Банкротство физических лиц в 2024 году

С одной стороны, это спасательный круг для тех, кто погряз в долгах. Практически шанс начать жизнь с чистого листа, по крайней мере в сфере личных финансов. Но есть и обратный эффект: финансовые организации потеряют свои деньги, которые честно дали человеку под проценты.

В итоге депутаты решили, что банкротство физических лиц — полезная возможность. Но просто так объявить себя неплатежеспособным не получится. Нужно пройти процедуру, согласиться на последствия, взвесить все плюсы и минусы этого решения для себя. Мы подготовили инструкцию о банкротстве физических лиц в 2024 году.

Списать кредиты по 127-ФЗ на привлекательных условиях

От 3 860 ₽ в месяц

Бесплатная консультация

Скидка 53%

Реклама. ООО «КРЕДИТАМНЕТ». LjN8KR7y8

Что такое банкротство физического лица

Банкротство физических лиц — это признание гражданина в арбитражном суде неспособным исполнять финансовые обязательства перед кредиторами. Существует также упрощенная процедура банкротства во внесудебном порядке. Человеку, которого признали банкротом, списывают долги перед банками, компаниями и физлицами.

Полезная информация о банкротстве физических лиц

В первую очередь, банкротство – это инструмент. Воспользоваться им могут те, кто по каким-то причинам более не может справляться со своими денежными обязательствами.

— Банкротство – это процесс признания неплатежеспособности гражданина с целью освобождения его от долгов. Он регулируется ФЗ №127 «О несостоятельности (банкротстве) и может осуществляться через суд или, в случае внесудебного банкротства, через МФЦ. Каждый гражданин, имеющий долги, имеет право подать на банкротство, а если его долг превышает 500 тысяч рублей – он обязан это сделать. Как правило, в процедуре банкротства участвуют две стороны – должник и кредитор. Если банкротство проводится через суд, то дополнительно в процессе принимает участие финансовый управляющий. Он распоряжается финансами должника, пока идет процедура, а также следит за тем, чтобы соблюдались интересы всех участников. Если должник воспользовался услугами компании по банкротству, его представляют юристы, в том числе и в суде. В среднем, процедура судебного банкротства длится 6-10 месяцев. Многое будет зависеть от того, есть ли у должника имущество, которое можно будет реализовать на торгах. Что касается банкротства через МФЦ, то оно занимает по времени ровно 6 месяцев, — объясняет руководитель отдела первичной обработки компании КредитаНет Дионис Хрусталев.

Закон о банкротстве физических лиц в России

В России есть Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)»¹. Очень большой документ, который раньше касался только юрлиц, а теперь применим и к обычным гражданам. В законе глава десятая посвящена банкротству физических лиц.

Интересными являются разделы, регламентирующие требования к физлицам которые могут стать банкротами, а также сроки и документы, необходимые для банкротства. Стоит обратить внимание и на последствия. Но если не хотите продираться через сложные юридические конструкции, мы объясним все проще.

Кто может объявить себя банкротом

Человек, который понял, что не сможет погасить долг более 500 000 рублей. Причем в законе указано, что человек обязан в этом случае объявлять себя банкротом. Если этого не сделать, то получите штраф от 1000 до 3000 рублей (КоАП РФ ст. 14.13, пункт 5)². Закон также предписывает, что у человека есть 30 дней с того момента, как он понял, что не может платить по долгам, чтобы начать процедуру банкротства.

Если сумма от 25 000 до 1 000 000 рублей (без учета штрафов и пеней), тогда вы можете пойти по упрощенной процедуре банкротства. Она бесплатная и укладывается в срок до полугода. Иначе его называют внесудебным банкротством.

Важно, что для упрощенной процедуры с физлица уже должны были пытаться взыскать долги через судебных приставов (ФССП). Но приставы ничего не нашли и прекратили работу — закрыли исполнительное производство.

При этом человек не должен находиться под другими исполнительными производствами. Бывает так, что один банк подал в суд и потребовал взыскать долги. Приставы ничего не нашли. Чуть позже уже другой банк обратился в суд и приставы вынуждены заново открывать исполнительное производство. Пока оно длится, банкротство по упрощенной схеме не оформить. Исключением являются пенсионеры и граждане, получающие пособие в связи с рождением или воспитанием ребенка. Они могут пройти процедуру банкротства через МФЦ в том случае, если исполнительное производство длится более года, пенсия или пособие являются единственным источником их доходов и у них нет имущества, которое можно списать в счет долга. Также внесудебная процедура списания долгов доступна гражданам, в отношении которых исполнительное производство длится свыше 7 лет.

