Премия Рунета-2020
Россия
Москва
+15°
Boom metrics
14 октября 2008 15:08

Собираетесь брать кредит в банке?

На ваши вопросы ответил наш эксперт - доцент кафедры банковского дела Высшей школы экономики
Источник:kp.ru

Как защитить свои интересы и деньги клиентам банков во время финансового кризиса?

Опасно ли сейчас брать кредит?

Не повысит ли банк проценты по уже взятому кредиту?

На этот и другие вопросы читателей ответил 14 октября доцент кафедры банковского дела Высшей школы экономики Виктор Кимович Шпрингель.

Смотрите видеоотчет

Татьяна

Я взяла кредит в сбербанке сроком на 3 года под 16% годовых. Насколько может вырасти моя процентная ставка за весь период? Я так понимаю, девушка имела в виду объем переплаты.

Экономист Виктор Шпрингель

На самом деле, банк должен сообщить клиенту по требованиям федерального закона, хотя этот закон вступил в силу 1 июля 2007 года, но клиент имеет право, если даже брал кредит ранее, обратиться в банк и банк должен сообщить клиенту полную сумму, что называется, фиктивную ставку и сумму переплаты. Это есть требование федерального законодательства, кажется, это закон о защите права потребителя и соответствующие поправки к нему. Все можно узнать у банка.

Михаил Степанович

Хочу купить автомобиль, но полной суммы на покупку авто не хватает. Нужен кредит. Что посоветуете? Я так понимаю, рекламировать какие-то банки не имеет смысла…

Экономист Виктор Шпрингель

Все зависит от того, какой автомобиль вы собираетесь приобрести. Я не хочу рекламировать, но это действительно так. НА российский рынок пришли финансовые организации автопроизводителей, я знаю точно – это Нисан, Рено, кто-то еще. Эти ребята процентные ставки особо поднимать не будут. Потому что они заинтересованы не в том, чтобы получить доход, а в том, чтобы поддержать продажи своей марки. Поэтому если есть идея купить там какой-нибудь Нисан-Альмеру, то можно обращаться к дилеру и получать кредит.

Светлана

Два года назад мы взяли ипотечный кредит в валюте под 10,5 процентов годовых. Может ли банк поднять процент или заставить выплатить кредит досрочно, если это не указано в кредитном договоре?

Экономист Виктор Шпрингель

Если не указано в кредитном договоре, банк не имеет права это делать, вы можете спокойно обращаться в суд и еще заработать на банке. Только я хочу обратить внимание вот на что. У банка единственная есть возможность то что называется или поднять ставку, или заставить что-то погасить досрочно только в одном случае – если сам заемщик нарушал условия кредитного договора, если он несвоевременно и не в полном объеме гасил долг. В этом случае банк имеет возможность, воспользовавшись нарушением кредитного договора, заставить заемщика что-то делать.

Галина

Можно ли сейчас брать кредит на пять лет в сбербанке России, когда там нет фиксированной процентной ставки? Как это может выглядеть в будущем?

Экономист Виктор Шпрингель

Сейчас очень серьезные проблемы с получением кредитов, потому что даже Сбербанк в лице своего президента Германа Грефа объявил о том, что кредитный портфель расти не будет и кредиты будут только выдаваться взамен тех, которые погашают. Поэтому сейчас возможность получения кредита на пять лет очень проблематична.

Антон

Скажется ли финансовый кризис на пенсионерах наших российских? На социальных программах каких-то?

Экономист Виктор Шпрингель

Больше всего страдает от финансовых кризисов средний класс. Потому что у наиболее обеспеченной части общества есть значительная жировая прослойка, которая им все равно позволит нормально существовать. Что касается беднейших слоев населения, то здесь, что называется, терять практически нечего. А средний класс, люди с нормальной, хорошей работой, они рискуют больше всего. Потому что они основные получатели кредитов обычно. Эти люди в первую очередь рискуют потерять нормальную работу и оказаться не в состоянии поддерживать тот уровень жизни, который они ведут. Что касается пенсионеров, то я думаю, что номинально доходы падать не будут, государство будет что-то компенсировать. Но скорее всего о росте реальных доходов этой части населения нужно будет на некоторое время позабыть, потому что государству явно не хватит средств, как бы регулярных налоговых поступлений, чтобы компенсировать те негативные экономические процессы, которые только начинаются.

