Ипотека на дом с земельным участком в 2025 году

Сегодня банки предлагают различные ипотечные программы, позволяющие получить финансирование на строительство частного дома с земельным участком. Государство субсидирует банки в рамках программ, поэтому условия по ним привлекательнее, чем по стандартным банковским продуктам. Вместе с экспертами расскажем, как получить ипотеку на частный дом с земельным участком и какие нюансы бывают у такого кредита.

Уважаемые пользователи, информация в статье актуальна на момент публикации. Пожалуйста, перед использованием представленных данных уточняйте все детали на официальных сайтах органов власти и организаций. Если у вас есть рекомендации и дополнения по материалу, вы можете отправить их на почту money@kp.ru. Для обсуждения вопросов рекламного сотрудничества звоните по телефону +7 (495) 637-65-16 (по будням с 9:00 до 18:00).

Полезная информация об ипотеке на дом с земельным участком 

Полезную информацию об ипотеке на дом с земельным участком собрали в таблице. 

это интересно

Ипотека на строительство дома в 2025 году

Действующие программы, условия кредитования и требования банков

Подробнее

Условия ипотеки на дом с земельным участком

Оформить ипотеку на дом с участком сложнее, чем на квартиру: таких предложений меньше, условия обычно менее выгодны, а процент по кредиту и первоначальный взнос выше. Содержание дома обходится дороже, поэтому банкам нужно быть уверенными, что заемщик справится с оплатой.

Требования к недвижимости, участку

К самому дому строгие требования: 

• здание должно быть жилым и с подведенными коммуникациями;
• право собственности на дом и участок у продавца должно быть зарегистрировано. 

Обязательно оформление страховки. Она для дома стоит дороже, чем для квартиры, особенно если строение деревянное. Кроме дома, залогом становится и сам участок, на который тоже нужно официальное право собственности, а тип разрешенного использования — для индивидуального жилищного строительства (ИЖС). Важно, чтобы участок находился в той местности, которую одобряет банк.

Требования к заемщику

Чтобы взять ипотеку на дом, нужно быть гражданином РФ, иметь постоянную регистрацию в регионе, где работает банк, подтвержденный доход и трудовой стаж не менее года, а также быть не моложе 21 года. Максимальный возраст на момент окончания выплат — 65–75 лет.

Льготные программы на дом с земельным участком

Для строительства частного дома подойдут следующие ипотечные программы: Семейная ипотека на строительство дома, IT-ипотека, Сельская ипотека, а также Дальневосточная и Арктическая ипотеки. Расскажем о каждой программе подробнее.

Семейная ипотека на строительство дома

Семейная ипотека (6%) — для семей с детьми: с ребенком до 6 лет, двумя и более детьми до 18, либо с ребенком-инвалидом. Обязателен подряд от юрлица и эскроу-счет. Взнос — от 20%, можно маткапитал. Выдается до 12 млн рублей в столице / регионах миллионниках и до 6 млн рублей — в других. Срок — до 30 лет. Все участники должны быть гражданами РФ.

IT-ипотека

IT-ипотека (6%) — для сотрудников аккредитованных IT-компаний. Только вне Москвы и Санкт-Петербурга. Договор подряда и эскроу-счет обязательны, зарплата от 150 тыс. рублей в городах миллионниках, от 90 тыс. рублей — в других. Сумма до 9 млн, взнос от 20%. Раз в полгода нужно подтверждать занятость, иначе ставка по ипотеке вырастет.

Сельская ипотека

Сельская ипотека (3%) — для работающих в аграрном секторе. Ставка от 0,1 до 3%, до 6 млн рублей на объект, можно два кредита на супругов. Взнос от 20%, срок до 25 лет. Нужно прописаться в доме и раз в полгода подтверждать регистрацию. Дом обычно строит подрядчик.

Дальневосточная и Арктическая ипотека

Дальневосточная/Арктическая ипотека (2%) — для строительства в регионах Дальнего Востока и Арктики для молодых семей, специалистов и участников госпрограмм. Взнос от 20%, ставка до 2%, максимум 6–9 млн рублей, срок до 20 лет. После постройки — пять лет обязательной регистрации в доме.

Как оформить ипотеку на дом с земельным участком

Пошаговый план оформления ипотеки на дом с земельным участком.

Определитесь с целью приобретения

Если вы хотите построить дом для постоянного проживания, выбирайте ипотеку на земельный участок для индивидуального жилищного строительства (ИЖС) — по такой схеме доступны различные госпрограммы, в том числе сельская или семейная ипотека. Если же цель — только выращивание растений и сезонное использование, потребуется ипотека на землю без обязательства строить дом.

Подберите подходящий земельный участок 

Выбирайте с учетом его назначения, например, ИЖС, дачное строительство, сельхозназначение. Уточните, соответствует ли целевое назначение участка вашим планам, и насколько сложно сменить назначение в будущем при необходимости.