Внесудебное банкротство проходит через МФЦ. Приходите в офис по месту жительства. Там выдадут заявление. Перечислите в нем все свои долги и кредиторов. Важно ничего не скрывать, иначе процедуру не получится завершить.

Через полгода процедуру завершат. На протяжении этого времени вам могут звонить банки, приставы и МФЦ, чтобы уточнить ряд деталей. Но в целом, делать больше ничего не придется.

О том, как физическому лицу пройти банкротство через МФЦ в 2024 году, мы расскажем далее.

Изменения в законе о банкротстве физических лиц в 2024 году

Осенью 2023 года в России вступили в силу поправки, касающиеся внесудебного банкротства. Теперь можно пройти процедуру банкротства без обращения в суд при наличии долга от 25 000 до 1 000 000 рублей. Кроме того, повторное обращение за внесудебной процедурой банкротства стало доступно через 5 лет после того, как гражданина признали банкротом. Как мы упоминали выше, пройти процедуру банкротства без суда отныне могут пенсионеры, граждане, получающие выплаты в связи с рождением или воспитанием ребенка, а также должники, в отношении которых исполнительное производство длится более 7 лет.

Также крупное изменение в законе было в сентябре 2020 года. Тогда разрешили упрощенную процедуру. О ней мы рассказали выше. Если захотите прочитать самостоятельно, то Глава X ФЗ «О банкротстве», параграф 5³ «Внесудебное банкротство гражданина».

Избавиться от долгов помогут профессионалы

Из-за проблем с долгами жизнь человека может перевернуться с ног на голову. За 2022 год в арбитражных судах России зарегистрировали рост рассмотрений дел о банкротстве – на 28% больше, чем годом ранее. И, прежде всего, увеличилось количество «личных» банкротств физических лиц.

В целом, в этом процессе нет ничего стыдного. Даже наоборот, признавая проблему с финансами, человек пытается решить ее, а не пускает все на самотек. В процедуре банкротства есть много нюансов, в которых сложно разобраться с ходу. Долги можно списать только через суд или МФЦ, поэтому человек без опыта может запутаться во всех юридических тонкостях. Этого помогут избежать юристы компании КредитаНет.

Команда КредитаНет рассматривает каждую заявку от клиента в индивидуальном порядке. Первичную консультацию оказывают бесплатно – в ходе нее вы сможете озвучить юристу свою проблему, а он предложит наиболее эффективный способ решения. После заключения договора вашим делом будут заниматься сотрудники КредитаНет. Они помогут собрать документы и выстроят стратегию действий (это очень важный этап!). Суд признает клиента банкротом, а затем начнется процесс списания долгов. Юристы компании возьмут на себя самые ответственные моменты – сбор документов, подачу заявления, общение с финансовым управляющим, взаимодействие с судьей и т.д.

О профессионализме юристов компании говорят цифры статистики. Компания провела более 1 000 процедур списания долгов общей суммой в 1 000 000 000 рублей и сейчас успешно ведет несколько тысяч дел. Представительства КредитаНет работают по всей России, а офисы организации открыты в Москве, Санкт-Петербурге, Краснодаре и Омске.

Важно, что компания может предоставить рассрочку на свои услуги. В этом случае размер первого платежа начинается от 6 500 рублей. Стоимость услуги списания долгов «под ключ» начинается от 69 000 рублей.

ПодробнееПолучить консультацию

Реклама. ООО «КРЕДИТАМНЕТ». LjN8KR7y8

Процедура банкротства физических лиц

1. Сбор документов

Для подачи в суд или в МФЦ нужно собрать ряд документов, подтверждающих финансовое и имущественное положение должника. Перечень очень большой, приводим актуальный список на текущий год.

• Документы, которые подтверждают наличие задолженности, основание ее возникновения и неспособность гражданина удовлетворить требования кредиторов в полном объеме — это справка из банка.
• Документы, подтверждающие, что вы являетесь или не являетесь индивидуальным предпринимателем — выписка из единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП). Выписку брать не ранее чем за пять рабочих дней до подачи заявления в суд. Ее можно запросить в налоговой (ФНС) или заказать на сайте.
• Списки кредиторов с суммами долга.
• Опись имущества по форме.
• Копии документов, подтверждающих право собственности на имущество, в том числе интеллектуальные права.
• Сведения о полученных доходах (например, справка 2НДФЛ с работы) и об удержанных суммах налога за трехлетний период.
• Копия СНИЛС.
• Сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица — дают в пенсионном фонде (ПФР), на его сайте или через Госуслуги.

