Как взять ипотеку с материнским капиталом в 2023 году

За годы действия программы материнского капитала ей воспользовались более 11 млн россиян. По статистике Правительства РФ, 7 млн родителей потратили субсидию на улучшение жилищных условий. Многие брали ипотеку с материнским капиталом. Использовать сертификат маткапитала для получения жилищного займа в 2023 году можно:

• в качестве первоначального взноса;
• чтобы погасить часть займа;
• использовать только часть средств материнского капитала на первый взнос или погашение ипотеки.

Многие удивляются, когда узнают, что далеко не все банки хотят работать с материнским капиталом. Такого обязательства перед ними Правительство не ставило. Бизнес вправе сам решить, принимать сертификаты или нет.

— Сказать, что все банки охотно дают ипотеку с материнским капиталом, значит слукавить. Однако все больше финансовых учреждений, как небольших, так и крупных, согласны работать по такой программе. Самое главное — правильно оформить документы, — говорит ведущий риэлтор «Союза риэлторов «Полезные Люди» Алексей Ашихмин.

Совместно с экспертами мы подготовили поэтапную инструкцию о том, как просто и быстро получить ипотеку под материнский капитал.

Сделать это проще всего в справочной службе банка. Либо можете нанести визит в отделение к менеджеру ипотечного кредитования. Имеет смысл не останавливаться на одном банке, а узнать условия и процентные ставки в как можно большем числе финансовых учреждений. Лучшую ставку получают зарплатные клиенты.

Маткапитал можно использовать как первоначальный взнос или для погашения оставшегося долга. Обращаем внимание, что большинство банков открыты для второго варианта. Пустить льготу на стартовый взнос можно далеко не везде. Подробнее об этом ниже.

В 2023 году субсидию можно применить сразу же после рождения ребенка. Ранее им можно было воспользоваться при достижении трехлетнего возраста.

Какие документы чаще всего нужны:

1) Паспорт гражданина РФ.

2) Сертификат из Пенсионного фонда с пометкой собственника.

3) СНИЛС (страховой номер лицевого счета, зеленая карточка).

4) Справки: по форме 2-НДФЛ, о доходах, об отсутствии долгов заемщика (ее нужно взять в Налоговой службе), о состоянии индивидуального счета обладателя сертификата маткапитала с обязательным указанием денежной суммы.

5) Технический паспорт объекта, справочная информация из техинвентаризации, сведения из домовой книги.

Раньше нужен был документ об обязательстве выделения всем членам семьи долей имущества. Он оформлялся у нотариуса. По состоянию на 2022 год бумага больше не требуется.

Если банк одобрит ипотеку с материнским капиталом, нужно передать дополнительный перечень бумаг в Пенсионный фонд.

1) Данные о недвижимости, которая приобретается в ипотеку.
2) Документ-справка о намерении заключить договор по кредиту (дают в банке).
3) Ходатайство о направлении финансов на счет финучреждения.

В 2023 году нет ограничений: брать ипотеку до или после рождения ребенка. Заявление на то, чтобы перевести маткапитал на погашение долга, подается в банк. Некоторые кредиторы просят также дополнительно обратиться еще и в Пенсионный фонд. Однако с каждым годом от этой практики отказываются, чтобы сделать процесс менее бюрократизированным.

Наш эксперт Алексей Ашихмин, называет четыре основных причины отказа в выдаче ипотеки с использованием материнского капитала.

• Плохая кредитная история.

• Неправильно оформленные документы.

• Банк не принимает сертификаты материнского капитала в счет погашения ипотеки.

• Банк принимает сертификат маткапитала в качестве первоначального взноса, но требует также добавить сумму своими средствами, а вы не готовы этого сделать.

— Если у вас хорошая кредитная история, вы отвечаете де-факто и де-юре статусу родителя, собраны все необходимые вышеперечисленные документы, тогда у вас есть все шансы получить одобрение ипотеки, — объясняет риэлтор.