Николай

Виктор Кимович, будет ли у нас все-таки финансовый кризис?

Экономист Виктор Шпрингель

Что касается вопроса номер один – будет ли финансовый кризис – думаю, что на самом деле, будет или не будет, отвечать поздно. Он с нами.

Марина

Дело в том, что финансовый кризис в нашей стране ассоциируется с дефолтом. Дефолтом 1998 года. Дефолт-то он пришел или нет? И будет ли он?

Экономист Виктор Шпрингель

Что касается дефолта, то дефолта в том плане, в котором он был в 98-м году, безусловно, не будет. Потому что в 98-м году речь шла о несостоятельности государства. Сейчас как раз ситуация обратная, что деньги есть как раз у государства, а у частного сектора их нет.

Светлана

А есть ли что-то общее между тем дефолтом и нынешней финансовой ситуацией в нашей стране?

Экономист Виктор Шпрингель

На самом деле черт общих достаточно мало. Речь идет о том, что, если рассматривать кризис 1998 года, то у него два основных источника. Первый источник – это достаточно безрассудная финансовая политика государства, которая привела к тому, что были достаточно большие объемы коротких долгов и долги внутри страны. И вторая причина – это резкое падение цен на нефть, которое привело к тому, что государство лишилось значительной части доходов, которые поступали от торговли нефтью. Сейчас ситуация на самом деле не скажу, что ровно обратная, потому что цены на нефть падают, но это все равно не 10 долларов за баррель, которые были в 1998 году. Ну, 70, 80 – это все равно все терпимо. С другой стороны, государство достаточно многому научилось на примере 1998 года и поэтому тех же самых ошибок не делает, делает несколько другие.

Алексей

Какие?

Экономист Виктор Шпрингель

Если говорить о тех мерах, которые принимает правительство и Центробанк, я, честно говоря, с большим уважением отношусь к тем людям, которые там работают, считаю их профессионалами, но проблема в том, что они действуют в достаточно пожарной ситуации. И очень многие меры приходится принимать немножко непродуманно. Из того пакета мер, которые были приняты до недавнего времени, нормально сработало только снижение ставок резервирования на 4%, которые высвободило около 150 млрд. рублей в банковскую систему и позволило несколько разрулить те проблемы с ликвидностью, которые были. Потому что принятие решения о выделении денег государственным банкам, оно не действует на самом деле достаточно контрпродуктивно. Потому что непонятны критерии, по которым эти деньги будут распределяться дальше. А кроме того, нет контроля за ситуацией, потому что сейчас сложилась такая ситуация, что государственные банки сидят на деньгах и дальше эти деньги никому никуда не дают. Ситуация в принципе ненормальная. То есть, фактически мы речь ведем о том, что существует некий пожар в доме, приезжает пожарная команда, которая говорит – вы знаете, мы всех спасать не будем, сейчас мы подумаем, разработаем критерий, кого спасать, а кого нет, а после этого будет вытаскивать людей из огня. Сейчас нужно действовать очень быстро и действовать по возможности эффективно. НА самом деле было бы неплохо, если бы мы воровали какие-то решения, некие схемы, которые сейчас принимаются на западе, потому что запад раньше столкнулся с этими проблемами.

Ольга

1. А что бы нам могло подойти? 2. Не только 700 тысяч?