Проверьте юридическую чистоту участка

Убедитесь, что продавец является собственником — для этого запросите выписку из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН), где отображается собственник и возможные обременения (например, залог, аренда, сервитуты).

Изучите основания владения участком продавцом 

Землю, находящуюся в собственности, купить в ипотеку обычно можно. Если же участок продается по договору аренды, особенно если земля принадлежит муниципалитету, сперва уточните возможность ипотеки в местной администрации — здесь есть исключения.

Проверяйте отсутствие обременений

Обратите особое внимание на залоговые и иные ограничения права собственности — получить такую информацию можно из выписки ЕГРН.

Удостоверьтесь в точных границах участка

Проверьте, прошел ли участок межевание. При необходимости закажите межевание для определения и фиксации границ в кадастровых документах: это поможет избежать споров с соседями.

Уточните наличие объектов на участке и согласуйте свои действия с местной администрацией

Если на участке уже есть строения или вы планируете их возведение, изучите местные правила застройки, отступы от границ, обязательные согласования.

Соберите полный пакет документов на участок

Потребуется:

• свидетельство о собственности/выписку из ЕГРН;
• кадастровый паспорт;
• документы об отсутствии задолженности;
• межевое дело;
• согласия супругов (если участник сделки в браке);
• иные документы, которые требует банк.

Разберитесь с банковским вопросом и ипотекой

Выберите банк и подходящую ипотечную программу для покупки дома с участком или отдельного участка с учетом типа назначения. Получите одобрение, предоставив выбранный банком комплект документов на себя и на объект сделки.

После одобрения сделки банком — заключите договор купли-продажи земли и, если требуется, дома. Присутствие представителя банка и нотариальное удостоверение в некоторых случаях обязательны.

Зарегистрируйте переход права собственности в Росреестре: оплатите госпошлину, подайте документы через МФЦ или онлайн. После регистрации банк перечислит продавцу сумму по ипотеке. Вы становитесь собственником земли и, если нужно, приступаете к строительству дома с соблюдением всех согласований и нормативов.

В дальнейшем не забывайте вовремя вносить ипотечные платежи и следить за сохранением права собственности.

это интересно

Чем грозит просрочка платежа по ипотеке в 2025 году

Что делать и может ли банк изъять квартиру

Подробнее

Рекомендации эксперта по оформлению ипотеки на дом с земельным участком

Советами поделились Елена Борзых, ипотечный брокер, и Владимир Соломатин, директор компании Architecta.

Борзых Елена 

«Ипотека на дом с земельным участком является одним из видов ипотечных кредитов. Когда мы берем кредит на покупку дома с земельным участком, необходимо понимать, какой именно дом приобретается. В данном случае можно выделить две категории — садовый дом или жилой дом.

Если мы говорим о покупке садового дома, то банки обычно рассматривают данный вид, как загородную недвижимость. Первый взнос в среднем колеблется от 25 до 50% в зависимости от банка. Такие дома кредитует всего несколько банков (например, «Сбер», «Примсоцбанк», «Банк Санкт-Петербург», «Сургутнефтегазбанк»).

Для жилого дома категория и вид разрешенного использования большого значения не имеют, главное, чтобы он был зарегистрирован, как жилой. Жилой дом в большинстве банков кредитуется, как стандартная вторичная недвижимость. Возможно, будет чуть выше первоначальный взнос и ставка, чем по квартирам».

Владимир Соломатин

«На бумаге все просто, но на практике — далеко не всегда. Сначала банк одобряет самого заемщика. Затем одобряет земельный участок, проект дома и договор подряда. И вот здесь как раз чаще всего и начинаются проблемы.

Особенно если вы решили купить участок и сразу строиться. Вроде логично, но это самый сложный вариант: много согласований, куча нюансов. Процесс может затягиваться на месяцы. Причем когда одобрение по заемщику есть, но есть вопросы по проекту, подрядчику или разрешением на строительство.

Не влюбляйтесь в участок до проверки. Бывает такое, увидел шикарный участок с видом на реку, купил, а потом оказалось, что там нельзя строить жилой дом. 

Проект лучше согласовать еще до обращения в банк. Особенно, если строите не через типовую планировку, а индивидуальный проект.

Сейчас банки все чаще требуют, чтобы в проекте были заложены свет, вода, канализация. Без них даже если дом будет по всем СНиПам, одобрение могут не дать. Также не подавайте заявки в пять банков одновременно. Это не ускоряет процесс, а только ухудшает вашу кредитную историю». 

Популярные вопросы и ответы

Ответить на популярные вопросы помогли Елена Борзых, ипотечный брокер и Владимир Соломатин, директор компании Architecta.