Программу материнского капитала постоянно реформируют. Стараются сделать жизнь родителей проще, чтобы нужно было собирать меньше документов и совершать минимум визитов в Пенсионный фонд. Однако даже в нашей пошаговой инструкции перечислен большой пакет необходимых бумаг и нюансов, которые нужно учесть при покупке квартиры. Объяснение этому простое: государство тратит миллиарды из бюджета на поддержку семей и деньги должны пойти по назначению.

Если переживаете, что всего не упомнить, рекомендуем подружиться с ипотечным менеджером банка. Через него вам предстоит проделать весь процесс оформления ипотеки. Сотрудники часто дают свой контактный номер для решения вопросов. По мере надобности уточняйте волнующие вас нюансы.

— В первую очередь это крупные банки, имеющие отношения к государству. Также это могут быть средние и крупные частные банки. Уточнить информацию можно в справочном бюро интересующей вас кредитной организации, — отвечает Алексей Ашихмин.

Например, «СберБанк» готов принимать маткапитал в любом виде. Однако если речь идет о спецпредложениях по ипотеке вместе с конкретными застройщиками, тогда просят договориться с девелопером, что средства сертификата вы переведете ему напрямую на счет. Застройщик может не согласиться, поскольку эти деньги ему еще придется подождать. Та же система в ВТБ.

«Альфа-банк» принимает маткапитал в качестве первоначального взноса, но при условии, если заемщик добавит 5-10% из своих средств. Аналогичная схема в «Райффайзен», ПСБ.

«Россельхозбанк» дает ипотеку под маткапитал только если сертификат полностью покрывает или перекрывает первоначальный взнос. Но разрешает погасить остатки ипотеки этой субсидией. «Росбанк» разрешает закрыть 10% первого взноса маткапиталом, а банк «Открытие» дает такую ипотеку только если внести собственными средствами от 20 до 30% цены стартового взноса — чем больше, тем ниже итоговая ставка по кредиту.

Чтобы ответить на этот вопрос, корреспондент «КП» обзвонил несколько банков, которые принимают материнский капитал в качестве первоначального взноса. Вообще получать ипотеку на новостройку легче. Такие квартиры юридически чистые и более ликвидный актив для банка. Однако в нашем случае выяснилось, что для покупки вторичной недвижимости соотношение собственных средств и маткапитала для первого взноса более выгодное.

Например, в «Альфа-банке» за ипотеку на новостройку с маткапиталом просят 15% собственными средствами и еще до 15% можно покрыть субсидией. На вторичку же собственными средствами нужно 5-10% (зависит от того, являетесь ли вы зарплатным клиентом). Остальную часть можно покрыть сертификатом. Подобные условия и в других банках.

Пенсионный фонд не сразу переводит субсидию на счет продавцу квартиры. Соответственно, банк вынужден тратить свои средства. А поскольку деньги в банке не просто лежат, а работают, такая потеря, пусть и временная, бьет по экономике финансового учреждения. Поэтому не все банки хотят работать с сертификатами маткапитала.

Важный момент, который нужно обязательно исполнить, иначе субсидию могут потребовать назад: если вы покупаете квартиру с помощью средств маткапитала, то обязаны всем несовершеннолетним детям дать долю в новой недвижимости. Размер доли не оговаривается.

Если речь про ипотеку, то пока квартира в залоге банка, сделать это нельзя. Но как только долг будет погашен и право собственности перейдет к вам, у вас есть полгода, чтобы наделить детей долей. Раньше перед тем, как получить маткапитал, нужно было обратиться к нотариусу и подписать обязательство о том, что квартира будет оформлена на всех членов семьи — родителей и детей. Сейчас бумага от нотариуса не нужна, но обязательство о выделении долей сохраняется.

Вам нужен документ под названием Федеральный закон «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» от 29 декабря 2006 года, № 256-ФЗ. Про ипотеку можно прочитать в статье 10.

С высокой долей вероятности банк откажет в этом случае засчитывать маткапитал в качестве первоначального взноса. Но не воспротивится, если вы погасите остатки кредита сертификатом. Тратить материнский капитал на строительство дома можно. Главное, чтобы этот объект был признан жилым.