Просрочка платежа по ипотеке в 2025 году
Невнесение платежей по ипотеке может привести к серьезным последствиям. Вместе с экспертом рассказываем, что ждет заемщика в случае просрочки платежей по ипотеке и что делать, если нет возможности внести средства по кредиту в 2025 году.
Ипотека давно стала доступным, а для некоторых граждан и единственным способом приобрести жилье. Заемщик должен исправно платить по кредиту, но в силу различных причин (увольнение, болезнь), он может допустить просрочку. Расскажем, что делать в такой ситуации, какие виды просрочек по ипотеке существуют и может ли банк забрать квартиру.
Уважаемые пользователи, информация в статье актуальна на момент публикации. Пожалуйста, перед использованием представленных данных уточняйте все детали на официальных сайтах органов власти и организаций. Если у вас есть рекомендации и дополнения по материалу, вы можете отправить их на почту money@kp.ru. Для обсуждения вопросов рекламного сотрудничества звоните по телефону +7 (495) 637-65-16 (по будням с 9:00 до 18:00).
Что такое просрочка платежа по ипотеке
Просрочка платежа по ипотеке — это нарушение заемщиком графика выплат за жилье. То есть, ситуация, когда человек не вносит требуемую сумму в согласованный с банком день. Существует несколько видов просрочек платежей, а также различных санкций, которые применяет банк к нарушителю. Подробнее об этом ниже.
Полезная информация о просрочке платежей по ипотеке
Важные сведения о просрочке платежей по ипотечному кредиту внесли в таблицу.
| С какого момента платеж считается просроченным | На следующий день после даты платежа |
| Как избежать просрочки | Рассчитать расходы, создать финансовую подушку, установить автоплатеж, оформить страховку |
| Виды просрочек платежей по ипотеке | Техническая, ситуационная, долгосрочная, проблемная |
| Санкции за просрочку платежа по ипотеке | Пени, штрафы, неустойка, судебные разбирательства, конфискация имущества, ухудшение кредитной истории, передача долга коллекторам |
| Что делать при просрочке платежа по ипотеке | Реструктурировать долг, оформить кредитные каникулы, рефинансироваться в другом банке |
Последствия просрочки платежа по ипотеке
Невыполнение заемщиком обязательств по кредитному договору с банком влечет за собой последствия, иногда достаточно серьезные. Подробно разберем, какие санкции грозят неплательщику ипотеки.
Пени
Банк начинает рассчитывать пени сразу после первой просрочки. Делает он это ежедневно и ровно до того момента, пока заемщик не произведет платеж. Как правило, пени составляют от 0,01% до 1% от суммы ежемесячный выплаты. Так, при просрочке платежа в 30 тыс. рублей, каждый день к сумме будет прибавляться от 3 до 300 рублей.
Бывают случаи, когда банки начисляют пени не сразу. Некоторые финансовые организации предоставляют заемщику 5-10 дней на внесение платежа.
Штрафы
Размер штрафа за просрочку платежа по ипотеке всегда зависит от условий договора с банком. Одни кредитные организации накладывают фиксированный штраф, вторые повышают ставку по кредиту на весь срок просрочки, а третьи вводят комиссию. Поэтому фиксированных сумм здесь нет. От пени штрафы отличаются методом начисления. Штрафы платятся единожды и за какой-либо конкретный период. Например, за первый месяц просрочки, за второй, за третий и так далее.
Однако для банка существуют ограничения. Закон предусматривает, что штрафы за просрочку платежа по ипотеке не могут превышать ключевую ставку ЦБ РФ, а также 0,06% от суммы просроченной задолженности.
Испорченная кредитная история
Одна из самых главных проблем для тех, кто просрочивает платежи по ипотеке. Кредитная история начинает портиться с первого дня неуплаты.
Если просрочка составляет от 1 до 7 дней, то негативных последствий, скорее всего, не будет. Если же срок увеличится, например, до 30 или более дней — то со взятием кредитов в будущем у человека могут возникнуть проблемы. Более того, даже при одобрении других займов банки часто предлагают таким клиентам куда менее выгодные условия.
Аналогичная ситуация с рефинансированием текущих долгов. Если кредитная история испорчена, то шанс на отказ в проведении процедуры значительно выше.
Судебные разбирательства
Банк может подать в суд на не платящего заемщика в нескольких случаях. Например, если человек отказывается от реструктуризации, а просрочка превысила 90 дней. Аналогично со случаями, когда сумма задолженности резко выросла и стала критичной. Подобное нередко происходит из-за штрафов и пеней.
Если банк уже подал в суд, значит, он выставил заемщику требования. Они могут заключаться в досрочном погашении полного долга, оплате судебных расходов, продаже залогового имущества. Например, самой ипотечной квартиры. Последнее невозможно только в случае, если это единственное жилье.
В свою очередь, заемщик может попросить предоставить рассрочку платежей. Суд пойдет навстречу, если имеются уважительные причины — болезнь или потеря работы. В случаях, когда на подобное шансов нет, начинается исполнительное производство. С человека взимают долги за счет его имущества и удержания зарплаты.
