Как взять большой кредит в 2022 году

Если у вас высокая управленческая должность в крупной компании, белая зарплата и хорошая кредитная история, то взять большой кредит в 2022 году будет легко. Остальным категориям заемщиков придется постараться, чтобы повысить максимальную сумму займа — расскажем, как получить деньги
Как взять большой кредит в 2022 году
Как взять большой кредит. Фото: pixabay.com

Взять большой кредит, при обязательном подходе к делу, не так уж сложно. Главное, чтобы у заемщика все было впорядке с доходом, обеспеченностью займа и кредитной историей. Банки и другие финансовые учреждения в 2022 году охотно кредитуют население, потому что хорошо зарабатывают на процентах, которые переплачивает клиент.

Расскажем, какие суммы по займам одобряют в России, основные требования к заемщикам и об источниках, где можно получить деньги.

Публикуем инструкцию, как взять большой кредит.

Условия получения большого кредита

Максимальная сумма кредита30 000 000 рублей
Как повысить одобренный лимит займаПоручители, залог, справки о доходах, счета в банках, идеальная кредитная история
Способ получения денегНаличные в кассе, доставка инкассаторами, перевод на банковский счет
Требования к заемщику большого кредитаОфициальное трудоустройство от 6 месяцев на одном месте, справка 2-НДФЛ с хорошим доходом или справка о доходах по форме банка, возраст от 21 года, отсутствие критичных просрочек в кредитной истории 
Сколько длится процедура одобрения1-3 дня
На что можно потратитьНа любые цели
Срок кредита5-15 лет

Какую недвижимость вы планируете использовать в качестве обеспечения кредита?

Пошаговая инструкция по получению большого кредита

1. Проанализируйте свой кредитный рейтинг

За клиента это обязательно сделает кредитор, но вы ведь тоже хотите знать, есть ли шанс рассчитывать на большой кредит? Рейтинг заемщика — открытая информация и узнать о себе ее может каждый бесплатно дважды в год. Рейтинг формируют на основе кредитной истории. Финансовое досье о каждом, кто хоть раз за последние годы в России брал деньги у кредитных учреждений, хранят бюро кредитных историй (БКИ).

В России восемь крупных БКИ (список на сайте Центробанка). Чтобы узнать, в каких хранится ваша кредитная история, отправляйтесь на портал Госуслуг. В разделе «Налоги и финансы» есть подраздел «Сведения о бюро кредитных историй». Получите электронную услуг и в течение суток (обычно, за пару часов), ответ придет в личный кабинет портала.

Получите список контактов и web-адресов БКИ. Переходите, регистрируйтесь (можно пройти аутентификацию через Госуслуги) и смотрите свой кредитный рейтинг. Это бесплатно и без ограничений по количеству запросов. 

В 2022 году в России принята единая шкала от 1 до 999 баллов. Но БКИ трактуют баллы по своему. Например, у бюро НБКИ высокий рейтинг от 594 до 903 баллов, а у «Эквифакс» в промежутке от 809 до 896.

Публикуем таблицу со среднеарифметическими значениями баллов по российским бюро.

Кредитный рейтингСредние баллыЗначение
Очень высокий876 — 999Отличный результат: высокая вероятность одобрения кредитов, вы самый привлекательный клиент для банков
Высокий704 — 875Хороший рейтинг: можно рассчитывать на получение большого кредита
Средний 474 — 703Средний рейтинг: не все банки одобрят большую сумму
Низкий 1 — 473Плохой заемщик: кредитор, скорее всего, в принципе откажет в кредите

Рейтинг — не 100%-ая гарантия одобрения или отказа. Банк будет использовать его (показывать свой результат не надо, учреждение само отправит запрос в БКИ), но также применит собственные инструменты для скоринга — оценки заемщика.

На рейтинг влияют:

  • долговая нагрузка (сколько вы должны другим банкам);
  • кредитная история и просрочки платежей за последние семь лет;
  • проданные коллекторам долги;
  • взыскания долгов через суд (ЖКХ, алименты, компенсация ущерба).

Составим портрет человека с идеальным рейтингом: за последние семь лет он брал 3-5 кредитов и закрыл их, выплачивал все в срок, не допуская задержек, но и не гасил досрочно, сейчас на нем практически нет долгов или совсем нет. Такой заемщик может взять большой кредит. Но важно отвечать еще и требованиям банка.

