Реструктуризация долга в 2026 году

Попав в сложную финансовую ситуацию заемщик может изменить условия кредита. Банки часто готовы пересмотреть договор с клиентом, при условии, что тот действительно испытывает финансовые трудности. Вместе с экспертом разберемся, что представляет собой реструктуризация долга, в каких случаях ее можно оформить, какие условия предлагают кредиторы и как проходит процедура в 2026 году.

Что такое реструктуризация долга

Каждый кредитный договор включает в себя условия исполнения долговых обязательств заемщиком, а реструктуризация позволяет эти условия изменить. Инструмент используется в случаях, когда у должника возникают трудности с деньгами и он больше не может выполнять обязательства в полном объеме. Кредитор понимает сложное положение заемщикам и соглашается, например, увеличить срок кредитования, изменить график  платежей или предоставить отсрочку по погашению основного долга. Каких-то общих правил нет, план реструктуризации определяются индивидуально с учетом финансового положения заемщика и позиции кредитора. Здесь важно понимать, что реструктуризация не освобождает от обязанности погашать долг, а лишь изменяет условия его возврата.

Юристы помогут с реструктуризацией в рамках процедуры банкротства

Реструктуризация при банкротстве позволяет гражданам сохранить имущество и погашать долги по установленному графику. Сопровождением реструктуризации занимаются юристы компании «Банкрот Консалт». Специалисты проводят предварительную оценку финансового положения клиента: анализируют текущие обязательства, уровень дохода, наличие просрочек, исполнительных производств и вероятность утверждения плана реструктуризации судом. Такой подход помогает заранее определить, насколько процедура будет эффективной в конкретной ситуации. 

Что предлагает компания:

— помощь в подготовке плана погашения задолженности;
— сопровождение процедуры в арбитражном суде;
— консультации по условиям введения реструктуризации;
— взаимодействие с финансовым управляющим и кредиторами;
— поддержка при изменении условий выплат и согласовании нового графика;
— сопровождение процедуры реструктуризации долга через суд.

Специалисты «Банкрот Консалт» помогут собрать пакет документов для суда, подготовить сведения о доходах, имуществе, обязательствах перед кредиторами. Это позволяет снизить риск ошибок при подаче документов и затягивания процесса. 

Одно из преимуществ компании — комплексный подход к процедуре. Специалисты помогают оценить вероятность утверждения плана, подготовить документы и снизить риск отказа со стороны суда или кредиторов.

Перед началом процедуры клиент получает разъяснение возможных последствий реструктуризации: как изменятся условия выплат, повлияет ли процедура на кредитную историю, какие ограничения могут действовать в период рассмотрения дела и сколько обычно длится утверждение плана реструктуризации долгов гражданина. 

Важно понимать, что реструктуризация и банкротство — разные механизмы решения финансовых проблем. В ряде случаев процедура позволяет восстановить платежеспособность без реализации имущества, однако решение всегда принимается индивидуально с учетом долговой нагрузки, доходов и позиции кредиторов.

По информации компании, сопровождение осуществляется на всех этапах: от первичной консультации до завершения судебной процедуры и исполнения утвержденного плана погашения задолженности. Такой формат особенно востребован у клиентов со сложной финансовой ситуацией и несколькими обязательствами перед разными кредиторами.

Контакты

Сайт: dolgrest.ru
Телефон: 8 (495) 150-30-36
Адрес: Москва, Комсомольский проспект, 16/2, стр. 9 (основной офис) 

Вам нужно юридическое сопровождение реструктуризации

Стоимость услуг

Условия сотрудничества

Подробнее о компании

Реклама

Общество с ограниченной ответственностью «БАНКРОТ КОНСАЛТ» ИНН 7704250024. erid: 2W5zFFwCA9P

Полезная информация о реструктуризации долга 

Важную информацию о реструктуризации собрали в таблицу.

Кому подходит реструктуризация долга

Реструктуризация долга подходит заемщикам, которые столкнулись с временными финансовыми трудностями и не могут исполнять свои обязательства перед кредитором на прежних условиях. Ключевое здесь — «временные трудности». Предполагается, что должник получит передышку, а не будет полностью избавлен от задолженности. Если объективных причин для проведения реструктуризации нет, банк ее не одобрит. К весомым обстоятельствам относятся потеря работы, снижение зарплаты, длительная болезнь, получение инвалидности, выход в декретный отпуск, увеличение числа иждивенцев в семье и другие жизненные сценарии, негативно повлиявшие на платежеспособность заемщика.

