Ипотека-2021: ждать или брать?
Будут ли на Кубани снижаться ставки по кредитам на покупку жилья
2020 год запомнился жителям Краснодарского края как время беспрецедентного падения ипотечных ставок. На самом деле средняя ставка начала приближаться к 9% уже в 2019 году, а потом Банк России несколько раз снизил ключевую ставку до 4,25%.
Однако главным драйвером ипотечного рынка стали программы с государственным субсидированием – прежде всего «Семейная ипотека» и «Госпрограмма 2020». Ведь хотя под условия программы подходят не все, банки улучшали условия и по собственным ипотечным программам, чтобы они не сильно отличались от льготных.
Стоит ли говорить, что благодаря этому многие жители Кубани смогли обзавестись жильем на выгодных условиях. Но сколько желающих этого еще не сделали? Так чего нам ждать от 2021 года – будет ли ставка снижаться дальше или лучше брать ипотеку прямо сейчас?
Давайте разбираться.
Однако главным драйвером ипотечного рынка стали программы с государственным субсидированием – прежде всего «Семейная ипотека» и «Госпрограмма 2020». Ведь хотя под условия программы подходят не все, банки улучшали условия и по собственным ипотечным программам, чтобы они не сильно отличались от льготных.
Стоит ли говорить, что благодаря этому многие жители Кубани смогли обзавестись жильем на выгодных условиях. Но сколько желающих этого еще не сделали? Так чего нам ждать от 2021 года – будет ли ставка снижаться дальше или лучше брать ипотеку прямо сейчас?
Давайте разбираться.
Объем ипотечных жилищных кредитов, предоставленных физическим лицам-резидентам (январь-февраль 2021)
По данным Банка России
Покупай жилье, пока строится
Хорошая динамика по ипотеке на Кубани всегда обеспечивалась активным жилищным строительством. Пока даже пандемия не смогла существенно снизить темпы ввода жилья – в 2020 году эта цифра в регионе составила 4,5 млн квадратных метров. Что, впрочем, на 4,7% меньше, чем по итогам 2019-го. В январе-феврале 2021 года по отношению к тому же периоду прошлого ввели уже на 36,6% меньше квартир.
Кроме пандемии и инфляции, из-за которой постоянно растет цена квадратного метра, в ближайшие годы на объемы строительства будут влиять такие факторы, как нехватка земли под строительство и градостроительные ограничения, которые краевые власти наложили на ряд территорий.
Кроме того, стоит понимать, что новые жилые комплексы могут появляться в локациях, которые вам неинтересны. И если слишком затянуть с покупкой, то квартир в «районе мечты» может просто не остаться, поскольку не хватает земли.
Кроме пандемии и инфляции, из-за которой постоянно растет цена квадратного метра, в ближайшие годы на объемы строительства будут влиять такие факторы, как нехватка земли под строительство и градостроительные ограничения, которые краевые власти наложили на ряд территорий.
Кроме того, стоит понимать, что новые жилые комплексы могут появляться в локациях, которые вам неинтересны. И если слишком затянуть с покупкой, то квартир в «районе мечты» может просто не остаться, поскольку не хватает земли.
Под защитой эскроу
Все жилые комплексы, строящиеся на Кубани после 1 июля 2019 года, возводятся с использованием эскроу-счетов. Что это означает?
- Все больше жилых комплексов в крае строят уже с применением механизма эскроу-счетов, при котором деньги покупателей квартир аккумулируются на счете в банке, а застройщик получает их лишь после ввода домов в эксплуатацию. От использования этой схемы выигрывают и девелоперы, которые могут рассчитывать на стабильное недорого финансирование от банков, и, конечно, дольщики, ведь их средства находятся под защитой, - объяснил начальник отдела анализа в области долевого строительства департамента по надзору в строительной сфере Краснодарского края Дмитрий Микуцкий.
Сколько жилья сейчас строится в Краснодарском крае?