Выбор редакции
Как получить большой кредит
Специалисты «Финанс» подготовят все необходимые документы, проконсультируют, предостерегут от ошибок и помогут получить одобрение по кредиту за 1 день.

2. Узнайте требования банка к заемщику

Мы проанализировали предложения крупных российских банков и публикуем «среднеарифметический» портрет идеального клиента.

  • Старше 22 лет.
  • Верхняя планка возраста 65-70 лет на момент окончания срока кредита.
  • Гражданин РФ, есть регистрация (прописка).
  • Официально трудоустроен в крупной компании больше 6 месяцев.
  • Имеет трудовой стаж от 1 года.
  • Хорошая должность (руководящая).
  • Высокий доход (ежемесячный платеж не превышает 50% зарплаты).
  • С кредитной историей (ранее брал кредиты и успешно их закрыл).
  • Зарплатный клиент банка.

3. Подавайте заявку

Предодобрение кредита занимает в 2022 году меньше часа. На этом этапе вы подаете короткую анкету в банк (через сайт, по телефону или очно), озвучиваете желаемую сумму и получаете ответ. Сумму могут одобрить меньше, чем нужно. Ниже расскажем о способах получить больше. Если вы посмотрели свой кредитный рейтинг и историю и видите, что у вас средние показатели, были просрочки, то не рискуйте массовой рассылкой заявок по банкам на этом этапе. Все ваши обращения за деньгами фиксируются в БКИ. Банки будут рассуждать примерно так: «Этот клиент подозрительно часто просит деньги, а что если он хочет взять сразу много займов, сможет ли он платить по ним?». Поэтому лучше выбрать один-два банка, которые к вам наиболее лояльны. Там, где у вас была кредитная карта, вклад или являетесь зарплатным клиентом. Дождитесь сначала их ответа и если он не устроил, тогда отправляйте заявки в другие.

Самая распространенная ошибка заемщиков

Новый проект - 2022-10-26T153224.908

Когда человек нуждается в крупной сумме кредита, он в спешке начинает подавать заявки сразу в несколько банков. Однако отказы ухудшают кредитную историю. Кроме того, они накладывают «внутренний мораторий» сроком до трех месяцев — то есть банк на это время не будет принимать заявки от заемщика. Даже если тот может предложить объект залога в качестве обеспечения или предоставить новые справки о высоких доходах.

Поэтому в сложных ситуациях, к которым относится получение больших займов, уместно прибегнуть к услугам кредитных брокеров. Одна из ведущих компаний в этой сфере — «Финанс». В ней работают эксперты банковского рынка, выходцы из топовых финучреждений России, которые изнутри знают рынок кредитования. Брокер — это посредник между кредитором и заемщиком. Он помогает найти оптимальные условия кредитования, увеличить максимальную сумму займа, но при этом снизить процентную ставку и ежемесячный платеж.

«Финанс» сотрудничает с крупными отечественными банками. Для их клиентов кредиторы предлагают лучшие условия с повышенным шансом одобрения заявки. Обратиться за услугами брокера могут временно безработные или люди без официального дохода, пенсионеры, собственники бизнеса и работники по найму.

4. Соберите документы

Перед финальным одобрением кредита нужно будет прислать в банк набор документов. Большой кредит по одному паспорту не получить.

Основные документы. Оригинал паспорта РФ в первую очередь. При рассмотрении заявки на крупную сумму кредитор, вероятно, попросит второй документ — СНИЛС, загранпаспорт, водительское удостоверение.

Финансовые документы. Лояльнее всего к тем, кто предоставляет справку 2-НДФЛ о доходах с места работы. Ее можно попросить в бухгалтерии или скачать в личном кабинете на сайте налоговой службы — ФНС РФ. Но банки часто соглашаются на справку о доходах по форме банка или выписку со счетов на ваше имя.

Прочее. Подтвердить трудоустройство и рабочий стаж попросят выпиской из пенсионного фонда — ПФР РФ. Ее можно получить онлайн через Госуслуги, а также приложить копии страниц трудовой книжки.

