Ипотека на земельный участок в 2025 году
В российских банках в 2025 году можно оформить ипотеку на земельный участок. Рассказываем об условиях такого кредита, процентных ставках и требованиях к заемщикам.
Зачастую ипотеку, как вид кредитования, выдают на покупку недвижимости. Но строго говоря, ипотека — это не сам кредит, а формат залога. То есть имущество, на которое идут заемные средства, передается на обеспечение кредитору. Приобретаемое имущество выступает подстраховкой для финансового учреждения на случай, если заемщик не сможет вносить платежи. Ипотеку в 2025 можно оформить и на земельный участок. Объясним, как это сделать и какие документы потребуются.
Уважаемые пользователи, информация в статье актуальна на момент публикации. Пожалуйста, перед использованием представленных данных уточняйте все детали на официальных сайтах органов власти и организаций. Если у вас есть рекомендации и дополнения по материалу, вы можете отправить их на почту money@kp.ru. Для обсуждения вопросов рекламного сотрудничества звоните по телефону +7 (495) 637-65-16 (по будням с 9:00 до 18:00).
Полезная информация об ипотеке на земельный участок
Важную информацию об ипотеке на земельный участок собрали в таблице.
| На какие участки банки оформляют ипотеку | под индивидуальное жилищное строительство (ИЖС), под сезонный дом (дача), для ведения личного хозяйства |
| На какие участки не получится взять ипотеку | земли, которые имеют кадастровый статус «выведенных из оборота» |
| Требования банков к участкам | отмежеван (имеет границы), возможно подключение к коммуникациям, не входит в природоохранную зону и не находится рядом с мусорными полигонами |
| Можно ли строить на земельном участке в ипотеку | да, но только с согласия банка поскольку земля у него в залоге |
| Требования банка к заемщикам | идентичны любым другим кредитам, главное доказать платежеспособность |
| Можно ли оформить льготную ипотеку на землю | да, при условии строительства дома |
Условия по ипотеке на земельный участок
Собрали требования банков, которые те предъявляют к земле и заемщикам при оформлении кредитов. Отметим, что де-факто требования не одинаковые. Банк вправе устанавливать свои. Например, одно финансовое учреждение будет не против, если вы купите землю в поселке в 100 км от крупного населенного пункта, а другое попросить подобрать вариант в 30 км от города или райцентра.
Требования к участку
Банку важно, чтобы вы покупали ликвидный участок. Такой, который востребован рынком. Ведь финансовое учреждение смотрит на него с позиции актива. который можно быстро продать, если заемщик вдруг не сможет платить ипотеку.
Поэтому кредит преимущественно ипотеку дают на земли с назначением:
- под индивидуальное жилищное строительство (ИЖС);
- для возведение сезонного дома (дача, сад);
- ведения личного хозяйства (также дача или сад).
Формально в ипотеку можно взять и участок земли, который имеет сельскохозяйственное назначение. На деле же банки не особо любят такие активы и часто отказывают в кредитовании физлицам.
То есть на участке должно быть разрешено строительство, а также у него должны быть четкие границы — проведено межевание. Если вы покупаете землю в поселке, то скорее всего межевание там проведено. Его может не быть в старых СНТ, которые раздавали в советские годы или на участке вне населенных пунктов.
Чтобы узнать всю информацию о приобретаемом земельном участке, закажите на него выписку из ЕГРН. Она все равно потребуется вам при оформлении кредита.
Ликвидными участками банки признают те, в непосредственной близости от границ которых есть инженерные сети. Первостепенно электричество. К водопроводу и канализации относятся лояльнее, поскольку на участках собственники по разному решают этот вопрос. Газифицированные населенные пункты приоритетны, ведь земля в них стоит дороже.
Не будут связываться банки с землями, которые находятся на природоохранных территориях. Понятно, что в заповеднике и нацпарке вы вряд ли будете что-то строить и вообще сможете купить землю. А вот участки ООПТ (особо-охраняемых природных территорий) теоретически могут быть куплены и застроены некапитальными объектами. Однако банки настороженно к подобным лотам.
Еще один негативный маркер для банка — соседство участка с местами складирования отходов. Речь не о свалке местного значения, куда с поселка вывозится мусор, а о мусорных полигонах и захоронениях ТБО.
Что касается площади земли, то тут критерии устанавливает банк. Зачастую «вилка» от 6 до 60 соток. К поселку должна вести дорога, по которой можно проехать в любое время года.