По данным департамента по надзору в строительной сфере Краснодарского края (март 2021 года)
КСТАТИ
19 марта Банка России объявил о том, что ключевая ставка будет повышена – то есть, вернется к 4,5% годовых. Объясняют это высоким темпом роста цен на потребительские товары в первом квартале 2021 года, а также улучшением внутреннего спроса. Для банков это, конечно же, является сигналом. Разумеется, резко никто повышать ставки по ипотеке не будет, однако и вероятность того, что они в течение года упадут, как вы понимаете, близка к нулю.
19 марта Банка России объявил о том, что ключевая ставка будет повышена – то есть, вернется к 4,5% годовых. Объясняют это высоким темпом роста цен на потребительские товары в первом квартале 2021 года, а также улучшением внутреннего спроса. Для банков это, конечно же, является сигналом. Разумеется, резко никто повышать ставки по ипотеке не будет, однако и вероятность того, что они в течение года упадут, как вы понимаете, близка к нулю.
Успеть в госпрограмму
Краснодарский край не попал в число регионов, где планируется и дальше реализовывать государственную программу льготной ипотеки под 6,5% (5,6% - в банке ВТБ. — Прим. редакции.) годовых с первоначальным взносом 15%.
Антикризисная мера в регионе может перестать существовать уже в июле 2021 года. И лишь до этого момента жители Кубани смогут получить льготную ипотеку.
Антикризисная мера в регионе может перестать существовать уже в июле 2021 года. И лишь до этого момента жители Кубани смогут получить льготную ипотеку.
Какие существуют программы?
Расскажем о существующих вариантах на примере банка ВТБ, который является одним из ключевых на ипотечном рынке региона.
Господдержка 2020
Ставка: 5,6%
Первый взнос: от 15%
Срок: до 30 лет
Это и есть та самая льготная ипотека, которая была драйвером рынка в 2020 году. Что неудивительно ввиду такой процентной ставки. Ограничение достаточно простое – покупать недвижимость можно лишь у юридических лиц и только на первичном рынке. То есть эта мера создавалась для поддержки застройщиков, но и население получает от нее очевидную пользу.
- Программа была запущена в апреле 2020 года и сразу вызвала ажиотаж среди клиентов. Благодаря этому возросли объемы строящегося и продаваемого жилья, которые в крае и так были выше, чем в среднем по России. С начала реализации программы ВТБ предоставил жителям Краснодарского края свыше 8,5 млрд рублей по субсидированной ставке. По нашим оценкам, на льготные продукты приходится почти половина всего объема выдаваемых ипотечных кредитов.
Мы стремимся обеспечить заемщиков максимально доступным жильем, поэтому недавно снизили ставку по действующей госпрограмме до 5,6%. Но рекомендуем поторопиться, так как предложение действует до 31 июля 2021 года.
Управляющий ВТБ в Краснодарском крае Сергей Кадакин
Управляющий ВТБ в Краснодарском крае Сергей Кадакин
Павел Петров, коммерческий директор строительной компании DOGMA:
- По данным Банка России, Краснодарский край является одним из регионов страны, в которых ипотека с господдержкой была особенно востребована. Что вполне понятно, поскольку спрос на ипотечные продукты здесь всегда был высоким, чему, например, способствует благоприятный для жизни климат, стимулирующий людей из других регионов переезжать на Кубань.
- По данным Банка России, Краснодарский край является одним из регионов страны, в которых ипотека с господдержкой была особенно востребована. Что вполне понятно, поскольку спрос на ипотечные продукты здесь всегда был высоким, чему, например, способствует благоприятный для жизни климат, стимулирующий людей из других регионов переезжать на Кубань.
Кроме того, в Краснодарском крае возводится очень много новостроек, что тоже хорошо сочетается с условием программы, согласно которому покупать недвижимость в рамках льготной ипотеки можно только на первичном рынке. Поэтому, безусловно, госпрограмма сильно повлияла на экономические процессы в стране и создала благоприятные условия для покупки недвижимости.
