Как взять ипотеку с плохой кредитной историей в 2025 году

У каждого банка есть свои требования относительно возраста заемщика, ежемесячного дохода, трудового стажа, первоначального взноса. Кредитная история является одним из важнейших факторов положительного рассмотрения заявки. Она может быть испорчена, но это не приговор. Объясним, как получить ипотеку с плохой кредитной историей и что делать, чтобы повысить лояльность банка.

Уважаемые пользователи, информация в статье актуальна на момент публикации. Пожалуйста, перед использованием представленных данных уточняйте все детали на официальных сайтах органов власти и организаций. Если у вас есть рекомендации и дополнения по материалу, вы можете отправить их на почту money@kp.ru. Для обсуждения вопросов рекламного сотрудничества звоните по телефону +7 (495) 637-65-16 (по будням с 9:00 до 18:00).

Что такое кредитная история

Кредитную историю (КИ) можно охарактеризовать как банковское «досье» на человека, его финансовую историю, отражающую выполнение обязательств по отношению ко взятым займам. Кредитная история состоит из трех частей: титульной, основной и закрытой. Все они содержат сведения о самом субъекте (личная информация, паспортные данные, ИНН, СНИЛС), займе (дата выдачи, погашения) и об источнике формирования записи. К последним относятся банки, микрофинансовые учреждения, арбитражные управления, лизинговые компании и другие подобные организации.

Полезная информация о получении ипотеки с плохой кредитной историей  

Подготовили сводную таблицу с полезной информацией об ипотеке с плохой КИ. 

это интересно

Как подать заявку на ипотеку онлайн в 2025 году

Пошаговая инструкция и советы эксперта 

Подробнее

На что влияет кредитная история

Кредитная история влияет на вашу финансовую репутацию. Если вы брали сразу много кредитов, нарушали сроки выплат или вовсе скрывались от исполнения обязанностей, она будет низкой. Кстати, испортить репутацию заемщика смогут не только проблемы с выплатой кредитов, но и неоплаченные налоги, платежи ЖКХ, алименты, штрафы ПДД. Испорченная кредитная история повлияет на решение банков о том, можно ли вам выдать новый кредит, одобрят ли ипотеку.

Важный момент: на финансовую репутацию влияет не только испорченная долгами кредитная история, но и абсолютно чистая. Если вы никогда не брали кредитов, банки не могут знать, насколько вы щепетильны в финансовом плане, а значит и кредит свыше 1-2 млн рублей вы не получите.

Как улучшить кредитную историю

Независимо от того, обходились ли вы раньше совсем без кредитов или оказывались неплательщиком, суть ваших действий в том, чтобы сформировать кредитную историю, доказывающую финансовую благонадежность. Банки должны убедиться, что и деньги у вас есть, и распоряжаться ими вы умеете. Обязательно погасите все задолженности. Бывают случаи, когда кредитная история оказывается испорченной по вине мошенников, взявших кредит на ваше имя. Решите эту ситуацию, собрав все доказательства вашей невиновности и отправив обращение в банк-заемщик. Обычно такие ситуации разрешаются в пользу пострадавшего, то есть, вам чужой кредит выплачивать не придется (подробнее о том, что делать, если злоумышленники взяли на вас кредит, можно узнать из этой статьи.)

Максимально используйте безналичный расчет. Пусть финансовые поступления приходят вам на дебетовую карту, с нее же совершайте платежи. Это докажет банку, что деньги у вас есть, что ваше финансовое благополучие стабильно. Следующим шагом станет демонстрация вашей финансовой щепетильности. Оформите кредитную карту. Оптимально — в том же банке, где уже есть дебетовая. Пользуйтесь ею регулярно, например, оплачивая небольшие бытовые покупки типа нового чайника, швейной машины или микроволновой печи. Приобретайте товары в рассрочку и обязательно следите за сроками внесения платежей. Обычно для того, чтобы заработать хороший кредитный рейтинг с нуля (в некоторых случаях — с минусовой позиции) понадобится 6-12 месяцев

Пошаговая инструкция по получению ипотеки с плохой кредитной историей

Плохая кредитная история — не приговор, и шанс оформить ипотечный кредит у вас есть. Пошагово объясним, что нужно сделать. 

