Кредит или займ: в чем разница

В повседневной речи мы позволяем себе использовать слова «заем» и «кредит» как полноправные синонимы. Однако юрист или экономист в профессиональном общении четко разделяет эти понятия. По этой теме существуют даже диссертации. Потому что от трактовки понятия (например, в спорном договоре по которому слушается судебное дело), меняется суть.

Чем отличается кредит от займа

Критерий	Кредит	Займ
Кто выдает	Только банки	Физлица и юридические лица
Проценты	Процентная ставка обязательно устанавливается в договоре	Может быть беспроцентным
Регулирование	Законами РФ и постановлениями Центробанка	Только законами РФ
Договор	Обязателен	Договоренность может быть устной или письменной
Срочности	Имеет свой срок	Может быть бессрочным

Что такое займ

Заем — это передача денег или другого имущества от физлица, компании или государства другому участнику сделки. Важным условием этого является возврат долга. 

В обиходе займами часто называют средства, которые берут в долг у микрокредитных компаний и микрофинансовых организаций. Но на самом деле это понятие шире. Короткими и простыми тезисами опишем принципы займа.

• Его может выдать компания, государство или человек. И получить могут они же. Например, займ у компании люди берут в МФО, а государство берет займы у населения, когда выпускает облигации.
• В займ можно взять не только деньги, но еще и ценные бумаги или имущество. Самая простая иллюстрация этого принципа: вы можете одолжить у соседа деньги, а можете инструмент или мебель.
• Договор не обязателен. Обсудить условия займа можно на словах. Конечно, это ненадежно и получить займ у финансовой компании на честном слове не получится. Но в обиходе отсутствие письменных договоров встречается повсеместно.
• Займ может быть бессрочным и беспроцентным. По поводу бессрочности есть важное уточнение в Гражданском кодексе¹. Если займодавец попросит вернуть долг, то на это у второй стороны есть 30 дней.

Виды займов

Государственный заем. Когда государство просит у населения в долг и для этого выпускает облигации.

Целевые. Когда в договоре стороны прописывают, как заемщик распорядится имуществом или деньгами.

С обеспечением. Это своего рода «страховка» от невозврата займа. Она выражается в том, что заемщик передает в залог какое-то имущество или соглашается на другие условие. Распространенный пример: взять займ под залог недвижимости или бизнеса. Обеспечением по займу может быть не только имущество, но и человек. Это — поручительство. Поручитель принимает на себя ответственность: если его товарищ не справится, то долги заплатит он.

С постепенным погашением или одномоментным. Стороны могут договориться, что заемщик отдает всю сумму долга разом в конце установленного срока. Часто в быту мы так и делаем: одолжили у знакомого и потом вернули деньги. О такой же схеме можно договориться и с организациями и частными инвесторами. Альтернатива этой схеме — ежемесячные/ежедневные/еженедельные платежи — как решили стороны.

Плюсы и минусы займов

+ По ним быстрее принимают решение, нежели по кредитам.

+ Выдают не только в банке.

+ Попросить заем можно не только деньгами, что может быть актуально для бизнеса.

+ Существует множество форматов: беспроцентный и с процентами, с обеспечением и без, срочные и бессрочные, с постепенным возвратом и единовременным.

+ Более гибкие условия и требования к заемщику.

+ Могут не учитываться в кредитной истории.

Главный минус, из которого вытекают потенциальные проблемы — правовой статус договора займа. Поскольку Центробанк преимущественно контролирует работу банков (а также других финансовых учреждений), то основное внимание в законодательстве обращено на защиту сторон кредитной сделки. Например, ЦБ устанавливает максимальную стоимость кредитов, выступает с инициативами необходимых поправок.

В случае с займами договор может быть составлен в произвольной форме. А заемщику иной раз настолько срочно нужны деньги, что он руководствуется не здравым смыслом и позицией «что выгодно?», а подписывает бумаги не глядя. При этом, если речь о займах в микрофинансовых организациях и кредитно-потребительских кооперативах, то здесь закон отчасти регулирует эту сферу.

Где выгоднее оформить займ

В кредитно-потребительском кооперативе (КПК). Это организация, пайщики которой «складываются» деньгами. Раньше это называлось «кассой взаимопомощи»: чтобы участники кооператива могли по необходимости брать средства. Теперь же КПК — бизнес. Хотя формально, по закону, это все же некоммерческая организация. Но кооперативы выдают займы под проценты. Добросовестные КПК входят в реестр Центробанка.

