Кредитные каникулы в 2024 году: что такое, как оформить, отсрочка, предельный размер кредита, закон 106-ФЗ в России, какие банки дают кредитные каникулы

Кредитные каникулы впервые ввели в России в 2020 году, когда в стране бушевала эпидемия коронавируса и многие граждане попали в сложную финансовую ситуацию. Тогда это была временная мера поддержки, но позже власти решили превратить ее в постоянную и прописать соответствующие положения в законе. Они заработали с 1 января 2024 года. Подробно разбираем, что такое кредитные каникулы, кому они положены и как работают в 2024 году.

Если у вас есть рекомендации и дополнения по материалу, вы можете отправить их на почту money@kp.ru. Для обсуждения вопросов рекламного сотрудничества звоните по телефону +7 (495) 637-65-16 (по будням с 9:00 до 18:00).

Что такое кредитные каникулы

Это период времени, в рамках которого заемщик освобождается от оплаты кредита либо размер платежей существенно снижается. Если клиент соответствует необходимым требованиям, то банк или микрофинансовая организация не вправе отказать ему в предоставлении такой услуги. Важно отметить, что отсрочку или уменьшение платежа по кредитам могут получить физические лица, ИП и компании.

Кредитные каникулы в первую очередь рассчитаны на граждан и бизнес, испытывающих финансовые трудности. Воспользоваться этой мерой поддержки могут жители России, чей доход в предыдущем месяце упал на 30% в сравнении с прошлым годом. ИП и компании вправе использовать инструмент вне зависимости от изменения уровня заработка, главное, чтобы направление деятельности было включено в специальный список (туризм, сельское хозяйство, IT, общепит, медицина, розничная торговля, производство мебели, одежды, бытовой химии и продуктов). ИП при этом может оформить кредитные каникулы как физлицо, однако пользоваться двумя вариантами сразу запрещается.

Кредитные каникулы призваны дать гражданину или бизнесу время на решение своих финансовых проблем, поэтому кредитор не вправе вводить штрафы и пени. Кредитная история заемщика также останется чистой, если он не вышел за временные рамки. Получить передышку в оплате или снизить размер платежа можно по любым видам кредитов. Главное, чтобы они были выданы до 1 марта 2022 года.

Отдельно стоит упомянуть ипотечные каникулы и поддержку мобилизованных граждан. В 2019 году в России вступил в силу ФЗ №76, который дал «ипотечникам» право на получение 6-месячных каникул при попадании в сложную жизненную ситуацию. Такие граждане могут вновь подать заявку на передышку от выплаты кредита, если льготный период уже истек. Мобилизованным и другим участникам специальной военной операции, а также членам их семей, кредитные каникулы предоставляются не на 6 месяцев, как всем остальным заемщикам, а на весь период службы по контракту или участия в СВО. Важное условие, кредитный договор должен быть оформлен до начала участия в специальной военной операции.

Правительством России определены лимиты по кредитным каникулам, а также их максимальный срок. Следует помнить, что у банков и других финансовых организаций имеются собственные программы кредитных каникул, которые могут отличаться от установленных законом правил.

Полезная информация о кредитных каникулах

Кредитные каникулы помогают заемщикам выйти из сложной ситуации без больших потерь. Подготовили подробную таблицу с информацией о сроках, лимитах и требованиях.

Кому положены кредитные каникулы	Гражданам России, чей доход сократился на 30% и более, бизнесу, включенному в перечень пострадавших отраслей
Закон о кредитных каникулах	Закон 106-ФЗ
Лимиты	По потребительским кредитам – 300 тыс. рублей для граждан, 350 тыс. рублей для ИП; По автокредитам – 700 тыс. рублей; По кредитным картам – 100 тыс. рублей; По ипотеке – 6 млн рублей для москвичей, 4 млн рублей для жителей Московской области, Санкт-Петербурга и регионов Дальнего востока, 3 млн рублей для всех остальных субъектов России.
Срок кредитных каникул	До полугода
Нужные документы	Справка 2-НДФЛ, больничный лист, справка об официальном статусе безработного
Куда обращаться	Подавать заявление необходимо в банк или микрофинансовую организацию. Также это можно сделать на портале Госуслуг

это интересно

Как оформить самозапрет на кредиты

Подготовили подробную инструкцию

Подробнее

Закон 106-ФЗ о кредитных каникулах в России

Закон ¹ был принят в апреле 2020 года для поддержки граждан и бизнеса в условиях кризиса из-за эпидемии коронавируса. Кредитные каникулы тогда вводили как временную меру, чтобы помочь людям здесь и сейчас.

Документом вводились уточнения в правила предоставления займов и кредитов, определялся максимальный срок кредитных каникул, круг заинтересованных лиц и так далее. Теперь при оформлении кредитных каникул банки руководствуются положениями этого закона. Если заемщик не соответствует указанным в законе критериям, то финансовая организация имеет полное право ему отказать.

Механизм, который ввел 106-ФЗ, оказался востребованным и показал высокую эффективность. В 2022 году кредитные каникулы возобновили в качестве ответа нарастающему санкционному давлению, а в 2023 году решили продлить до конца года. Летом 2023 года Владимир Путин постановил превратить кредитные каникулы из временной помощи гражданам в постоянную меру поддержки. Новые правила начали работать с 1 января 2024 года и охватили кредиты, которые были заключены в том числе до вступления закона в силу.

