Как исправить кредитную историю

Раз в несколько месяцев в СМИ появляются заголовки: «Россияне резко сократили свои кредитные аппетиты». Или наоборот: «Закредитованность населения выросла». Тенденция постоянно меняется. То банковская сфера предчувствует очередной кризис и урезает выдачу кредитов. То расслабляется и начинает более щедро раздавать займы. Но во все времена на одобрение банковского продукта влияет кредитная история. Расскажем, можно ли ее исправить и на основе каких критериев банки формируют представления о заемщиках.

Причины плохой кредитной истории

В реестрах Объединенного кредитного бюро (ОКБ) находятся записи о кредитах россиян в банках или займах в микрофинансовых организациях (МФО). В списки попадают даже те, кто никогда всерьез не обращался за кредитами, а просто пользовался кредитными картами. Такая карта считается кредитным продуктом, поэтому ее владельцы тоже попадают в списки заемщиков. На каждого заемщика составляется кредитная история — досье, заглянув в которое, банк может судить о финансовой благонадежности человека.

В стране работает несколько бюро кредитных историй (БКИ). Они аккредитованы при Центробанке, их можно найти на сайте ЦБ. К ним стекается информация из всех банков и МФО: сколько взял заемщик, вовремя ли заплатил и так далее. Фиксируется даже сам факт обращения человека в банк или МФО. Кредитные организации обязаны это делать по закону — в течение пяти дней после совершения операции. На практике же обычно делают едва ли не на следующий день.

Когда вы идете в какое-нибудь кредитное учреждение, где, как вам кажется, никто вас не знает, оттуда тут же следует запрос в бюро, как правило, в несколько — для надежности. И оперативный ответ.

Все действия заемщиков специальная программа оценивает в баллах. В итоге у каждого, кто обращался в банк или МФО, набегает некий суммарный результат.

— На основании этого общего балла можно понять, одобрят человеку кредит или нет, — объяснил гендиректор финансовой онлайн-платформы Webbankir Андрей Пономарев. — Например, если он ниже 500, скорее всего, в банке ему откажут. Но человек сможет воспользоваться услугами МФО. А у кого рейтинг превышает 700 баллов, сможет сам выбирать банки и даже требовать от них наилучшие условия по кредиту.

Способы исправления кредитной истории

Если человек задерживал выплаты по кредиту, а затем стал вносить платежи в срок, это все отразится на его рейтинге. Если такой он, например, захочет взять ипотеку, то его ждет более высокая ставка, чем дисциплинированного клиента банка.

— Конечно, если человек изначально показал себя проблемным заемщиком, исправить кредитную историю будет непросто. Но все же возможно, — говорит Андрей Пономарев.

Поговорим о конкретных способах исправления кредитной истории.

Кредитная карта

Этот способ рекомендуют в Объединенном кредитном бюро, крупнейшем хранителе кредитных историй.

— Обращаться за кредитной картой лучше всего в свой «зарплатный» банк, это повысит шансы на одобрение, — пояснили в ОКБ. — Но надо понимать: предыдущие «нарушения режима» из истории не пропадают. Если вы берете небольшую сумму, то слишком углубляться в прошлое не будут. Но если речь идет о крупном кредите, то банки будут изучать информацию за последние пять, а то и десять лет.

Так что, если нужно исправить кредитную историю, заведите «пластик». Только пользуйтесь им аккуратно. Потому что просрочка даже на один день тут же попадет в реестр, и быстро начнет копиться размер долга.

Микрозайм в МФО

Микрофинансовые конторы исправно передают данные в Бюро кредитных историй. Некоторые отмечают, что не делают этого, но на самом деле это недобросовестная реклама. По закону все МФО получают и передают данные о заемщиках в БКИ. Взять друг за другом несколько займов в таких конторах и погасить их вовремя — хороший способ исправить кредитную историю. Но опасайтесь просрочек и внимательно читайте документы. Подобные организации выдают кредиты под большой процент и не церемонятся с должниками. Зато одобрение займа происходит куда быстрее, чем в банках.

Микрокредит в банке

Занимать небольшие суммы и вовремя возвращать — реальный способ за пару лет стать гораздо более привлекательным клиентом в глазах банков. Другое дело, что это потребует времени и переплаты. Ведь отдавать банку вы будете не только займ, но и проценты. Впрочем, они все равно зачастую ниже, чем в МФО.

Специальные программы

Улучшение кредитной истории происходит за счет исправной выплаты других займов. Только вот давать их банки не спешат. Поэтому они придумали дополнительный способ заработка. Программы по улучшению истории заемщика работают так: клиенту выдают кредитную карту, кредит наличными или предлагают купить страховой полис в кредит. Процент выше стандартного, иногда в два-три раза. Это своего рода стимул, чтобы не допускать просрочек. Отдаешь долг за отведенное время, а банк отправляет об этом данные в БКИ. И вот кредитная история стала лучше.

Но гарантии, что после процедуры абсолютно все учреждения посмотрят на заемщика по-новому, нет. Зачастую таким образом можно получить кредит на общих основаниях в том же банке, где вы и проходили программу.

В интернете можно найти предложения по улучшению кредитных историй. Технология простая — вам оформляют фиктивный кредит (как правило, через МФО), а вы его якобы быстро возвращаете. Не стоит тратить на это время и деньги. Банки и кредитные бюро уже изучили этот прием и не принимают во внимание такие «положительные истории».

это интересно

Что такое кредитная история

Зачем нужна положительная кредитная история, и как это поможет в отношении с банками

подробнее

Товары в рассрочку

Следует провести четкую грань между рассрочкой, которую предлагают магазины, и банковским продуктом. Представим ситуацию, когда вы решили купить очень дорогой диван. Магазин мебели готов предоставить вам его в рассрочку — то есть отдать в беспроцентный кредит на определенное число месяцев. Магазин не передает данные в Бюро кредитных историй. В этом случае просрочки платежей или исправное внесение никак не скажется на портрете заемщика.

Другая ситуация: магазин техники совместно с каким-то банком предлагают рассрочку. На самом деле это тот же кредит, но по факту вам делают скидку на товар, которая равна процентам по займу. Для клиента получается отсутствие переплаты, магазин получает покупателя, банк свой процент по кредиту. Такая рассрочка идет в БКИ.

Еще сейчас популярны карты рассрочки. Они тоже являются банковским инструментом. Исправное пользование ими также отражается на кредитной истории.

Как исправить ошибку в кредитной истории

Неточности в кредитной истории встречаются. Банк перепутал клиентов, данные потерялись и прочие неурядицы могут отразиться на портрете заемщика. Благо исправить ошибки в кредитной истории можно.

Для этого нужно подать заявление в то бюро кредитных историй, где содержится недостоверная запись. У каждой такой организации есть сайт, на котором прописан регламент подачи жалоб. Одни принимают онлайн, другие только в письменном виде по почте. Как бы то ни было, излагайте свое обращение максимально подробно. Кто вы, о какой недостоверной записи идет речь, почему она недостоверна. Проверка обращения занимает 30 дней. На это время записи будет присвоен статус о том, что информация перепроверяется. Если вам срочно понадобился займ, то есть шанс, что банк закроет глаза на возможную ошибку.

Популярные вопросы и ответы