Реструктуризация может быть полезна заемщикам, которые оформили сразу несколько кредитов и теперь испытывают сложности с ежемесячными платежами. Изменение условий договора позволяет уменьшить размер обязательного платежа за счет увеличения срока кредитования, предоставления кредитных каникул или применения других механизмов, согласованных с банком или иной финансовой организацией.

Процедура также подходит гражданам, которые понимают, что в ближайшее время могут столкнуться с финансовыми трудностями, и хотят заранее урегулировать ситуацию с кредитором. Своевременное обращение за реструктуризацией повышает вероятность одобрения процедуры кредиторов и позволяет избежать ухудшения кредитной истории.

это интересно

Как снизить платежи по кредитам

Команда «2Лекс» сопровождает клиентов, которым требуется реструктуризация долгов

Узнать больше

Реклама

Общество с ограниченной ответственностью «БАНКРОТ КОНСАЛТ» ИНН 7704250024. erid: 2W5zFFwCA9P

Виды реструктуризации долга

Реструктуризация долга предполагает различные варианты помощи заемщику и конкретный вариант определяется кредитором индивидуально после анализа платежеспособности клиента и оценки рисков. На практике часто используются несколько основных видов реструктуризации.

Увеличение срока кредита

Один из самых распространенных вариантов реструктуризации. Кредитор увеличивает срок действия кредитного договора, благодаря чему сумма ежемесячного платежа уменьшается. Например, если заемщик выплачивал кредит в течение 10 лет, срок может быть увеличен до 12 или 15 лет. Такой вид реструктуризации снижает текущую финансовую нагрузку, но заемщику следует помнить, что при продлении срока кредитования возрастает общая сумма процентов, выплачиваемых банку.

Снижение процентной ставки

В отдельных случаях кредитор может пересмотреть процентную ставку по действующему договору, что снизит размер ежемесячного платежа и общую стоимость обслуживания долга. Такой вариант реструктуризации обычно доступен заемщикам с хорошей кредитной историей или тем, кто оформил договор по ставке, сильно выше рыночной. Кредиторам такой вариант невыгоден, ведь напрямую влияет на их доходы.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы предполагают временное освобождение заемщика от внесения платежей либо от выплаты основной суммы долга. В течение определенного времени клиент может выплачивать только проценты или даже полностью приостановить платежи. Подобный вариант реструктуризации будет особенно полезен при временной потере дохода, длительном лечении или декретном отпуске. После окончания льготного периода выплаты возобновляются в соответствии с обновленным графиком.

Изменение графика платежей

При данном варианте кредитор пересматривает порядок внесения платежей. Например, заемщику могут установить сезонный график, уменьшить платежи в определенные периоды или изменить дату их внесения. 

Частичное списание штрафов и пеней

Если задолженность сопровождается начисленными неустойками, кредитор может согласиться на их полное или частичное списание. Такая мера применяется для стимулирования заемщика к добровольному урегулированию долга. Как правило, основная сумма задолженности и начисленные проценты сохраняются, а уменьшению подлежат именно штрафные санкции, возникшие из-за просрочки платежей.

Объединение нескольких долгов

Если у заемщика имеется несколько кредитов в одном банке, кредитор может объединить их в единое обязательство. После этого формируется один график платежей и единый ежемесячный платеж.

Реструктуризация в рамках банкротства

Если финансовое положение гражданина не позволяет исполнять обязательства в полном объеме, может быть утвержден план реструктуризации долгов в рамках процедуры банкротства. В этом случае порядок погашения задолженности устанавливается на основании судебного решения. План предусматривает постепенное погашение долгов за счет будущих доходов должника в течение установленного периода. При успешном выполнении плана гражданин может рассчитаться с кредиторами без продажи имущества с молотка.

Индивидуальная реструктуризация

В некоторых случаях кредитор разрабатывает для заемщика индивидуальную программу урегулирования задолженности. Она может сочетать сразу несколько мер: увеличение срока кредита, предоставление кредитных каникул, изменение графика платежей и частичное списание штрафов. 

Как оформить реструктуризацию долга 

Пройти реструктуризацию можно как в судебном, так и внесудебном порядке. Расскажем о каждом из них подробнее.