Как оформить кредитные каникулы в 2024 году

В первую очередь нужно собрать пакет документов, которые подтвердят снижение вашего дохода. Это может быть справка 2-НДФЛ с места работы, документ о сокращении на предприятии, справка о регистрации в качестве безработного (ее можно получить в центре занятости), больничный лист. Для того, чтобы не тратить время впустую, можно уточнить в банке или МФО, какой именно документ им подойдет.

Далее необходимо направить кредитору заявление на оформление кредитных каникул. Это можно сделать лично, посетив офис финансовой организации, с помощью личного кабинета на сайте или через мобильное приложение. Заявление можно подать и через портал Госуслуг, но для этого необходима подтвержденная учетная запись. В заявлении необходимо обязательно ссылаться на закон №106-ФЗ.

Выполнив указанные шаги остается только ждать. Заявление будут рассматривать в течение пяти дней. После этого заемщик получит ответ, может ли он претендовать на отсрочку по кредиту. Стоит помнить о собственных программах банков, предполагающих различные льготы для граждан в трудной финансовой ситуации. Если оформить кредитные каникулы не получается, то можно воспользоваться реструктуризацией долга.

Образец заявления на кредитные каникулы

Заявление на кредитные каникулы не предполагает какой-то особой формы. Главное, чтобы в нем фигурировало полное наименование банка, дата заключения кредитного договора, информация о заемщике и ссылка на соответствующий закон.

Для наглядности прикладываем образец такого документа.

это интересно

Как получить арктическую ипотеку

Советы по оформлению, требования и ставки

Подробнее

Популярные вопросы и ответы

На популярные вопросы о кредитных каникулах отвечает кандидат экономических наук, основатель юридической компании «Да!Банкрот» Илья Коптяев.

Кому положены кредитные каникулы?

Кредитные каникулы предоставляются тем, у кого официальный доход за месяц до обращения снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в прошлом году. При этом факт снижения заработка нужно подтвердить официальными документами, а сам кредит должен быть получен до 1 марта 2022 года. Также на момент обращения у заёмщика не должны действовать ипотечные каникулы по кредиту.

Участники специальной военной операции могут получить кредитные каникулы вне зависимости от суммы кредита и количества кредиторов. После завершения службы военнослужащий должен продолжить вносить платежи согласно условиям кредитного договора.

По каким кредитам можно взять кредитные каникулы?

Кредитные каникулы применимы к различным видам кредитов, включая ипотеку и потребительские кредиты.

Сколько составляет предельный размер кредита, если воспользоваться кредитными каникулами?

Предельный размер кредита, на который можно рассчитывать при оформлении кредитных каникул, по которым граждане вправе обращаться в банки за предоставлением кредитных каникул в 2024 году составляет:

• 6 млн рублей по ипотеке;
• 700 тыс. рублей по автокредитам;
• 300 тыс. рублей по потребительским кредитам;
• 100 тыс. рублей по кредитным картам.

На какой срок предоставляется отсрочка при кредитных каникулах?

Срок предоставления кредитных каникул может различаться в зависимости от банка, обычно он варьируется от нескольких месяцев до года. Если говорить о «каникулах по закону», то срок не может превышать 6 месяцев.

Какие банки дают кредитные каникулы?

Все крупные российские банки и МФО. Если гражданин соответствует требованиям закона в части размера кредита и уровня дохода, то банк не имеет права отказать в данной мере поддержки. Если вы не подходите под нужные критерии, попробуйте договориться с кредитором об альтернативном варианте выхода из ситуации, например, реструктуризации долга.

Сколько раз можно брать кредитные каникулы?

Только один раз, однако если у вас несколько кредитов, вы можете получить каникулы по каждому из них. Кроме того, если вы пользовались такой мерой поддержки в пик эпидемии коронавируса в 2020 году, то вы сможете вновь получить каникулы в связи с санкциями. Аналогичное право есть и у тех заемщиков, которые оформляли ипотечные каникулы по ФЗ №76 и льготный период к моменту подачи заявки истек. Теперь такие граждане могут пройти ту же процедуру, но уже в рамках ФЗ №106.

Что будет после кредитных каникул?

После завершения кредитных каникул, заемщик должен продолжить выплачивать кредит согласно условиям договора, зафиксированным до начала отсрочки.

Если процентная ставка фиксирована, платежи включают в себя основной долг и начисленные проценты по оговоренной ставке. Однако, в случае, если процентная ставка изменчива, размер ежемесячного платежа может быть скорректирован в соответствии с новой ставкой, действительной после завершения отсрочки.

Важно отметить, что отсрочка платежей может привести к увеличению суммы задолженности за счет начисления процентов за период использования кредитных каникул. Таким образом, после завершения периода каникул, заемщик должен уделить особое внимание проверке оставшегося баланса кредита и возможным изменениям ежемесячных выплат.

Настоятельно рекомендую своевременно общаться с банком или кредитором для того, чтобы уточнить возможные изменения в ежемесячных выплатах и применяемых процентных ставках после завершения отсрочки.

Источники

Данные Центробанка России https://cbr.ru/na/106-fz/