Ставки по вкладам падают. Вместо привычных 20% годовых банки дают всего 15–16%. Да и зафиксировать этот доход можно лишь на краткосрочный период. Чем больше срок, тем ниже будет прибыль. Как в таких условиях сохранить сбережения и накопить на что-то важное и нужное? Такой инструмент есть. Это программа долгосрочных сбережений (ПДС). Многих пугает, что она рассчитана на 15 лет. Сейчас расскажем, почему это не минус, а плюс. Особенно для тех, кто хочет иметь финансовую подушку безопасности или накопить деньги на образование детей, крупную покупку, свой бизнес, комфортный уровень жизни на пенсии и многое другое.
как она работает и как на ней заработать?
Программа долгосрочных
сбережений:
сбережений:
ПДС — это государственная программа, запущенная в 2024 году. Ее главная цель — помочь россиянам накопить на крупные цели: поддержку комфортного уровня жизни после окончания трудовой деятельности, образование, смену профессии или первоначальный взнос по ипотеке. Государство активно поддерживает участников программы: добавляет деньги к их взносам, предоставляет налоговые льготы и гарантирует сохранность средств.
Что такое ПДС
Три главных
преимущества ПДС
Господдержка
Эту меру еще называют софинансированием. Ее суть в том, что государство добавляет часть средств к вашему взносу. И тем самым увеличивает сумму на счете ПДС. Максимальный размер государственной добавки составляет 36 000 рублей в год. Он зависит от двух факторов: размера ваших взносов и уровня официального среднемесячного дохода.
Если среднемесячный доход до 80 000 рублей — государство добавляет 1 рубль на каждый ваш рубль. Чтобы получить максимальные 36 000 рублей в год, нужно внести свои 36 000 рублей;
При среднемесячном доходе от 80 000,01 рублей
до 150 000 рублей — соотношение 1 к 2. Чтобы получить 36 000 рублей от государства, нужно внести 72 000 рублей за год;
до 150 000 рублей — соотношение 1 к 2. Чтобы получить 36 000 рублей от государства, нужно внести 72 000 рублей за год;
Среднемесячный доход свыше 150 000,01 рублей — соотношение 1 к 4. Для максимального софинансирования в 36 000 рублей нужно внести 144 000 рублей.
Право на софинансирование действует первые 10 лет участия в программе. Таким образом максимум, который можно получить от государства, составляет 360 000 рублей.
P. S. Чтобы получить господдержку за конкретный год, нужно внести на счет ПДС как минимум 2 000 рублей в течение этого года.
Налоговый вычет
Это второй дополнительный источник дохода от ПДС. Суть его заключается в том, что официально работающие участники программы могут вернуть часть уплаченного подоходного налога.
Максимальная сумма взносов, с которой можно получить вычет, — 400 000 рублей в год. Таким образом:
- При стандартной налоговой ставке 13% можно возвращать до 52 000 рублей в год;
- При повышенных ставках НДФЛ (с 2025 года по прогрессивной шкале они доходят до 22%) возврат может достигать 88 000 рублей.
В отличие от господдержки налоговый вычет поступит на банковский счет. И этими деньгами можно будет воспользоваться сразу. Как на текущие нужды, так и на долгосрочные цели. В том числе положить на счет ПДС.
Важное условие: чтобы сохранить право на вычет, нужно участвовать в программе (по договорам 2024–2026 годов) не менее 5 лет и иметь не более трех договоров ПДС. Если закрыть договор раньше этого срока, полученный вычет придется вернуть.
Важное условие: чтобы сохранить право на вычет, нужно участвовать в программе (по договорам 2024–2026 годов) не менее 5 лет и иметь не более трех договоров ПДС. Если закрыть договор раньше этого срока, полученный вычет придется вернуть.
Страхование сбережений
Средства на счете ПДС застрахованы государством через Агентство по страхованию вкладов (АСВ).
- Ваши личные взносы и инвестиционный доход по ним (до 2,8 млн рублей);
- Средства накопительной пенсии, переведенные в программу, вся сумма господдержки и доход от их инвестирования защищены отдельно в полном объеме.
Многие считают, что программа долгосрочных сбережений — это для тех, кто хочет накопить на пенсию. Это не совсем так. ПДС подойдет практически всем. Ведь копить можно и нужно в любом возрасте.
