Как выбрать кредитную карту

Пошаговая инструкция по выбору кредитной карты

От предложений на рынке голова идет кругом. Даже у одного банка несколько видов кредиток, а таких банков десятки. Вместе с экспертами разбирались, что изучить в рекламных буклетах и на сайтах финансовых организаций.

– Кредитная карта – это оформленный кредитный договор с банком. У него есть существенные условия – сумма кредита (или кредитный лимит), период пользования без начисления процентов, процентная ставка, срок кредитования, – перечисляет вице-президент инвестиционной компании QBF Вадим Масленников.

– С одной стороны, эти параметры достаточно легко сравнить. Но не все так просто, потому что есть еще множество опций, например, плата за обслуживание, возможность накапливать бонусы или привилегии, платы за совершаемые по карте операции, комиссии за снятие наличных денег, перечень банков, где возможно получение наличных без комиссии и т.д. Даже годовое обслуживание карты может быть организовано по-разному: плату могут списывать один раз в год или ежемесячно, первый год может быть бесплатным в обслуживании, а в последующие будет взиматься платеж, – уточняет Вадим Масленников.

Ниже мы рассмотрим подробно, на что именно нужно обратить внимание при выборе кредитной карты.

Кредитный лимит

Одна из главных характеристик карты – сколько, собственно, денег банк готов предоставить вам в пользование.

– Лимит определяется индивидуально, исходя из платежеспособности каждого конкретного заемщика, – говорит доцент департамента «Корпоративные финансы и корпоративное управление» Финансового университета при правительстве РФ Петр Щербаченко. – Чем выше доход, тем выше предлагаемый порог займа.

Эксперт предупреждает, что большой лимит не всегда в пользу держателя карты.

– При слишком большом лимите существует опасность потерять контроль над расходами и попасть в долговую яму, – предупреждает Щербаченко. – Чтобы этого не произошло, нужно внимательно следить за своими расходами и своевременно возвращать долги.

это интересно

Лучшие кредитные карты

Подберите самую выгодную кредитную карту для себя и оформите ее в пару кликов.

Подробнее

Процентная ставка

Это по сути цена кредита, то есть деньги, которые нужно заплатить за использование денег банка. Как правило, проценты по карте больше, чем по целевому или потребительскому кредиту. Это своеобразная плата за удобство: ведь деньги на кредитке всегда под рукой, можно воспользоваться ими в любой момент.

Казалось бы, чем ниже процентная ставка, тем клиенту лучше: ведь меньше придется платить. Но не все так однозначно.

– Низкий процент часто означает высокую стоимость выпуска или обслуживания карты, – отметил доцент департамента «Корпоративные финансы и корпоративное управление» Финансового университета при правительстве РФ Петр Щербаченко.

Так что процентная ставка далеко не единственное, на что нужно обратить внимание при выборе кредитной карты. Хотя, конечно, это одна из главных характеристик этого продукта.

Льготный период

А вот это самая интересная особенность кредиток, которая позволяет использовать их максимально эффективно. Также может называться грейс-период.

– Это отрезок времени, в течение которого вы можете бесплатно пользоваться заемными средствами. Банк начинает начислять проценты только по завершении льготного периода, – объясняет Щербаченко.

То есть вы выбираете, например, холодильник. Оплачиваете его кредиткой, а долг можно отдать когда-нибудь потом. Правда, этому светлому будущему всегда определен четкий срок, который прописывается в договоре. В среднем, это 50-60 дней с момента операции. Но можно найти предложение и 100 дней.

Но эксперты призывают не злоупотреблять льготным периодом. Вообще золотое правило пользования кредиткой звучит следующим образом: не трать деньги, которых у тебя нет. Можно понадеяться, например, на премию – и остаться без нее, зато с долгом за тот же холодильник. Лучше накопить на нужную покупку денег, а 2-3 месяца льготного периода подержать эту сумму на банковском счету. Проценты сейчас небольшие, но кое-то заработать таким образом удастся.

Отметим также, что даже во время льготного периода банк будет ждать от вас минимальных платежей. Суммы это, как правило, небольшие – скорее просто подтверждение, что клиент помнит о своих обязательствах. Если человек зарекомендовал себя надежным должником, эти платежи у него могут и перестать требовать.

Комиссии и другие платежи

Давайте разберемся, за что еще банк может запросить с вас деньги. Перечисленные ниже комиссии встречаются чаще всего.

За обслуживание карты

Это самый распространенный вариант. Точно так же, как мы платим (как правило раз в год) за обслуживание дебетовых карт, приходится оплачивать и кредитки. Величина платы различается в разы: где-то это несколько сотен рублей, а где-то пару тысяч.

За снятие наличных

Делают они это, конечно, не из вредности. Просто оттого, что вы расплатитесь в магазине купюрами, банк ничего не получит. А вот если пойдете за покупками с картой, неважно, кредитной или дебетовой, выпустившей ее организации магазин заплатит за эквайринг – то есть за безналичную оплату. Упускать выгоду не хочет никто, так и появляется комиссия.

За переводы

Кредитка придумана, чтобы расплачиваться ей в магазине. Другие операции вызывают у банков подозрения. Поэтому некоторые облагают переводы с кредитной карты дополнительными процентами.

Дополнительные опции

– Для заемщика очень важно следить за расходованием средств, поэтому стоит подключить услугу смс-информирования о движениях денег по счету или интернет-банкинг, – говорит Щербаченко.

Также стоит уточнить, будет ли карта поддерживать технологию бесконтактных платежей.

Бонусы и программы лояльности

Банки сейчас не могут предложить каких-то кардинально новых или супер-выгодных условий по кредитным картам. А борьба за клиента только обостряется. Впрочем, обычному человеку это на руку, потому что заставляет банки делать интересные предложения.

Одно из них – кэшбек. Оплачиваешь кредиткой покупку и получаешь часть, хотя бы небольшую, назад. Как правило, банки предлагают карты с кэшбеком по определенным категориям товаров. Например, деньги возвращают за авиабилеты. Или за бензин на АЗС.

Другой вариант кэшбека – за покупки в магазинах-партнерах. У банка заключены договоры с торговыми сетями, в рамках которых они «обмениваются» клиентами.

Придумали банкиры и другие виды бонусов. Например, заемщик может получить определенные преференции, если активно пользуется картой: не меньше определенного числа в месяц. И при этом тратит не меньше установленного лимита.

Советы экспертов

– Понять, какая кредитная карта более выгодна, можно только оценив всю совокупность условий кредитования, – говорит Вадим Масленников из QBF. – Например, льготный беспроцентный период пользования деньгами у одного банка может быть гораздо больше, чем у другого, что, на первый взгляд, выгодно клиенту. Но при этом процентная ставка будет выше или будут какие-то другие сопутствующие неочевидные платежи. Поэтому самое важное при принятии решения об оформлении кредитной карты – иметь полностью перечень всех условий кредитования.

Популярные вопросы и ответы