5. Дождитесь одобрения и получите кредит

Решение о выдаче больших кредитов банки принимают дольше, нежели по рядовым займам. Одобрение проходит согласования у нескольких сотрудников и департаментов. Однако сейчас в России банковские услуги довольно клиентоориентированы, поэтому затягивать с ответом финучреждение не будет. После подачи документов одобрение, как правило, приходит через один-три дня.

6. Получите деньги и готовьтесь к первому платежу

Сумму банк переведет на ваш счет, откуда можно будет их перевести на карту. Также возможно заказать выдачу наличных в отделении. Или даже доставку инкассацией домой, в офис. Не забудьте уточнить, когда по графику наступает первый платеж по кредиту. Не исключено, что уже в текущем месяце.

Где получить большой кредит

1. Банк

Классический источник, чтобы взять большой кредит. Финансовые организации выдвигают различные требования и условия по кредиту. Крупные банки строго смотрят на претендентов. Более мелкие могут назначить выше процент, но одобрить заем.

2. Ломбард

В залог ломбард принимает золотые украшения, авто, часы или ценную технику. Квартиры они брать не могут. Сумма рассчитывается, исходя из стоимости изделий. Соответственно, чтобы вам выдали 1 000 000 рублей, нужно сдать огромное количество золота или других ценностей. Причем с дорогими украшениями работают не все ломбарды.

3. Кооперативы

Полное название — кредитные потребительские кооперативы (КПК). Особенность работы — членские взносы, которые уплачиваются дополнительно к процентам. Обратите внимание, что в некотором случае даже при досрочном погашении вам придётся выплатить членские взносы за весь период кредитования. Такие взносы стоят в графике платежей или указаны в уставных документах кооператива. И если вы взяли кредит сроком на пять лет, но погасили его через полтора года, то проценты вам пересчитают, а членские взносы придется платить за 60 месяцев. 

4. Инвесторы

Занять средства под процент можно и у частных лиц. Главное, договориться с кредитором об условиях и задокументировать их. Помните, что частным инвесторам запрещено брать в залог квартиры у физлиц — такой вид обеспечения только для ИП или ООО.

Где точно не дадут большой кредит

Микрокредитные организации (они же «быстроденьги», «займы до получки», МФО) обычно имеют ограничение с точки зрения размера полной стоимость кредита (ПСК). Например, МФО не может выдать заёмщику больше 30 000 рублей.

Какие суммы могут выдать

— Максимальный размер одобряемой суммы зависит, в первую очередь, от вида кредитования. Если речь идет о выдаче денег под залог имущества, например, квартиры или автомобиля, то максимальная сумма будет рассчитана из стоимости собственности. Обеспеченные займы обычно выдают небольшие банки, среди клиентов которых нет постоянного потока заемщиков с высоким уровнем официального дохода, — рассказывает финансовый эксперт, руководитель ГК «Содействие» Алексей Лашко.

При кредите под залог большинство рассчитывает максимальную сумму как 40-60% от стоимости имущества. Но рынок недвижимости постоянно меняется, из-за чего можно в итоге получить от банка совсем не ту сумму, на которую рассчитывал. Некоторые банки выдают суммы и до 30 млн рублей под залог недвижимости, например, дома. 

При обеспеченном займе также необходимо подтвердить свои доходы.

Когда залог отсутствует, учитывается уровень доходов, кредитная нагрузка и другие факторы.

— Одним из важных критериев является наличие зарплатного проекта с использованием счета кредитора и статьи расходов. Например, если вы ежемесячно тратите на рестораны около 50 тысяч рублей, то вероятно, вам одобрят больший кредитный лимит без обеспечения. Зарплатные проекты играют на руку клиенту, особенно если он является сотрудником крупной организации. В таком случае у вас есть все шансы получить до 500 000 рублей без подтверждения доходов и залога, — добавляет Алексей Лашко.

Чтобы взять большой заем, очень важна кредитная история. Если вы несколько раз допускали просрочки на срок, не превышающий 7 дней, то банк спишет это на технических накладки. Но если в последние год или два у вас была просрочка до 30 рабочих дней, вероятно, вам предложат обеспеченный вид кредита. В случаях, когда в истории много просрочек на срок более 60 рабочих дней, кредит можно получить только под залог имущества. 

