Как исправить кредитную историю

На основании того, как человек рассчитывается с долгами, банки решают, стоит ему давать взаймы в дальнейшем или нет. И на каких условиях. Именно поэтому так актуален вопрос: как исправить свою кредитную историю?


Владимир Николаев
Журналист «КП»

Андрей Пономарев
Гендиректор финансовой
онлайн-платформы Webbankir
Россияне резко сократили свои кредитные аппетиты. Снизилась выдача всех видов займов, кроме ипотеки. А долги, наоборот, увеличились. Причем каждый четвертый должник имеет просрочку более трех месяцев.

Полстраны под колпаком у банков

Просроченные кредиты - штука совсем не безобидная. Ведь на основании того, как человек рассчитывается с долгами, банки решают, стоит ему давать взаймы в дальнейшем или нет. И на каких условиях.

Оказывается, более чем полстраны у банкиров под колпаком. По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), почти 80 млн россиян когда-либо брали кредиты в банках или займы в микрофинансовых организациях (МФО). Более того, в списки попадают даже те, кто никогда всерьез не обращался за кредитами, а просто пользовался кредитными картами. Такая карта считается кредитным продуктом, поэтому ее владельцы тоже попадают в списки заемщиков. А на каждого заемщика составляется кредитная история - досье, заглянув в которое, банк может судить о финансовой благонадежности человека.

ЕГЭ для заемщика

Действует система так. В стране работает несколько бюро кредитных историй (БКИ) - они аккредитованы при Центробанке, их можно найти на сайте ЦБ. К ним стекается информация из всех банков и МФО: сколько взял заемщик, вовремя ли заплатил и т. д. Даже сам факт обращения фиксируется, а уж отказа в кредите - тем более. Кредитные организации обязаны это делать по закону - в течение 5 дней после совершения операции. На практике солидные организации делают это едва ли не на следующий день. И если кто-то думает, что, занимая средства в разных банках, он кого-то водит за нос, то заблуждается: вся информация из банков скапливается в этих БКИ.

Когда вы идете в какое-нибудь кредитное учреждение, где, как вам кажется, никто вас не знает, оттуда тут же следует запрос в бюро, как правило, в несколько - для надежности. И оперативный ответ.

С этого года все действия заемщиков специальная программа оценивает в баллах. В итоге у каждого, кто обращался в банк или МФО, набегает некий суммарный результат.

- На основании этого общего балла можно понять, одобрят человеку кредит или нет, - объяснил «КП» гендиректор финансовой онлайн-платформы Webbankir Андрей Пономарев. - Например, если он ниже 500, скорее всего, в банке ему откажут. Но человек сможет воспользоваться услугами МФО. А у кого рейтинг превышает 700 баллов, сможет сам выбирать банки и даже требовать от них наилучшие условия по кредиту.

Ну чем не ЕГЭ?

Поднять рейтинг

Вот бывает так в жизни: человек не придавал большого значения аккуратному возврату долгов. Или жизнь так складывалась: не хватало денег. Задерживал выплаты на неделю или даже несколько месяцев. А потом зарплата выросла, сам поумнел. Увы, старые грешки бесследно не пропали, все отражается на рейтинге. И приходит такой человек, например, за ипотекой, а ему выкатывают процент побольше, чем аккуратному соседу. Или сумму дают меньше.

Неужели свою кредитную историю уже никак не исправить?

- Конечно, если человек изначально показал себя проблемным заемщиком, исправить кредитную историю будет непросто, - говорит Андрей Пономарев. - Но возможно. Для этого нужно занимать небольшие суммы и вовремя возвращать их. Это реальный способ за пару лет стать гораздо более привлекательным клиентом в глазах банков.

Еще один способ порекомендовали «КП» в Объединенном кредитном бюро, крупнейшем хранителе кредитных историй, - получить кредитную карту.

- Обращаться за кредитной картой лучше всего в свой «зарплатный» банк, это повысит шансы на одобрение, - пояснили в ОКБ. Но надо понимать: предыдущие «нарушения режима» из истории не пропадают. Если вы берете небольшую сумму, то слишком углубляться в прошлое не будут. Но если речь идет о крупном кредите, то банки будут изучать информацию за последние 5, а то и 10 лет.
Испытано на себе

Узнал балл бесплатно

Чтобы оценить, насколько вы надежный клиент в глазах банкиров, нужно время от времени узнавать свой скоринговый балл - это обобщенная оценка потенциального заемщика. Кредитные бюро предоставляют такую возможность.

- В каждое бюро можно бесплатно обращаться два раз в год, затем услуга уже будет платной, - уточнил Пономарев.

Впрочем, стоимость небольшая - примерно от 400 до 700 рублей.