Экономист Виктор Шпрингель

1. Я думаю, что, например, речь могла бы идти о двух очень важных шагах. Первый шаг – сейчас явно нужно гарантировать все деньги, которые есть в банках. 2. Не только. Речь идет о том, что, хотя это 98% вкладов, но по количеству вкладов. По сумме это где-то чуть менее 60%. Остальные 40% достаточно крупные вклады. В большинстве случаев это вклады, которые делали люди непосредственно связанные с теми банками, в которых они размещали средства. Они первыми узнают о существовании проблемы, первые вытащат, а дальше, что называется, бабушка придет, а забирать будет нечего. Это первый момент. И второй момент. Наверное, речь нужно вести о том, чтобы воссоздать то, что называлось в 1998 году агентством по реструктуризации кредитных организаций. То есть, нужно дать деньги этой организации, которая по совершенно прозрачным схемам скупало бы проблемные и не проблемные долги у банков, таким образом, вливая деньги в банковскую систему. Как показала и наша практика, и практика других стран, работают только те меры, которые предназначены для всех.

Людмила

А долго еще кризис будет продолжаться в нашей стране?

Экономист Виктор Шпрингель

На самом деле мы столкнулись с той ситуацией, что кризис у нас действительно завозной. Мы пострадали от того, что произошло на мировом финансовом рынке. Наши банки не занимались рискованным ипотечным кредитованием, но то, что называется, все равно, как бы то, что возникло в Соединенных Штатах полтора года назад, около полугода назад начало распространяться на весь остальной мир и докатилось до наших границ, к сожалению.

Максим

1. А все-таки, мы-то этим болеть долго еще будем? Просто до начала этого интервью вы рассказывали о ситуации в Казахстане, которая на самом деле начала развиваться еще в прошлом году. 2. Они нынешние наши проблемы испытывали еще в прошлом году. Сейчас, я так понимаю, они уже в состоянии, которое намного хуже, чем у нас. Что нас-то ждет?

Экономист Виктор Шпрингель

1. Да. 2. Если сравнивать Россию с Казахстаном, все-таки мы более устойчивая экономика. Когда-то это было то, что называется, к сожалению, сейчас можно говорить, что к радости, у нас экономические реформы не зашли так далеко, как они зашли в Казахстане. У нас экономика до сих пор остается где-то, что называется, на полпути между Белоруссией и Западной Европой. Казахстан преодолел гораздо больше шагов и в принципе на самом деле можно только удивляться экономическим успехам Казахстана, который за очень короткий период времени из экономически отсталого региона Советского Союза поднялся до уровня, сопоставимого с нынешним уровнем России. Но, с другой стороны, мы меньше зависим от западных рынков, у нас меньше уровень закредитованности у населения бизнеса со стороны банковской системы, у нас больше золотовалютные резервы, чем в Казахстане. Поэтому до казахского уровня мы не скатимся. Но сейчас сказать до какого уровня произойдет то, что называется падением российской экономики, наверное, не возьмет смелости никто, кто более-менее разумный и здравомыслящий.

Анна

Хочу взять кредит на покупку машины. Нужно ли это сейчас делать в связи с кризисом. Если да, то какой и на какой срок

Экономист Виктор Шпрингель

Все зависит от того, какой автомобиль вы собираетесь приобрести. Я не хочу рекламировать, но это действительно так. НА российский рынок пришли финансовые организации автопроизводителей, я знаю точно – это Нисан, Рено, кто-то еще. Эти ребята процентные ставки особо поднимать не будут. Потому что они заинтересованы не в том, чтобы получить доход, а в том, чтобы поддержать продажи своей марки. Поэтому если есть идея купить там какой-нибудь Нисан-Альмеру, то можно обращаться к дилеру и получать кредит.

Галина

1. Что будет с нашим фондовым рынком? Состояние его уже стабилизировалось? Сегодня, например, пошел бурный рост. Вчера-позавчера было падение. Что происходит и что будет дальше? 2. Его, я так понимаю, и не было, поскольку основными игроками в последнее время были иностранцы, они забрали отсюда свои деньги.

Экономист Виктор Шпрингель

1. Как шутят сами биржевики и инвестбанкиры, вообще самое разумное в нынешней ситуации это его вообще не открывать. Потому что предсказать, куда он будет двигаться, никто не может. Причем, самое интересное, что если западный рынок падет на 3-4%, наш в то же самое время рушится на 10-15%. Я даже могу сказать с чем это связано. В нашей финансовой системе меньше денег. Все падения и все взлеты рынков происходят на очень маленьком объеме торгов. Достаточно очень незначительных сумм, чтобы рынок просто-напросто перевернул ситуацию ненормально. Ситуация просто говорит о том, что у нас нормального фондового рынка до сих пор нет. 2. Ну да. И говорят, ребята, а вы теперь можете поиграться с тем, что у вас останется. Ну примерно так и происходит.

