Кредитные каникулы в 2025 году: что такое, как оформить, отсрочка, предельный размер кредита, закон 106-ФЗ в России, какие банки дают кредитные каникулы

Кредитные каникулы впервые ввели в России в 2020 году, когда в стране бушевала эпидемия коронавируса и многие граждане попали в сложную финансовую ситуацию. Тогда это была временная мера поддержки, но позже власти решили превратить ее в постоянную и прописать соответствующие положения в законе. Они заработали с 1 января 2024 года. Подробно разбираем, что такое кредитные каникулы, кому они положены и как работают в 2025 году.

Если у вас есть рекомендации и дополнения по материалу, вы можете отправить их на почту money@kp.ru. Для обсуждения вопросов рекламного сотрудничества звоните по телефону +7 (495) 637-65-16 (по будням с 9:00 до 18:00).

Что такое кредитные каникулы

Это период времени, в рамках которого заемщик освобождается от оплаты кредита либо размер платежей существенно снижается. Если клиент соответствует необходимым требованиям, то банк или микрофинансовая организация не вправе отказать ему в предоставлении такой услуги. Отсрочку или уменьшение платежа по кредитам могут получить физические лица (в том числе самозанятые), ИП и компании.

Кредитные каникулы в первую очередь рассчитаны на граждан и бизнес, испытывающих финансовые трудности. Воспользоваться этой мерой поддержки могут жители России, чей доход в предыдущем месяце упал на 30% в сравнении с прошлым годом. ИП и компании вправе использовать инструмент вне зависимости от изменения уровня заработка, главное, чтобы направление деятельности было включено в специальный список (туризм, сельское хозяйство, IT, общепит, медицина, розничная торговля, производство мебели, одежды, бытовой химии и продуктов). ИП при этом может оформить кредитные каникулы как физлицо, однако пользоваться двумя вариантами сразу запрещается.

Летом 2025 года Владимир Путин подписал закон, который дает право субъектам малого и среднего предпринимательства. а также самозанятым каждые пять лет оформлять кредитные каникулы на срок до полугода. Новая мера поддержки заработает 1 октября 2025 года и будет распространяться на кредитные договоры, заключенные с 1 марта 2024 года. Самозанятые смогут взять каникулы, если сумма кредита не превышает 10 млн рублей. Для микропредприятий лимит составляет 60 млн, для малого бизнеса — 400 млн, для среднего — 1 млрд рублей.

Кредитные каникулы призваны дать гражданину или бизнесу время на решение своих финансовых проблем, поэтому кредитор не вправе вводить штрафы и пени. Кредитная история заемщика также останется чистой, если он не вышел за временные рамки. Получить передышку в оплате или снизить размер платежа можно по любым видам кредитов. Главное, чтобы они были выданы до 1 марта 2022 года.

Отдельно стоит упомянуть ипотечные каникулы и поддержку мобилизованных граждан. В 2019 году в России вступил в силу ФЗ №76, который дал «ипотечникам» право на получение 6-месячных каникул при попадании в сложную жизненную ситуацию. Такие граждане могут вновь подать заявку на передышку от выплаты кредита, если льготный период уже истек. Мобилизованным и другим участникам специальной военной операции, а также членам их семей, кредитные каникулы предоставляются не на 6 месяцев, как всем остальным заемщикам, а на весь период службы по контракту или участия в СВО. Важное условие, кредитный договор должен быть оформлен до начала участия в специальной военной операции.

Правительством России определены лимиты по кредитным каникулам, а также их максимальный срок. Следует помнить, что у банков и других финансовых организаций имеются собственные программы кредитных каникул, которые могут отличаться от установленных законом правил.

Полезная информация о кредитных каникулах

Кредитные каникулы помогают заемщикам выйти из сложной ситуации без больших потерь. Подготовили подробную таблицу с информацией о сроках, лимитах и требованиях.

Кому положены кредитные каникулы	Гражданам России, чей доход сократился на 30% и более, самозанятым, бизнесу, включенному в перечень пострадавших отраслей, малому и среднему бизнесу
Закон о кредитных каникулах	Закон 106-ФЗ
Лимиты	По потребительским кредитам — 450 тыс. рублей (150 тыс. для потребкредитов с лимитом кредитования) По автокредитам — 1,6 млн рублей; По кредитным картам — 100 тыс. рублей; По ипотеке — 6 млн рублей для москвичей, 4 млн рублей для жителей Московской области, Санкт-Петербурга и регионов Дальнего востока, 3 млн рублей для всех остальных субъектов. Физлица с единственным жильем могут воспользоваться ипотечными каникулами, лимит — 15 млн рублей (сумма кредита, а не стоимость недвижимости).
Срок кредитных каникул	До полугода
Нужные документы	Справка 2-НДФЛ, больничный лист, справка об официальном статусе безработного
Куда обращаться	Подавать заявление необходимо в банк или микрофинансовую организацию. Также это можно сделать на портале Госуслуг

это интересно

Как оформить самозапрет на кредиты

Подготовили подробную инструкцию

Подробнее

Закон 106-ФЗ о кредитных каникулах в России

Закон ¹ был принят в апреле 2020 года для поддержки граждан и бизнеса в условиях кризиса из-за эпидемии коронавируса. Кредитные каникулы тогда вводили как временную меру, чтобы помочь людям здесь и сейчас.

Документом вводились уточнения в правила предоставления займов и кредитов, определялся максимальный срок кредитных каникул, круг заинтересованных лиц и так далее. Теперь при оформлении кредитных каникул банки руководствуются положениями этого закона. Если заемщик не соответствует указанным в законе критериям, то финансовая организация имеет полное право ему отказать.