Исправьте кредитную историю

Запросите выписку из Бюро кредитных историй (БКИ), это можно сделать через портал Госуслуг. Выписка понадобится для того, чтобы убедиться, что нет никаких ошибок в данных (случается и такое), и что отсутствуют мошеннические займы. Если что-то обнаружится, поспешите разобраться в ситуации. Если нет — переходите к исправлению кредитной истории так, как указано в главе выше. Путь к следующему пункту займет у вас около полугода. Постарайтесь найти / сохранить стабильную хорошо оплачиваемую работу.

Получите справку 2-НДФЛ

Справка 2-НДФЛ содержит информацию о ваших доходах за последний год. Ее можно запросить у работодателя или на сайте Госуслуг — тут можно выбрать, за какой период нужна информация. В качестве альтернативы подойдет выписка со счета зарплатной карты за последние 3-6 месяцев или выписка о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица. Оптимальным считается доход, который в два раза превышает месячный платеж по ипотеке. Если его не хватает, найдите созаемщика, например, члена семьи.

Выберите программу

В понятие «ипотека» включено много разных программ. Например, есть стандартный вариант, с государственной поддержкой, на строительство дома, на коммерческую недвижимость и так далее. Выбирайте то, что нужно вам, и изучайте список документов. Обычно он есть на сайте банка в описании каждой конкретной программы.

Подготовьте документы

Помимо справки о доходах для получения ипотеки обычно нужны паспортные данные, СНИЛС, трудовая книжка. В ряде случаев — военный билет, подтверждение семейного положения. Для семейной ипотеки — копии свидетельств о рождении детей. Подать документы можно как в самом банке при личном визите, так и онлайн. В последнем случае потребуется заранее оформить электронную подпись.

это интересно

Как взять ипотеку без первоначального взноса в 2025 году

Чем можно заменить первый взнос и на какие процентные ставки рассчитывать

Подробнее

Советы эксперта по получению ипотеки с плохой кредитной историей

О том, как действовать при получении займа, если ваша кредитная история была испорчена, рассказывает юрист по решению проблем с банками и БКИ Фаиль Габбасов:

1. Проведите аудит кредитной истории. Прежде чем идти в банк, надо понимать, что у вас происходит с кредитной историей. 
2. Не торопитесь подавать заявки во все банки подряд. Каждая заявка — это след в кредитной истории. Если будет много отказов, то для банков вы станете «человеком-проблемой». Лучше один раз, но точно в цель. Работайте через аудит и стратегию: где и когда подавать заявку.
3. Решите проблемы с кредитной историей. Если были ошибки, покажите, что изменились. Возьмите потребкредит или кредитку и платите без задержек. Через 1-2 месяца история начинает меняться.
4. Первоначальный взнос — очень важен. Чем больше вы готовы внести сразу, тем спокойнее банк. 30-40% — и вам охотнее пойдут навстречу даже при пятнах в прошлом.
5. Привлеките созаемщика или поручителя с идеальной историей. Не верьте в «волшебные» ипотечные предложения от серых брокеров. Если вам обещают ипотеку «с гарантией» без проверки истории — будьте осторожны. Чаще всего это либо «развод», либо кабала с диким процентом. Реальный путь — это разбор ситуации, исправление истории, подготовка к одобрению. Иногда лучше подождать 3-6 месяцев и получить ипотеку на нормальных условиях, чем лезть в кабалу сейчас.

Банки любят стабильность. Показали стабильность — получили шанс. Потерпите немного и возьмете не просто ипотеку, а хорошую ставку и адекватные условия».

Популярные вопросы и ответы

Юрист по решению проблем с банками и БКИ Фаиль Габбасов ответил на актуальные вопросы о взаимоотношениях с банками при плохой кредитной истории.