Внесудебная реструктуризация 

Как следует из названия, внесудебная реструктуризация предполагает изменения условий погашения задолженности без обращения в суд. Такой способ позволяет решить проблему в более короткие сроки и избежать дополнительных расходов. Чем раньше заемщик обратится к кредитору, тем выше вероятность получения положительного решения. Пошагово объясним, что нужно сделать.

Оценка финансового положения

Трезво оцените свое финансовое положение и платежеспособность. Важно не прикинуть цифры в уме, а на бумаге выписать размер ежемесячного дохода и обязательных расходов, а потом посчитать сумму, которую можно направлять на погашение долга без ущерба для себя. Кроме того, подробно опишите, почему ухудшилось финансовое положение, чтобы кредитор точно одобрил заявку.

Сбор подтверждающих документов

Для рассмотрения заявки кредитору потребуется пакет документов, подтверждающий ухудшение финансового положения заемщика. Так, если вы потеряли работу, нужна копия трудовой книжки с записью об увольнении, если вам снизили зарплату — документы о ее сокращении. При проблемах со здоровьем понадобится листок нетрудоспособности, медицинские заключения. Если в семье родился ребенок, то свидетельство о рождении. Также нужно приложить справку о доходах, паспорт, кредитный договор. Вообще, чем больше релевантных документов вы сможете предоставить, тем выше вероятность одобрения реструктуризации.

Подача заявления кредитору

Собрав документы обратитесь в банк, МФО или другую компанию, которой вы задолжали. Заявление можно подать лично в офисе или онлайн (через мобильное приложение или сайт). Установленной формы обращения нет, главное, подробно описать сложившуюся ситуацию, указать причины финансовых затруднений и предложить вариант реструктуризации, который позволит вам продолжить исполнение обязательств. Например, попросите увеличить срок кредитования, снизить размер ежемесячного платежа или предоставить кредитные каникулы.

Рассмотрение обращения

После получения документов кредитор проанализирует финансовое положение клиента и оценит перспективы дальнейшего исполнения обязательств. Срок рассмотрения может составлять от нескольких дней до нескольких недель. Кредитор может запросить дополнительные сведения или документы, подтверждающие обстоятельства, указанные в заявлении.

Решение кредитора

Итогом рассмотрения заявления будет один из трех вариантов: одобрение реструктуризации на предложенных заемщиком условиях, предложение альтернативного варианта реструктуризации, отказ. При отказе можно повторно обратиться к кредитору.

Подписание дополнительного соглашения

Если кредитор согласен изменить условия обслуживания долга, стороны подписывают дополнительное соглашение к действующему договору. В документе фиксируется новый размер платежей, сроки выплат, процентная ставка (если она изменяется), льготный период, порядок погашения штрафов и пеней.

Судебная реструктуризация с планом

Судебная реструктуризация долга применяется в рамках банкротства граждан. Она призвана не списать задолженность полностью, а восстановить платежеспособность должника через утвержденный судом план погашения долгов. В результате гражданин может избежать реализации имущества и рассчитаться с кредиторами по установленному графику. Процедура регулируется 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и проводится под контролем арбитражного суда и финансового управляющего. Расскажем, какие шаги необходимо выполнить для судебной реструктуризации с планом.

Подготовка документов для обращения в суд

Вам потребуются паспорт, сведения о кредиторах и размере долгов, кредитные договоры, документы о доходах за последние годы, сведения о банковских счетах, документы на имущество, выписки о совершенных сделках, документы, подтверждающие семейное положение и наличие иждивенцев.

Подача заявления о банкротстве

Заявление направляется в арбитражный суд по месту жительства гражданина. Подать его может как сам должник, так и кредитор. После принятия заявления суд рассматривает материалы дела и принимает решение о введении одной из процедур банкротства.

Назначение финансового управляющего

После возбуждения дела о банкротстве суд утверждает финансового управляющего. Этот специалист контролирует процедуру, анализирует финансовое положение должника, взаимодействует с кредиторами и участвует в разработке плана реструктуризации. Финансовый управляющий обязан проверить достоверность представленных сведений и оценить возможность восстановления платежеспособности гражданина.

Анализ финансового положения должника

На данном этапе проводится детальная оценка доходов, расходов, имущества и обязательств должника. Суд и финансовый управляющий должны убедиться, что гражданин может исполнять план реструктуризации за счет будущих доходов.