Поддержка семей с детьми
Ставка: 5%
Первый взнос: от 15%
Срок: до 20 лет
В рамках программы господдержки банк ВТБ также выдает льготную ипотеку семьям с детьми. Здесь ставка еще более привлекательная – 5%, и она действует на весь срок кредита. Чтобы воспользоваться такой возможностью, нужно, чтобы в семье было несколько детей и хотя бы один из них родился позднее 1 января 2018 года. Если в семье воспитывается ребенок-инвалид, то ипотеку можно получить, даже если других детей в семье нет.
А 14 апреля вышло постановление Правительства, согласно которому при помощи льготной семейной ипотеки теперь можно не только купить квартиру, но и приобрести земельный участок или построить дом.
А 14 апреля вышло постановление Правительства, согласно которому при помощи льготной семейной ипотеки теперь можно не только купить квартиру, но и приобрести земельный участок или построить дом.
- Данный продукт был и остается очень востребован среди молодых семей, которые планируют купить новую квартиру, чтобы улучшить свои жилищные условия. За весь срок действия госпрограммы банк предоставил 1 тыс. семей Кубани свыше 2 млрд рублей по льготной ставке. Конечно, то, что выдается такая ипотека лишь в случае рождения второго и последующего ребенка, является существенным ограничением, но мы все равно видим тенденцию к росту выдач «семейной ипотеки» в Краснодарском крае.
Что вполне понятно: 5% - это отличная ставка, позволяющая сформировать комфортный ежемесячный платеж. На повышение спроса также может повлиять расширение программы, инициированное правительством, - теперь заемщикам доступна покупка не только квартир, но и частных домов, но под 6%. Мы поддерживаем решение распространить действие семейной ипотеки для граждан, желающих построить собственный дом, и будем готовы подключиться к выдаче жилищных кредитов.
Управляющий ВТБ в Краснодарском крае Сергей Кадакин
Управляющий ВТБ в Краснодарском крае Сергей Кадакин
Рефинансирование ипотеки
Ставка: от 7,8%
Сумма кредита:
до 30 млн руб.
до 30 млн руб.
Срок: до 30 лет
В предыдущие годы, когда условия по ипотеке улучшались на фоне систематического снижения ключевой ставки Банка России, весьма востребовано стало рефинансирование действующих кредитов. При этом в 2020 году, когда у многих упали доходы, интерес к этому финансовому инструменту вырос в разы. Сейчас ВТБ рефинансирует ипотечные кредиты на достаточно выгодных условиях.
- В 2020 году мы уделили особое внимание программам снижения ставки, и они были рекордно востребованы у клиентов, оформлявших ипотеку ранее. По итогам прошлого года банк рефинансировал жилищные кредиты более чем 2,3 тыс. жителям региона. Общая сумма кредитов со сниженной ставкой составила свыше 4 млрд руб., что в 2,7 раза больше, чем по итогам 2019-го.
По итогам 1 квартала 2021 года мы видим, что спрос остается стабильным: с января по март клиенты рефинансировали текущие займы на 600 млн руб. (рост +15% к аналогичному периоду 2020 года).
Сегодня доля рефинансирования в общем ипотечном портфеле банка в Краснодарском крае составляет 25%. То есть, каждый четвертый жилищный кредит, выдаваемый банком в регионе, идет именно на эти цели. В апреле ставка на рефинансирование была снижена до 7,8%, что позволит населению Краснодарского края еще эффективнее пользоваться этим инструментом.
Управляющий ВТБ в Краснодарском крае Сергей Кадакин
Сегодня доля рефинансирования в общем ипотечном портфеле банка в Краснодарском крае составляет 25%. То есть, каждый четвертый жилищный кредит, выдаваемый банком в регионе, идет именно на эти цели. В апреле ставка на рефинансирование была снижена до 7,8%, что позволит населению Краснодарского края еще эффективнее пользоваться этим инструментом.