ПДС все возрасты покорны
Для детей и молодежи
Копить можно на обучение в вузе, первоначальный взнос по ипотеке, покупку первой машины, начальный капитал для открытия своего дела и т. д.
Для людей среднего возраста
Идеальный способ перевести средства накопительной пенсии под свой контроль и гибко управлять ими (подробнее — ниже).
Для пожилых людей
Предпенсионеры и пенсионеры могут подключиться к программе и пользоваться всеми ее преимуществами, в том числе господдержкой и налоговым вычетом (если официально работают). Для женщин от 55 и мужчин от 60 лет не установлен минимальный срок участия для начала выплат.
Эта возможность актуальна для тех, кто работал с 2002 по 2013 год. Накопленные за тот период деньги сейчас находятся в Социальном фонде России (СФР) или в одном из негосударственных пенсионных фондов (НПФ). Их можно перевести в программу долгосрочных сбережений. В большинстве случаев это позволит распорядиться ими раньше и самостоятельно выбрать срок выплат (как перевести — читайте ниже).
Правда, перед переводом нужно выяснить некоторые нюансы. Один из них — НПФ, в котором у вас хранятся средства накопительной пенсии. Так, если вы открываете счет ПДС в том же НПФ, где у вас лежат средства накопительной пенсии, например, в СберНПФ, ждать даты так называемого фиксинга (расскажем далее) не нужно. Деньги зачислят без инвестиционных потерь — на следующий год после подачи заявления.
Перевод средств накопительной пенсии
Второй важный нюанс — узнать собственную дату фиксинга. Это год, в котором закрепляется инвестиционный доход по средствам накопительной пенсии. Фиксинг происходит каждые 5 лет. Если перевести средства из одного НПФ в другой в год фиксинга, можно сохранить весь накопленный инвестиционный доход. Если сделать это раньше, тогда часть полученной прибыли потеряется.
Год фиксинга зависит от даты вступления в силу договора об ОПС с вашим текущим НПФ или СФР.
Год фиксинга зависит от даты вступления в силу договора об ОПС с вашим текущим НПФ или СФР.
При личном обращении сотрудники подскажут, в каком году можно перевести средства накопительной части пенсии на счет ПДС.
Узнать эту дату можно:
- на портале «Госуслуги»;
- в приложении «Сбербанк Онлайн»;
- в МФЦ;
- в Социальном фонде России или в своем НПФ;
- в отделении Сбербанка.
Если накопления в другом НПФ или в СФР — откройте счет ПДС в нужном вам НПФ, подайте заявление в СФР до 1 декабря текущего года на перевод средств накопительной пенсии в выбранный вами НПФ в год фиксинга (это называется «досрочным» переходом в год фиксинга). Когда деньги окажутся в новом фонде, оформите перевод средств накопительной пенсии на счет ПДС.
P.S. Если переход осуществляется досрочно, то при положительном рассмотрении заявления в СФР, ваши накопления будут переведены новому страховщику до 31 марта года, следующего за годом подачи такого заявления.
Если ваши накопления уже в СберНПФ — откройте счет ПДС и подайте заявление на перевод средств накопительной пенсии в программу до конца декабря текущего года, а деньги уже в марте следующего года поступят на счет ПДС.
Далее алгоритм действий следующий:
Здесь многое зависит от того, где они лежат. Узнать это можно на портале «Госуслуги», в МФЦ, в СФР, в отделении Сбербанка или через приложение «СберБанк Онлайн». В той же вкладке «Накопления» и разделе «Сбережения и пенсии» нужно найти подраздел «Выписка из СФР». Там будет информация о том, где находятся ваши средства накопительной пенсии и сколько средств там накопилось.
Пошаговая инструкция
Получить средства со счета ПДС можно в нескольких случаях:
- При достижении 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин;
- Через 15 лет с даты вступления в программу;
- В особых жизненных ситуациях: при потере кормильца или необходимости оплатить дорогостоящее лечение (в утвержденном правительством списке — 18 критических заболеваний).
