Как вернуть страховку по ипотеке в 2025 году
У ипотечников в России есть законное право вернуть часть средств, уплаченных за страховое сопровождение кредита. Вместе с экспертами расскажем, как вернуть страховку по ипотеке в 2025 году.
Заемщики могут даже не догадываться о возможности вернуть деньги за страховку по ипотеке, оставляя значительные суммы в страховых компаниях. На самом деле, процедура возврата давно отработана и доступна каждому. Разберемся, в каких случаях страховая обязана вернуть деньги, как правильно составить заявление и какие документы подготовить.
Уважаемые пользователи, информация в статье актуальна на момент публикации. Пожалуйста, перед использованием представленных данных уточняйте все детали на официальных сайтах органов власти и организаций. Если у вас есть рекомендации и дополнения по материалу, вы можете отправить их на почту money@kp.ru. Для обсуждения вопросов рекламного сотрудничества звоните по телефону +7 (495) 637-65-16 (по будням с 9:00 до 18:00).
Полезная информация о возврате страховки по ипотеке
Составили таблицу, в которую внесли ключевые моменты о возврате страховки по ипотеке.
| В каких случаях можно вернуть страховку | при досрочном погашении кредита, рефинансировании в другом банке |
| Подача заявления | напрямую в страховую компанию, выдавшую полис |
| Размер возвращаемой страховки | (стоимость полиса / 12 месяцев) × количество неиспользованных месяцев |
| Действия при отказе страховой от возврата | подача обращения в Центробанк, Роспотребнадзор или Финансовому уполномоченному |
Когда можно вернуть страховку по ипотеке
Рассмотрим ситуации, когда возможен возврат страховой премии в 2025 году.
При досрочном погашении кредита
Согласно статье 958 ГК РФ, при досрочном прекращении кредитных обязательств заемщик вправе требовать возврата неиспользованной части страховой премии. Это право стало особенно актуальным после вступления в силу поправок в законодательство в 2019 году 1.
Ключевой принцип прост, если кредит погашен досрочно, а страховой полис продолжает действовать, компания не может удерживать оплату за период, когда страхового риска фактически не было. Например, при закрытии ипотеки за восемь месяцев до окончания годового страхового договора вы можете вернуть примерно ⅔ от уплаченной суммы.
Важное исключение для договоров, заключенных до 01.09.2020, возможность возврата зависит исключительно от условий, прописанных в полисе. Если такого пункта нет, получить компенсацию будет крайне сложно.
Отдельного внимания заслуживает «период охлаждения», увеличенный с 2024 года до 30 календарных дней для добровольных видов страхования. В течение этого срока можно отказаться от полиса и получить всю уплаченную сумму без объяснения причин.
При рефинансировании
При переходе на новую ипотечную программу в другом банке заемщик фактически оформляет новый кредитный договор. В этой ситуации предыдущие страховые полисы теряют свою актуальность, поскольку их действие было привязано к первоначальному кредиту.
Процедура возврата выглядит следующим образом:
- подача заявления о расторжении договора в страховую компанию;
- приложение копий кредитного договора, страхового полиса и документа об оплате;
- указание в качестве основания досрочное погашение первоначальной ипотеки в связи с рефинансированием.
Например, если вы рефинансировали ипотеку через три года действия пятилетнего страхового договора, вы можете вернуть пропорциональную часть премии за оставшиеся два года.
Своевременное обращение за возвратом страховки позволяет вернуть значительные суммы — в среднем от 15% до 70% от уплаченной страховой премии в зависимости от срока действия полиса и времени досрочного погашения кредита.
Пошаговая инструкция по возврату денег по ипотеке
Подробно распишем каждый шаг для возврата средств.
Определитесь какой вид страховки нужно вернуть
Страхование жизни и здоровья. Этот вид страхования формально считается добровольным, но банки могут представлять его как обязательное условие для получения выгодной ставки. Такой полис покрывает основные риски — потерю трудоспособности, получение инвалидности или смерть заемщика. Но если необходимость в страховой защите отпала, заемщик может вернуть деньги.
Титульное страхование. Этот вид страховки защищает от риска утраты права собственности на квартиру, что особенно актуально при покупке жилья на вторичном рынке. Однако с возвратом средств здесь могут возникнуть серьезные сложности.
Страховые компании могут изначально заложить в договор условие о невозврате премии — даже при досрочном погашении ипотеки. Например, если вы заплатили 60 тыс. рублей за титульное страхование при покупке квартиры, а через три года досрочно закрыли кредит, вернуть часть этих денег, скорее всего, не получится. Перед обращением в страховую внимательно изучите раздел договора, касающийся досрочного расторжения — это сэкономит вам время и нервы.
Коллективное страхование. Когда банк предлагает подключиться к коллективной программе страхования, вы фактически становитесь частью группового договора между банком и страховой компанией. Возврат средств в этом случае имеет важную особенность.
Вернуть часть страховой премии можно только в том случае, если вы присоединились к коллективной программе после 01.09.2020. Для договоров, оформленных ранее этой даты, возможность возврата полностью зависит от условий соглашения между банком и страховщиком. На практике это означает, что если банк не предусмотрел такую возможность в основном договоре, получить деньги обратно будет практически невозможно.
