Виды платежей по ипотеке в 2025 году: что это, какие лучше, разница между аннуитетным и дифференцированным платежом по ипотеке

Приобретение недвижимости — волнительный момент для каждого человека, особенно, если речь идет не о покупке на собственные средства, а об ипотеке. Когда и сколько средств переводить банку, какой вариант выгоднее, можно ли поменять систему оплаты. Вопросов может быть много. Вместе с экспертом рассказали, какие виды платежей по ипотеке существуют в 2025 году и какие из них выгоднее.

Уважаемые пользователи, информация в статье актуальна на момент публикации. Пожалуйста, перед использованием представленных данных уточняйте все детали на официальных сайтах органов власти и организаций. Если у вас есть рекомендации и дополнения по материалу, вы можете отправить их на почту money@kp.ru. Для обсуждения вопросов рекламного сотрудничества звоните по телефону +7 (495) 637-65-16 (по будням с 9:00 до 18:00).

Полезная информация о видах платежей по ипотеке

Предлагаем ознакомиться с полезной информацией о видах платежей по ипотеке в формате удобной таблицы.

Аннуит е тный платеж	Сумма ежемесячного взноса остается неизменной на протяжении всего срока кредита.
Дифференцированный платеж	Сумма ежемесячных взносов становиться меньше, потому что основной долг с каждой платой постепенно погашается.
Влияние на процентную ставку по ипотеке	В зависимости от вида платежа могут варьироваться процентные ставки. Например, банки могут предлагать более низкие ставки для дифференцированного платежа.
Влияние на переплату	Разные виды платежей влияют на общую сумму переплаты по ипотеке. Дифференцированный, как правило, приводит к меньшей переплате в сравнении с аннуитетным.

это интересно

Как взять ипотеку с испорченной кредитной историей

Пошаговая инструкция и советы эксперта о том, как повысить лояльность банка

Подробнее

Что такое аннуитетный платеж по ипотеке

Расскажем подробнее об аннуитетном платеже по ипотеке. Именно он считается основным в кредитной системе.

Аннуитетный платеж — это фиксированная сумма, которую заемщик будет выплачивать банку на протяжении всего срока действия кредита. Она включает в себя и проценты, и основную часть долга.
Если не менять структуру кредита на протяжении срока его выплаты, то сумма будет оставаться одной и той же. Она поменяется, если, например, в случае внесения суммы на досрочное погашение, покупатель обратиться с заявлением о ее снижении.

Что такое дифференцированный платеж по ипотеке

Дифференцированный платеж представляет собой систему погашения кредита, при которой заемщик выплачивает фиксированную сумму основного долга и проценты на оставшуюся часть. При таком виде оплаты в начале срока платить придется больше, потому что проценты начисляются остаток «тела» долга, а к концу кредита меньше, так как задолженность становится меньше.

Таким образом получается, что большая часть процентов отдается здесь в начале графика выплат, а затем покупателям жилья легче справляться с меньшими платежами.

По сути, досрочное или частично-досрочное погашение ипотеки аннуитетными платежами станет в итоге дифференцированным, но только по графику, который разработан самим получателем ипотеки. Важно помнить — любой дифференцированный платеж не должен быть ниже аннуитетного, прописанного в договоре.

Различия видов платежей по ипотеке

Рассмотрим основные различия между аннуитетными и дифференцированными платежами по ипотеке. В первую очередь речь идет о структуре выплат.

В аннуитетные платежи вход постоянная сумма и первые выплаты, которые содержат большую часть процентов. В случае с дифференцированными первые выплаты тоже содержат большую долю процентов, но общая сумма быстрее снижается.

Разобраться помогут формулы для расчета.

Для аннуитетного платежа применяется следующая:

A = P × (r(1+r)ⁿ) : ((1+r)ⁿ -1),
где: A — аннуитетный платеж, P — сумма кредита, r — месячная процентная ставка (годовая ставка деленная на 12), n — количество месяцев.

Для дифференцированного:

A = P : n + (P — S) × r,
где: A — общий платеж в месяц, P — сумма кредита, n — срок кредита в месяцах, S — сумма уже погашенного долга, r — месячная процентная ставка.

это интересно

Все льготные программы ипотеки в 2025 году

Условия, требования к заемщикам и процентные ставки

Подробнее

Популярные вопросы и ответы

На популярные вопросы о платежах по ипотеке ответил основатель бюро недвижимости «Пруцаков и Партнеры» Антон Пруцаков.

Можно ли поменять вид платежа по ипотеке?

Да, в большинстве случаев заемщики имеют возможность изменить вид платежа по ипотеке. Однако это может потребовать дополнительных затрат и согласования с банком. Необходимо учитывать возможные комиссии за изменение условий кредита и влияние на общую переплату.

Влияет ли вид платежа по ипотеке на процентную ставку?

Да, вид платежа может влиять на процентную ставку. Банки часто предлагают более низкие процентные ставки для дифференцированных платежей, так как они менее рискованны для кредиторов. Это связано с тем, что заемщик быстрее погашает основной долг.

Что выгоднее: аннуитетный или дифференцированный платеж по ипотеке?

Выгодность одного вида платежа над другим зависит от индивидуального финансового положения заемщика. Допустим, вы берете ипотеку на сумму 12 млн рублей на 15 лет (180 месяцев) под 6% годовых. При аннуитетных платежах согласно приведенной формуле получим ежемесячный платеж около 91 553 рублей. При дифференцированных платежах первоначальная сумма составит около 126 667 рублей (основной долг + проценты), а затем она будет уменьшаться до примерно 67 000 рублей в конце срока. При этом общая переплата по аннуитетным платежам будет значительно выше из-за фиксированной суммы. В итоге, если вы можете позволить себе высокие первоначальные выплаты и хотите сэкономить на общей переплате, дифференцированные платежи могут быть более выгодными. Если же вам важна стабильность бюджета, лучше выбрать аннуитетные.