Добровольное медицинское страхование (ДМС) в 2025 году

Добровольное медицинское страхование (ДМС) помогает получать качественную и быструю медицинскую помощь в частных клиниках. Полис подстраивается под ваши задачи: от базовых консультаций до расширенных программ с анализами, диагностикой, стоматологией и госпитализацией. Рассказываем, какие виды полисов существуют и как выбрать ДМС в 2025 году.

Добровольное медицинское страхование. Фото: carballo / Shutterstock / Fotodom
Екатерина Парамзина Руководитель «Центра страхования» Инна Филатова Автор КП Юрий Волков Генеральный директор «СОПОС» 

В отличие от ОМС, где обслуживание закреплено за государственными медицинскими учреждениями и стандартом программы, ДМС предлагает гибкость: вы выбираете уровень покрытия, сети клиник, наличие личного врача, а также дополнительные опции — телемедицину, стоматологию, профилактические чек-апы, физиотерапию, роддом и расширенную диагностику. В результате экономите время, получаете предсказуемые сроки и доступ к более широкому спектру обследований и врачей, чем по ОМС. Вместе с экспертами объясним, как оформить ДМС физическому лицу и на сотрудников, и сколько это стоит.

Что такое добровольное медицинское страхование (ДМС)

Добровольное медицинское страхование (ДМС) — это вид страхования, при котором вы получаете платные медицинские услуги по полису, а не оплачиваете каждое обращение самостоятельно. Поскольку это страховой продукт, его оформляют страховые компании, а не клиники. Когда владельцу полиса нужна помощь, страховщик направляет его в партнерскую медицинскую организацию.

Главная цель ДМС — обеспечить доступ к качественной помощи в частных клиниках с комфортным сервисом. Важно учитывать, что ДМС не дает безлимитного доступа к врачам. Полис предполагает более широкий спектр услуг по сравнению с бесплатной системой, но единых правил нет: каждая страховая формирует свои программы — от базовой до расширенной или с максимальным покрытием. Клиент или работодатель выбирают подходящий объем.

Полезная информация о добровольном медицинском страховании (ДМС) 

Собрали важные моменты о ДМС в таблице. 

Основное отличие ДМС от ОМС
ДМС платное и гибкое по наполнению и сети клиник, ОМС — бесплатное для граждан и стандартизированное
Услуги, обычные входящие в полис ДМС
Консультации специалистов, лабораторные анализы и инструментальная диагностика, амбулаторное лечение, стоматология, стационарная помощь, скорая и неотложная помощь
В каких случаях ДМС не действует
Ведение выявленных хронических заболеваний, тяжелые инфекционные и иные диагнозы из перечня исключений, эстетическая медицина и косметология, профилактика и вакцинация в базовых пакетах, лечение вне региона действия полиса и вне сети партнеров
Виды полисов ДМС

Корпоративное, индивидуальное, семейное
это интересно
Налоговый вычет за лечение в 2025 году
Как его получить и какие документы потребуются
Подробнее

Виды полисов добровольного медицинского страхования (ДМС)

Полисы добровольного медицинского страхования делится на три вида. 

Корпоративное (для юридических лиц)

Полис оформляет работодатель как юридическое лицо, включая все сопутствующие расходы на корпоративный пакет. Договор может распространяться на весь штат или на выбранные категории сотрудников. Такой вариант часто выбирают для специалистов, регулярно выезжающих в командировки, в том числе за рубеж. 

В средних и крупных компаниях корпоративное ДМС становится стандартом: повышает лояльность персонала, помогает привлекать кадры и улучшает здоровье сотрудников, особенно при тяжелых условиях труда. Для работодателя предусмотрены налоговые льготы.

Индивидуальное

Полис приобретает сам застрахованный, выбирая нужный набор услуг. К этому типу относят программы для беременных и рожениц, детские полисы, а также страховки для мигрантов и иностранных граждан, не имеющих права на обслуживание по ОМС на территории РФ.

