарплаты, пенсии, зачисления беременным и оплату больничных листов, только на счёт, доступ к которому можно будет получить только с помощью карты «МИР». Что ж, с таким решением у молодой платежной системы «МИР» сразу появляется клиентская база, которую в ином случае пришлось бы нарабатывать годами. Но вот как будет осуществляться переход, сколько он будет стоить как банкам, так и их клиентам - то есть нам с вами, и сколько будут стоить услуги на этот карточный продукт - вопросы открытые.

Реакция экспертов и банков

Одними из первых на этот законопроект отреагировали в «Национальной платежной ассоциации» - в нее входят все основные работающие в РФ платежные системы. Исполнительный директор ассоциации Мария Михайлова уже 28 декабря направила депутату Аксакову - инициатору поправок - официальное письмо. В нем говорилось: фактически с 1 января 2018 года банки будут обязаны ограничить права граждан на получение и распоряжение полученных ими средств из бюджетов и государственных внебюджетных фондов!

«Законопроект не дифференцирует требования в зависимости от того, регулярно гражданин получает выплаты (зарплата, пенсия) или разово (больничный лист, материнский капитал, налоговый вычет и пр.), - говорилось в письме. - Таким образом, на банки возлагается обязанность за один год переоформить отношения со всеми своими клиентами, которые уже получают пенсии, пособия, оплату больничных напрямую из Фонда соцстраха и т.д., путем отзыва у них действующих платежных карт и выдать им карты «Мир». А также каким-то образом предусмотреть ситуацию, которая может возникнуть, если на счет физического лица внезапно поступит такая выплата».

На практике это будет означать необходимость огромному числу пенсионеров и гражданам других категорий, получающих пенсии (например, по потере кормильца) и пособия, в том числе нетранспортабельным инвалидам, ехать в банк и переоформлять счета и пластиковые карты.

Результаты опроса ВЦИОМ

Результаты опроса ВЦИОМ

Фото: Наиль ВАЛИУЛИН

А что банки?

Появились слухи: якобы банки выступили против перевода бюджетников на карты «Мир». Написали коллективное письмо в госструктуры...

- Это не так, - заявил на пресс-конференции коммерческий директор «Национальной системы платежных карт» (им и принадлежит «Мир») Сергей Радченков. - Банки не выступают за полную отмену перехода на национальную платежную систему, а просят сделать его более плавным.

Почему? Какие главные проблемы могут быть с переходом бюджетников на карты «Мир»?

1.

Более 40 млн. карт надо привязать к счетам

Объясняем, какие последствия имела в виду исполнительный директор «Национальной платежной ассоциации» Мария Михайлова.

Сейчас, среднестатистический пенсионер (а именно пенсионеры будут составлять 30-40 % от общего планирующегося числа абонентов новой карты) получает госвыплаты на карту Maestro (она выдается бесплатно). Но до следующего года выплаты нужно перевести на карту «Мир». Для этого нужно попросить пенсионера прийти в банк. Что уже создает дополнительную нагрузку - количество отделений в стране последнее время сокращается. Банкиры опасаются в том числе сложностей, связанных с очередями. Учитывая, что русский человек все откладывает на последний момент… А к 1-му января 2018 года по оценке экспертов должно быть выпущено порядка 40 миллионов карт! И что произойдет с теми, картами, которые сейчас на руках? Их досрочно закроют или позволят оставить для использования?

- Я с трудом представляю работу наших финансовых учреждений, когда туда придут миллионы пожилых россиян, чтобы оформить карту «Мир», - комментирует председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин.

Как будет работать новая система? Всем бюджетникам откроют новые счета, к которым и привяжут карту «Мир». Вроде бы просто. Но не совсем - бюджетнику (учителю, пенсионеру, военному) придется прийти в банк, чтобы эту карту получить, и позаботиться, чтобы уполномоченные госорганы переводили причитающиеся ему деньги на правильный счет.

Для многих пенсионеров это дополнительный стресс. Люди в возрасте очень не любят, когда их принуждают, в чем-то ограничивают. Сотрудникам банка придется объяснять - зачем бабушкам и дедушкам, и без того не особо доверяющим кредитным учреждениям, заводить еще одну карту, что делать с предыдущей и т. д.

