Льготная ипотека в 2025 году
В России действуют различные льготные ипотечные программы для граждан. Они позволяют приобрести или построить жилье на значительно более выгодных условиях в сравнении с рыночными ставками. Вместе с экспертами рынка недвижимости рассказываем о видах льготной ипотеки и том, как ее оформить в 2025 году.
После завершения основной госпрограммы по субсидированной ипотеке в июне 2024 года в России действует несколько проектов льготной ипотеки. Это семейная, IT-ипотека, сельская и военная, а также специальные предложения для дальневосточных и арктических территорий. Льготники могут получить жилищные кредиты по ставке от 0,1% до 6% годовых, что гораздо ниже среднерыночных показателей. Пошагово разберем, как взять льготную ипотеку, кто может ее оформить и какие условия у льготных ипотечных программ в 2025 году.
Уважаемые пользователи, информация в статье актуальна на момент публикации. Пожалуйста, перед использованием представленных данных уточняйте все детали на официальных сайтах органов власти и организаций. Если у вас есть рекомендации и дополнения по материалу, вы можете отправить их на почту money@kp.ru. Для обсуждения вопросов рекламного сотрудничества звоните по телефону +7 (495) 637-65-16 (по будням с 9:00 до 18:00).
Что такое льготная ипотека
Льготная ипотека — это особый вид жилищного кредита, который позволяет приобрести жилье, в основном на первичном рынке, по низкой процентной ставке. Государство субсидирует банкам разницу между действующей рыночной ставкой с учетом ключевой Центробанка, и сниженной, установленной по льготной программе.
Проще говоря, государство покрывает часть процентных расходов заемщика, благодаря чему тот платит меньше в течение всего срока кредита, который может достигать 25–30 лет.
Чтобы воспользоваться льготной ипотекой, необходимо соответствовать определенным условиям: и заемщик, и приобретаемое жилье должны отвечать требованиям выбранной госпрограммы и установленным стандартам банка.
Полезная информация о льготной ипотеке
Полезную информацию о льготной ипотеке собрали в таблицу.
| Действующие льготные ипотечные программы | • семейная ипотека; • IT-ипотека; • сельская ипотека; • военная ипотека; • дальневосточная и арктическая ипотеки; • ипотека для жителей новых регионов (ДНР, ЛНР, Херсонская, Запорожская области), а также Белгородской области. |
| Основные причины отказа в выдаче льготной ипотеки | • несоответствие заемщика условиям программы; • высокий уровень долговой нагрузки или недостаточные официальные доходы; • плохая кредитная история; • неподходящая недвижимость; • сомнительный застройщик; • наличие штрафов, долгов или открытых кредитных карт (даже неиспользуемых). |
| Возможность оформления льготной ипотеки на вторичное жилье | • семейная ипотека распространяется и на готовое жилье, но с определенными ограничениями; • в некоторых случаях арктическая и дальневосточная ипотека могут действовать при покупке вторичного жилья. |
| Документы для оформления льготной ипотеки | паспорт заемщика и созаемщиков, документы на приобретаемое жилье, заявление на участие в программе, справки о доходах |
Программы льготной ипотеки
В 2025 году. в России действуют несколько основных программ с государственной поддержкой. Расскажем о каждой подробнее.
Сельская ипотека
Это программа направлена на улучшение жилищных условий жителей сельских населенных пунктов.
Условия
Для участия достаточно быть гражданином России, планировать проживание в сельской местности (или уже жить там), работать в сфере АПК в течение пяти лет с момента заключения кредита, быть соцработником сельских территорий, ИП в сфере АПК, участником СВО. Сельская ипотека дает возможность взять кредит по ставке от 0,1 до 3% годовых (конкретное значение зависит от региона и условий банка). Минимальный первоначальный взнос — 20%, срок — до 25 лет, максимальная сумма — 6 млн рублей. Этот вариант востребован для покупки, строительства дома или приобретения участка с целью дальнейшего строительства в селе.