Семейное

Полис оформляется на семью с учетом возраста членов: от новорожденных до граждан 65–69 лет. В рамках такого договора можно закрепить конкретную клинику и личного врача, который наблюдает взрослых и детей в течение срока действия полиса, проводит диагностику на дому, назначает амбулаторное лечение и направляет к узким специалистам. Ведется единая семейная медицинская карта, оформляются больничные листы, а при необходимости госпитализации личный врач сопровождает застрахованного в стационар.

Добровольное медицинское страхование
Фото: freepik.com

Что входит в добровольное медицинское страхование (ДМС)

Перечень услуг зависит от выбранной программы и условий договора со страховой компанией. 

Чаще всего в полис входят:

  • консультации узких специалистов;
  • инструментальная диагностика;
  • лабораторные анализы;
  • стоматология;
  • амбулаторное лечение;
  • стационарная помощь;
  • выезд врача на дом.

В договоре всегда указан состав и лимиты. Например, в минимальном пакете стоматологии может не быть, в расширенном — лечение кариеса два раза в год, в максимальном — дополнительно профгигиена и другие услуги.

Пример стационара. При срочной госпитализации полный полис может покрывать пребывание в палате, питание, медикаментозную терапию, лабораторные и инструментальные исследования, консультации специалистов и реанимационные мероприятия. Все услуги оказываются только по заболеванию, ставшему причиной госпитализации, и в рамках стандартов медпомощи. Анализы или обследования по желанию, без назначения врача, полис не оплачивает.

Дополнительные сервисы по программе: линия психологической поддержки, вакцинопрофилактика, образовательные вебинары, дни здоровья, медицинская навигация, круглосуточные консультации. Отдельные программы могут покрывать высокотехнологичные вмешательства (нейро-, кардио- и другие виды хирургии) и международное покрытие для поездок за рубеж.

У программ есть исключения, зависящие от правил конкретного страховщика. Обычно не покрываются:

  • хронические заболевания после их выявления. Дальнейшее ведение — за счет пациента, примеры: астма, диабет, гипертония;
  • тяжелые инфекционные и иные заболевания из перечня исключений;
  • эстетическая медицина и косметология, например, брекеты, лазерная коррекция зрения, пластические операции;
  • профилактика и вакцинация — иногда входят в расширенные пакеты, но не всегда;
  • лечение за пределами региона действия полиса и вне сети партнерских клиник;
  • спортивные травмы при профессиональном или экстремальном спорте.

Также действуют стандартные для страхования ограничения: не оплачиваются случаи, связанные с опьянением, противоправными действиями или умышленным причинением вреда себе.

Как оформить добровольное медицинское страхование (ДМС)

Оформить добровольное медицинское страхование могут оформить физические и юридические лица. Процедура отличается.

Для физических лиц

Подготовьте документы

Обычно нужен паспорт и заполненная медицинская анкета. Иногда запрашивают выписки из медкарты или результаты недавних обследований.

Подайте заявку

Это можно сделать онлайн на сайте страховщика для «коробочного» полиса или через форму/звонок для индивидуального подбора. Укажите контакты и предпочтения по клиникам и услугам.

Пройдите андеррайтинг

Страховщик оценивает возраст, состояние здоровья, хронические заболевания, риск‑факторы. Возможны уточняющие вопросы, медосмотр или исключения по отдельным диагнозам.

Получите предложение и согласуйте условия

Проверьте стоимость, покрытие, список клиник, франшизы/сооплаты, сроки действия, условия продления и возврата. Уточните, как работает запись к врачам: через ассистанс, приложение или напрямую.

Подпишите договор и оплатите

Электронная подпись доступна у многих компаний для онлайн‑продуктов, при индивидуальном договоре могут пригласить в офис. Оплата единовременно или в рассрочку, если предусмотрено.

Получите полис и инструкции

Вам выдадут электронный/пластиковый полис, памятку со списком клиник, телефон ассистанса, доступ в личный кабинет/приложение. Сохраните контакты для круглосуточных консультаций и телемедицины.

Для сотрудников

Сформулируйте цели и бюджет

Определите, для чего вводится ДМС: удержание персонала, снижение заболеваемости, статусный пакет. Установите бюджет на сотрудника и долю софинансирования сотрудниками при расширении пакета.