Алина

Я взяла кредит в Сбербанке на неотложные нужды в апреле 2008года, потратить пока не успела.Деньги лежат на месячном депозите. Какие действия предпринять далее,в связи с кризисом ? Кредит может понадобиться через неделю, а может через месяц.

Экономист Виктор Шпрингель

Думаю, что Алине повезло, ей удалось взять кредит в апреле, когда ставки были еще намного ниже. И до сих пор она их не потратила. Трать, Алина, что я еще могу сказать.

Ирина

Что будет с банками? Будут ли как-то изменяться условия? Кредиты, вклады и т.д.

Экономист Виктор Шпрингель

С банками ситуация следующая. Дорожают банковские кредиты, становятся то, что называется выше ставки по депозитам. Банки стараются привлечь внутри страны. Это приводит к тому, что люди имеют возможность больше зарабатывать на вкладах, но условия кредитовая становятся все более и более жесткими. Причем, это касается не только частных банков, но и государственных финансовых институтов, которые предпочитают накапливать ликвидность. То есть, я думаю, что в ближайшее время мы станем свидетелями того, что кредиты, по крайней мере, в ближайшие 3-4 месяца получить практически человек с улицы или там предприятие с улицы, не связанное с этим банком, будет невозможно. Объемы производств будут падать. Прежде всего, это коснется тех отраслей, которые наиболее закредитованы. То есть, речь идет о ритейлерах, то есть, розничных торговцах, и речь идет о недвижимости.

Алексей

А что касается депозитов и кредитов, ставки сильно вырастут?

Экономист Виктор Шпрингель

Сейчас ставки выросли где-то на 2-4% уже.

Алексей

Это за последние месяцы?

Экономист Виктор Шпрингель

За последний месяц. Вполне возможно, что они где-то еще на 2-3 процента поднимутся.

Алексей

Дорого.

Экономист Виктор Шпрингель

Дорого, дорого. Но на самом деле это следствие того, что у нас действительно получился определенный разрыв. У государства деньги есть, дефолта не будет. Но эти деньги, как бы механизм поступления этих денег в экономику, государство в принципе пока не додумалось, как это нужно сделать. То есть, государство сидит на деньгах, а то, что называется банковская система, сидит без денег.

Катечка

Многие эксперты сейчас ожидают падение цен на недвижимость? С вашей точки зрения, насколько это возможно?

Экономист Виктор Шпрингель

Ну, на самом деле в некоторых регионах цены на недвижимость стали проседать еще с середины года. Мы встречались, у нас было совещание с людьми, которые работают в регионах, они нам уже говорили, это было начало сентября, что во многих российских регионах, речь идет о севере, о Поволжье, об Урале, цены на недвижимость уже к тому моменту просели на 5-10%. Москву ситуация этого падения еще тогда не затрагивала. Я думаю, что прогнозы многих людей, которые профессионально занимаются аналитикой на рынке недвижимости, вполне справедливы и нам следует ожидать просадки цен на недвижимость где-то на 25-30, может быть, до 40 процентов в регионах. И на 15-20 процентов в Москве.

Светлана

Имеет ли смысл тогда сейчас брать ипотечные кредиты, если есть такая возможность, и покупать недвижимость? Людей беспокоит – может, они прогадают, если сейчас оформят эти кредиты и возьмут недвижимость?

