Как правильно выбрать банковский вклад

Банки сейчас предлагают целое «меню» различных вкладов, в которых легко запутаться.

Депозит — самый консервативный способ сохранить свои сбережения. Несмотря на то, что в последнее время ставки по вкладам недостаточно высоки, это по-прежнему надежный и удобный способ откладывать на будущее. Об этом говорит и официальная статистика ЦБ: по итогам 2016 года объем средств на вкладах населения вырос на 4,2% до 24,2 трлн руб. При этом валютные депозиты становятся не так популярны, как раньше: их доля в прошлом году упала.

Как бы ни был агрессивен инвестор, как бы ни хотелось получить большой доход, в любом случае в портфеле стоит иметь хотя бы небольшую сумму на депозите, чтобы сбалансировать все риски. А уж если речь идет об обычной семье, то это лучший способ накопить, например, на первый взнос по ипотеке, на учебу ребенка или на покупку дачи.

Банки сейчас предлагают целое «меню» различных вкладов, в которых легко запутаться. Чтобы заранее определиться с приоритетами стоит еще до похода в ближайшее отделение банка изучить предложения и отличий одного вклада от другого.

Анна Игнатова, руководитель по развитию потребительского кредитования и комиссионных продуктов банка «Союз»:

Банковские вклады – самый простой способ сделать так, чтобы деньги работали и приносили доход, защитить свои сбережения от инфляции. Любая валюта обесценивается со временем, и только работающие деньги сохраняют свою ценность и более того – дают прибыль. Поэтому банковские вклады актуальны всегда. Начать можно с минимальной суммы, не нужно ждать накоплений в тысячи и миллионы рублей. Само наличие депозита даже в 10 тыс.руб., уже стимул помнить свои планы и ежемесячно их реализовывать. Однако чтобы вклад был эффективным, важно правильно выбрать и банк, и саму депозитную программу. 

Срок всему голова: вклады срочные и до востребования

Традиционно принято делить все вклады на две большие группы: срочные и до востребования.

Традиционно принято делить все вклады на две большие группы: срочные и до востребования. Вклады до востребования означают, что можно забрать деньги из банка в любой момент (только предварительно заказав в банке эту сумму, если она значительная — может потребоваться до пяти рабочих дней). Это удобно, но сейчас клиент может выбрать более выгодные продукты и инструменты, к примеру, доходные карты. Это отличная возможность получать доступ к счету в режиме 24 часа, а также получать доход, который существенно выше, чем по депозитам до востребования.

Срочные вклады обычно более выгодны, сейчас по ним банки предлагают ставку в рублях больше официальной инфляции. При этом если досрочно  забирать деньги с депозита, открытого в классической линейке, обычно, клиенту достается все та же минимальная ставка «до востребования».

При этом на рынке сейчас есть комбинация: некоторые банки предлагают вклады с гибкими условиями, то есть с возможностью пополнения и снятия в рамках минимального остатка (в Банке «Союз» по одному из вкладов, минимальная сумма – 5 тыс. рублей). Ставки по таким депозитам обычно ниже, но не сильно отличаются от средневзвешенной ставки по рынку (порядка 8,4% в рублях, по данным ЦБ), то есть немного ниже, чем по традиционным депозитам с жестким сроком действия.

Как правило, чем больше срок — тем больше доходность и выше процент. Чем больше возможностей у вклада, тем ниже ставка, каждая «опция» — определенная плата за комфорт и скорость управления финансами. Максимальный срок, на который банки принимают деньги в классические депозиты —3 года.

Также на рынке существуют пенсионные, сберегательные (с открытой датой окончания) и условные (например, к 18-летию ребенка) вклады, однако они не очень популярны, в том числе из-за длинного срока действия: не каждый готов доверить свои деньги банку на 18 лет, памятуя историю 1991 года.

Интернет-банкинг позволяет каждому человеку, не выходя из дома, открыть депозит онлайн.

Анна Игнатова, руководитель по развитию потребительского кредитования и комиссионных продуктов банка «Союз»:

Еще один важный момент — способ открытия вклада. Традиционно их два: в отделении банка или онлайн через интернет. На сегодня практически все банки предоставляют интернет-банкинг, что позволяет каждому человеку, не выходя из дома, открыть депозит онлайн. Это удобно и практично, к тому же часто и выгодно. Многие банки при открытии вкладов через интернет добавляют к процентным ставкам бонусные проценты, которые могут доходить до +1% к годовой ставке. И тут нет никаких подвохов, просто банки приучают своих клиентов делать все через компьютер или смартфон, для экономии денег на персонале и помещениях. При этом не в каждом городе (не говоря о небольших населенных пунктах) есть приличный выбор банков, а через интернет-банкинг можно открыть вклад в любом банке из сотни существующих сегодня на рынке России и даже за рубежом. Главное один раз появиться в офисе банка для соответствующих процедур: открытие первого счета и подключить интернет и мобильный банк. Поэтому открывать депозиты через интернет выгодно и правильно. Хорошие процентные ставки по вкладу, удобство пользования – очень важные составляющие продукта в наше время. В отличие от привычного способа проведения операций в офисах банка, клиенты, которые пользуются дистанционными сервисами, получают доступ к информации и действиям круглосуточно, особенно, если в комплекте с депозитом клиент получает банковскую карту. Например, у нас в банке «Союз» есть продукт  «Комфортный онлайн». Наши клиенты, у которых оформлен доступ в интернет–банк, а также есть карта нашего банка, могут пополнять свой вклад дистанционно и бесплатно.

