Кредит или займ: в чем разница

Рассказываем, чем отличаются кредит и займ, а также даем советы — что взять и где выгоднее оформить.

Кредит или займ: в чем разница. Фото: shutterstock.com
Андрей Абрамов Журналист КП Эльвира Глухова Директор компании «Первая Гильдия Ростовщиков»

В повседневной речи мы позволяем себе использовать слова «заем» и «кредит» как полноправные синонимы. Однако юрист или экономист в профессиональном общении четко разделяет эти понятия. По этой теме существуют даже диссертации. Потому что от трактовки понятия (например, в спорном договоре по которому слушается судебное дело), меняется суть.

Какую сумму вы хотите получить:

Реклама
ООО ПКО ПЕРВАЯ ГИЛЬДИЯ РОСТОВЩИКОВ ИНН 7716932938. erid: LjN8Ju3Ew

Чем отличается кредит от займа

КритерийКредитЗайм
Кто выдаетТолько банкиФизлица и юридические лица
ПроцентыПроцентная ставка обязательно устанавливается в договореМожет быть беспроцентным
РегулированиеЗаконами РФ и постановлениями ЦентробанкаТолько законами РФ
ДоговорОбязателенДоговоренность может быть устной или письменной
СрочностиИмеет свой срокМожет быть бессрочным

Что такое займ

Заем — это передача денег или другого имущества от физлица, компании или государства другому участнику сделки. Важным условием этого является возврат долга. 

В обиходе займами часто называют средства, которые берут в долг у микрокредитных компаний и микрофинансовых организаций. Но на самом деле это понятие шире. Короткими и простыми тезисами опишем принципы займа.

  • Его может выдать компания, государство или человек. И получить могут они же. Например, займ у компании люди берут в МФО, а государство берет займы у населения, когда выпускает облигации.
  • В займ можно взять не только деньги, но еще и ценные бумаги или имущество. Самая простая иллюстрация этого принципа: вы можете одолжить у соседа деньги, а можете инструмент или мебель.
  • Договор не обязателен. Обсудить условия займа можно на словах. Конечно, это ненадежно и получить займ у финансовой компании на честном слове не получится. Но в обиходе отсутствие письменных договоров встречается повсеместно.
  • Займ может быть бессрочным и беспроцентным. По поводу бессрочности есть важное уточнение в Гражданском кодексе¹. Если займодавец попросит вернуть долг, то на это у второй стороны есть 30 дней.

Виды займов

Государственный заем. Когда государство просит у населения в долг и для этого выпускает облигации.

Целевые. Когда в договоре стороны прописывают, как заемщик распорядится имуществом или деньгами.

С обеспечением. Это своего рода «страховка» от невозврата займа. Она выражается в том, что заемщик передает в залог какое-то имущество или соглашается на другие условие. Распространенный пример: взять займ под залог недвижимости или бизнеса. Обеспечением по займу может быть не только имущество, но и человек. Это называется поручительство. Поручитель принимает на себя ответственность: если его товарищ не справится, то долги заплатит он.

С постепенным погашением или одномоментным. Стороны могут договориться, что заемщик отдает всю сумму долга разом в конце установленного срока. Часто в быту мы так и делаем: одолжили у знакомого и потом вернули деньги. О такой же схеме можно договориться и с организациями и частными инвесторами. Альтернатива этой схеме — ежемесячные/ежедневные/еженедельные платежи — как решили стороны.

Реклама
ООО ПКО ПЕРВАЯ ГИЛЬДИЯ РОСТОВЩИКОВ ИНН 7716932938. erid: LjN8KMEoZ
это интересно
Как взять кредит без отказа
Кредитные брокеры сразу смогут оценить возможность одобрения заявки, а также помогут собрать документы и получить желаемый кредит.
подробнее

Плюсы и минусы займов

+ По ним быстрее принимают решение, нежели по кредитам.

+ Выдают не только в банке.

+ Попросить заем можно не только деньгами, что может быть актуально для бизнеса.

+ Существует множество форматов: беспроцентный и с процентами, с обеспечением и без, срочные и бессрочные, с постепенным возвратом и единовременным.

+ Более гибкие условия и требования к заемщику.

+ Могут не учитываться в кредитной истории.

Главный минус, из которого вытекает ворох потенциальных недостатков и проблем — правовой статус займа. А точнее, договора займа. Поскольку Центробанк преимущественно контролирует работу банков (а также других финансовых учреждений), то основное внимание в законодательстве обращено на защиту сторон кредитной сделки. Например, ЦБ устанавливает максимальную стоимость кредитов, выступает с инициативами необходимых поправок.