Экономист Виктор Шпрингель

Ситуация непростая. Первый момент – сейчас ипотечный кредит стало получить намного тяжелее, чем 2-3 месяца назад. Потому что банки очень серьезно ужесточают условия кредитования, потому что свободных денег практически нет. Это первая проблема. Ставки по ипотеке выросли, сейчас они уже где-то на уровне 13-16% в рублях, в долларах чуть ниже. С другой стороны, брать сейчас в долларах с учетом нестабильности валютного курса достаточно опасно. Кроме того, банки сейчас еще пытаются застраховаться. Раньше этого не было, но сейчас очень многие изменяют кредитные договора с той целью, что, если на самом деле ситуация на рынке будет ухудшаться, ставки привлечения средств расти, получить возможность часть этого бремени переложить на заемщиков. То есть, что можно сказать? Я бы на самом деле людям посоветовал бы сейчас ипотечные кредиты не брать, подождать, по крайней мере, полгода, когда более-менее устаканится ситуация как на рынке недвижимости, так и на банковском рынке. Пока это слишком опасная игра.

Эдуард

Здравствуйте, Виктор Кимович!Собираюсь брать кредит в Сбербанке на сумму 150 тыс. рублей.Слышал,что банкиры в одностороннем порядке могут повысить процентную ставку после того,как уже кредит взял.Какой-то потолок повышения этой процентной ставки существует?Или же они могут бесконечно его повышать?

Экономист Виктор Шпрингель

Сейчас условия предоставления кредитов ужесточились. В банке стали более внимательно подходить к отбору заемщиков. Если это сумма небольшая относительно регулярного дохода заемщика, погашение по ней будет не более 25-30 процентов его ежемесячного регулярного дохода, то банк, скорее всего, даст деньги. В ином случае, если объем ежемесячных платежей составляет значительную часть от ежемесячного дохода заемщика, то денег не дадут.

Екатерина

Что касается самих банков. Многих людей беспокоит, что средние и мелкие банки, как говорят нам в телевизорах дикторы, сами по себе не очень устойчивы. Может ли возникнуть такая ситуация, когда зарплаты, которые сейчас очень часто выплачивают через банки на карточки, просто зависнет.

Экономист Виктор Шпрингель

Ну, смотрите. Как ни странно это звучит, устойчивость банка, прежде всего, зависит от поведения его клиентов. Можно на самом деле обрушить то, что называется, самый устойчивый банк на свете, который, что называется, абсолютно консервативен. Практически не несет никаких рисков. Просто можно распространить информацию о том, что у банка серьезные проблемы, выстроится очередь вкладчиков перед его кассами, быстро сметут то, что есть в кассах и так далее, банк обанкротится. Что касается средних и мелких банков, да, ситуация на самом деле непростая, но если посмотреть на сегодняшний момент времени, кто оказался в кризисе, а в кризисе оказались Связьбанк и Китфинанс, как известно, которые сменили акционеров. Это отнюдь не самые мелкие банки. Прежде всего, принимая решение о том, куда вы собираетесь вкладывать свои деньги, нужно ориентироваться не только на величину процентной ставки. На это, наверное, нужно в нынешней ситуации смотреть в последнюю очередь. Прежде всего, нужно ориентироваться на то, какое у банка реноме, почитать о нем на сайте, что он пишет. Есть такие вещи, как те же самые международные рейтинги, они во многом показывают устойчивость банка. Смотреть в прессе. На самом деле наиболее устойчивые в этой ситуации государственные банки, тут спорить нечего. Банки с иностранным участием, прежде всего, банки, которые принадлежат материнским организациям Западной Европы. Ну и, думаю, крупнейшие частные банки, которые связаны с крупнейшими финансово-промышленными группами России. То есть, имеется в виду Альфа-групп, система и так далее.

Leonid

Я пенсионер.Какая сумма кредита для меня возможна и какие документы нужны

Экономист Виктор Шпрингель

Сейчас получить кредит для людей пенсионного возраста достаточно сложно, потому что основной источник дохода – это пенсия. Хотя есть различные схемы, типа, вклад плюс кредит. То есть, если у вас есть какие-то суммы, размещенные в банке, вы можете использовать этот вклад как обеспечение под кредит. Здесь особых проблем получить кредит не будет. В иных случаях, и ранее банки неохотно выдавали кредиты пенсионерам, а сейчас, я думаю, что получить кредит, если нет вклада, практически невозможно.

