Как взять кредит с плохой кредитной историей в 2022 году

В жизни бывают сложные ситуации, когда требуется быстро получить дополнительные деньги в пользование, но прошлые отношения с финансовыми организациями были омрачены сложностями с погашением займов. Разбираемся вместе с юристами, как взять кредит с плохой кредитной историей в 2022 году и где это сделать проще всего
Как взять кредит с плохой кредитной историей в 2022 году
Как взять кредит с плохой кредитной историей. Фото: pexels.com/AlphaTradeZone

Банки, микрофинансовые организации (МФО) и кредитные кооперативы не обязаны объяснять клиентам, почему отказали в заеме. Но от менеджеров часто можно услышать: «У вас плохая кредитная история». А дальше человек, которому нужны деньги, впадает в ступор.

Может быть, он никогда в этом учреждении кредитов не брал, а о нем все знают. Или же займы получал, платил не вовремя и дошло до такого. Финансовые ошибки прошлого ― не приговор. Расскажем совместно с экспертами, как взять кредит с плохой кредитной историей в 2022 году в нашей пошаговой инструкции для читателей.

Что такое кредитная история

Кредитная история (КИ) — это набор данных, который содержит информацию обо всех ранее выданных кредитах и текущих займах человека. Данные хранятся в бюро кредитных историй — БКИ. Информацию в них обязательно передают все банки, МФО и кредитные кооперативы.

Закон о кредитных историях1 действует с 2004 года, но его постоянно дополняют и дорабатывают. Делают удобнее для людей и банков. Что неудивительно, так как кредитов берут все больше. Финансовым учреждениям важно объективно оценивать портрет заемщика, чтобы понять: давать заем или отказать. А у людей появился своего рода персональный документ, в котором можно оценить свои долги.

Записи в БКИ хранятся семь лет — на каждую кредитную сделку и с момента ее последнего изменения. Представим, что вы последний раз брали ссуду в 2014 году, рассчитались с долгом за пару месяцев и вот в 2022 пришли снова брать кредит. Кредитор проверит кредитную историю, но ничего не увидит. Значит не сможет опираться на кредитную историю и принимать решение придется на основе других факторов.

Еще пример: человек брал кредит в 2020 году и допускал просрочки платежей. Потом в 2021 году получил еще один заем. В 2022 он обратился за новым в банк. Тот отправил запрос в БКИ и увидел такую картину: были просрочки, до сих пор есть непогашенный кредит. Финучреждение может сделать для себя вывод: давать деньги такому заемщику рискованно.

Плохая кредитная история — понятие относительное. Нет единых стандартов и правил, какого заемщика отправлять в черный список на основе данных из БКИ, а с каким работать. Один банк посмотрит, что у его потенциального клиента были просрочки платежей, есть незакрытые долги, но все равно не сочтет критичным для себя и одобрит кредит. Другому финучреждению может не понравится тот факт, что человек когда-то единожды допустил просрочку, даже если он потом все погасил.

Условия получения кредита с плохой кредитной историей

Какие финучреждения могут смотреть кредитную историюБанки, микрофинансовые организации (МФО), кредитные потребительские кооперативы (КПК)
Какие данные содержатся в кредитной историиДанные по кредитным картам и картам с овердрафтом, действующие и погашенные за последние семь лет займы, информация о просрочках платежей, проданные коллекторам долги, судебные взыскания
Что точно портит кредитную историюОтказы в выдаче кредита, просрочки платежей по займам, невыплаченные долги, которые взыскивали через суд приставы (алименты, плата за ЖКХ, компенсация ущерба)
Что косвенно указывает на плохую кредитную историюЧастые запросы в БКИ из банков и МФО (значит человеку постоянно нужны деньги), отсутствие кредитной истории — возможно, человеку никогда никто не давал займов, так как сочли неплатежеспособным
Как исправить кредитную историюРефинансировать прежние долги, завести кредитную карту, участвовать в банковских программах улучшения кредитной истории, завести вклад или инвестиционный счет
Сколько занимает исправление плохой кредитной историиОт полугода
Срок хранения данных в БКИ7 лет

Пошаговая инструкция по получению кредита с плохой кредитной историей

1. Узнайте свою кредитную историю

Бесплатно кредитную историю запрашивать в каждом из БКИ можно два раза в год онлайн и раз в год ― выписку на бумаге. Все остальные запросы будут платными ― примерно 600 рублей за услугу.