При наличии:

• Копии документов о совершавшихся за последние три года сделках с недвижимостью, ценными бумагами, долями в уставном капитале, машинами, мотоциклами и сделках на сумму свыше 300 000 рублей.
• Выписка из реестра акционеров юрлица, если вы участник ООО.
• Справка из банка о наличии счетов, вкладов, выписки по операциям на счетах за трехлетний период.
• Копия решения о признании гражданина безработным, выданная службой занятости.
• Копия ИНН.
• Копия свидетельства о заключении брака.
• Копия свидетельства о расторжении брака, если оно выдано за последние три года.
• Копия брачного договора.
• Копия соглашения или судебного акта о разделе общего имущества супругов за последние три года.
• Копия свидетельства о рождении ребенка.

Если в своем заявлении в суд вы ссылаетесь на какие-то обстоятельства, которые привели к банкротству и у вас есть документальные подтверждения этого — тоже прилагайте.

2. Оплата услуг арбитражного суда и финансового управляющего

Процедура банкротства потребует некоторых затрат. Госпошлина суду, за то, что он займется вашим делом — 300 рублей. И еще 25 000 рублей нужно внести на счет арбитражного суда — эти деньги пойдут финансовому управляющему. Его выберут из числа СРО арбитражных управляющих⁴ — это такой реестр компаний, которым доверяет государство и суд.

Также нужно будет заплатить по 400 рублей за каждую публикацию в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Туда надо выкладывать информацию о решениях суда.

3. Подача заявления в суд

О признании гражданина несостоятельным. Подать заявление может сам человек, конкурсный кредитор или налоговая инспекция.

4. Рассмотрение заявления

Суд решит, обосновано ли ваше заявление. Если да, то гражданин признается банкротом, однако процедура на этом не завершается.

5. Реализация имущества или реструктуризация долга

Возможны два варианта развития событий, после того, как гражданин признан банкротом:

1. реализация имущества;
2. реструктуризации долга.

Стадия реализации имущества хоть и предполагает продажу личных вещей и всего ценного, что можно продать и раздать долги, но вовсе не означает, что сделано это будет в 100% случаев. Около полугода будут оценивать активы должника. Срок могут и продлить по решению суда.

Найдут ликвидное имущество или «лишний» доход – добавят в конкурсную массу — это сумма, которая потом будет поделена между кредиторами и тем самым целиком или частично покроет долг.

Не подлежат реализации (т.е. это не «отнимут» и не продадут):

• единственное жилье. Есть исключения в случаях с «роскошным» жильем, но большинства рядовых заемщиков это не касается. Ипотечные квартиры не считаются единственным жильем.
• Неликвидное имущество. Нередки случаи, когда даже старый автомобиль оценивается так низко, что не попадает в конкурсную массу или не может быть продан.
• Имущество, которое можно сохранить как необходимое. Например, это автомобиль для инвалида или таксиста – одному он жизненно необходим, для второго – источник заработка.
• Из конкурсной массы можно исключить и дополнительные денежные средства. Все поступления на счета банкрота сверх размера прожиточного минимума, должны пополнять конкурсную массу. Но если на иждивении заемщика есть несовершеннолетние дети или престарелые родители, или присутствуют траты на лечение и т.д. – пишите ходатайство к суду, чтобы деньги сохранили.
• Социальные выплаты, пенсии по потере кормильца и т.д. не подлежат взысканию.
  

Стадия реструктуризации вводится, если финансовое положение должника это позволяет. Максимальный срок составляет 5 лет.

Она позволяет изменить условия по займу на определенный срок. Кредитный договор при этом продолжает действовать. При реструктуризации, например, можно снизить процентную ставку. Иногда ситуация меняется и план реструктуризации становится невыполнимым. Тогда вводится стадия реализации имущества.14:22

6. Завершение процедуры банкротства и списание долгов

По итогам реализации имущества добросовестный должник освобождается от исполнения обязательств — его долги списываются. Что значит добросовестный? Если кредиторы докажут, что банкротство умышленное, или должник скрыл имущество, намереваясь банкротиться – долги списаны не будут.

7. Досрочное прекращение банкротства

Этот этап может быть уместен практически в любое время процедуры — пока она не доведена до логичного финала. Можно подписать мировое соглашение с кредиторами и дело о банкротстве прекратят. Так бывает, когда, например, человек потерял работу, отчаялся и думает, что пора объявить себя банкротом, но вдруг возвращается в колею, начинает зарабатывать и понимает, что процедуру он инициировал зря. Тут важно убедить кредиторов, что ныне и впредь вы платежеспособны и все им вернете.