Анна

Так ли уж хорошо стоят на своих ногах дочки иностранных банков? Потому что вы сами же говорили о том, что кризис пришел к нам с запада.

Экономист Виктор Шпрингель

Самое любопытное, что, как мы часто слышим кризис на западе, а денег нет у нас. Потому что если даже речь идет о том, что какие-то ипотечные программы не закрыты к настоящему моменту времени и банки дают людям деньги в долг, то чаще всего речь идет как раз не о сбербанке или о ВТБ, а о дочках иностранных банков.

Анна

А почему такая ситуация получается?

Экономист Виктор Шпрингель

Наверное, дело в том, что даже сумма в миллиард долларов для крупнейшей западной банковской группы – это очень незначительная сумма. И если посмотреть на объемы активов крупнейших международных финансовых групп, они больше объемов ВВП России за год.

Анна

То есть, им такие суммы списывать по средствам получается?

Экономист Виктор Шпрингель

Они просто для них не совсем заметны. Суммы в сотни миллионов долларов они их не видят практически.

Светлана

Есть ли риск, что может не оказаться денег в банкоматах?

Экономист Виктор Шпрингель

Ну, такая угроза всегда существует. Вообще на самом деле наши люди к деньгам, которые у них были на карточке, всегда подходили следующим образом. Ну, это видно из статистики. У нас где-то 90, даже более 90 процентов операций, которые проходят, это операции по снятию наличности с карт. У нас только 8 процентов операций торговых. И люди, и банки привыкли к тому, что деньги, которые зачисляются на зарплатные счета, они течение недели снимаются. Тут, я думаю, ничего менять особо не нужно. Кроме того, вы сами понимаете, что в большинстве случаев банк, в котором ты получаешь зарплату, зависит не от твоего выбора, а от выбора твоего работодателя. Людям чаще всего деваться некуда.

Елена

1. В настоящее время куда спокойнее всего вкладывать свои деньги? 2. В каких пропорциях? 3. А почему такая дискриминация по отношению к доллару?

Экономист Виктор Шпрингель

1. Ну, вообще держать деньги дома это не лучший выбор инвестора. Потому что в любом случае эти деньги съедаются инфляцией. Я бы в нынешней ситуации посмотрел бы, действительно, скажем так, ну, даже если посмотреть ситуацию со Связьбанком или Китфинансом, да, эти банки крупные, да, эти банки имели достаточно большие объемы вкладов. Прежде всего, Связьбанк. В принципе, несмотря на те проблемы, которые возникли у этих банков, государство их поддержало. То есть, если речь идет о крупном банке, который, что называется, имеет значительную филиальную сеть и предлагает вполне нормальные проценты по вкладам, сопоставимые с инфляцией, я думаю, что лучше держать деньги именно в банках. Другое дело в какой валюте. Сейчас если у людей есть какие-то деньги и есть возможность перераспределить их по валютам разным, то в принципе, более нормально держать некую валютную корзину. 2. Ну, думаю, где-то процентов 50 нужно держать в рублях, потому что все равно вам придется в них расплачиваться. Не надо терять на конверсии. Процентов 30-35 в евро и процентов 15-20 в долларах. 3. Мы любим рубль, 50 процентов в рублях…. Если сравнивать евро с долларом, то евро более стабильная валюта. Я даже могу объяснить почему. Дело в том, что США – это та экономика, которая сталкивается с наибольшими проблемами. Основные проблемы Соединенных Штатов начались 8 лет назад, когда они неудачно проголосовали на выборах. Но это действительно, как это ни смешно звучит, но политика с экономикой в любой крупной стране достаточно серьезно связаны между собой. Это может быть то, что называется там Буркино Фасо в Лихтенштейне или там… Я ничего не хочу сказать плохого о Грузии, но там мало зависит состояние экономики от того, кто является президентом. Для крупных стран это достаточно серьезно связано друг с другом. И если говорить о США, то война в Ираке и прочие вещи, в принципе, экономику Штатов в значительной степени разорили и подорвали. Потому что затраты на финансирование военной операции в Ираке они непосильны даже для американской экономики.