Составьте бриф и список сотрудников

Подготовьте численность, структуру по возрасту и должностям, регионы присутствия, потребности по специальностям и формату обслуживания. Укажите требуемые клиники и опции: стоматология, вакцинация, телемедицина, психологическая поддержка, госпитализация, международное покрытие.

Запросите предложения у нескольких страховщиков 

Направьте бриф и получите коммерческие предложения с тарифами, покрытием, лимитами, SLA, списком клиник, условиями сопровождения — менеджер, медицинская навигация, дни здоровья, вебинары.

Оцените и согласуйте условия

Сравните наполнения, исключения, лимиты на диагностику и реабилитацию, сроки ожидания, доступность клиник по регионам, формат записи и ассистанса, отчетность и аналитику по использованию полиса.

Проведите андеррайтинг 

Передайте обезличенный или именной список сотрудников, возможна разбивка на категории. Страховщик может запросить анкеты здоровья или декларации, согласовать исключения и коэффициенты риска.

Утвердите финальное предложение и подпишите договор

Согласуйте страховую сумму, премию, рассрочку платежей, даты активации, порядок включения/исключения сотрудников в течение года, ответственность за сопровождение и SLA.

Организуйте запуск программы

Передайте реестр сотрудников, получите полисы, доступы в приложение, памятки и горячую линию. Проведите коммуникацию: инструкции по записи к врачам, правила использования, каналы телемедицины и 24/7 ассистанс.

Администрирование и контроль

Назначьте ответственного, согласуйте процесс добавления новых сотрудников и замены, получайте регулярную аналитику от страховщика, проводите опросы удовлетворенности и корректируйте программу на продление.

Добровольное медицинское страхование
Фото: freepik.com

Как выбрать полис добровольного медицинского страхования (ДМС)

Чтобы выбрать полис ДМС нужно сделать следующее. 

Определите формат и страховую компанию 

Решите, хотите ли вы индивидуальный полис или присоединиться к коробочному продукту. Проверьте репутацию страховщика, отзывы, правила страхования, перечень клиник и доступ к телемедицине. Индивидуальные полисы часто дороже и с более узким покрытием, чем корпоративные, из‑за селекции по риску. «Коробочные» программы удобнее в оформлении, но менее гибкие.

Многие страховщики позволяют оформить «коробочный» полис онлайн без визита в офис. Индивидуально кастомизированные программы чаще требуют связи с менеджером и, иногда, визита для подписания.

Оцените репутацию страховщика, наличие и качество клиентской службы, доступность 24/7 поддержки — централизованной и/или в вашем регионе. Проверьте наличие действующих лицензий на страховую деятельность.

Выберите программу

Сравните варианты по наполнению: терапевт, специалисты, анализы, диагностика, стоматология, профилактика и вакцинация, психологическая помощь, телемедицина, экстренная помощь, госпитализация, международное покрытие. Уточните лимиты, сооплаты, исключения и сроки ожидания.

Обратите внимание на исключения: хронические заболевания в обострении, плановая беременность/родовспоможение, реабилитация, дорогостоящие операции могут требовать расширенного пакета или не входить в базовый.

Сравните типы полисов по перечню медицинских услуг и цене. У разных страховщиков наполнение программ может существенно отличаться, при этом перечень клиник иногда совпадает. Из‑за непрозрачности рынка полезно запрашивать у страховщиков подробное описание покрытия для сопоставления.

Учет корпоративных программ

Если полис предоставляет работодатель, оцените полноту покрытия и широту сети клиник. Чем шире наполнение и выбор медучреждений, тем выше реальная польза ДМС. Ограниченные программы с доплатами или узкой сетью часто приводят к тому, что сотрудники продолжают пользоваться ОМС.

Финальное сравнение и выбор

Сопоставьте конкурирующие продукты по ключевым критериям: наполнение, клиники-партнеры, лимиты и франшиза, исключения, стоимость и сервисная поддержка. Выбирайте программу, которая соответствует вашим потребностям и бюджету, при этом максимально защищает от непредвиденных проблем со здоровьем.

это интересно
Лучшие страховые компании Москвы для оформления ДМС
Стоимость услуг и советы эксперта по выбору страхового агента
Подробнее

Популярные вопросы и ответы

Юрий Волков, генеральный директор «СОПОС» и Екатерина Парамзина, руководитель «Центра страхования» помогли ответить на популярные вопросы о ДМС.