В случае с займами договор может быть составлен в произвольной форме. А заемщику иной раз настолько срочно нужны деньги, что он руководствуется не здравым смыслом и позицией «что выгодно?», а подписывает бумаги не глядя. При этом, если речь о займах в микрофинансовых организациях и кредитно-потребительских кооперативах, то здесь закон отчасти регулирует эту сферу.

Где выгоднее оформить займ

В кредитно-потребительском кооперативе (КПК). Это организация, пайщики которой «складываются» деньгами. Раньше это называлось «кассой взаимопомощи»: чтобы участники кооператива могли по необходимости брать средства. Теперь же КПК — бизнес. Хотя формально, по закону, это все же некоммерческая организация. Но кооперативы выдают займы под проценты. Добросовестные КПК входят в реестр Центробанка.

Микрофинансовые организации (МФО). Появившись на рынке займов для физлиц, эти организации довольно быстро сделали себе антипиар: кабальные условия договоров, беспредел коллекторов, колоссальные процентные ставки. Со временем законодатель «зарегулировал» МФО в правовом поле. И сейчас для них есть ограничения по максимальным ставкам, условиям договоров и так далее. Поэтому в некоторых случаях займ тут для очень ответственного человека может стать решением. Перед этим обязательно проверьте организацию в реестре Центробанка². МФО могут выдавать несколько видов займов. Например, спецзайм до 10 000 рублей на срок до 15 дней (его называют «до зарплаты») или краткосрочные займы до 1 года.

Частные инвесторы. Максимально лояльные займодавцы. К ним часто идут те, кому отказали банки и другие финансовые учреждения. Не всегда причина отказа — плохая кредитная история. Часто компании боятся кредитовать бизнесменов и те обращаются к инвесторам. Но пойти к ним может и обычный человек. Тут очень важно быть юридически подкованным и внимательно читать договор.

Ломбард. Тут выдают займы под залог: компания берет имущество, оценивает его и выдает деньги под процент. Несмотря на то, что репутация у ломбардов тоже пострадала, по факту это, может быть, и невыгодный способ получения денег, но самый безопасный. Потому что в случае неплатежеспособности потеряешь только имущество. Зато не придется иметь дело с коллекторами. В конце концов не страдает кредитная история.

Реклама
ООО ПКО ПЕРВАЯ ГИЛЬДИЯ РОСТОВЩИКОВ ИНН 7716932938 . erid: LjN8KMumR

Не запутаться в понятиях и гарантированно получить деньги

Каким образом может помочь кредитный брокер

В России существуют кредитные брокеры. Это организации-эксперты в вопросе займов и кредитования в банках. Этот материал нам помог подготовить брокер «Первая Гильдия Ростовщиков». Его команда состоит из опытных сотрудников, которые в прошлом работали в крупных банках.

У «Первой Гильдии Ростовщиков» есть сертификаты от кредитных учреждений о том, что он является официальным партнером. Сюда обращаются люди, которым отказывают в кредите или предлагают займы на невыгодных условиях. Брокер анализирует ситуацию каждого, помогает грамотно оформить заявку и в большинстве случаев добиться положительного решения. Преимущества брокера в том, что он знаком со всеми нюансами сферы, а кредиторы более лояльны к его клиентам.

При этом добросовестный кредитный брокер не берет предоплату за свои услуги. Комиссию он получает, когда заемщику перечисляют деньги. Брокер может договориться о снижении процентной ставки и уменьшить размер ежемесячного платежа. «Первая Гильдия Ростовщиков» специализируется на кредитах и займах под залог недвижимости и авто, помогает получать ипотеку и консультирует в сложных случаях — когда деньги нужны предпринимателю, нужно рефинансировать множество займов или провести перезалог.

Что такое кредит

Кредит — форма экономических отношений между сторонами — заемщиком и кредитором. В роли заемщика может быть компания или человек, а кредитором — только банк. Кредитор выделяет заемщику деньги и диктует ряд условий: возврат в оговоренный срок, возврат частями. А за пользование деньгами требует заплатить — процентную ставку.

Для кредита свойственны:

  • возвратность — заемщик отдает долг;
  • срочность — деньги возвращают кредитору не тогда, когда заемщику будет удобно, а когда определено договором;
  • платность — за право использовать деньги заемщик платит проценты;
  • обеспеченность — свои интересы кредитор пытается защитить тем, что по закону может взыскать долги через суд, обращаться к коллекторам, брать в залог имущество.

Если резюмировать отличие кредита от займа для бытового понимания, то получается следующая картина:

  1. В кредит выдают только деньги (наличные, безналичный перевод);
  2. Его выдает только банк;
  3. Обязательно подписание договора;
  4. В договоре всегда указывается процентная ставка и сроки возврата;
  5. На кредитную политику банков влияют нормативные акты Центробанка и законы РФ;
  6. Кредит можно гасить досрочно или платить в определенные договором сроки — традиционно платеж заемщик совершает раз в месяц.