В России восемь крупных БКИ (вот их список на сайте Центробанка) и еще несколько мелких. Чтобы узнать, где именно хранится ваша история, заходите на сайт Госуслуг. В строке поиска набирайте: «Сведения о бюро кредитных историй», далее ― «Для физлиц». 

В течение суток — обычно, за пару часов — придет ответ из Центробанка. В нем перечислены бюро, в которых хранится ваша кредитная история, их контакты и ссылка на сайт. Выглядит это так:

Перечень БКИ
Перечень БКИ

Переходите на сайты, регистрируйтесь и после можете запросить отчет. Это большой документ — чем дольше и богаче кредитная история, тем он содержательнее. Точно такую же выписку о потенциальном заемщике получают финансовые учреждения, когда поступает заявка на кредит.

Так выглядит отчет о кредитной истории у «Объединенного Кредитного Бюро»:

Дизайн может отличаться, но суть у всех одинаковая.

В кредитной истории показано, как клиент производил платежи за последние семь лет, были ли просрочки, в каком месяце и на какой срок.

2. Посмотрите кредитный рейтинг

Чтобы банкам было еще проще принимать решения, каждому человеку, запись о котором есть в бюро кредитных историй, дают оценку. Она называется индивидуальный кредитный рейтинг (ИКР). Измеряется от 1 до 999 баллов. Сейчас шкала единая, хотя раньше БКИ могли использовать свою систему оценки. Чем больше баллов, тем привлекательнее заемщик для банков.

Кредитный рейтинг в 2022 можно проверять бесплатно неограниченное число раз. Вот так выглядит выписка о кредитном рейтинге в «Объединенном Кредитном Бюро».

Рейтинг сейчас сопровождают обязательной графической наглядностью. То есть составляют график или как в примерах — подобие спидометра с оценкой. Красная зона — означает низкий кредитный рейтинг и плохую кредитную историю. Желтый — показатели средние. Зеленая и маленькая светло-зеленая зона означают, что все хорошо и отлично.

Скриншот сайта бюро «Эквифакс»
Скриншот сайта бюро «Эквифакс»

Если ваш рейтинг держится в красной зоне, значит кредитная история плохая, взять кредит будет непросто.

ВАЖНО

В кредитном рейтинге и в кредитной истории бывают ошибки. Неправильная информация о займах и просрочках, запросы в банки, которые вы не совершали. Иногда неточность может омрачать портрет заемщика. Убрать неправильную информацию можно. Для этого в 2022 стоит обратиться либо в банк, который допустил неточность, либо в бюро кредитных историй напрямую. В течение десяти дней должны дать ответ. Бывает, что БКИ не соглашаются с тем, что допущена ошибка. Тогда человек вправе пойти в суд.

3. Обращаемся за кредитом

Юрист и эксперт-консультант компании «Финансово-правовой Альянс» Алексей Сорокин рассказывает про каждый из вариантов для заема и оценивает его успешность для людей с плохой кредитной историей.

Банки

Шанс получения кредита: низкий

Крупное финучреждение не станет рисковать и выдавать деньги недобросовестному заемщику. Особенно тем, у кого на момент обращения есть открытые просрочки.

Совет: если все же решили начать с банков, то не отправляйте заявки во все сразу. Заявки отражаются в БКИ. Банки увидят, что туда поступали массовые запросы — для них это нехороший признак. Выберите 1-2 наиболее лояльных банка. Возможно те, где вы уже ранее брали кредит или у вас открыт счет. Дождитесь ответа от них. Если отказ — подавайте заявки в другие банки.

Получили одобрение? Не рассчитывайте на выгодные условия. Процентная ставка будет высокой, а срок погашения — минимальным.

Кредитные потребительские кооперативы (КПК)

Шанс получения кредита: средний

Кооперативы устроены так: пайщики вносят свои средства в общий фонд. Из него другие пайщики могут брать кредиты на свои нужды. Раньше (в СССР и Царской России) пайщиками становились только члены какой-то общины, одного коллектива. Теперь эту же схему используют для других целей. Например, приема инвестиций у населения и выдачи кредитов.

