Как взять ипотеку с материнским капиталом в 2025 году

В 2024 году Соцфонд России (СФР) обработал и одобрил 1,6 млн заявлений на использование средств маткапитала, направив на эти цели свыше 434 млрд рублей ¹. При этом 268 млрд граждане использовали для погашения ипотечных кредитов. Вместе с экспертом расскажем, как c помощью маткапитала оформить ипотеку и какие требования предъявляют банки к заемщикам. 

Уважаемые пользователи, информация в статье актуальна на момент публикации. Пожалуйста, перед использованием представленных данных уточняйте все детали на официальных сайтах органов власти и организаций. Если у вас есть рекомендации и дополнения по материалу, вы можете отправить их на почту money@kp.ru. Для обсуждения вопросов рекламного сотрудничества звоните по телефону +7 (495) 637-65-16 (по будням с 9:00 до 18:00).

Что такое материнский капитал

Материнский капитал — это форма финансовой помощи для российских семей, воспитывающих детей. Размер государственной выплаты ежегодно индексируется. В 2025 году выплата на первого ребенка, рожденного или усыновленного начиная с 2020 года, составляет 690 тыс. рублей. На второго — 912 тыс., при условии, что семья ранее не получала выплату на первого ребенка. Если же выплата была получена, то за второго ребенка семье положено 221 тыс. рублей. 

Маткапитал выдается в виде сертификата. Его можно использовать в качестве первоначального взноса или погасить им оставшуюся задолженность по ипотеке. Маткапитал можно направить на погашение обязательств по жилищным кредитам, даже если они появились до рождения ребенка. Законом предусмотрено, что сертификат может покрывать только основной долг и проценты, но не штрафы, пени или комиссии за просрочку платежей.

По решению государства, программа материнского капитала продлена до конца 2030 года. С 2022 года правом на получение этой поддержки обладают и отцы, а начиная с 2024 года, господдержка предоставляется только в случае, если ребенок имеет российское гражданство с момента рождения. 

Полезная информация о получении ипотеки с материнским капиталом

Составили таблицу, в которую внесли полезную информацию об ипотеке с маткапиталом.

это интересно

Жителям России доступны два вида маткапитала

Как получить деньги в 2025 году и куда обращаться

Подробнее

Условия получения ипотеки с материнским капиталом

Маткапитал в общем порядке можно использовать только спустя три года после рождения или усыновления ребенка. Из этого правила есть исключения. Одно из них касается ипотеки. Если средства капитала идут на оплату части ипотечного кредита, например, на первоначальный взнос или погашение основного долга и процентов, использовать деньги можно сразу после рождения ребенка. 

Чтобы оформить ипотеку с материнской господдержкой, заемщику (одному из родителей) нужно учитывать несколько важных нюансов. Семья должна предоставить в банк справку о доходах по форме учреждения или 2-НДФЛ и подать данные о текущих обязательствах, трудоустройстве, составе семьи и имеющемся имуществе.

Также требуется действующий сертификат, справка об остатке средств на счете и подтверждающие документы, например, договор на покупку недвижимости. 

Важно, чтобы недвижимость соответствовала санитарным требованиям и не находилась в аварийном состоянии. При этом обязательным условием становится оформление залога, а также страхование жизни и здоровья заемщика.

Требования банков различаются, поэтому рекомендуется сравнить условия по кредитам как минимум в трех-четырех банках. 

Еще стоит учитывать, что далеко не все банки работают с материнским капиталом. Закон не обязывает их одобрять такие заявки, каждая финансовая организация самостоятельно принимает решение.

Сумма сертификата должна покрывать хотя бы минимальный размер первоначального взноса. Некоторые банки могут требовать, чтобы заемщик вложил дополнительно 5-10% стоимости жилья из собственных средств.

Инструмент доступен и в случае рефинансирования ипотеки, но есть условие: если капитал уже использовался для первоначального взноса или погашения долга, после этого необходимо выделить доли детям. В этом случае потребуется разрешение органов опеки и попечительства, так как недвижимость находится в залоге.

Если квартира, приобретенная с использованием материнского капитала, оформлена в ипотеку на одного из супругов, перед продажей недвижимости необходимо обратить внимание на несколько моментов. Прежде всего, потребуется согласие банка на выделение долей второму супругу и детям. После этого нужно получить разрешение органов опеки для дальнейшей продажи квартиры. Только после выполнения этих шагов объект можно продать и закрыть кредитные обязательства.

Возможные причины отказа включают плохую кредитную историю, не соответствующие банковским требованиям документы, банк не работает с маткапиталом или требование банка дополнить первоначальный взнос собственными средствами, если суммы сертификата не хватает.

Требования к заемщикам для получения ипотеки с материнским капиталом

Условия для оформления ипотеки с использованием семейного капитала достаточно просты. Основные критерии для заемщиков следующие:

• возраст: 18-75 лет; 
• российское гражданство; 
• минимальный трудовой стаж на текущем месте работы должен составлять от трех месяцев.

В некоторых ситуациях банк может потребовать дополнительных созаемщиков. В этом случае условия по ним будут аналогичны тем, которые предъявляются к основному заемщику.

Как взять ипотеку с материнским капиталом как первоначальный взнос

Сегодня семье уже не требуется получать бумажный сертификат для распоряжения средствами — все доступно в цифровом формате. Поэтому порядок работы с семейной господдержкой значительно упростился.

Оформить сертификат

С 2020 года сертификат на маткапитал формируется автоматически. СФР самостоятельно получает нужные сведения из ЗАГСа, после чего информация о предоставлении маткапитала отображается в личном кабинете владельца сертификата (одного из родителей) на сайте Соцфонда или на портале Госуслуг. На оформление сертификата отводится до пяти рабочих дней. 

Узнать остаток материнского капитала

Данные об остатке средств семейной господдержки банк может запросить самостоятельно у СФР. Если у вас уже есть соответствующая справка, это ускорит процесс оформления ипотеки или другого финансового продукта. 

Убедиться, что банк работает с материнским капиталом

Перед подачей заявки важно уточнить, принимает ли выбранный вами банк сертификаты поддержки. Это можно сделать, связавшись с информационной службой банка или посетив его отделение и проконсультировавшись с менеджером по ипотечному кредитованию. Обратите внимание, что наиболее выгодные ставки, как правило, получают клиенты, имеющие зарплатный счет в банке. 

Рассчитать ипотеку и подать заявку

Расчет суммы ипотеки можно выполнить в режиме онлайн, а заявку отправить через сайт выбранного банка. Ожидание решения обычно занимает от одного до двух рабочих дней. Итоговая одобренная сумма ипотечного кредита зависит еще от общего уровня вашего дохода, а также других факторов, оцениваемых банком. 

Оформить сделку

При подготовке договора купли-продажи или договора долевого участия необходимо указать, что средства господдержки будут использованы в качестве первоначального взноса. Сумма материнского капитала перечисляется продавцу автоматически после одобрения соответствующего заявления СФР. Рассмотрение такого заявления обычно занимает до десяти рабочих дней. Если у СФР возникнут вопросы, проверка заявки может быть продлена до двадцати дней. 

это интересно

Субсидии на покупку жилья в 2025 году

Как их получить и какие документы потребуются

Подробнее

Популярные вопросы и ответы

Софья Ковган, коммерческий директор группы компаний «Вектор», помогла ответить на популярные вопросы об ипотеке с материнским капиталом.

Источники

1. Данные Соцфонда https://sfr.gov.ru/press_center~2025/02/26/270435