Банк отказал в кредите в 2026 году

Пока одним финансовые учреждения названивают и засыпают электронную почту спамом «пожалуйста, возьмите наши деньги», другим отказывают в кредите раз за разом. Брать в долг у банка в 2026 году — целая наука. Идеальный заемщик с безупречной кредитной историей и белой зарплатой — редкость.

Какую сумму вы хотите получить:

До 100 тыс.

До 500 тыс.

До 1 млн

Реклама

общество с ограниченной ответственностью «КРЕДИТОР ЭКСПЕРТ» ИНН 9705196197. erid: 2W5zFGWEhAZ

Полезная информация о кредитах

Причины отказа банка в кредите

Перечислим основные аргументы финансовых учреждений, из-за которых они отказываются давать заемщикам кредит.

Испорчена кредитная история

Самая распространенная причина отказа. С 2004 года в России действует федеральный закон о кредитных историях¹. Он неоднократно дорабатывался и совершенствовался. В 2026 году истории заемщиков хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). Это частные организации, которым банки и другие финансовые учреждения передают информацию о своих клиентах.

БКИ тщательно собирают и в течение семи лет хранят информацию о каждой кредитной сделке. Это своего рода независимая база данных, на которую опираются банки, когда решают: выдавать деньги в долг или отказать клиенту.

Важно знать: у всех банков своя политика в отношении допустимых рисков. И ее нигде не афишируют и не раскрывают. На деле это означает, что в одном банке даже с разовой просрочкой платежа с заемщиком не захотят иметь дело, а другая организация лояльно отнесется к двум-трем просрочкам.

Нет официального подтверждения дохода

Это не основная причина отказов, но один из частых аргументов. Хотя банки точно знают, что не все их клиенты получают белую зарплату. Поэтому некоторые разрешают заемщикам подтверждать доход выпиской со счетов. В идеале, у образцового заемщика есть справка о доходах и суммах налога физического лица (бывшая 2-НДФЛ, ее выдает налоговая или бухгалтерия) и заверенная копия трудовой книжки. Тем нем менее, львиная доля подтверждений доходов происходит автоматически через Госуслуги (выписка из СФР), поэтому бумажные справки и заверенные копии трудовой книжки требуются все реже.

Банки нередко проверяют информацию о трудоустройстве заемщика. Просто звонят в отдел кадров или бухгалтерию предприятия. А если выясняется, что их обманули, заносят клиента в черный список.

Реклама

общество с ограниченной ответственностью «КРЕДИТОР ЭКСПЕРТ» ИНН 9705196197. erid: 2W5zFGWEhAZ

это интересно

Как взять кредит без отказа

Кредитные брокеры сразу смогут оценить возможность одобрения заявки, а также помогут собрать документы и получить желаемый кредит.

подробнее

Низкий доход

К бытовому понятию низкого дохода этот фактор имеет косвенное отношение. Например, для высококвалифицированного специалиста в Москве зарплата в 100 тыс. рублей может быть довольно средней и даже низкой, а в регионах считаться очень высоким окладом топ-менеджера. Поэтому банки смотрят на этот критерий иначе. 

Низкий доход — тот, с которым клиенту будет сложно закрывать долговые обязательства. Проще говоря, раз в месяц делать необходимые платежи. По распространенной практике, если больше половины ежемесячной зарплаты (и других видов дохода) идет в счет погашения долгов, то такой доход называют низким.

С низким доходом также прямо связана следующая причина, почему банк отказывает в кредитах.

Высокая кредитная нагрузка

Ее также называют закредитованность. Банки зачастую отказывают в кредите тем заемщикам, которые уже тратят на платежи по долговым обязательства больше 50% официального дохода. Например, человек получает 40 тысяч рублей, за ипотеку отдает по 20 тысяч рублей в месяц. Такому получить кредит будет сложно. Он, конечно, может попытаться возразить, мол, мне в быту много не надо, на всем остальном экономлю. Но в банке прекрасно знают, сколько стоит продуктовая корзина, ЖКУ и размер прочих трат.