Когда можно получить свои сбережения
Как ими можно распорядиться
Выплаты можно оформить различными способами по желанию клиента:
- Пожизненные выплаты.В этом случае вся сумма сбережений будет разбита на ежемесячные выплаты исходя из коэффициентов ожидаемого периода осуществления периодических выплат, установленного НПФ, с которым у вас заключен договор. Ежегодно размер ежемесячных выплат подлежит корректировке за счет инвестиционного дохода и иных поступлений на счет;
- Срочные ежемесячные выплаты в течение определенного срока.Например, в течение 5 или 10 лет (на выбор клиента в зависимости от условий договора). Ежегодно размер выплат также будет корректироваться;
- Единовременная выплатаВсю сумму можно забрать сразу и использовать на свое усмотрение. Такая выплата доступна при соблюдении некоторых условий. Либо после 15 лет участия в программе, либо в том случае, если пожизненная выплата меньше 10% установленного по России прожиточного минимума пенсионера (это правило применяется и сейчас при назначении накопительной пенсии).
Деньги на счете ПДС можно передать по наследству. Правопреемником клиент имеет право назначить любого человека. Это можно сделать как при заключении договора, так и позже. Причем это не обязательно должен быть родственник. Если наследник не был заявлен, в случае смерти клиента его сбережения перейдут членам семьи. Первая очередь — это супруг/супруга, дети и родители. Вторая очередь — братья, сестры, бабушки, дедушки и внуки.
Вопрос наследства
Правопреемники могут получить средства со счета ПДС, если выплаты еще не назначены. Если участник программы уже начал получать деньги от фонда, то играет роль выбранный срок выплат:
- При регулярных выплатах в течение определенного срока правопреемники получат остаток суммы на счете ПДС;
- При пожизненной выплате сбережения не наследуются.
Прямая речь
Ольга Изюмова,
генеральный директор СберНПФ:
генеральный директор СберНПФ:
«Эта программа максимально выгодна для тех граждан, у которых сейчас не получается сформировать капитал на будущее. Государство старается им помочь. А мы даем максимально ориентированную на человека программу. Во всех подробностях рассказываем ее особенности и выгоды. СберБанк является безусловным лидером по привлечению граждан в эту программу».
Интервью с Ольгой Изюмовой
слушайте тут:
слушайте тут:
Алла Пальшина,
исполнительный директор СберНПФ:
исполнительный директор СберНПФ:
«Я открыла эту программу всем членам своей семьи. Это один из самых доступных, надежных и выгодных инструментов на рынке с уникальными гарантиями. Это ваша финансовая защита и уверенность в завтрашнем дне, которую вы создаете вместе с государством. Начните с 2000 рублей в год — и вы уже в плюсе».
Иван Новоселов,
руководитель направления СберНПФ:
руководитель направления СберНПФ:
«Клиентам старше 35 лет пригодится особая функция ПДС — перевод средств накопительной пенсии из системы обязательного пенсионного страхования. Это деньги, которые формировались у россиян из отчислений работодателя с 2002 по 2013 годы. Перевод дает возможность более гибко распоряжаться этой суммой».
Что нужно знать о ПДС
Простой способ увеличить пенсию
более
6
млн
россиян
россиян
Программа стала народной. По данным Минфина, в ней уже участвуют более 6 млн россиян. Лидер рынка — СберНПФ (4,7 млн клиентов). В августе этого года на счета 1,8 млн клиентов СберНПФ было зачислено около 32 млрд рублей средств господдержки за вносы 2024 года. Средняя сумма господдержки на одного участника составила почти 18 000 рублей, а максимальный объем софинансирования от государства в размере 36 000 рублей был начислен около 670 000 клиентов
Только цифры
Как открыть счет ПДС?
Сделать это довольно просто:
Третий способ самый удобный. Во вкладке «Накопления» необходимо найти раздел «Сбережения и пенсии», нажать на «плюсик» и выбрать подраздел «Долгосрочные сбережения». Там можно не только оформить счет ПДС, но и следить за состоянием счета: видеть свои взносы, полученное софинансирование и инвестиционный доход.
Часто задаваемые вопросы
Доход не гарантирован. В последние годы НПФ в среднем показывали прибыль выше инфляции, то есть обеспечивали сохранность средств клиентов. Более того, фонды обязаны не только инвестировать средства в инструменты с оптимальным соотношением риска и доходности, но и гарантировать безубыточность этих операций на отрезке от 1 года до 5 лет в зависимости от условий договора. Банк России тщательно следит за выполнением этих требований.
