Сельская ипотека в 2025 году
Условия сельской ипотеки выглядят привлекательно для тех, кто желает построить дом или приобрести квартиру вне города. Вместе с экспертом подробно рассказали о льготной государственной программе по покупке жилья.
Сельская ипотека заработала с 2020 года. К 2024 году ей успели воспользоваться более 133 тыс. семей. Позже программу свернули из-за дефицита средств, но в марте 2025 года возобновили на новых условиях. Объясним, в чем суть сельской ипотеки, какие преимущества и недостатки есть у этой программы и каковы условия кредитования в 2025 году.
Уважаемые пользователи, информация в статье актуальна на момент публикации. Пожалуйста, перед использованием представленных данных уточняйте все детали на официальных сайтах органов власти и организаций. Если у вас есть рекомендации и дополнения по материалу, вы можете отправить их на почту money@kp.ru. Для обсуждения вопросов рекламного сотрудничества звоните по телефону +7 (495) 637-65-16 (по будням с 9:00 до 18:00).
Что такое сельская ипотека
Сельская ипотека призвана достичь двух целей. С одной стороны, она предотвращает отток населения из небольших поселков и деревень в сельской местности. С другой — позволяет семьям обзавестись доступным жильем в условиях роста цен на недвижимость. До момента приостановления программы действовало и сейчас продолжает быть актуальным территориальное ограничение на применение кредитных средств. Их нельзя потратить на приобретение жилья в столице, Московской области и в других административных центрах. В 2025 году условия по сельской ипотеки следующие. Для большей части сельских территорий РФ кредитная ставка составляет 3%, для отдельных регионов 0,1 % — ДНР, ЛНР, Запорожская и Херсонская области, приграничные области (Воронежская и Белгородская), Северный Кавказ, Арктика, Крым, Калининградская область. Привлекательным пунктом сельской ипотеки выглядит гибкий срок кредитования — до 25 лет. Возраст заемщика по сельской ипотеке ограничен рамками от 21 года до 75 лет. Для первого взноса можно использовать материнский капитал.
Полезная информация о сельской ипотеке
В этой таблице собрали важную информацию о программе сельской ипотеки.
| Процентные ставки по сельской ипотеке | от 0,1% до 3% |
| Сумма кредита | до 6 млн рублей на человека (ипотеку могут оформить оба супруга) |
| Где можно купить жилье | опорные пункты в сельской местности (исключая МО) с населением до 30 тысяч человек |
| Первоначальный взнос | минимум 20% от стоимости жилья (если кредит берут оба супруга, то 20% — их общий взнос) |
| Тип жилья | квартира или дом, дом с участком с износом не более 50% |
| Кто может получить сельскую ипотеку | работники агропромышленного комплекса (АПК), соцработники сельских территорий, ИП в сфере АПК, участники СВО |
На какое жилье можно использовать сельскую ипотеку
Сельскую ипотеку можно оформить на дом или квартиру. Разберем каждый из вариантов отдельно.
Дом
Приобретаемый дом должен находиться в населенном пункте с численностью до 30 тысяч человек. Рассматриваются только жилые здания с износом до 50%. Дом можно купить вместе с землей, стоящей на государственном кадастровом учете. Это общие требования к объекту недвижимости, однако, у банков, выдающих кредит, бывают частные запросы. Например, может потребоваться регистрация в новом месте жительства в течение 6 месяцев со дня покупки.
Интересно, что, если у вас уже есть сельский участок в собственности, вы можете взять сельскую ипотеку и построить дом. Однако, возводить его будет подрядчик той организации, которая аккредитована банком, выдавшим кредит. Уложиться придется в 24 месяца. К тому же, перед банком придется отчитываться почти за каждый шаг, например, предоставлять документы о покупке материалов. Если не успеете с постройкой за 24 месяца, банк может увеличить кредитную ставку.
Квартира
Квартира должна находиться в готовом или строящемся многоквартирном доме, требования к населенному пункту идентичные. Важный нюанс: количество этажей не должно превышать пяти. Приобрести квартиру можно у застройщика или у первого собственника. Как и дом, квартира обязана быть пригодна к проживанию, то есть, обладать функционирующим водопроводом, электричеством и системой отопления. Также площадь жилья должна соответствовать нормам из расчета на каждого проживающего. Цифры разнятся в зависимости от региона. В среднем это 10-12 квадратных метров на человека.