Дальневосточная ипотека
Такой вид ипотеки предназначен для расширения и развития Дальнего Востока, привлечения туда новых жителей и поддержания специалистов, молодых семей, переселенцев, принимающих участие в различных государственных программах.
Условия
Процентная ставка составляет до 2% годовых, взнос — от 20%, максимальная сумма — 9 млн рублей, срок кредитования — до 20 лет. Получить такую ипотеку могут молодые семьи, участники программ раздачи гектаров, работники востребованных в регионе профессий, переселенцы, участники СВО и их родственники.
Арктическая ипотека
Программа призвана обеспечить доступное жилье в Арктической зоне России.
Условия
Условия аналогичны дальневосточной ипотеке: процент до 2%, взнос — от 20%, максимальная сумма — 9 млн рублей, срок — до 20 лет. Претендовать на арктическую ипотеку могут молодые семьи, специалисты, участники программы «арктический гектар», переселенцы, участники СВО и члены их семей и другие льготные категории.
IT-ипотека
Это специальная программа для сотрудников аккредитованных государством IT-компаний, фирм, получающих налоговые льготы (за исключением зарегистрированных в Москве и Санкт-Петербурге — на этих территориях программа не работает).
Условия
Эта льготная ипотека помогает специалистам в отрасли быстрее обзавестись жильем. Ставка по программе — до 6% годовых, взнос — от 20%, сумма — до 9 млн рублей, возраст заемщиков — до 50 лет. Главное условие — работать в аккредитованной компании на протяжении всего периода ипотеки.
Льготная ипотека под 2% в новых регионах
Такое жилье можно приобрести на льготных условиях в новых регионах (Донецкой, Луганской, Запорожской и Херсонской областях). Также программа доступна жителям Белгородской области.
Условия
Ставка — до 2% годовых, минимальный взнос — от 10%, максимальная сумма — 6 млн рублей. Участвовать могут граждане РФ, которые хотят купить первичное жилье в указанных регионах, раньше жили на этих территориях, получили жилищный сертификат и желают приобрести жилье в другом российском регионе, либо лишились жилья в Белгородской области и хотят приобрести или построить новое.
Семейная ипотека
Предлагает кредит для приобретения жилья по сниженной ставке — до 6% годовых.
Условия
Ипотеку могут оформить семьи с ребенком младше 6 лет либо с двумя и более несовершеннолетними детьми, а также семьи, воспитывающие ребенка-инвалида. Размер кредита — до 12 млн рублей в Москве и Санкт-Петербурге, до 6 млн в остальных регионах, взнос — от 20%, срок — до 30 лет. Семейная ипотека распространяется не только на жилье в новостройках, но и на отдельные варианты вторичного рынка в стесненных районах.
Военная ипотека
Особая программа для военнослужащих, основанная на накопительно-ипотечной системе.
Условия
Процентная ставка по такой ипотеке зависит от условий банка и может составлять от 5,85% до 12% годовых. Погашение ипотечного кредита в этом случае осуществляет государство, пока военнослужащий остается на службе в Вооруженных силах России. Если же он решит уволиться до истечения установленного срока, ему придется вернуть государству все вложенные средства и самостоятельно продолжать выплаты по кредиту банку. При этом получение военной ипотеки не зависит от наличия семьи, детей или уже имеющейся недвижимости. Если же военный увольняется после 20 лет службы и не использовал накопленные средства НИС, он может получить их и использовать по своему усмотрению.
Как получить льготную ипотеку
Составили подробную инструкцию по получению льготной ипотеки.
Проверьте кредитную историю
Перед обращением за ипотекой желательно узнать, какая у вас кредитная история. Закажите соответствующий отчет в одном из бюро кредитных историй, убедитесь, что в нем нет ошибок и недостоверной информации. Если есть проблемы или задолженности, по возможности решите их заранее.