Подготовка документов
Процесс возврата начинается со сбора полного пакета документов. Потребуется:
- справка из банка о полном погашении ипотечной задолженности (ключевой документ);
- паспорт гражданина РФ;
- оригинал страхового полиса и договора страхования;
- документ, подтверждающий оплату страховой премии (платежное поручение, квитанция);
- заявление о расторжении договора страхования с указанием банковских реквизитов для возврата средств.
Рекомендуем сделать копии всех документов перед подачей (они пригодятся в случае возникновения споров).
Расчет суммы возврата
Размер возвращаемой суммы рассчитывается пропорционально неиспользованному сроку действия полиса. Рассмотрим на примере: вы оплатили годовую страховку имущества за 36 000 рублей, а ипотеку погасили через семь месяцев.
Формула расчета: (Стоимость полиса / 12 месяцев) × количество неиспользованных месяцев. (36 000 рублей / 12) × 5 месяцев = 15 000 рублей к возврату. Такой подход справедлив для всех видов страхования, кроме титульного.
Подача заявления
Обращаться нужно напрямую в страховую компанию, а не в банк. Наиболее эффективные способы подачи документов:
- личное посещение офиса страховщика с получением отметки о приеме на вашем экземпляре заявления;
- отправка заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении;
- через личный кабинет на сайте страховой компании, если такая возможность предусмотрена.
Телефонные звонки не считаются официальным обращением. Только письменное заявление имеет юридическую силу.
Контроль и получение средств
После подачи документов начинается период ожидания. При положительном решении деньги поступят на указанный вами расчетный счет. В случае отказа страховая компания обязана предоставить мотивированное объяснение с ссылками на нормативные акты.
Рекомендации эксперта по возврату страховки по ипотеке
Советами поделился финансовый консультант Александр Зубрицкий:
«Важно оценить целесообразность досрочного расторжения договоров страхования и те суммы премий, которые потенциально можно вернуть. Помните, что в течение срока действия периода охлаждения страховая компания обязана вернуть всю сумму уплаченной страховой премии по добровольным программам. Срок периода охлаждения составляет 30 дней с момента заключения договора при отсутствии страховых случаев/выплат по договору страхования.
Главные рекомендации при обращении за возвратом страховки по ипотеке.
- Подавайте заявление не в банк, который выдал вам кредит, а в страховую компанию, предварительно перепроверив указанные номера и даты договоров ипотеки и страхования.
- Если отправляете заявление заказным письмом либо по электронной почте, сделайте скриншот ответа о регистрации обращения (с датой и регистрационным номером) и сохраните его.
- Дней через десять после подачи заявление еще раз обратитесь в страховую компанию — позвоните или через форму на сайте задайте вопрос о стадии рассмотрения вашего обращения.
- Если от страховой получен немотивированный отказ в возврате денег или ваше обращение проигнорировано, сразу обращайтесь в контролирующие органы (Роспотребнадзор, Финансовому омбудсмену, Центральный банк РФ).
Популярные вопросы и ответы
На самые популярные вопросы о возврате страховки по ипотеке ответили Марина Полякова, старший преподаватель кафедры государственного и муниципального управления Государственного университета управления, и Александр Зубрицкий, финансовый консультант.
Какие нужны документы для возврата страховки по ипотеке?
При этом, необходимо помнить, что итоговый перечень необходимых документов зависит от конкретных обстоятельств и юридических оснований прекращения страховых обязательств.
Почему могут отказать в возврате страховки по ипотеке?
В некоторых случаях, когда заемщик присоединяется к программе коллективного страхования, организованной банком, возврат средств может быть затруднен или не предусмотрен условиями договора присоединения. Однако судебная практика склоняется к защите прав потребителей и в этих случаях. Еще некоторые банки предлагают услугу «финансовой защиты» ипотечного кредита. В случае оформления такой услуги вместо страхового договора, средства можно будет вернуть только через суд. Также в случае, если заявление заемщиком было подано в банк, а не в страховую компанию, с которой заключен договор, в возмещении средств также будет отказано.
Какую сумму можно вернуть со страховки по ипотеке?
Также следует обратить внимание, что расчет остатка срока начинается с даты, следующей за датой фактического обращения заемщика к страховщику с заявлением о расторжении договора, а не с даты погашения кредита. Никакие дополнительные комиссии или удержания, помимо пропорционального расчета, не допускаются.
В каком случае нельзя вернуть страховку по ипотеке?
• Погашение кредита в срок по графику. Если кредит выплачен не досрочно, а в соответствии с планом, страховой договор считается полностью исполненным.
• Наступление страхового случая и выплата возмещения. Если страховщик уже исполнил свои обязательства по выплате, основания для возврата премии отсутствуют.
• Отказ от обязательного страхования залогового имущества (конструктивных элементов) во время действия ипотеки невозможен, поскольку это является требованием закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Возврат части премии возможен только после полного погашения кредита.
Как вернуть страховку по ипотеке в Сбербанке?
источник
- Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ http://publication.pravo.gov.ru/Document/View/0001201912280026