Добровольное медицинское страхование (ДМС) помогает получать качественную и быструю медицинскую помощь в частных клиниках. Полис подстраивается под ваши задачи: от базовых консультаций до расширенных программ с анализами, диагностикой, стоматологией и госпитализацией. Рассказываем, какие виды полисов существуют и как выбрать ДМС в 2025 году.
В отличие от ОМС, где обслуживание закреплено за государственными медицинскими учреждениями и стандартом программы, ДМС предлагает гибкость: вы выбираете уровень покрытия, сети клиник, наличие личного врача, а также дополнительные опции — телемедицину, стоматологию, профилактические чек-апы, физиотерапию, роддом и расширенную диагностику. В результате экономите время, получаете предсказуемые сроки и доступ к более широкому спектру обследований и врачей, чем по ОМС. Вместе с экспертами объясним, как оформить ДМС физическому лицу и на сотрудников, и сколько это стоит.
Добровольное медицинское страхование (ДМС) — это вид страхования, при котором вы получаете платные медицинские услуги по полису, а не оплачиваете каждое обращение самостоятельно. Поскольку это страховой продукт, его оформляют страховые компании, а не клиники. Когда владельцу полиса нужна помощь, страховщик направляет его в партнерскую медицинскую организацию.
Главная цель ДМС — обеспечить доступ к качественной помощи в частных клиниках с комфортным сервисом. Важно учитывать, что ДМС не дает безлимитного доступа к врачам. Полис предполагает более широкий спектр услуг по сравнению с бесплатной системой, но единых правил нет: каждая страховая формирует свои программы — от базовой до расширенной или с максимальным покрытием. Клиент или работодатель выбирают подходящий объем.
Собрали важные моменты о ДМС в таблице.
Основное отличие ДМС от ОМС | ДМС платное и гибкое по наполнению и сети клиник, ОМС — бесплатное для граждан и стандартизированное |
Услуги, обычные входящие в полис ДМС | Консультации специалистов, лабораторные анализы и инструментальная диагностика, амбулаторное лечение, стоматология, стационарная помощь, скорая и неотложная помощь |
В каких случаях ДМС не действует | Ведение выявленных хронических заболеваний, тяжелые инфекционные и иные диагнозы из перечня исключений, эстетическая медицина и косметология, профилактика и вакцинация в базовых пакетах, лечение вне региона действия полиса и вне сети партнеров |
Виды полисов ДМС | Корпоративное, индивидуальное, семейное |
Полисы добровольного медицинского страхования делится на три вида.
Полис оформляет работодатель как юридическое лицо, включая все сопутствующие расходы на корпоративный пакет. Договор может распространяться на весь штат или на выбранные категории сотрудников. Такой вариант часто выбирают для специалистов, регулярно выезжающих в командировки, в том числе за рубеж.
В средних и крупных компаниях корпоративное ДМС становится стандартом: повышает лояльность персонала, помогает привлекать кадры и улучшает здоровье сотрудников, особенно при тяжелых условиях труда. Для работодателя предусмотрены налоговые льготы.
Полис приобретает сам застрахованный, выбирая нужный набор услуг. К этому типу относят программы для беременных и рожениц, детские полисы, а также страховки для мигрантов и иностранных граждан, не имеющих права на обслуживание по ОМС на территории РФ.
Полис оформляется на семью с учетом возраста членов: от новорожденных до граждан 65–69 лет. В рамках такого договора можно закрепить конкретную клинику и личного врача, который наблюдает взрослых и детей в течение срока действия полиса, проводит диагностику на дому, назначает амбулаторное лечение и направляет к узким специалистам. Ведется единая семейная медицинская карта, оформляются больничные листы, а при необходимости госпитализации личный врач сопровождает застрахованного в стационар.
Перечень услуг зависит от выбранной программы и условий договора со страховой компанией.
Чаще всего в полис входят:
В договоре всегда указан состав и лимиты. Например, в минимальном пакете стоматологии может не быть, в расширенном — лечение кариеса два раза в год, в максимальном — дополнительно профгигиена и другие услуги.
Пример стационара. При срочной госпитализации полный полис может покрывать пребывание в палате, питание, медикаментозную терапию, лабораторные и инструментальные исследования, консультации специалистов и реанимационные мероприятия. Все услуги оказываются только по заболеванию, ставшему причиной госпитализации, и в рамках стандартов медпомощи. Анализы или обследования по желанию, без назначения врача, полис не оплачивает.
Дополнительные сервисы по программе: линия психологической поддержки, вакцинопрофилактика, образовательные вебинары, дни здоровья, медицинская навигация, круглосуточные консультации. Отдельные программы могут покрывать высокотехнологичные вмешательства (нейро-, кардио- и другие виды хирургии) и международное покрытие для поездок за рубеж.
У программ есть исключения, зависящие от правил конкретного страховщика. Обычно не покрываются:
Также действуют стандартные для страхования ограничения: не оплачиваются случаи, связанные с опьянением, противоправными действиями или умышленным причинением вреда себе.