Работает это так: заемщик приходит в КПК и сообщает, что хочет получить кредит. Ему предлагают стать пайщиком. Зачастую, бесплатно. Теперь, когда он член кооператива, может пользоваться его деньгами. Но на условиях как в банке — то есть выплачивать долг с процентами.

Будьте бдительны, когда обращаетесь в КПК. Под этой вывеской может работать недобросовестная организация. Проверьте название в реестре Центробанка2 — если есть, значит все законно. В кооперативах выше процент, нежели в банках, но они лояльнее к людям с плохой кредитной историей.

Микрофинансовые организации (МФО)

Шанс получения кредита: выше среднего

В обиходе эти организации получили название «быстроденьги». Они лояльны к большинству заемщиков, но минус в том, что деньги выдают под огромные проценты (до 365% годовых, больше нельзя, так решил ЦБ3). Из хороших новостей для людей с плохой кредитной историей: МФО отказывают только при веских основаниях. Например, если заемщик отказывается показать паспорт. Плохая кредитная история для них не столь критична.

Ломбард

Шанс получения кредита: высокий

Ломбарды зачастую не требуют кредитной истории, так как они берут в залог какую-то личную вещь. Чаще всего ювелирные украшения, технику, авто.

4. Ищите альтернативы

Когда не дают ссуду по причине плохой кредитной истории, помните про другие возможности получить деньги.

Кредитная карта. Банк может не согласиться на кредит, но одобрить кредитную карту. Будете дисциплинированно выплачивать по ней долг и улучшите свою кредитную историю.

Овердрафт. Эта услуга подключается на дебетовые карты, то есть обычные банковские. Овердрафт есть не у всех банков. Его суть: возможность выйти за лимит средств на счете. То есть баланс станет отрицательным. Например, на карте лежали 100 рублей, вы совершили покупку на 3000 рублей и теперь баланс -2900 рублей. По овердрафту, как и по кредитным картам, высокие проценты. Его нужно погасить в короткие сроки, как правило, в течение месяца.

Рефинансирование прежних кредитов. Иногда плохая кредитная история становится таковой не из-за количества просрочек, а потому что у человека слишком много долгов. Финучреждение может просто опасаться, что клиент не потянет еще один заем. Тогда имеет смысл взять деньги на рефинансирование кредитов, досрочно закрыть долги в других банках и остаться с одним кредитом.

5. Соглашайтесь на все условия банков

Компенсировать плохую кредитную историю могут:

  • созаемщики и поручители.  Главное, чтобы у них было все в порядке с кредитной историей и люди были согласны в случае вашей неплатежеспособности закрыть кредит;
  • программы улучшения репутации и исправления кредитной истории. Есть не везде. Суть в том, что клиент берет у банка кредит на довольно невыгодных условиях. С серьезной переплатой, на короткий срок. Но небольшую сумму. Когда закрыли этот долг, банк обещает быть более лояльным к вам и одобрить более крупную ссуду;
  • залог. Банки имеют право принимают недвижимость — апартаменты, квартиры, загородные дома — в залог. Если заемщик не сможет платить, объект продадут;
  • дополнительные услуги. Банк может поставить условия кредита: вы заводите у него зарплатную карту, открываете депозит, подключаете дополнительные услуги. Самая частая — страховка: жизни, здоровья, от увольнения. За это придется переплатить, возможно, из тех денег, что дали в кредит.

6. Процедура банкротства

Если совсем не дают кредиты и со старым нет возможности разобраться, можно пройти процедуру банкротства. Правда, последующие пять лет придется при обращении за займами сообщать банкам и прочим финучреждения, что вы банкрот. С таким фактом в биографии получить заем сложно. Зато прочие долги спишут, и кредитная история за это время уже почти полностью исчезнет из БКИ — можно считать это началом жизни с чистого листа.

Советы экспертов по получению кредита с плохой кредитной историей

Эксперт-консультант «Финансового-правового Альянса» Алексей Сорокин перечисляет, чего стоит, по возможности, избегать в ситуации, когда нужно получить кредит с плохой кредитной историей.