это интересно

Не откладывайте проблему с долгами

Получите бесплатную консультацию прямо сейчас и начните решать проблемы с долгами.

Подробнее

Реклама. ООО «КРЕДИТАМНЕТ». LjN8KR7y8

Последствия банкротства физического лица

Закон четко называет три последствия банкротства.

• На протяжении пяти лет человек не вправе просить кредиты и займы без указания на факт своего банкротства.
• Пять лет нельзя снова объявить себя банкротом. Это важно в том случае, если вы вдруг упустили из внимания требования каких-то кредиторов и захотите еще раз объявить себя неплатежеспособным.
• На протяжении трех лет после банкротства человек не вправе руководить компаниями.
• Пять лет нельзя руководить страховыми компаниями, негосударственными пенсионным фондами, микрофинсовыми организациями и инвестиционными фондами.
• Десять лет нельзя занимать должности в органах управления кредитной организацией (например, банка), принимать и участвовать в ее управлении.

— Последствия банкротства носят временный характер, а в некоторых случаях, могут вообще не играть никакой роли для банкрота. В течение 5 лет после банкротства при оформлении кредита или займа вы обязаны уведомлять кредиторов о том, что вы прошли процедуру. В течение 3 лет нельзя занимать должности в управлении юрлица, в течение 5 лет – нельзя работать в управлении страховых и микрофинансовых организаций, в течении 10 лет — управлять кредитной компанией. Также важно понимать, что повторно подать на банкротство вы сможете только через 5 лет. Что касается страхов о том, что вам больше никогда не дадут кредит или не возьмут на работу после банкротства – это все мифы, — говорит руководитель отдела первичной обработки компании КредитаНет Дионис Хрусталев.

Плюсы и минусы банкротства физических лиц

У банкротства физлиц есть положительные и отрицательные стороны.

Плюсы

+ Человек освобождается от долгов.
+ Финансовое оздоровление, то есть возможность начать жизнь с чистого листа.
+ Никаких репутационных рисков.

Минусы

— Банкротство не списывает долги по заработной плате, возмещению вреда здоровью, компенсации морального вреда, алиментам, текущим платежам.
— Нельзя брать кредиты в банках и работать на руководящих постах в бизнесе.
— Пока идет процедура банкроства, нельзя брать новые займы, становиться созаемщиком и поручителем по кредитам. Когда вас признают банкротом, вы обязаны будете сообщать об этом банкам, если захотите взять кредит. Разумеется, такая характеристика негативно скажется на вашем портрете заемщика.
— Банкротство не списывает и не избавляет от выплат алиментов, возмещению вреда морального, жизни и здоровью, компенсации ущерба имуществу.

Отзывы специалистов о банкротстве физических лиц

Мы попросили рассказать об особенностях проведения процедуры банкротства физических лиц руководителя отдела первичной обработки компании КредитаНет Диониса Хрусталева.

«Популярность процедуры банкротства, несомненно, растет и это связано не только жизненными трудностями граждан, но и с повышением их финансовой грамотности. Все больше людей хотят законным способом списать свои долги, а не накапливать их, как снежный ком. В некоторых компаниях, оказывающих помощь в банкротстве физических лиц, клиентам помогают на выгодных условиях. Например, предлагают комфортную рассрочку.

Если говорить о том, кто чаще всего оформляет банкротство, то это разный контингент людей: и молодежь, и люди зрелого возраста, и пенсионеры. Дают о себе знать последствия ковида и текущая экономическая ситуация. У многих людей резко изменилось финансовое положение, но это не значит, что выхода из сложной ситуации нет. Банкротство сейчас – это именно способ финансового оздоровления, который поможет сделать шаг к новому стабильному будущему».

это интересно

Как исправить кредитную историю

На основании того, как человек рассчитывается с долгами, банки решают, стоит ему давать взаймы в дальнейшем или нет. И на каких условиях.

подробнее

Популярные вопросы и ответы

Источники

1. http://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?from=292751-8821&req=doc&rnd=rhg50w&base=LAW&n=405930#uPbL30T06F4Fvwpo2
2. https://legalacts.ru/kodeks/KOAP-RF/razdel-ii/glava-14/statja-14.13/
3. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39331/fd08906a9e8e4e86c33328bbfc97f9def3258e60/
4. https://old.bankrot.fedresurs.ru/SroList.aspx?attempt=1