Личный бюджет: как стать министром финансов собственной семьи

Как составлять план, прогнозировать будущие траты, сокращать расходы? Рассказываем о простых правилах составления и ведения личного бюджета

Евгений БЕЛЯКОВ
Журналист «КП»
Сергей Макаров
Замдиректора Национального
центра финансовой грамотности
Владимир Савенок
Финансовый консультант
Все любят ругать главу Минфина Антона Силуанова. Мол, денег никому не дает. На всем экономит. Только и знает, что Резервный фонд копить. «Лучше бы пенсии поднял и зарплаты бюджетникам», - скажет обыватель. Но не спешите давать советы министру. Для начала встаньте на его место и поуправляйте хотя бы... личным бюджетом. И вот тогда поговорим. А как это сделать, сейчас расскажу. Перед 31 декабря, когда многие составляют планы на будущий год, будет особенно полезно.

Шаг 1. Поймите, чего вы хотите

Вот у правительства есть национальные приоритеты. У вас должны быть свои.

- Сначала нужно понять, чего вы в принципе хотите. Накопить на машину, побыстрее отдать ипотеку или обеспечить себя в старости? Без цели вести личный бюджет не получится. В какой-то момент вы это дело забросите, - говорит Сергей Макаров, замдиректора Национального центра финансовой грамотности.

Кстати, ответ «хочу шикарной жизни» не подойдет. Он слишком абстрактный. В финансах важны конкретные сроки и цифры, в которых можно измерять приближение к цели.

Шаг 2. Составьте план

Например, появилась у вас такая цель: «хочу через год купить машину за миллион рублей и обойтись без кредита». Делаем обратный расчет. Делим нужный миллион на 12 и получаем, что каждый месяц нужно откладывать не меньше 80 тысяч рублей. Иначе цели не достичь.

- Если понимаете, что это невозможно, нужно либо сроки увеличивать, либо искать источники повышения доходов, либо снижать свои аппетиты, либо задуматься, а нужна ли вам эта вещь в принципе, - говорит Сергей Макаров.

К кредитам он советует прибегать только в крайнем случае. Например, когда машина нужна для работы и с ее помощью получится больше зарабатывать.

Шаг 3. Прогнозируйте будущие траты

Чтобы финансовый результат всех ваших телодвижений был положительным, нужно применять комплексный подход. Доходы должны приходить из разных источников, а при расходах нужно пользоваться любой возможностью сэкономить. И самое главное - будущие расходы нужно сразу заложить в бюджет.

- Если вы хотите составить бюджет на будущий год, то начинать нужно с доходов. И потом плясать от них. Отнимите из получившейся суммы обязательные расходы (платежи по кредитам, расходы на еду, отпуск и прочее). Потом заложите в бюджет сбережения на ваши цели. И уже потом распределяйте все, что останется, - советует Сергей Макаров.
Рис. Катерина Мартинович

Шаг 4. Увеличьте доходы

Проще сказать, чем сделать. Но есть у постановки цели один хороший побочный эффект. Она заставляет вас искать возможности для заработка там, где вы их обычно не видите. Это легко объясняется.

Если вы чего-то очень сильно хотите, но нынешняя зарплата не позволяет на это накопить, вы начинаете думать, как зарабатывать больше. И дальше пространство вариантов: найти новую работу, сменить профессию, согласиться на вечерний калым или повысить квалификацию. Выбирайте на свое усмотрение. А дальше будет видно. Когда целенаправленно ищешь, обычно находишь.

Шаг 5. Сократите расходы

Я сознательно поставил этот пункт после повышения доходов. Так, мне кажется, логичнее. Да, можно откладывать и при низких доходах. Многие пенсионеры так и делают. Но экономия должна быть разумной. Вы же ругаете государство, которое вместо создания новых рабочих мест, инвестиций и поддержки бизнеса предпочитает повышать налоги и сборы? Вот и не будьте такими! Если зарплата совсем маленькая, сначала повысьте ее хотя бы до средней по стране, а уж потом занимайтесь оптимизацией расходов.