Микрофинансовые организации (МФО). Появившись на рынке займов для физлиц, некоторые из этих организаций довольно быстро сделали себе антипиар: кабальные условия договоров, беспредел коллекторов, колоссальные процентные ставки. Со временем законодатель «зарегулировал» МФО в правовом поле. И сейчас для них есть ограничения по максимальным ставкам, условиям договоров и так далее. Поэтому в некоторых случаях займ тут для очень ответственного человека может стать решением. Перед этим обязательно проверьте организацию в реестре Центробанка². МФО могут выдавать несколько видов займов. Например, спецзайм до 10 тыс. рублей на срок до 15 дней (его называют «до зарплаты») или краткосрочные займы до 1 года.

Частные инвесторы. Максимально лояльные займодавцы. К ним часто идут те, кому отказали банки и другие финансовые учреждения. Не всегда причина отказа — плохая кредитная история. Часто компании боятся кредитовать бизнесменов и те обращаются к инвесторам. Но пойти к ним может и обычный человек. Тут очень важно быть юридически подкованным и внимательно читать договор.

Ломбард. Тут выдают займы под залог: компания берет имущество, оценивает его и выдает деньги под процент. Несмотря на то, что репутация у ломбардов тоже пострадала, по факту это, может быть, и невыгодный способ получения денег, но самый безопасный. Потому что в случае неплатежеспособности потеряешь только имущество. Зато не придется иметь дело с коллекторами. В конце концов не страдает кредитная история.

Что такое кредит

Кредит — форма экономических отношений между сторонами — заемщиком и кредитором. В роли заемщика может быть компания или человек, а кредитором — только банк. Кредитор выделяет заемщику деньги и диктует ряд условий: возврат в оговоренный срок, возврат частями. А за пользование деньгами требует заплатить — процентную ставку.

Для кредита свойственны:

• возвратность — заемщик отдает долг;
• срочность — деньги возвращают кредитору не тогда, когда заемщику будет удобно, а когда определено договором;
• платность — за право использовать деньги заемщик платит проценты;
• обеспеченность — свои интересы кредитор пытается защитить тем, что по закону может взыскать долги через суд, обращаться к коллекторам, брать в залог имущество.

Если резюмировать отличие кредита от займа для бытового понимания, то получается следующая картина:

1. В кредит выдают только деньги (наличные, безналичный перевод);
2. Его выдает только банк;
3. Обязательно подписание договора;
4. В договоре всегда указывается процентная ставка и сроки возврата;
5. На кредитную политику банков влияют нормативные акты Центробанка и законы РФ;
6. Кредит можно гасить досрочно или платить в определенные договором сроки — традиционно платеж заемщик совершает раз в месяц.

Виды кредитов

Это не научная классификация, а выведенная на основе рынка банковских услуг.

Потребительский. Стандартный кредит, когда человеку нужны деньги в личное пользование на какие-либо расходы.

Целевой. Его выдают на покупку конкретной вещи или на оплату конкретных услуг. Самый известный целевой кредит — ипотека.

Под залог. Такой кредит обеспечен, чаще всего, недвижимостью или транспортом. Так кредитор получает гарантии, что в случае неплатежеспособности заемщика, он сможет продать залоговое имущество.

Кредитная карта. Банк разрешает заемщику пользоваться счетом, на котором лежит определенная сумма (кредитный лимит). При потребительском кредите вся сумма выдается сразу и на нее начинают начисляться проценты. В случае с «кредиткой» проценты начисляются, когда обладатель карты совершает траты, снимает деньги.

Плюсы и минусы кредитов

+ Кредиты выдают банки. Эти финансовые организации под максимальным контролем ЦБ. Поэтому эксцессы с недобросовестными кредитными учреждениями редки, ревизоры могут отозвать лицензию.

+ Прописываются четкие условия договора.

+ Банки сейчас более лояльны к работе с должниками: могут согласиться предоставить кредитные каникулы, рассмотреть вопрос о реструктуризации долга.

— Нужно соответственность требованиям кредитора о доходе, кредитной истории.

— Сбор документов по запросу банка, например, справки 2-НДФЛ, выписки из трудовой.

— Банк может затягивать сроки рассмотрения заявки.

— В случае отказа банк внесет заемщика в «стоп-лист» на несколько месяцев.

Где выгоднее оформить кредит

Кредиты выдаются в банках. Перед выбором изучите несколько предложений. Отметим, что реклама часто завлекает ставкой с формулировкой от X% годовых. На деле же такая ставка может быть только в первый год кредита, или же в принципе только для «избранных» заемщиков, которые отвечают всем критериям банка.

Источники

1. ГК РФ Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/e8097b733127c868178d79194a0ad6fe8c3e6399/
2. Банк России Справочник финансовых организацй http://www.cbr.ru/fmp_check/