Кроме того, самые консервативные пенсионеры до сих пор получают деньги на сберегательные книжки. Уже не одна, и не две попытки выдачи им пластиковых карты закончились ничем. Интересы таких потребителей, разумеется, тоже необходимо учитывать. А разобраться с переходом на карту «Мир» простому пенсионеру (а также военному, студенту, учителю, врачу и так далее) нужно до 1 января следующего года.

При этом в законопроекте пока никак не прописано, что будет происходить с пенсиями и выплатами тех граждан, которые по каким-то причинам не смогут или не захотят переоформить счет.

- И если хотя бы 10 процентов пенсионеров, в том числе инвалидов, не успеют перейти новую карту, получится что в январе следующего года - они окажутся без выплат! А это миллионы человек. И разумеется, придут со своими претензиями в банк, - опасается член правления Ассоциации региональных банков России Алина Ветрова.

2.

Ей невозможно расплачиваться заграницей

Карта «Мир» может быть привязана исключительно к рублевому счету. Иное нормами законодательства не допускается. А если надо куда-то съездить за пределы России? Увы, с обычной картой «Мир» съездить не получится, что создает неприятное ощущение определенной изоляции.

Конечно, сейчас некоторые банки уже начали выпускать кобейджинговые карты «Мир», которые за границей переходят на другую платежную систему - то есть ими можно расплачиваться и в России, и в любой другой стране.

Но чтобы такую карту получить, надо быть, что называется, «замороченным пользователем». Знать, какие кредитные учреждения в вашем регионе выступают с такими предложениями. Идти и заказывать карту. Что наверняка повлечет дополнительные расходы. Кобеджинговые карты (карты, которые принимают сразу две платежные системы) вряд ли обслуживаются бесплатно.

И откуда простой пользователь должен знать, что карту «Мир» уже можно получить в 50-ти кредитных учреждениях страны? Поверьте, простой учитель или пенсионер, когда все-таки соберется завести себе «Мир», пойдет исключительно в свое, привычное - ближайшее отделение любимого банка...

Показательно: ВЦИОМ недавно провел опрос на предмет узнавания национальной платежной системы «Мир». Что-то слышали о ней - то есть не факт, что в курсе про замену карт, просто слышали - только 37 % россиян. А впервые узнали о её существовании только во время опроса - аж 56%!

3.

Нарушаются условия конкуренции

Важный момент: Федеральная антимонопольная служба дала заключение: поправки ограничивают право выбора потребителей - и ограничивает свободу конкуренции. Лилия Беляева, заместитель начальника управления контроля финансовых рынков ФАС направила в ЦБ соответствующее заключение.

- Мы считаем, что самый лучший путь для предоставления высочайшего качества услуг - это равные условия конкуренции, - сказал недавно глава Сбербанка Герман Греф. - Если возникают любые преференции для любой системы, это приводит к повышению стоимости услуг и к падению качества. Поэтому я думаю, что на самом деле очень важно сохранить равенство условий конкуренции.

При этом само правительство выступает против вмешательства государства в экономику!

- Необходимо развивать конкуренцию, снижать избыточное присутствие государства в экономике, повышать инвестиционную привлекательность самих регионов и, конечно, серьезно перестраивать систему государственного управления, - сказал премьер Дмитрий Медведев.

Ситуация с картой «Мир» прямо противоречит этой установке.

- Пользоваться теми или иными картами - исключительное право самих людей, которые могут и не захотеть переходить на «Мир», - считает и Виктор Уткин, главный научный сотрудник центра отраслевой экономики Научно-исследовательского финансового института при Министерстве финансов РФ. - У банковского сообщества достаточно много аргументов в пользу того, что в результате этого законопроекта пострадает прежде всего население.

Результаты опроса на KP.RU

Результаты опроса на KP.RU

Фото: Наиль ВАЛИУЛИН

4.

Обслуживание всех карт может подорожать

Вернемся к потребителю, получающему выплаты от государства на карту «Маэстро». Сейчас, если перекинуть, скажем, пенсию, на карту международной системы и не снимать хотя бы часть денег, то есть возможность получать от банка доход до 6% годовых на остаток на счете. С 1 января у такого потребителя будет счет только с «Миром». Будет ли там такая же возможность получать процент дохода на остаток денежных средств - вопрос остается открытым.

