Ипотека на квартиры в новостройке в 2025 году
Стоимость квартир в новостройках выше «вторички», однако это все равно востребованный сегмент жилья. Вместе с экспертом подробно расскажем, как взять ипотеку на новостройку и какие требования выдвигают банки в 2025 году.
Приобретая в ипотеку жилье в новостройке у покупателя два пути: оформить договор долевого участия (ДДУ), пока объект еще строится, либо заключить обычный договор купли-продажи на квартиру в готовом доме. Первый вариант позволит солидно сэкономить, но второй избавит от необходимости ждать окончания стройки. Объясним, какие еще особенности есть у ипотеки на квартиры в новостройке и как оформить такой кредит.
Уважаемые пользователи, информация в статье актуальна на момент публикации. Пожалуйста, перед использованием представленных данных уточняйте все детали на официальных сайтах органов власти и организаций. Если у вас есть рекомендации и дополнения по материалу, вы можете отправить их на почту money@kp.ru. Для обсуждения вопросов рекламного сотрудничества звоните по телефону +7 (495) 637-65-16 (по будням с 9:00 до 18:00).
Полезная информация об ипотеке на квартиры в новостройке
Собрали таблицу с основной информацией об ипотеке на квартиры в новостройке.
| Документы для получения ипотеки на квартиры в новостройке | Заполненная анкета на участие в долевом строительстве, паспорта заемщика и созаемщика / поручителя, ИНН, СНИЛС, трудовая книжка, справка о зарплате, военный билет, документы на квартиру (план, проектная декларация) |
| Требования к заемщикам | Возраст от 18 до 75 лет, хорошая кредитная история, стабильный доход, наличие залога |
| Основные преимущества ипотеки в новостройках | Современные коммуникации, свежий ремонт, отсутствие скрытых дефектов, низкие процентные ставки (при покупке на этапе котлована), возможность выбора этажа и планировки, программы господдержки, хорошая ликвидность, дополнительные акции от застройщика |
| Главные недостатки | Долгое ожидание, срыв сроков сдачи дома, бюрократические сложности, высокая стоимость ЖКУ, потенциальные проблемы с транспортом, бытовые трудности (ремонт у соседей) |
| Кому подходит ипотека на квартиры в новостройке | Имеющим льготы (молодые семьи с детьми, ИТ-специалисты, жители отдаленных регионов РФ), инвесторам |
Условия по ипотеке на квартиры в новостройке
Сегодня многие банки предлагают взять ипотеку на квартиру в новостройке буквально с одним паспортом в руках. Однако подобные акции могут быть маркетинговым ходом. На деле условия как для заемщика, так и для самой недвижимости, четко регламентированы. Поговорим про каждый вид требования.
Требования к недвижимости
Строящееся здание должно соответствовать требованиям — быть жилым, не подлежать сносу, не быть под арестом, «замороженным».
Есть требования и к застройщику. Он должен быть аккредитован выбран вами банком. Финансовые организации сами проверяют надежность строительной компании: сроки сдачи, ход строительства, документацию. Обычно надежность подтверждается минимум тремя завершенными объектами, а также отсутствием судебных споров. Важным также является соответствие проекта застройщика ФЗ-214 (закон о долевом строительстве).
При строительстве дома компания также должна предоставить договор долевого участия (ДДУ), опубликовать проектную декларацию, а также иметь разрешение на строительство. Нередко банки также требуют оформить страховку, параллельно проводя собственную оценку квартир (если дом не на этапе котлована).
Требования к заемщику
Во-первых, необходимо быть гражданином либо резидентом России. Кроме того, значение имеет возраст. Он должен составлять не менее 21 года (редко 18 лет) и не более 65-75 лет на момент погашения займа.
Однако куда более ключевую роль играет трудоустройство человека. Необходимо иметь трудовой стаж от трех месяцев на текущем месте. В случае, если заемщик — ИП, бизнесу должно быть более года. Кроме того, заемщику необходимо подтвердить собственный доход, а также платежеспособность. Банк не одобрит ипотеку, если ежемесячно человеку придется отдавать за нее свыше половины заработка.
Как правило, финансовые организации этого не указывают, но сильно влияет также кредитная история. У заемщика не должно быть длительных просрочек за последние два-три года, судебных взысканий по долгам, либо процедуры банкротства. Непосредственно при взятии самой ипотеки потребуется первоначальный взнос. Как правило, он составляет 20-30% от всей суммы. Но можно использовать материнский капитал.
Иногда к заемщику также предъявляются дополнительные требования. Финансовая организация может потребовать оформить титульную страховку или даже страховку жизни, подтвердить наличие другого имущества, а также указать созаемщика или поручителя. На роль последних часто подходят супруги или родители.
Как оформить ипотеку на квартиру в новостройке
Пошагово разберем, что нужно делать, чтобы взять ипотеку на квартиру в новостройке.
Определение суммы
В первую очередь нужно определить, какую сумму вы готовы потратить на квартиру. Платеж по ипотеке должен составлять не более 30-40% от ежемесячного дохода. Кроме того, следует оценивать перспективы собственного карьерного роста, а также потенциальные риски.
Можно заранее обратиться в банк и узнать максимально допустимую сумму кредита. Она будет зависеть от ряда факторов: кредитной истории, доходов, должности, постоянства рабочего места, наличия созаемщика, залоговой стоимости квартиры, рыночных условий. Рассчитать все можно в онлайн-формате. На сайтах банков часто имеются специальные калькуляторы.
Выбор расположения
Если с суммой определились, то можно задуматься о расположении жилья, просмотрев варианты домов в городе. При этом сразу выбирать жилье в центре не стоит. Подобные варианты обычно выставляются по завышенным ценам. Аналогичная ситуация с «высокотехнологичными» или «инновационными» домами.