Оформить добровольное медицинское страхование могут оформить физические и юридические лица. Процедура отличается.
Обычно нужен паспорт и заполненная медицинская анкета. Иногда запрашивают выписки из медкарты или результаты недавних обследований.
Это можно сделать онлайн на сайте страховщика для «коробочного» полиса или через форму/звонок для индивидуального подбора. Укажите контакты и предпочтения по клиникам и услугам.
Страховщик оценивает возраст, состояние здоровья, хронические заболевания, риск‑факторы. Возможны уточняющие вопросы, медосмотр или исключения по отдельным диагнозам.
Проверьте стоимость, покрытие, список клиник, франшизы/сооплаты, сроки действия, условия продления и возврата. Уточните, как работает запись к врачам: через ассистанс, приложение или напрямую.
Электронная подпись доступна у многих компаний для онлайн‑продуктов, при индивидуальном договоре могут пригласить в офис. Оплата единовременно или в рассрочку, если предусмотрено.
Вам выдадут электронный/пластиковый полис, памятку со списком клиник, телефон ассистанса, доступ в личный кабинет/приложение. Сохраните контакты для круглосуточных консультаций и телемедицины.
Определите, для чего вводится ДМС: удержание персонала, снижение заболеваемости, статусный пакет. Установите бюджет на сотрудника и долю софинансирования сотрудниками при расширении пакета.
Подготовьте численность, структуру по возрасту и должностям, регионы присутствия, потребности по специальностям и формату обслуживания. Укажите требуемые клиники и опции: стоматология, вакцинация, телемедицина, психологическая поддержка, госпитализация, международное покрытие.
Направьте бриф и получите коммерческие предложения с тарифами, покрытием, лимитами, SLA, списком клиник, условиями сопровождения — менеджер, медицинская навигация, дни здоровья, вебинары.
Сравните наполнения, исключения, лимиты на диагностику и реабилитацию, сроки ожидания, доступность клиник по регионам, формат записи и ассистанса, отчетность и аналитику по использованию полиса.
Передайте обезличенный или именной список сотрудников, возможна разбивка на категории. Страховщик может запросить анкеты здоровья или декларации, согласовать исключения и коэффициенты риска.
Согласуйте страховую сумму, премию, рассрочку платежей, даты активации, порядок включения/исключения сотрудников в течение года, ответственность за сопровождение и SLA.
Передайте реестр сотрудников, получите полисы, доступы в приложение, памятки и горячую линию. Проведите коммуникацию: инструкции по записи к врачам, правила использования, каналы телемедицины и 24/7 ассистанс.
Назначьте ответственного, согласуйте процесс добавления новых сотрудников и замены, получайте регулярную аналитику от страховщика, проводите опросы удовлетворенности и корректируйте программу на продление.
Чтобы выбрать полис ДМС нужно сделать следующее.
Решите, хотите ли вы индивидуальный полис или присоединиться к коробочному продукту. Проверьте репутацию страховщика, отзывы, правила страхования, перечень клиник и доступ к телемедицине. Индивидуальные полисы часто дороже и с более узким покрытием, чем корпоративные, из‑за селекции по риску. «Коробочные» программы удобнее в оформлении, но менее гибкие.
Многие страховщики позволяют оформить «коробочный» полис онлайн без визита в офис. Индивидуально кастомизированные программы чаще требуют связи с менеджером и, иногда, визита для подписания.
Оцените репутацию страховщика, наличие и качество клиентской службы, доступность 24/7 поддержки — централизованной и/или в вашем регионе. Проверьте наличие действующих лицензий на страховую деятельность.
Сравните варианты по наполнению: терапевт, специалисты, анализы, диагностика, стоматология, профилактика и вакцинация, психологическая помощь, телемедицина, экстренная помощь, госпитализация, международное покрытие. Уточните лимиты, сооплаты, исключения и сроки ожидания.
Обратите внимание на исключения: хронические заболевания в обострении, плановая беременность/родовспоможение, реабилитация, дорогостоящие операции могут требовать расширенного пакета или не входить в базовый.
Сравните типы полисов по перечню медицинских услуг и цене. У разных страховщиков наполнение программ может существенно отличаться, при этом перечень клиник иногда совпадает. Из‑за непрозрачности рынка полезно запрашивать у страховщиков подробное описание покрытия для сопоставления.
Если полис предоставляет работодатель, оцените полноту покрытия и широту сети клиник. Чем шире наполнение и выбор медучреждений, тем выше реальная польза ДМС. Ограниченные программы с доплатами или узкой сетью часто приводят к тому, что сотрудники продолжают пользоваться ОМС.
Сопоставьте конкурирующие продукты по ключевым критериям: наполнение, клиники-партнеры, лимиты и франшиза, исключения, стоимость и сервисная поддержка. Выбирайте программу, которая соответствует вашим потребностям и бюджету, при этом максимально защищает от непредвиденных проблем со здоровьем.
Юрий Волков, генеральный директор «СОПОС» и Екатерина Парамзина, руководитель «Центра страхования» помогли ответить на популярные вопросы о ДМС.