При этом, по мнению экспертов, россияне будут платить больше комиссий из своего кармана. Между международными платежными системами и банком обычно существуют договор о дополнительном финансировании - что позволяет снизить комиссии держателям карт. У «Мира» таких договоров пока что нет. А карту надо не только выпустить за чей-то счет, но и обслуживать - это не бесплатное удовольствие!

В итоге это может аукнуться и держателям «Мира» и держателем других карт - банки могут поднять комиссии, чтобы избежать собственных дополнительных расходов.

5.

Прощайте, скидки! Привет, наличка

- Наглядный пример. Прихожу я на днях в одну из химчисток возле дома, - рассказывает член правления Ассоциации региональных банков России Алина Ветрова. - Хороший момент: карту «Мир» в ней обслуживают. Но! По карте «Мастеркард» клиентам здесь скидка 15 %. А по карте «Мир» никаких скидок не предусмотрено.

Потребители «пластика» действительно привыкли к различным программам лояльности - привязанным к картам медицинским, товарным и транспортным бонусам: милям, скидкам и так далее. Пока у карт «Мир» ничего подобного нет.

Есть сведения, что дополнительными опциями по поощрению клиентов разработчики «Мира» собираются заняться этим летом. Но другие системы заключали контракты и разрабатывали программы годами. А это в современных условиях один из главных методов привлечения потребителя. Способ расположить народ расплачиваться именно картами, а не «живыми деньгами». И есть серьезные опасения, что переход на карты «Мир» вызовет трудности, которые приведут к тому, что пожилые люди, да и другие пользователи вновь просто будут снимать с нее деньги. Нужно понимать, что увеличение объема безналичных платежей важно не только для самих банкиров! Это признак развитой, современной экономики.

- Во многих странах пошла широкомасштабная атака на расчеты наличными деньгами, - заявил недавно министр финансов России Антон Силуанов. - Безналичный расчет - это правильно. Это элемент обеления экономики. За счет этого инструмента можно было бы собрать больше налогов, сделать экономику более прозрачной.

6.

Вопросы по срокам

Как вы помните, НСПК была создана для безопасного, бесперебойного перевода денежных средств внутри России. Как контрсанкция. Карта «Мир» выглядит ее продолжением. Все наше, родное, безопасное.

Но эксперты отмечают: немедленное законодательное стимулирование расширения использования платежных карт «Мир» не улучшит состояние информационной безопасности. Как заверяют знатоки, до сих пор не завершена работа по импортозамещению ключевых составляющих платежной системы. Чипы карт, криптографическая защита и программное обеспечение, используемые в национальной платежной системе «Мир» - зарубежного происхождения.

Отечественные алгоритмы криптозащиты готовы только наполовину. Завершить работу над ними смогут только к 2018 году.

Еще момент: единственный отечественный изготовитель чипов для платежных карт - завод «Микрон» - пока не заключил контракты на массовое изготовление своего продукта. А ведь до конца года планируется выпустить почти 40 млн. карт!

Кто-то в неоправданно быстром и напористом внедрении карт «Мира» может увидеть вполне определенную угрозу информационной безопасности страны.

Но! Если дать на внедрения карты «Мир» лишние два-три года, это положительно скажется и на качестве всей системы, и на реакции населения.

А вот быстрое принудительное внедрение неизвестного гражданам страны продукта может вызвать ощутимое сопротивление и недовольство.

- Не понимаю этих «стахановских темпов», нет сейчас какого-либо обострения извне, чтобы так торопиться, - говорит председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин. - Это должен быть постепенный, вдумчивый и правильно выстроенный процесс внедрения подобных карт. На такое может понадобится несколько лет.

Поправки еще не приняты. Но если это случится - он создаст неудобства для граждан, которые больше двух десятилетий пользовались картами международных платежных систем. Для миллионов людей это целая система новых отношений, поспешное введение которой может негативно отразиться на их мнении о платежных системах вообще. И о кредитных организациях, и о стоящих за изменениями структурах в целом…

История вопроса

В 2014 году в оперативном порядке правительством был дан приказ: запустить национальную систему платежных карт. Нечего зарубежным фискалам вмешиваться в наши финансовые потоки! Так и появилась Национальная система платежных карт (НСПК), а потом и российская карта «Мир».

Рекомендуемые