Кто может получить сельскую ипотеку
Чтобы получить кредит, гражданин должен иметь официальное трудоустройство в одной из сфер: агропромышленные комплексы (считаются как наемные рабочие, так и индивидуальные предприниматели, они должны работать в сфере АПК в течение пяти лет после заключения кредита), ветеринарные подразделения субъектов РФ, социальная сфера в сельской местности, местное самоуправление на сельских территориях. Также на получение сельской ипотеки могут претендовать участники СВО и их супруги / вдовы / вдовцы. Однако, возможность остается актуальной только до того момента, пока вдова или вдовец не заключат повторный брак.
Условия получения сельской ипотеки
Вы получите сельскую ипотеку, если предполагаемое жилье будет соответствовать требованиям к проживанию. Отдельный дом, таунхаус, квартира — все подойдет, главное, чтобы износ не превышал 50%. На ветхое жилье или находящееся в аварийном состоянии ипотеку не дадут. Квартира или дом должны обладать достаточной площадью для размещения и комфортного проживания всех членов семьи. Нормативы разнятся в зависимости от регионов, есть варианты и 10, и 12, и 15 квадратных метров на человека.
От заемщика требуется прописка в том же регионе, где находится банк. Трудовой стаж, стабильный официальный доход и хорошая кредитная история станут весомыми аргументами в пользу положительного решения. С большой долей вероятности ипотеку одобрят, если ежемесячный платеж составит не более 40% от дохода. Если окажется больше, могут возникнуть вопросы и сомнения в вашей платежеспособности.
То, каким именно окажется ежемесячный платеж, будет зависеть от кредитной ставки. Например, на новых территориях России она будет значительно ниже (0.1%), чем в центре страны (3%).
Важный момент: при несоблюдении условий ставка по кредитованию повышается. Проверки будут проходить каждые полгода. Например, если заемщик не сумеет своевременно подтвердить свои трудовые взаимоотношения с агропромышленным комплексом, ставку для него поднимут до рыночного уровня.
Как получить сельскую ипотеку
Расскажем пошагово, какие действия предстоит совершить, чтобы оформить сельскую ипотеку.
Выберите регион
Выше мы указали, какие регионы попадают под сельскую ипотеку. Вам предстоит проанализировать условия жизни, инфраструктуру. Смотрите не только на размер процентной ставки, но и на то, как место проживания будет коррелироваться с вашей жизнью и работой. Например, с маленькими детьми в Крыму будет явно легче, чем на Севере.
Соберите список документов
Перечень документов может различаться у разных банков. В основном, это паспорт, СНИЛС, трудовая книжка, информация о семейном положении и трудовом стаже, военный билет, справка о доходах.
Выберите банк
Сельскую ипотеку выдают основные российские банки, например, Сбер, ВТБ и Россельхозбанк. Отличаться будет процентная ставка и размер первоначального взноса. Максимальная сумма кредита — 6 млн рублей.
Подайте заявление
Вместе с документами подайте заявление в выбранный банк. Дождитесь решения. Так как сельская ипотека является частью государственной программы, сроки рассмотрения достаточно быстрые, обычно они составляют до 20 рабочих дней.
Изучите договор, подпишите документы
После одобрения ипотеки подпишите документы, внесите первый взнос. Можно использовать материнский капитал. Обращаем внимание на необходимость тщательного изучения кредитного договора. При нарушении какого-либо пункта вы будете выплачивать оставшийся кредит по обычной, а не по льготной ставке. Например, если задержите взнос более, чем на 90 дней.
Популярные вопросы и ответы
На популярные вопросы о сельской ипотеке ответила Галина Дзюба, председатель Комиссии Общественной палаты РФ по ЖКХ, строительству и дорогам.
Какие банки оформляют сельскую ипотеку?
Какие плюсы и минусы у сельской ипотеки?
Говоря о минусах важно помнить, что основная особенность сельской ипотеки в том, что, несмотря на очень низкую ставку в 3% годовых и в 0,1% в ряде отдельных территорий, она может быть увеличена. Причин для этого может быть несколько. Среди них — нецелевое использование кредита, нарушение графика платежей и отказ от страхования имущества. Кроме того, поднять процентную ставку банк может в случае, если жилье не построено в течение двух лет после взятия кредита или в случае недостатка лимитов бюджетных обязательств, доведенных до Минсельхоза. При этом изменение процентной ставки по кредиту не может превышать размер ключевой ставки на дату заключения кредитного договора.
Первоначальный взнос составляет 20%, а эти деньги тоже нужно каким-то образом накопить. Ну и наконец, исходя из новых условий, заемщиком может стать работающий в агропромышленном комплексе, в соцсфере, в ветеринарии на сельских территориях, тот, кто ведет индивидуальную предпринимательскую деятельность в сфере АПК.