Требования к заемщику
Они ничем не отличаются от других кредитов.
Возраст от 18 лет. Но на деле банки чаще поднимают планку до 21 года. Считают, что более молодые заемщики не потянут кредитную нагрузку.
Доказать свою платежеспособность. Самый веский аргумент — это справка 2-НДФЛ (о доходах за последний год) или документы из бухгалтерии вашего работодателя. При этом банки понимают, что формы занятости сегодня существуют разные и не у всех есть справка по образцу из налоговой. Поэтому соглашаются оценить вашу выписку с банковского счета (в ней должны быть регулярные поступления средств).
Часто спрашивают, какую зарплату нужно иметь, чтобы получить кредит. Общий ответ звучит так: после погашения всех ежемесячных платежей по займам у вас (заемщика или семьи) должно оставаться не менее 50% доходов.
Адекватная кредитная история. Требования с профилю заемщика банки предъявляют свои — тут не угадаешь. Одни согласятся выдать ипотеку человеку, который в прошлом пропускал один-два платежа и имеют задолженность. Другие готовы работать только с клиентами, которые не допускали просрочек и не имеют кредитов. О том, как получить ипотеку с плохой кредитной историей можно узнать из этого материала.
Как оформить ипотеку на земельный участок
Подготовили пошаговую инструкцию по получению ипотеки на землю.
Подбор участка
Информацию о нем нужно передать вашему кредитному менеджеру в банке. Специалист попросит его кадастровый номер или выписку из ЕГРН. На этом этапе или позже банк может также запросить оценку. Ее проводят специализированные компании, услуга платная, обычно это 5-10 тыс. рублей.
Оформление договора купли-продажи
Договор стандартный. В 2025 году банки зачастую готовы предоставить образец.
Регистрация договора
Сделать это можно в МФЦ, отделах Росреестра или дистанционно (при наличии электронной подписи).
Передача средств
Происходит одновременно с регистрацией договора. Заемщик вносит в банк первоначальный взнос, а кредитное учреждение перечисляет продавцу средства в полном объеме.
Подтверждение сделки
Сегодня Росреестр зачастую присылает информацию о регистрации сделки на электронную почту. Через десять рабочих дней можно заказать новую выписку из ЕГРН, в которой будет указано, что право собственности перешло к новому владельцу (то есть вам). При этом в строчке с информацией о залоге будет указано, что на землю наложено обременение, без разрешения банка распоряжаться ей нельзя. Также уточните в банке, не должны ли вы предоставить ему новую выписку из ЕГРН.
Рекомендации эксперта по оформлению ипотеки на земельный участок
Управляющий партнер компании Puzzle Realty, которая занимается загородной недвижимостью, Марина Шкурко рассказывает о подводных камнях займов на землю.
«Если вы рассматриваете льготную ипотеку на земельный участок, то обратите внимание: взять ее можно только при условии строительства дома на участке. В процессе не забывайте уведомлять банк и местные органы власти о начале работ. До того, как приобретете землю, проверьте, не наложены ли на нее какие-либо охранные обязательства.
При покупке в ипотеку земли, участок подлежит страхованию — закладывайте дополнительные расходы. Цена полиса зависит от локации, кадастровой стоимости земли, размера и статуса участка.
Процесс оформления ипотеки на земельный участок не во всех регионах и банках отлажен. Будьте готовы к возможным задержкам процедуры. Также банки зачастую настаивают, чтобы участок, на который вы тратите заем и передаете в залог, подходил для строительства и регистрации жилого дома, то есть назначение земли должно быть именно под жилищное строительство. А например, не сельское хозяйство.
Еще один нюанс, который связан с ипотекой на землю под строительство дома, заключается в том, как банки оценивают все эти объекты. Кредитор учитывает стоимость земли, стоимость дома (если вы договорились с подрядчиком) и на основе этого определяет размер максимальной суммы, выдаваемой в кредит. Однако заемщику зачастую нужны также средства на подключение к коммуникациям, оплату работ, ремонт и прочие статьи расходов. Просчитайте эти расходы заранее и включите их в ипотеку. Возможен вариант, что банк откажется предоставлять их, если не передать ему в залог еще один объект недвижимости. Например, вашу квартиру».
Популярные вопросы и ответы
Отвечает специалист по рынку загородного девелопмента Марина Шкурко.