Оцените финансовые возможности
Рассчитайте, какую сумму первоначального взноса вы сможете внести из собственных средств. Обратите внимание: банки лучше одобряют ипотеки при большом первоначальном взносе (чем больше — тем выше шансы). Также трезво оцените, какую сумму ежемесячного платежа сможете вносить без ущерба для бюджета, чтобы не оказаться в сложной финансовой ситуации.
Получите консультацию специалиста
Если у вас возникают вопросы по условиям льготного кредитования или по документам, проконсультируйтесь с ипотечным брокером или финансовым консультантом. Они подскажут, как лучше подготовиться, какие нюансы могут возникнуть, и помогут рассчитать наиболее выгодный вариант.
Выберите программу и банк
Исходя из ваших расчетов и оценок, выберите конкретную программу льготной ипотеки и банк, в котором собираетесь оформлять кредит. Уточните у сотрудника банка детали программы, размер ставки, сроки действия льгот и лимиты на выдачу.
Подготовка документов
Для начала соберите все основные документы, которые могут понадобиться банку. Обязательно приготовьте действующий паспорт, а если вы женаты или есть дети — захватите свидетельство о браке и свидетельства о рождении всех несовершеннолетних детей. Кроме того, потребуются документы, подтверждающие ваш доход (справка 2-НДФЛ или по форме банка, трудовая книжка или договор). Если есть другие заемщики (поручители, созаемщики), их документы также понадобятся. Перечень документов может отличаться — за уточнениями обратитесь в банк, где планируете брать кредит. Заполните в банке заявление по выбранной программе, предоставьте собранные документы. Возможно, банк запросит дополнительные справки или бумаги — подготовьте их заранее.
Дождитесь одобрения
Далее нужно дождаться рассмотрения вашей заявки. Сроки обычно составляют от 1 до 10 дней, но если потребуется уточнение информации, процесс может затянуться. Получите предварительное решение — с ним сможете выбирать конкретный объект недвижимости из допустимых банком.
Подберите и оформите жилье
После одобрения выберите квартиру или дом в рамках лимита льготной программы. Продавец должен предоставить все документы на объект. Если объект недвижимости прошел проверку, вы можете подписывать договор купли-продажи зачастую с использованием аккредитива или ячейки для безопасности сделки.
Оформление ипотеки и страховок
С подписанным договором купли-продажи и остальными бумагами вернитесь в банк. Здесь вы заключите кредитный договор, договор залога, а также оформите все необходимые по закону страховки (жилья, жизни, здоровья заемщика).
Регистрация сделки и получение средств
Банк перечислит деньги продавцу после официальной регистрации права собственности на жилье с отметкой о залоге в Росреестре. После этого вы становитесь владельцем недвижимости и заемщиком по кредиту.
Рекомендации эксперта по получению льготной ипотеки
Советами поделилась Наталья Казанцева, к. э. н., доцент кафедры экономической политики и экономических измерений Государственного университета управления.
«Важно изучить условия не в одном банке, а сразу в нескольких. У разных кредитных организаций ставки и требуемый минимум первоначального взноса могут отличаться. Сравните и дополнительные затраты: страховки, комиссии, требования по оформлению жилья, вспомогательные услуги.
Основные банки, аккредитованные по программам с господдержкой, это «Сбербанк», ВТБ, Банк ДОМ.РФ, «Альфа-Банк», «Газпромбанк», «Уралсиб» и другие. Для сельской ипотеки основной оператор — «Россельхозбанк», а для программы по новым регионам — «Сбербанк», «Промсвязьбанк», КБ «РостФинанс».
Каждый банк самостоятельно принимает решения о выдаче кредита, поэтому стоит подавать заявки сразу в несколько организаций».
Популярные вопросы и ответы
Наталья Казанцева, к. э. н., доцент кафедры экономической политики и экономических измерений Государственного университета управления, и Руслан Сырцов, управляющий директор компании «Метриум» помогли ответить на популярные вопросы.