Разработка плана реструктуризации

Ключевым этапом процедуры является подготовка плана реструктуризации долгов. Документ определяет порядок, сроки и источники погашения задолженности. План может быть подготовлен самим должником, кредиторами или финансовым управляющим. В него обычно включаются:

• размер общей задолженности;
• перечень кредиторов;
• график погашения обязательств;
• предполагаемые источники дохода;
• сроки исполнения обязательств;
• порядок распределения денежных средств между кредиторами.

Рассмотрение плана кредиторами

После подготовки документ выносится на рассмотрение собрания кредиторов. Участники оценивают предложенные условия и принимают решение о поддержке либо отклонении плана. Кредиторы анализируют вероятность исполнения обязательств и сравнивают предлагаемый вариант с возможными результатами реализации имущества должника.

Утверждение плана арбитражным судом

Если план соответствует требованиям законодательства и имеет необходимые основания для реализации, он передается в арбитражный суд для утверждения.

Суд проверяет законность предложенных условий, соблюдение интересов кредиторов, наличие у должника реальной возможности исполнить план, достоверность представленных сведений.

После утверждения документ приобретает обязательную силу для всех участников процедуры.

Исполнение плана реструктуризации

После вступления судебного акта в силу должник начинает погашать задолженность согласно утвержденному графику.

На протяжении всего периода финансовый управляющий контролирует исполнение обязательств и предоставляет суду информацию о ходе процедуры.

В течение действия плана гражданин обязан своевременно вносить платежи, информировать финансового управляющего о существенных изменениях имущественного положения, а также соблюдать ограничения, предусмотренные законодательством о банкротстве.

Завершение процедуры

Если должник полностью выполняет утвержденный план, процедура реструктуризации считается успешно завершенной. После этого дело о банкротстве прекращается.

Пример структуры плана реструктуризации долга

Приведем примерный состав плана реструктуризации, который может использоваться в рамках процедуры банкротства:

1. Сведения о должнике.
2. Перечень кредиторов и размер требований.
3. Анализ финансового положения гражданина.
4. Источники получения доходов.
5. Размер денежных средств, направляемых на погашение долгов.
6. График ежемесячных платежей.
7. Порядок удовлетворения требований кредиторов.
8. Срок исполнения плана.
9. Меры по восстановлению платежеспособности.
10. Прогноз результатов исполнения плана.

Доверьте реструктуризацию профессионалам

Федеральный Центр Банкротства Граждан (ФЦБГ) сопровождает самые сложные случаи реструктуризации. Компания профессионально подходит к снижению кредитной нагрузки клиента. До начала любых действий проводится глубокий анализ финансовой ситуации, что особенно важно при рефинансировании кредитных карт, ипотечных кредитов или сложных долговых портфелей с высокой нагрузкой.

Юристы анализируют доходы, долговую нагрузку, график платежей и условия кредитных договоров. Это помогает определить, возможно ли рефинансирование без стандартного подтверждения доходов или потребуется альтернативный механизм снижения платежей. Кроме того, такой подход позволяет заранее оценить, какие варианты потенциально могут быть одобрены банком.

Что включает анализ ФЦБГ:

— проверку кредитных договоров и финансовой нагрузки;
— оценку платежеспособности и рисков просрочек;
— прогноз шансов на одобрение, включая случаи рефинансирования кредита при неблагоприятной кредитной истории;
— выбор стратегии: реструктуризация или снижение платежа;
— оценку вероятности получения одобрения без отказа с учетом требований кредиторов;
— проверку действующих исполнительных производств и ограничений;
— анализ возможности урегулирования долгов до начала процедуры банкротства;
— оценку рисков обращения взыскания на имущество. 

ФЦБГ не ориентируется на «массовую» обработку заявок. Сначала проводится юридическая экспертиза, которая позволяет выбрать стратегию с большей вероятностью одобрения и реального снижения платежей.

После анализа клиент получает понятный план действий: какие шаги помогут снизить нагрузку, какие документы нужны и как реализовать реструктуризацию долга через суд или воспользоваться альтернативными вариантами реструктуризации долгов без банкротства.

При необходимости специалисты сопровождают клиента на всех этапах взаимодействия с кредиторами, подготавливают документы и помогают выстроить последовательность действий для защиты интересов заемщика. По данным компании, сотни тысяч клиентов уже обращались в ФЦБГ за помощью в решении финансовых вопросов, включая кейсы по рефинансированию кредитов онлайн.