Виды кредитов

Это не научная классификация, а выведенная на основе рынка банковских услуг.

Потребительский. Стандартный кредит, когда человеку нужны деньги в личное пользование на какие-либо расходы.

Целевой. Его выдают на покупку конкретной вещи или на оплату конкретных услуг. Самый известный целевой кредит — ипотека.

Под залог. Такой кредит обеспечен, чаще всего, недвижимостью или транспортом. Так кредитор получает гарантии, что в случае неплатежеспособности заемщика, он сможет продать залоговое имущество.

Кредитная карта. Банк разрешает заемщику пользоваться счетом, на котором лежит определенная сумма (кредитный лимит). При потребительском кредите вся сумма выдается сразу и на нее начинают начисляться проценты. В случае с «кредиткой» проценты начисляются, когда обладатель карты совершает траты, снимает деньги.

Плюсы и минусы кредитов

+ Кредиты выдают банки. Эти финансовые организации под максимальным контролем ЦБ. Поэтому эксцессы с недобросовестными кредитными учреждениями редки, ревизоры могут отозвать лицензию.

+ Прописываются четкие условия договора.

+ Банки сейчас более лояльны к работе с должниками: могут согласиться предоставить кредитные каникулы, рассмотреть вопрос о реструктуризации долга.

— Нужно соответственность требованиям кредитора о доходе, кредитной истории.

— Сбор документов по запросу банка, например, справки 2-НДФЛ, выписки из трудовой.

— Банк может затягивать сроки рассмотрения заявки.

— В случае отказа банк внесет заемщика в «стоп-лист» на несколько месяцев.

Где выгоднее оформить кредит

Кредиты выдаются в банках. Перед выбором изучите несколько предложений. Отметим, что реклама часто завлекает ставкой с формулировкой от X% годовых. На деле же такая ставка может быть только в первый год кредита, или же в принципе только для «избранных» заемщиков, которые отвечают всем критериям банка.

Советы экспертов

Отвечает руководитель компании «Первая Гильдия Ростовщиков» Эльвира Глухова.

«Если банк отказывает в кредитах, можно обратиться за помощью к кредитным брокерам или подать заявку в кредитно-потребительский кооператив (КПК). Но следует помнить, что в КПК, как и в ломбардах, ставки выше, чем в банке. Поэтому, в идеале, сначала нужно сформировать хорошую кредитную историю на небольших суммах, а затем обращаться в банк.

Также займы выдают микрокредитные (займы до 500 тыс. руб.)  и микрофинансовые организации (до 1 млн руб.). На практике новому заемщику часто выдают маленькие суммы под гигантский процент. Используют такую систему: одобрили 10 тыс. руб. и посмотрели, как заемщик их вернул. Если вернул вовремя, то в следующий раз повышают лимит и опять наблюдают, постепенно наращивая размер займа.

Но наличие микрокредитов плохо влияет на кредитный рейтинг. Некоторые банки заведомо не кредитуют тех, кто хоть раз ранее брал микрозаймы. Считается, что такая аудитория — неблагонадежные заемщики.

Займ можно взять, когда срочно нужно закрыть действующие просрочки. Например, если вы собираетесь в дальнейшем получить кредит в банке. Также это инструмент погашения многочисленных микрозаймов. Взять один займ на погашение долгов перед МФО, затем перекредитоваться в банке по более выгодной ставке и закрыть займ».

Популярные вопросы и ответы

Собрали ответы на некоторые вопросы, которые помогут лучше разобраться в отличиях кредитов и займов.

Чем могут быть опасны займы?

— Заем, обычно, идет по повышенной ставке. Потому что, если что-то пойдет не так, можно получить проблему в виде судебной тяжбы, — отвечает Эльвира Глухова.

Если отказали в кредите, можно ли взять займ?

Если банк отказал в кредите можно попробовать получит займ. Компании и частные инвесторы, которые специализируются на такой деятельности, более лояльны к портрету заемщика.

Можно ли взять займ, если уже есть кредит?

Можно, если займодавец посчитает кредитную нагрузку допустимой. По закону вести расчет предельной кредитной нагрузки заемщика должны только банки. Это своего рода «страховка» от того, что финучреждение выдаст кредит заведомо неплатежеспособному клиенту. Организации, которые выдают займы, руководствуются исключительно экономической логикой. Проще говоря: какой смысл давать в долг человеку или организации, если он или она не сможет расплатиться?
  1. ГК РФ Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/e8097b733127c868178d79194a0ad6fe8c3e6399/
  2. Банк России Справочник финансовых организацй http://www.cbr.ru/fmp_check/
КП КП Финансы
Реклама О проекте