- Чтобы понять, на чем можно сэкономить, нужно вести учет личных финансов. Это можно делать в специальных онлайн-программах. Главное - понять, на какие категории товаров и услуг вы тратите деньги. И, получив эту информацию, уже с ней работать, - говорит Сергей Макаров.
Читайте также
Личный финансовый кризис
На карточке осталось меньше тысячи рублей, а до зарплаты еще неделя? Спокойствие, только спокойствие — мы расскажем о вариантах продержаться при личном финансовом кризисе
На заметку
Финансовый консультант Владимир Савенок:

Вы кладете ваши деньги в карман, а они тянут вас в магазин

Одна из самых известных и продаваемых книг автора - «Как составить личный финансовый план и как его реализовать». Приводим несколько цитат из нее, которые могут быть вам полезны для составления личного бюджета.
***

«Как долго, по-вашему, может работать предприятие, руководитель которого не контролирует движение денежных потоков, доходы и расходы, инвестиционную деятельность? Точно такой же контроль должны осуществлять и вы. Если вы не управляете деньгами, значит, они управляют вами и вы плывете по течению. А по течению плывет, как сказал один мудрец, только мертвая рыба. Вы кладете ваши деньги в карман, а они тянут вас в магазин или в ресторан. Поэтому ваша задача - взять бразды правления в свои руки».

***

«Почему финансовые проблемы возникают у людей с разным достатком? Если человек не контролирует свои денежные потоки, финансовые проблемы будут преследовать его независимо от уровня доходов. Если вы считаете, что сможете с увеличением ваших доходов в два, три или десять раз разрешить финансовые проблемы, то глубоко заблуждаетесь».

***

«Для тех, у кого в настоящее время нет проблем с деньгами, это риск однажды потерять все и спуститься на гораздо более низкий уровень жизни. Для тех, у кого проблемы с деньгами возникают постоянно, это риск скатиться от бедной жизни к убогой. Не так страшно, если это произойдет в 30 - 40 лет. А если в 50 - 60? В таком возрасте не каждый сможет вернуть прежний уровень благосостояния».

***

«Миллионеры очень внимательно планируют свои денежные потоки, анализируют свои вложения. Они любят посидеть вечерком в своем кабинете и посмотреть, что произошло за неделю с капиталом, какие активы выросли, а какие упали, есть ли интересные варианты для инвестирования».
Совет «КП»: Автоматизируй накопления
От финансовых советников часто можно услышать похожий совет - «сначала заплатите себе». Это значит, что сначала нужно откладывать деньги на очень важную для вас цель, а остатки тратить на все остальные текущие нужды. Иначе есть риск, что потратите всю зарплату на мелочовку и ни на шаг не приблизитесь к мечте (как бы пафосно это ни звучало).

Лично я для себя вывел простую формулу. Насиловать силу воли еще и финансовой дисциплиной готовы единицы. Сформировать привычку тоже могут немногие. На это нужно время, и многие, как и в случае с диетами, срываются. Значит, нужно максимально автоматизировать процессы. Благо современные финансовые инструменты позволяют это сделать.

К примеру, у многих банков появились специальные сервисы. Они, как правило, называются копилками. Их суть в том, что часть ваших доходов сразу же, как только деньги поступают на карту, отправляется на накопительный счет. Процент можно назначить самому - от 5 до 30%. К примеру, если выбрать 10%, то с зарплаты в 50 тысяч рублей пять тысяч будут сразу же уходить в накопления. А на остальные нужды будет оставаться 45 тысяч.

Другой вариант этой же копилки - процент с расходов. В этом случае система работает так. Если вы потратили в магазине 1000 рублей, то дополнительно 100 рублей с карты тут же отправятся на накопительный счет. И так с каждой операции. А если подключить сразу две копилки, сбережения будут формироваться постоянно без какого-либо вашего участия. А на остаток на этом счете будет начисляться процент.

P. S. Как правило, доступ к сбережениям в таком случае не ограничен. Это и плюс, и минус. С одной стороны, если денег не хватило, можно в любой момент зайти в мобильное приложение и перекинуть часть суммы на текущий счет без потери процентов. С другой - так можно и все накопления потратить. Но здесь лень и невнимательность уже начинают играть в вашу пользу.
Читайте также
Как начать инвестировать с нуля
Эксперт рассказал, как начать инвестировать с нуля и получить возможность хорошо зарабатывать
Фото на обложке: shutterstock.com

А как вы планируете свой бюджет? Поделитесь в комментариях:

Комментарии для сайта Cackle
Made on
Tilda