Меню валют, пополнений и процентов

Следующий шаг сложнее: выбрать придется не только валюту вклада (доллар, евро, рубль или мультивалютный), но и решить, нужна ли вам возможность пополнения или частичного снятия, а также выбрать между депозитом с капитализацией процентов или без нее.

С валютой все просто: традиционно советуют копить в той валюте, в которой будут номинированы расходы. То есть если речь идет о путешествии в Америку через пять лет — нужны доллары, если об обучении в Европе — евро, а если на покупку гаража — в рублях. Правда, стоит учесть, что при обмене вы потеряете часть денег, а ставки по валютным вкладам сейчас запретительные (в одном из государственных банков — порядка 0,1% годовых по обеим валютам).

Мультивалютные вклады позволяют хранить деньги сразу в нескольких валютах, меняя их соотношение без нарушения срока и потери доходности.

Мультивалютные вклады предназначены для тех, у кого нет какой-то определенной цели, но кто хочет застраховать себя от валютных колебаний. Такие вклады предлагают далеко не все банки, но они позволяют хранить деньги сразу в нескольких валютах, меняя их соотношение без нарушения срока и потери доходности.

Следующий важный вопрос — пополнение и снятие. Как правило, чем выше ставка — тем меньше возможностей для пополнения. Также, например, банки могут запретить пополнение в последний период год срока вклада – это может быть и год, и три месяца. Но если речь идет не просто о том, чтобы держать в банке накопленную сумму, то лучше выбрать пополняемый вклад, чтобы можно было пополнять по мере появления свободных средств. Однако стоит обратить внимание на то, в какой период открывается возможность пополнения и какова минимальная и максимальная сумма. Что касается частичного снятия, то также надо выяснить, с какого времени это можно сделать (через месяц, 60 дней, три месяца, год) и сколько на самом деле составят потери.

Анна Игнатова, руководитель по развитию потребительского кредитования и комиссионных продуктов банка «Союз»:

Банковские вклады хороши еще и для тех, кто не умеет копить сам. Если вы хотите совершить крупную покупку и не хотите брать кредиты, откройте пополняемый депозитный счет. Пополняйте его на протяжении того времени, на сколько вы его открываете и в конце срока снимите нужную сумму с процентами. Практически в каждом банке в линейке вкладов представлен продукт, позволяющий делать периодическое пополнение средств. В банке «Союз» также есть подобного рода продукты, которые пользуются среди наших клиентов большим спросом.

Капитализация процентов — вещь полезная. Она означает, что процент за каждый месяц суммируется и доходность вклада растет по мере срока вклада. Специалисты считают, что для потребителей это самый выгодный вариант, если только владелец вклада не планирует снимать проценты каждый месяц. Тогда лучший выбор — вклад без капитализации, когда для начисления процентов открывается отдельный счет, с которого можно их снимать в любой момент.

Вклад, да не тот

Важно понимать, что сберегательный сертификат на предъявителя это не вклад.

При оценке меню банковских вкладов стоит обратить внимание, что вам может попасться на глаза сберегательный сертификат на предъявителя. Важно понимать, что это не вклад, соответственно, он не защищен страховкой от АСВ в размере 1,4 млн рублей. То есть если банк вдруг обанкротится, эти деньги никто не вернет.

Однако у него есть несколько преимуществ. Во-первых, ставки по нему выше, чем по обычному депозиту, во-вторых, его легко продать, передать другому, подарить или заложить. Основная проблема сертификатов (кроме отсутствия страховки АСВ) в том, что его очень сложно восстановить при потере или краже: это можно сделать только через суд.

Зато как средство почти мгновенной ликвидности такой инструмент может быть иногда очень полезен в семейном бюджете.

Анна Игнатова, руководитель по развитию потребительского кредитования и комиссионных продуктов банка «Союз»:

Так как же выбрать вклад в банке обычному человеку? Во-первых, ориентируемся на эффективную процентную ставку, но никак не на рекламную. Во-вторых, оцениваем свое финансовое положение и ситуацию в стране, чтобы подобрать наиболее привлекательные условия, при этом ради этих условий можно сориентироваться на процентные ставки ниже максимальных. Подбираем оптимальный срок по вкладу с возможностью оперировать средствами до его окончания. Также весьма резонно подбирать вклады с возможностью пролонгации. Далее смотрим в сторону ежемесячного начисления процентов с возможной капитализацией средств, насколько это важно и какая разница в ставке. Если позволяет финансовое положение, учитываем опцию «пополнения».