Кто платит за добровольное медицинское страхование (ДМС)?

Как правило, оплата ДМС происходит за счет средств работодателя. При этом оплата страховой премии может происходить в рассрочку поквартально или один раз в полугодие.

В случае, если бюджет компании на социальный пакет ограничен, она может предложить сотрудникам софинансирование ДМС или полную покупку за свой счет с проведением расчетов через организацию. Компания оплачивает, например, базовую программу страхования, а сотрудник может улучшить программу за свой счет.

В чем плюсы и минусы добровольного медицинского страхования (ДМС)?

К плюсам можно отнести тот факт, что вместо увеличения зарплаты, можно на какое-то время (например, на год) предложить сотрудникам ДМС. Это будет гораздо дешевле предприятию.

Кроме того, в частных клиниках лучше сервис, меньше срок ожидания помощи и нет очередей по сравнению с государственными учреждениями. Отсутствуют сложности с оформлением, которые часто встречаются при обращении в клиники по ОМС. Также в полис ДМС могут входить сложные медицинские вмешательства, в том числе дорогостоящая стоматология. Безусловно, уровень комфорта для пациента по ДМС выше. Например, при госпитализации предоставляется палата повышенного класса.

Среди минусов: не прозрачность условий страхования и подход страховщика к работе с клиентом не по договору, а по принципу – «удовлетворенность клиента, но в пределах экономики договора и принципа разумности». 

К минусам также можно отнести стоимость услуги, которая варьируется от наполнения программы страхования. Соответственно, при меньшей стоимости не все услуги могут быть покрыты.

Как сэкономить на покупке полиса добровольного медицинского страхования (ДМС)?

Одним из эффективных инструментов оптимизации расходов на ДМС без потери качества становится проведение тендера по выбору страховой компании. Конкурентные процедуры позволяют получить наиболее выгодные условия страхования, сравнить предложения разных страховых компаний по стоимости, наполнению программы и уровню сервисности. 

Еще одним эффективным механизмом является механизм франшизы: часть стоимости медицинских услуг (обычно небольшая) оплачивается самим застрахованным, а остальное покрывает страховая компания. 

Такой подход позволяет:

• снизить стоимость полиса для работодателя;
• расширить перечень доступных клиник, включая более высокий уровень медицинских учреждений;
• повысить осознанность сотрудников в вопросах обращения за медицинской помощью.

Как получить налоговый вычет за добровольное медицинское страхование (ДМС)?

Для получения налогового вычета за ДМС в следующий календарный год после приобретения покупки полиса страхования необходимо предоставить в налоговый орган копию полиса и квитанцию об оплате. Лучше сразу уточните в страховой компании, что вам нужен платежный документ для налоговой, так как обычный чек может не подойти. Далее заполните декларацию на получение налогового вычета и дождитесь результата проверки. Подать документы можно в офисе ФНС, через личную страницу на сайте или в приложении на мобильном телефоне.

Налоговый вычет можно получить только в случае самостоятельной оплаты полиса ДМС. Расходы на ДМС могут быть включены социальный налоговый вычет, который ограничен годовой суммой в 150 тыс. рублей. Для компаний действуют налоговые льготы на прибыль, НДФЛ, НДС и страховые взносы.

Сколько стоит оформить полис добровольного медицинского страхования (ДМС)?

Стоимость полиса зависит от множества факторов, например, возраста или состояния здоровья застрахованного. Так, при корпоративном страховании применяются повышенные коэффициенты, если численность сотрудников старше 55 лет составляет более 20%. Также, помимо выбранного пакета услуг цены могут отличаться в разных регионах и у разных страховых компаний. 

Средний диапазон страховой премии полисов ДМС для рядовых сотрудников варьируется от 13 до 20 тыс. рублей. Для  менеджеров среднего звена стоимость полисов составляет 29-51 тыс. рублей на одного сотрудника. В сегменте VIP — 47-67 тыс. рублей в зависимости от наполнения.
КП КП Финансы
Реклама О проекте