При выборе дома лучше учитывать сторонние факторы. Например, инфраструктуру вокруг и транспортные узлы. Часто новостройки находятся на окраинах города, из-за чего добираться до остановок общественного транспорта становится проблематично.
Выбор квартиры
После выбора дома переходит к анализу квартир. Лучше оставить сразу несколько вариантов и осмотреть их лично. Попутно можно определиться с планировкой, этажом, а также стороной, на которую будут выходить окна. В этом помогут дизайн-проекты застройщика.
Выбирать квартиру надо с заделом на будущее. Например, на этапе строительства во дворах часто нет детских площадок, садов. Поинтересуйтесь у застройщика, планируется ли их открытие в будущем.
Выбор программы
В сети существует множество сервисов, суммирующих предложения банков по ипотекам в новостройках. Среди них останется лишь выбрать наиболее подходящее. Здесь следует учитывать процентную ставку, срок ипотеки. величину первоначального взноса и требования к нему. Также следует рассчитать расходы на дополнительные услуги, например, страховку. Не лишним будет изучить условия досрочного погашения. Важно узнать, что удастся сократить при такой стратегии – срок кредитования или размер взносов. Попутно можно прочитать условия рефинансирования. Как правило, оформить его можно только спустя полгода.
Поиск созаемщика
При желании взять ипотеку в новостройке не обязательно, но желательно иметь созаемщика. Это серьезно повысит шансы на одобрение займа. Особенно, если доходы и кредитная история второго человека будут находиться на одном уровне с заемщиком.
Однако здесь есть важная деталь. Если ипотека берется в браке, то супруг или супруга автоматически становятся созаемщиком. Избежать подобного можно только при наличии брачного договора.
В качестве альтернативы созаемщику можно найти поручителя. При этом данные понятия важно не путать. Созаемщик обладает тем же набором прав, что и заемщик, он должен вносить платежи, если основное лицо этого не делает. В то же время, поручитель несет ответственность за погашение долга только после решения суда.
Сбор документов
Понадобятся: паспорт, ИНН, военный билет, справка о доходах, трудовая книжка, выписка с банковского счета (если он имеется), ДДУ, согласие супруга на сделку.
Могут потребоваться дополнительные документы: СНИЛС, свидетельство о браке / разводе, документы на детей, документы по другим кредитам, пенсионное удостоверение, документы на залоговое имущество.
Подача заявки
Подать заявку можно как в один банк, так и в несколько. Посещать их лично необязательно. Подать заявку можно онлайн. Затем останется только ждать решения банка. Как правило, процесс занимает от нескольких дней до нескольких недель. Если заявка будет одобрена, то она останется актуальной в течение одного-трех месяцев.
Оформление страховки
Во время выдачи ипотеки на квартиру в новостройке банки часто требуют от заемщика оформления страховки залоговой недвижимости. Кроме того, финансовая организация может запросить страховку жизни и здоровья. При отказе процентная ставка по ипотеке может быть увеличена.
Подписание кредитного договора
Кредитный договор фиксирует окончательные условия ипотеки на квартиру в новостройке. Поэтому его лучше внимательно прочитать. В нем должны быть прописаны права и обязанности сторон, размер выплат, сроки, потенциальные неустойки, действия при чрезвычайных ситуациях. Если квартира покупается в строящемся доме, то в тот же день подписывается договор долевого строительства. Процедура во многом формальная и стандартизированная. Поэтому покупателю и продавцу достаточно будет принести оригиналы всех документов, собранных ранее.
Рекомендации эксперта по оформлению ипотеки на квартиры в новостройке от застройщика
Советами поделилась Рута Абрамова, к. э. н., старший преподаватель кафедры финансового и инвестиционного менеджмента финансового университета при Правительстве РФ.
«При взятии ипотеки на квартиру в новостройке нужно, в первую очередь, выбрать надежного застройщика. Он должен иметь минимум задержек, доверие рынка и добросовестно выплачивать неустойку при выдаче ключей не в срок. По личному опыту могу сказать, что, покупая квартиру по ДДУ, в договоре должны быть прописаны все условия: сроки исполнения, оплаты (полная через эскроу-счет или взносами), условия неустойки и ее оплаты.
Лучше заранее сравнить предложения разных банков. Сравните процентные ставки, размер первоначального взноса, максимальный срок кредита, наличие или отсутствие дополнительных комиссий и платежей. Например, некоторые финансовые организации предлагают программы с господдержкой.
Если же говорить о подводных камнях на рынке подобных ипотек, то тут можно выделить несколько проблем: ненадежность застройщика, внезапные изменения условий договора, потенциальные юридические споры. Например, часто встречается продажа большого числа допуслуг и завышение стоимости объекта после оценки. Кроме того, некоторые страдают от неверно рассчитанных ежемесячных платежей по ипотеке».
Популярные вопросы и ответы
Попросили Руту Абрамову ответить на самые популярные вопросы, связанные с ипотекой на квартиры в новостройке.
Какие банки оформляют ипотеку на квартиры в новостройке?
Какие документы нужны для оформления ипотеки на квартиры в новостройке?
Можно ли рефинансировать ипотеку на квартиры в новостройке?
В ряде финансовых организаций могут быть предложены свои условия. Например, не более шести месяцев с заключения предыдущего договора. Также, обычно, не допускаются просрочки.
Как повысить шанс на одобрение ипотеки на квартиры в новостройке?
Во-вторых, потребуется стабильных доход. Его нужно доказать. Также — хорошая кредитная история и отсутствие просрочек по кредитам. Это значительно увеличивает шансы на одобрение ипотеки. В качестве еще одной меры можно предоставить дополнительные документы, подтверждающие платежеспособность. Например, справки о наличии другого имущества или о поручительстве.