Проблемы с коллекторами
В случае длительной просрочки банк может продать долг коллекторам. Те начинают работать с должником: отправляют SMS, присылают письма, звонят. Все делается с одной целью — заставить человека выплатить долг.
Изъятие ипотечной квартиры
В крайних случаях, когда из-за просрочки платежей банк уже обратился в суд и выиграл его, могут изъять ипотечную квартиру. Однако следует понимать, что данный процесс не быстрый. Судебные приставы назначают оценщика, после чего квартира выставляется на торги. Как правило, по цене на 15-30% ниже рыночной. Все ради быстрой продажи.
Если квартиру так и не продали на торгах, банк забирает жилье как залог за 75% от оценочной стоимости. При этом самому заемщику дают от 5 до 30 дней на освобождение жилья. В случае отказа выселяют с помощью правоохранительных органов.
Повторим, ни банк, ни суд не смогут отобрать у заемщика квартиру, если она является его единственным жильем.
Виды просрочек по ипотеке
Просрочки платежей по ипотеке также бывают разные. Они, в большинстве своем, разделяются по времени. Разберем основные виды.
Техническая
Техническая просрочка считается наиболее безобидной. Она составляет от 1 до 3 дней и возникает не по вине заемщика. Например, когда платеж не успел дойти или определенным способом деньги зачисляются дольше. Тем не менее, пени и штрафы за нее все равно начислят.
Незначительная
В случае незначительной просрочки ситуация хуже, но все еще не критичная. Это ситуация, когда клиент не вносит платеж вплоть до 10-15 дней подряд. Подобное может возникнуть из-за краткосрочных проблем с деньгами. Например, задержки зарплаты.
Подобные случаи банки часто прощают. Особенно, если такое произошло впервые. В случаях, когда такие просрочки повторяются, информация передается в Бюро кредитных историй (БКИ).
Ситуационная
Ситуационная просрочка уже считается серьезной. Она возникает, когда человек не платит по ипотеке на протяжении порядка 30 дней. Такие ситуации случаются, когда человек внезапно потерял работу, надолго оказался в больнице или потерял в доходе.
В таких случаях дело, как правило, не доходит до суда. Но банк все равно накладывает санкции. Они проявляются в штрафах, пени, иногда даже в ужесточении условий кредита. Нередко подключается отдел по работе с проблемными задолженностями. Его сотрудники начинают регулярно звонить и морально давить на клиента.
Долгосрочная
Один из наиболее плохих сценариев для заемщика. Долгосрочной просрочка считается, если человек не платит по ипотеке на протяжении 2-4 месяцев.
В таких случаях банки начинает чаще звонить и выдвигает предложения. Например, по реструктуризации долга. Иногда дело доходит до суда. Тогда для заемщика все может закончиться арестом счетов и изъятием квартиры.
Проблемная
Наихудший вид просрочки платежа для заемщика. Возникает, когда платеж по ипотеке не поступает свыше полугода. Тогда банк пускает в ход весь арсенал давления на клиента. Накладывает штрафы и пени, передает долг коллекторам, обращается в суд. Нередко арестовывается даже другое имущество должника. Кредитная история, естественно, портится окончательно.
При просрочке более 6 месяцев ситуация практически всегда разрешается в пользу банков. Квартиру изымают, а неплательщика выселяют. Исключением являются отдельные случаи. Например, когда ипотечная квартира является для человека единственным жильем или просрочка возникла по уважительным причинам.
Советы эксперта: что делать при просрочке платежа по ипотеке
Рекомендации дал Петр Щербаченко, доцент Финансового университета при Правительстве РФ.
«Если человек столкнулся с просрочкой платежа по ипотеке, то важно не паниковать, а предпринять несколько шагов. Например, оформить ипотечные каникулы. В данный период заемщик может не платить взносы. Однако каникулы длятся не более полугода. Оформить кредитные каникулы можно только при веских причинах. Например, если потеряли работу, появились иждивенцы или вы стали инвалидом. А еще есть другие условия. Например, ипотека не должна превышать 15 млн рублей.
Как альтернатива — можно реструктурировать долг. В таком случае банк изменит условия кредитного договора, чтобы финансовая нагрузка на клиента стала меньше. Так обычно продлевают срок погашения, либо временно платят только проценты. Правда, здесь тоже загвоздка. Нужна хорошая кредитная история.
С банком также можно договориться о рефинансировании долга. Клиенту выдадут новую ипотеку, чтобы он мог погасить старую. И это зачастую выгоднее. Многие заемщики таким образом снижают регулярные платежи, сокращают переплаты или даже объединяют кредиты. Подобное не распространяется только на госпрограммы. За исключением семейной ипотеки».
Популярные вопросы и ответы
Попросили Петра Щербаченко ответить на самые популярные вопросы, связанные с просрочкой платежа по ипотеке.