Сайт: restructdolg.ru
Телефон: 8 (495) 260-14-80
Адрес: Москва, Языковский переулок, 5, корп. 6 

Узнать больше

Заключить договор

Реклама

Общество с ограниченной ответственностью «БАНКРОТ КОНСАЛТ» ИНН 7704250024. erid: 2W5zFFwCA9P

Советы эксперта по прохождению реструктуризации долга

Рекомендации дал Константин Милантьев, основатель компании «Банкрот Консалт»:

«Реструктуризация долга — это процедура, которая подходит далеко не каждому должнику. Важно понимать: это не автоматическое списание долгов, а попытка восстановить платежеспособность человека и дать ему возможность рассчитаться с кредиторами по утвержденному судом плану.

На практике реструктуризация имеет смысл тогда, когда у человека есть стабильный доход. Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» напрямую указывает, что план реструктуризации может быть представлен только в отношении гражданина, который имеет источник дохода на дату представления плана. Также учитывается, признавался ли гражданин банкротом ранее и утверждался ли в отношении него план реструктуризации в предыдущие периоды.

Первое, что я всегда рекомендую учитывать — реальную платежеспособность. Не имеет смысла заходить в реструктуризацию «для вида». Суд, финансовый управляющий и кредиторы будут оценивать, сможет ли должник действительно исполнять план утвержденному графику платежей. Если после вычета прожиточного минимума, расходов на детей, алиментов, аренды жилья и текущих платежей у человека почти ничего не остаётся, реструктуризация будет выглядеть формальной и это неминуемо приведет к переходу в реализацию имущества.

Также важно заранее проверить имущество клиента. Если у должника есть недвижимость, автомобиль, земельный участок, доли в ООО, ценные бумаги или имущество, оформленное на супруга, всё это нужно оценить до начала процедуры. Кредиторы, финансовый управляющий и суд будут анализировать: что выгоднее — утвердить план реструктуризации или сразу перейти к реализации имущества.

Чтобы процедура прошла быстрее, лучше заранее собрать полный пакет документов. Не стоит ждать, пока суд или управляющий начнут направлять запросы. Чем быстрее будут предоставлены сведения о доходах, имуществе, счетах, кредиторах и сделках, тем меньше будет задержек.

Важно помнить и про срок плана. В настоящий момент срок реализации плана реструктуризации долгов гражданина не может быть более пяти лет. Если суд утверждает план без одобрения собрания кредиторов срок такого плана, как правило, должен быть не более трех лет.

Основной подводный камень реструктуризации в том, что должник сохраняет обязанность платить. Многие клиенты ошибочно думают, что если введена процедура банкротства, то можно ничего не делать и ждать списания долгов. Но при реструктуризации логика другая: долги не списываются, а погашаются по утвержденному плану.

Кроме того, в процедуре появляются ограничения. После введения реструктуризации должник не может свободно совершать ряд сделок: например, сделки с имуществом дороже 50 тыс. рублей, сделки с недвижимостью, транспортом, долями, ценными бумагами, а также брать кредиты, выдавать займы, поручительства или залоги без письменного согласия финансового управляющего. Эти ограничения предусмотрены ст. 213.11 Закона о банкротстве.

При этом у процедуры есть и защитный эффект: с даты введения реструктуризации вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов, прекращается начисление неустоек, штрафов, пеней и иных финансовых санкций по обязательствам, кроме текущих платежей. Это также закреплено в ст. 213.11 Закона о банкротстве.

Самые частые ошибки: 

1. Сокрытие имущества. 
2. передача ложных сведений о доходах.
3. создание «формального» плана реструктуризации (отсутствие документального подтверждения достаточного уровня дохода).
4. попытки продолжать пользоваться кредитами.
5. сокрытие информации о материальном положении от финансового управляющего. 

Все это может привести к отказу в утверждении плана реструктуризации долгов, а также создать риски уже на стадии списания долгов.

Главный вывод простой: реструктуризация подходит тем клиентам, у кого есть доход, понятный источник погашения задолженности и желание сохранить имущество. Если дохода нет, долг большой, а платить объективно нечем, лучше сразу оценивать перспективу перехода к реализации имущества».

Если у вас есть рекомендации и дополнения по материалу, вы можете отправить их на почту money@kp.ru.

Популярные вопросы и ответы

На самые популярные вопросы по теме ответил Константин Милантьев, основатель компании «Банкрот Консалт».