Механизм, который ввел 106-ФЗ, оказался востребованным и показал высокую эффективность. В 2022 году кредитные каникулы возобновили в качестве ответа нарастающему санкционному давлению, а в 2023 году решили продлить до конца года. Летом 2023 года Владимир Путин постановил превратить кредитные каникулы из временной помощи гражданам в постоянную меру поддержки. Новые правила начали работать с 1 января 2024 года и охватили кредиты, которые были заключены в том числе до вступления закона в силу.

Как оформить кредитные каникулы в 2025 году

В первую очередь нужно собрать пакет документов, которые подтвердят снижение вашего дохода. Это может быть справка 2-НДФЛ с места работы, документ о сокращении на предприятии, справка о регистрации в качестве безработного (ее можно получить в центре занятости), больничный лист. Для того, чтобы не тратить время впустую, можно уточнить в банке или МФО, какой именно документ им подойдет.

Далее необходимо направить кредитору заявление на оформление кредитных каникул. Это можно сделать лично, посетив офис финансовой организации, с помощью личного кабинета на сайте или через мобильное приложение. Заявление можно подать и через портал Госуслуг, но для этого необходима подтвержденная учетная запись. В заявлении необходимо обязательно ссылаться на закон №106-ФЗ.

Выполнив указанные шаги остается только ждать. Заявление будут рассматривать в течение пяти дней. После этого заемщик получит ответ, может ли он претендовать на отсрочку по кредиту. Стоит помнить о собственных программах банков, предполагающих различные льготы для граждан в трудной финансовой ситуации. Если оформить кредитные каникулы не получается, то можно воспользоваться реструктуризацией долга.

Образец заявления на кредитные каникулы

Заявление на кредитные каникулы не предполагает какой-то особой формы. Главное, чтобы в нем фигурировало полное наименование банка, дата заключения кредитного договора, информация о заемщике и ссылка на соответствующий закон.

Для наглядности прикладываем образец такого документа.

это интересно

Как получить арктическую ипотеку

Советы по оформлению, требования и ставки

Подробнее

Популярные вопросы и ответы

На популярные вопросы о кредитных каникулах отвечает кандидат экономических наук, основатель юридической компании «Да!Банкрот» Илья Коптяев.

Кому положены кредитные каникулы?

Кредитные каникулы предоставляются тем, у кого официальный доход за месяц до обращения снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в прошлом году. При этом факт снижения заработка нужно подтвердить официальными документами, а сам кредит должен быть получен до 1 марта 2022 года. Также на момент обращения у заёмщика не должны действовать ипотечные каникулы по кредиту.

Участники специальной военной операции могут получить кредитные каникулы вне зависимости от суммы кредита и количества кредиторов. После завершения службы военнослужащий должен продолжить вносить платежи согласно условиям кредитного договора.

По каким кредитам можно взять кредитные каникулы?

Кредитные каникулы применимы к различным видам кредитов, включая ипотеку и потребительские кредиты.

Сколько составляет предельный размер кредита, если воспользоваться кредитными каникулами?

Предельный размер кредита, на который можно рассчитывать при оформлении кредитных каникул, по которым граждане вправе обращаться в банки за предоставлением кредитных каникул в 2024 году составляет:

• 6 млн рублей по ипотеке;
• 1,6 млн рублей по автокредитам;
• 450 тыс. рублей по потребительским кредитам;
• 100 тыс. рублей по кредитным картам.

На какой срок предоставляется отсрочка при кредитных каникулах?

Срок предоставления кредитных каникул может различаться в зависимости от банка, обычно он варьируется от нескольких месяцев до года. Если говорить о «каникулах по закону», то срок не может превышать 6 месяцев.

Какие банки дают кредитные каникулы?

Все крупные российские банки и МФО. Если гражданин соответствует требованиям закона в части размера кредита и уровня дохода, то банк не имеет права отказать в данной мере поддержки. Если вы не подходите под нужные критерии, попробуйте договориться с кредитором об альтернативном варианте выхода из ситуации, например, реструктуризации долга.

Сколько раз можно брать кредитные каникулы?

Только один раз, однако если у вас несколько кредитов, вы можете получить каникулы по каждому из них. Кроме того, если вы пользовались такой мерой поддержки в пик эпидемии коронавируса в 2020 году, то вы сможете вновь получить каникулы в связи с санкциями. Аналогичное право есть и у тех заемщиков, которые оформляли ипотечные каникулы по ФЗ №76 и льготный период к моменту подачи заявки истек. Теперь такие граждане могут пройти ту же процедуру, но уже в рамках ФЗ №106.

Что будет после кредитных каникул?

После завершения кредитных каникул, заемщик должен продолжить выплачивать кредит согласно условиям договора, зафиксированным до начала отсрочки.

Если процентная ставка фиксирована, платежи включают в себя основной долг и начисленные проценты по оговоренной ставке. Однако, в случае, если процентная ставка изменчива, размер ежемесячного платежа может быть скорректирован в соответствии с новой ставкой, действительной после завершения отсрочки.

Важно отметить, что отсрочка платежей может привести к увеличению суммы задолженности за счет начисления процентов за период использования кредитных каникул. Таким образом, после завершения периода каникул, заемщик должен уделить особое внимание проверке оставшегося баланса кредита и возможным изменениям ежемесячных выплат.

Настоятельно рекомендую своевременно общаться с банком или кредитором для того, чтобы уточнить возможные изменения в ежемесячных выплатах и применяемых процентных ставках после завершения отсрочки.

Источники

Данные Центробанка России https://cbr.ru/na/106-fz/