  • Брать дополнительный кредит, чтобы перекрыть просрочку по другому. Новые условия банка или МФО могут быть еще менее выгодными. Кроме того, долговая нагрузка остается.
  • Идти в МФО. Ставка 365% годовых, солидные штрафы даже за небольшую просрочку, комиссии за все услуги. Это долговая «ловушка», из которой непросто выбраться.
  • Брать займы в интернете. По факту, это те же МФО. Но риск утечки ваших персональных данных гораздо выше. К тому же есть мошеннические сайты: они получают ваши сканы документов, образцы подписи и с ними уже берут кредит от вашего имени.
  • Обращаться к посредникам. Они предлагают взять более крупный кредит, чтобы закрыть предыдущие. За свои услуги берут процент. Не чураются подделки документов, якобы подтверждающих доход должника по справке банка и по 2-НДФЛ. Никто не может «договориться» с банком, кроме вас: плохой кредитной истории посредники не помогут. Пропускайте мимо объявления, в которых обещают удалить КИ.

Антон Рогачевский, сотрудник аналитического центра университета «Синергия», эксперт в области банковского дела также поделился советами.

― Банки могут смотреть на вас как на заемщика несколько лояльнее, если вы старый клиент и до этого серьезных нарушений за вами не числилось.

Говоря о безнадежной ситуации, следует упомянуть категории качества ссуд4. Этот показатель сообщает банку степень кредитного риска по выданному заему. Если ссуда оказывается в V категории качества и признана безнадежной, то есть вы ее совсем не вернули и не можете это сделать, скорее всего, в ближайшем обозримом будущем, вы навряд ли где-либо получите кредит. При IV категории можно улучшить свой рейтинг, проявляя платежную дисциплину и повышая свой уровень дохода.

Человеку с плохой кредитной историей часто придется сталкиваться с отказами. Перед вами несколько путей:

  • целенаправленно направлять заявки в банки в надежде на то, что какие-то будут лояльнее в данном вопросе;
  • обратиться в МФО, которые спускают на тормозах некоторые негативные моменты;
  • обратиться к частным инвесторам.

Кредитную историю можно исправить, но процесс не быстрый. В среднем на улучшение кредитной истории потребуется минимум 6-12 месяцев. В этот период нужно сосредоточиться на платежной дисциплине по другим своим долгам. Можно брать маленькие кредиты или рассрочку на покупку бытовой техники, телефонов и так далее. При этом стоит выдержать весь срок платежей, а не гасить досрочно. Пусть даже это выйдет несколько дороже, зато существенно улучшит ваш кредитный рейтинг как заемщика.

Популярные вопросы и ответы

Отвечает Антон Рогачевский, сотрудник аналитического центра университета «Синергия», эксперт в области банковского дела.

Где не проверяют кредитную историю?

— Ее проверяют везде. И банки, и МФО, и частные инвесторы, и любые организации, которые строят свой бизнес на неких ссудных отношениях. Правда, кто-то может смотреть на КИ более лояльно. Многие компании, беря пример с зарубежных коллег, стали проверять кредитную историю даже при приеме на работу.

Можно ли изменить кредитную историю?

— Изменить кредитную историю нельзя. Как говорится «что написано пером — не вырубить топором». Отозвать свою кредитную историю под предлогом нарушения персональных данных также нельзя. Об
этом есть определение Верховного суда (от 27 марта 2012 г. N 82-В11-6, в открытый доступ не выложено, но правовые порталы пересказывают вкратце его суть5).

Действия всех бюро кредитных историй строго регламентируется законодательством, а любое незаконное вмешательство может иметь нерадостные последствия. Единственный способ убрать что-либо из кредитной истории — это обращение в суд, на основании решения которого, запись может либо корректироваться, либо удалятся. Обычно такая практика присуща ситуациям, когда на вас оформили «левый» кредит. В этих случаях суд встает на сторону истца, в любых других случаях суд чаще всего принимает позицию кредитных организаций.

Где лучше брать кредит с плохой кредитной историей: в банке или МФО?

— Выбирая потенциального кредитора, я бы все-таки обращался в банки. Обращение к частным инвесторам или МФО может только усугубить вашу ситуацию.
  1. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
  2. https://www.cbr.ru/search/?text=государственный+реестр+кредитных+потребительских+кооперативов
  3. https://www.cbr.ru/microfinance/
  4. https://base.garant.ru/584458/1cafb24d049dcd1e7707a22d98e9858f/
  5. https://www.garant.ru/products/ipo/editions/vesti/399583/12/