Ничего страшного не произойдет. Счет не закроется. Никаких штрафных санкций (например, как это было в случае с накопительным и инвестиционным страхованием жизни) в договоре ПДС не предусмотрено. Для получения господдержки необходимо вносить минимальную сумму — 2000 рублей в год. Если делать это каждый год без пропусков, срок софинансирования составит 10 лет. Но если Вы пропустили 1 год и не внесли на счет ПДС минимальный взнос в размере 2000 рублей, то софинансирование от государства будет только 9 лет, если пропустили 2 года – то 8 лет и т. д. 10 лет софинансирования считается с года, в котором внесен первый взнос на счет ПДС.
Да, личные взносы можно забрать в любое время в соответствии с условиями договора. Но нужно иметь в виду, что Фонды могут применять выкупные коэффициенты при расчете размера выкупной суммы. А вот средства накопительной пенсии, переведенные в ПДС, господдержка и инвестиционный доход по ним до наступления оснований для выплаты остаются на счете ПДС.
Последствий несколько:
- Если прошло меньше 5 лет (для договоров, заключенных в 2024–2026 годах), придется вернуть государству все полученные налоговые вычеты;
- С полученного инвестиционного дохода нужно будет заплатить НДФЛ;
- Фонд может применить выкупные коэффициенты (уменьшить сумму выплаты);
- Средства господдержки, средства накопительной пенсии и доход от их инвестирования останутся на счете до наступления законных оснований для выплаты;
- Вы потеряете право на господдержку по всем договорам, в том числе по тем, которые будут заключены в будущем. Исключение — получение выкупных сумм при наступлении особых жизненных ситуаций или при переводе в другой фонд. При расторжении договора ПДС до 1 апреля года, следующего за годом, в котором уплачен первый сберегательный взнос, теряется право на софинансирование по указанному договору, но сохранится право на получение софинансирования по другим договорам ПДС.
Нет. Средства на счетах ПДС защищены от ареста, конфискации и взыскания по суду. Они также не считаются совместно нажитым имуществом и не делятся при разводе.
При соблюдении условий программы (не менее 5 лет участия в программе (для договоров 2024–2026 годов) и не более 3 действующих договоров ПДС) доход от инвестирования не облагается НДФЛ. Если же при получении выплат общий доход составит более 30 млн рублей по каждому договору и более 30 миллионов рублей за каждый налоговый период, то с суммы превышения придется заплатить подоходный налог.
Да, можно перевести средства из одного НПФ в другой без потери инвестиционного дохода один раз в пять лет.
Программа долгосрочных
сбережений:
сбережений:
Три главных
преимущества ПДС
преимущества ПДС
Что такое ПДС
Пошаговая инструкция
Когда можно получить свои сбережения
Для людей
среднего возраста
среднего возраста
Программа долгосрочных сбережений подойдет всем без исключения. Но, помимо ПДС, необходимо использовать и другие финансовые инструменты. Например, банковские вклады, инвестиции в акции, облигации, биржевые фонды, золото и недвижимость. Финансисты называют такую стратегию диверсификацией. В этом случае денежная кубышка получается сбалансированной и может выполнить свою главную цель. А именно — обеспечить и сохранность средств, и хороший доход, и необходимую ликвидность (то есть возможность при желании использовать часть средств без каких-либо потерь).
Далее алгоритм
действий
следующий:
действий
следующий:
Совет «КП»
Если ваши накопления уже в СберНПФ — откройте счет ПДС и подайте заявление на перевод средств накопительной пенсии в программу;
Если накопления в другом НПФ или в СФР — откройте счет ПДС в нужном вам НПФ, подайте заявление на перевод средств накопительной пенсии в нужный вам НПФ в год фиксинга (это называется «досрочным» переходом в год фиксинга). Когда деньги окажутся в новом фонде, оформите перевод средств накопительной пенсии на счет ПДС.
Вопрос наследства
Часто задаваемые вопросы
Фото: Иван МАКЕЕВ, Людмила ФИЛАТОВА/MidJourney
Реклама. АО «НПФ Сбербанка». ИНН 7725352740. erid: 2W5zFGodnu6| 29.09.2025
Политика АО «ИД «Комсомольская правда» в отношении обработки персональных данных и реализации требований к защите персональных данных
Политика обработки данных | Политика обработки файлов cookie