Если вас не устроила одобренная сумма, вы можете ее увеличить. Сделать это возможно следующими способами:

  1. увеличением доходов. Дополнительные доходы подразумевают вовлечение в процесс сделки поручителя с наличием стабильного официального или условно-официального дохода;
  2. залогом имущества. При дополнительных залогах сумма от кредитора может вырасти в разы.

Банки могут вести себя по-разному: одни выставляют свои условия и ждут, что клиент их безоговорочно примет. Другие отличаются более лояльным подходом и проводят переговоры с заемщиком. Такие банки могут улучшать условия неделями, если вы постепенно добавляете залоги и новых поручителей. В итоге вы получаете ожидаемые условия, но не так быстро, как при одобрении «жесткой» суммы при отсутствии обеспечения. 

— Торговаться с банком можно только в тех случаях, когда вы крупный клиент, и банк сам заинтересован в сотрудничестве с вами. В такой ситуации вы можете выдвигать свои условия и, скорее всего, сотрудники финансовой организации их примут или предложат комфортную альтернативу, — отмечает эксперт.

Максимальный размер кредита ограничен на законодательном уровне. Центральный Банк России устанавливает максимальную полную стоимость кредита (ПСК) для каждого из видов займа. В эту стоимость должны входить все дополнительные услуги, в том числе, страхование и прочие.

Показатель разбит по срокам и суммам. Полная стоимость кредита выделена для следующих категорий:

  • обеспеченное кредитование;
  • необеспеченное кредитование;
  • ипотека;
  • автокредит и др.

Актуальную информацию ЦБ публикует в специальном разделе своего сайта. Она регулярно обновляется — до пяти раз в год.

Популярные вопросы и ответы

На вопросы отвечает финансовый эксперт, руководитель ГК «Содействие» Алексей Лашко.

Как влияет на одобрение большого кредита наличие дополнительных доходов?

— Зачастую при рассмотрении заявки финансовые организации используют выписку по банковским операциям клиента.

Если вы регулярно вносите на карту наличные или получаете переводы от других пользователей, эта сумма может быть рассмотрена как дополнительный доход. Наличие такого дохода, несомненно, положительно влияет на одобрение кредита. При принятии решения банком считается ведь доход гражданина. 

Как влияет на одобрение большого кредита плохая кредитная история?

— Необходимо исключить факторы, которые влияют на решение банка негативно. Один из них – плохая кредитная история. В случае с залоговым кредитованием банк может применить понижающие коэффициенты, чтобы уменьшить сумму кредита. В итоге взаймы можно получить всего 20-30% от реальной стоимости недвижимости.

Как повысить вероятность одобрения большого кредита?

— Улучшите кредитную историю, возьмите поручителей, станьте зарплатным клиентом банка, предложите имущество в залог.

Как взять большой кредит с уже имеющейся кредитной нагрузкой?

— Наличие кредитной нагрузки негативно влияет на одобрение займа только в том случае, когда превышен лимит. Даже в случае, когда сумма кредита вписывается в предельную долговую нагрузку, кредитор должен резервировать часть средств. Это нагрузка на капитал и на потребительскую способность клиента 

Лимит или предельная долговая нагрузка (ПДН) рассчитываются, исходя из официального дохода человека и составляют около 50% от этого показателя. Иными словами, если ваша официальная зарплата – 50 000 рублей, то вы должны тратить не более 25 000 рублей на ежемесячные платежи по всем кредитам. ПДН считается по необеспеченным кредитам.

Можно ли взять займы в нескольких банках?

— После заключения договора банк передает в БКИ информацию о выдаче кредита. На данный процесс уходит от 3 до 5 рабочих дней. Каждая финансовая организация рассматривает заявку отдельно и может одобрить кредит. Соответственно, в один день вы можете получить деньги в нескольких банках.

Если так случилось, и вы стали плательщиком по кредиту в двух или более организациях, главное вовремя вносить платежи. При наличии просрочек банк может расценить такой ход как факт мошенничества и подать в суд. Учитывая, что мы говорим о крупных суммах кредита, речь в суде пойдет об уголовной статье.

Прежде чем взять большую сумму в долг, тщательно рассчитайте свои силы. Далеко не каждый в современных реалиях готов ежемесячно выплачивать значительную сумму на погашение долга. К тому же взятие кредита чревато выплатой значительных процентов, что еще больше снижает выгоды от таких операций.