У этого есть законное обоснование. С 1 октября 2019 года банки обязаны рассчитывать² показатель долговой нагрузки (ПНД) заемщиков при принятии решения о предоставлении кредита от 10 тыс. рублей. Для заемщиков с показателем долговой нагрузки более 50%, а особенно более 80%, получить необеспеченный кредит или кредитную карту сложно, так как у банка действует прямой законодательный лимит (квота) на таких клиентов на текущий квартал. Если квота исчерпана, банк откажет автоматически, даже если клиент абсолютно лоялен.

Чтобы оценить кредитную нагрузку, банки запрашивают информацию в бюро кредитных историй. Поэтому кредиты, полученные официально, не утаишь. Даже если они взяты в разных банках, МФО и КПК — данные все равно будут в системе.

Репутация заемщика и скоринговый балл

Скоринг — это оценка кредитоспособности человека. Скоринговый балл на основе своих данных показывают бюро кредитных историй. Однако банки пользуются своими оценками. Они учитывают не только добросовестно ли клиент ранее выплачивал займы, большая ли на него нагрузка. А также смотрят если ли у обратившегося судимости, долги в базе судебных приставов. Изучают свои базы: вдруг клиент некогда обращался за кредитом с фальшивыми документами? Потенциально банк может даже проанализировать соцсети заемщика и сделать выводы.

Другие причины, почему банк может отказать в кредите

Возраст. Кредит с 18 лет дают редко. Чаще нижняя планка от 21 года или даже от 23 лет. К пожилым банки тоже внимательны. С одной стороны, у пенсионеров есть стабильный доход — пенсия. А с другой есть ественная причина отказа: заемщик может элементарно не успеть выплатить долг в силу старости.

Профессия. Фактор, который может быть причиной отказа в крупных кредитах. Банки настороженно относятся к предпринимателям и самозанятым. А также людям, работа которых связана с риском для жизни и здоровья. В этом случае часто одобряют кредит только при условии покупки страхового полиса.

Что делать, если банк отказал в кредите

Прежде всего не отчаиваться и не начинать массово слать заявки в другие кредитные учреждения. Частые отказы сказываются на кредитном рейтинге заемщика. Прежде нужно разобраться в причине отказа. Банк вправе не озвучивать ее. Но в разговоре кредитные менеджеры часто акцентируют внимание на «проблемном» аспекте. Например, плохая кредитная история, низкий доход.

Важно помнить, что после отказа банк закрывает клиенту на несколько месяцев возможность подавать заявки. Поэтому нужно обстоятельно подходить к новому запросу. Возможно, предложить залог в качестве обеспечительной меры. Охотнее всего банки рассматривают квартиры в больших городах. Может быть, вам не нужен кредит, а получится обойтись кредитной картой? На них зачастую меньший лимит и выше ставка, но есть беспроцентный период от 55 и даже 140 дней.

Реклама

общество с ограниченной ответственностью «КРЕДИТОР ЭКСПЕРТ» ИНН 9705196197. erid: 2W5zFGWEhAZ

Каким образом может помочь кредитный брокер

В подготовке материала участвовала основатель финансовой экосистемы «Флагман-Кредитор». В структуру входит компания «Кредитор Эксперт» — кредитный брокер. Они оказывают помощь в одобрении кредита в банке или другом финансовом учреждении.

В «Кредитор Эксперт» работают выходцы из крупных банков. Они лично знают, какими правилами руководствуются кредиторы при принятии решений. У компании есть завизированные представителями банков сертификаты о том, что она является партнером финансовых учреждений.

Предоплаты за работу добросовестный брокер не берет. Комиссию клиент ему платит только после получения денег. Центр помогает получать кредиты под залог квартиры или транспорта, на покупку недвижимости, для рефинансирования или на развитие бизнеса. К брокеру стоит обратиться заемщику с плохой кредитной историей, без справки о доходах и в случае сложных ситуаций вроде перезалога недвижимости. Поскольку банки доверяют брокеру, тот может договориться о снижении процентной ставки или размера ежемесячного платежа будущего кредита.

Получить консультацию

Узнать подробнее

Источники

1. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях» https://base.garant.ru/12138288/
2. Банк России Законодательные изменения, вступающие в силу 1 октября 2019 года https://cbr.ru/Press/event/?id=3906