Управляющий ВТБ в Краснодарском крае Сергей Кадакин
Елена Чернова, коммерческий директор ГК «ИНСИТИ»:
- В 2020 году кризис, вызванный пандемией, ударил по всем секторам экономики. Своевременная помощь государства помогла сохранить стабильность в строительной отрасли. Это произошло благодаря введению программы ипотеки с господдержкой: кредитование стало более доступным для населения, а, следовательно, повысило покупательскую способность. Так как госпрограмма направлена на взаимодействие с новостройками, повышенный спрос на покупку недвижимости обеспечил застройщикам стабильность в темпах строительства и в продажах.
- В 2020 году кризис, вызванный пандемией, ударил по всем секторам экономики. Своевременная помощь государства помогла сохранить стабильность в строительной отрасли. Это произошло благодаря введению программы ипотеки с господдержкой: кредитование стало более доступным для населения, а, следовательно, повысило покупательскую способность. Так как госпрограмма направлена на взаимодействие с новостройками, повышенный спрос на покупку недвижимости обеспечил застройщикам стабильность в темпах строительства и в продажах.
Фактически продажи объектов недвижимости по втором полугодии 2020 года увеличились на 20% по сравнению с предыдущим периодом и продолжают расти. Это объясняется тем, что покупатели нацелены на приобретение жилья до окончания действия госпрограммы. Пониженная процентная ставка и доступный первоначальный взнос – главные плюсы данной ипотеки.
С введением госпрограммы банки стали активнее проводить рекламные кампании, направленные на максимальную прозрачность информации по получению ипотеки и расчета минимальной ставки. Стереотипы о недоступности ипотеки ушли в прошлое. Теперь клиенту остается только выбрать наиболее подходящее для себя предложение в банке и оформить кредит.
С введением госпрограммы банки стали активнее проводить рекламные кампании, направленные на максимальную прозрачность информации по получению ипотеки и расчета минимальной ставки. Стереотипы о недоступности ипотеки ушли в прошлое. Теперь клиенту остается только выбрать наиболее подходящее для себя предложение в банке и оформить кредит.
Как рассчитать условия ипотеки?
Для примера рассчитаем условия получения ипотеки в банке для покупки стандартной однокомнатной квартиры в Краснодаре.
Стоимость недвижимости
Чаще всего жители столицы Кубани покупают однокомнатные квартиры площадью около 40 кв. м, предпочтительно в новостройках. Средняя стоимость такой недвижимости – 2,5 млн руб.
Первоначальный взнос
Как правило, покупатели квартиры стараются или сразу внести большую сумму (40% от стоимости недвижимости), или минимальную (20%). Так что возьмем среднее значение. 30% от 2,5 млн руб. будет 750 тыс. руб. Это и будет наш первоначальный взнос. Сумма кредита в этом случае составит 1,75 млн руб.
Ежемесячный доход заемщика
По данным Краснодарстата, в 2021 году средняя зарплата жителя столицы Кубани составила около 50 тыс. руб. Ее мы и укажем в качестве дохода.
Срок кредита
Возьмем самый популярный – 15 лет. Этот срок психологически не слишком короткий, но и не слишком долгий, так что многие выбирают именно его.
Ставка
5,6% годовых
Ежемесячный платеж
Вот мы и подошли к самому главному. При перечисленных выше условиях примерный размер ежемесячного платежа по ипотечному кредиту в банке ВТБ составит 14 579 рублей.
Однако не стоит забывать, что это лишь предварительный расчет, окончательные условия вам могут сказать только в банке. Кроме того, вы можете указать и свои параметры (первоначальный взнос, срок кредита) в ипотечном калькуляторе на сайте банка ВТБ.
Руководитель проекта: Елена Гребенюк
Автор текста: Михаил Лукашов
Дизайнер: Сергей Зверев
Автор текста: Михаил Лукашов
Дизайнер: Сергей Зверев