Ну, что ж, попробуем. Захожу на сайт ОКБ - там самая обширная база. Пропускаю предложения с оплатой (например, годовой доступ) и выбираю бесплатный сервис. Мне предлагают действовать через портал госуслуг. Соглашаюсь, благо я там зарегистрирован. Кликаю, жду минуты две, пока обрабатывается мой запрос, и получаю ошеломляющий результат: 986 баллов!

«Очень высокий», комментирует мои достижения банк. Понадобится кредит - буду выбивать особо выгодные условия, вряд ли они найдут клиента надежнее!

Рядом, кстати, есть любопытный поиск: можно увидеть, кто просматривал мою кредитную историю. Оказывается, ею регулярно интересуются два известных банка. То-то их сотрудники постоянно мне названивают, пытаясь впарить разные кредиты и кредитные карты.

Проверяйтесь дважды в год

- Кредитную историю рекомендуется проверять минимум два раза в год, но если вы ведете активную финансовую жизнь, лучше делать это чаще, - посоветовали читателям «Комсомолки» в ОКБ. - Например, разумно будет проверить кредитную историю перед подачей заявления на новый кредит (особенно крупный) и при закрытии текущего кредита. Причем при полном погашении необходимо запросить у кредитной организации справку о погашении и отсутствии задолженности. Этот документ может быть полезен в случае спорных ситуаций, при ошибках в кредитной истории и т. п. Спустя месяц-полтора после погашения кредита проверьте свою кредитную историю и убедитесь, что задолженности нет. В интернете можно найти предложения по улучшению кредитных историй. Технология простая - вам оформляют фиктивный кредит (как правило, через МФО), а вы его якобы быстро возвращаете. Не стоит тратить на это время и деньги. Банки и кредитные бюро уже изучили этот прием и не принимают во внимание такие «положительные истории».
Кстати
Свой балл проверить можно, а вот, например, соседа, который попросил у вас денег взаймы, без его согласия - нельзя. Да и то, проверить имеет право только организация или ИП, частным лицам наводить справки о других запрещено.
Рис. : Катерина Мартинович
А еще был случай: Внучка за бабку
Пенсионерка Людмила Петровна, заглянув в свою кредитную историю, обнаружила, что должна сразу нескольким микрофинансовым компаниям - долгов набежало более 15 тыс. рублей. Пошла разбираться. Выяснилось, что кредит брали онлайн с компьютера, расположенного по очень знакомому адресу, - там жила любимая бабушкина внучка. Вбить данные бабушкиного паспорта не составило проблемы.
Не нарваться на мошенников
Получить информацию о том, в каких бюро хранится ваша кредитная история, можно на Едином портале государственных и муниципальных услуг https://www.gosuslugi.ru/. Ищем раздел «Налоги и финансы», а там - подраздел «Сведения о бюро кредитных историй». Там находим услугу, которая называется «Сведения о БКИ, в котором (которых) хранится кредитная история субъекта кредитной истории».

Чтобы отправить запрос, нужны данные паспорта и СНИЛС. После этого Центробанк пришлет в личный кабинет информацию о бюро, где хранится кредитная история: название, адрес, номер телефона. Обычно на официальных сайтах бюро публикуются списки партнерских организаций, через которые можно получить отчет. Такие услуги в обилии предлагают в интернете. Но это могут быть мошенники, которые получат не только ваши деньги, но и персональные данные. Так что прежде проверьте, является этот сайт официальным партнером какого-нибудь БКИ или нет.
Это интересно
Как погасить кредитные долги перед банком: 6 понятных и дельных советов
Что делать, если нечем возвращать кредит банку? Рассказываем, как погасить кредитные долги перед банком - если выплачивать их нечем
Цифры
База Объединенного кредитного бюро - 77,7 млн чел.

Высокий кредитный рейтинг - 60,6 млн чел. (78%).

Средний - 7,4 млн чел. (9%).

Низкий - 9,8 млн чел. (13%)

Регионы с самыми высокими кредитными рейтингами...


  • Москва - 84% от всех заемщиков;
  • Чукотский АО и Рязанская обл. - по 83%;
  • Пензенская, Орловская, Брянская области, Санкт-Петербург, Республики Мордовия и Чувашия - по 82%.
...и с самыми низкими

  • Республика Алтай - 22%;
  • Карачаево-Черкесия и Бурятия - по 19%;
  • Хакасия, Забайкальский край, Кабардино-Балкария, Северная Осетия, Кемеровская обл. - по 18%.
На заметку
Потеряли паспорт? Обязательно загляните в свою историю. Если увидите, что вашей историей недавно интересовались, - знайте: скорее всего, злоумышленники пытаются взять кредит на ваш документ. Обнаружили, что на вас висит чужой кредит - обращайтесь в банк, который его выдал, или в кредитное бюро с просьбой разобраться. Иногда чужой кредит может «прилететь» и по ошибке - например, если у вас распространенная фамилия.

А вы берете кредиты? Для каких целей? Поделитесь в комментариях:

Комментарии для сайта Cackle
Made on
Tilda