Семейная ипотека в России 2021

Это программа, которая помогает семьям с детьми купить жилье на условиях, выгоднее рыночных. В частности, она гарантирует ставку по кредиту около 6% в течение всего срока ипотеки.

В 2019 году в программу внесли изменения, сделав ее более привлекательной и доступной для граждан. Ниже мы расскажем о действующих сейчас условиях.

Итак, чтобы стать участником программы, нужно соответствовать нескольким критериям.

• Второй, третий или любой последующий ребенок должен появиться на свет в период с 2018 по 2022 год.

• Родитель, который оформляет на себя ипотеку, должен быть гражданином Российской Федерации, как и его дети.

• Первоначальный взнос должен быть не меньше 15 или 20% в зависимости от банка.

В программу возьмут и с одним ребенком, если у него есть инвалидность. В этом случае он может родиться и раньше 2018-го, главное, чтобы не позже 2022-го.

К тем, кто прошел по всем требованиям госпрограммы, банки предъявляют те же самые требования, что и к обычным своим ипотечным заемщикам. Финансовой организации главное, чтобы ей вернули деньги и заплатили проценты за их использование. Поэтому потенциальный заемщик должен быть платежеспособен (нужно представить справку о зарплате или иным способом подтвердить свои доходы) и иметь хорошую кредитную историю (все данные о наших займах и кредитках собирают специальные бюро, туда менеджеры банка обратятся сами).

– Одна из распространенных сложностей в данной программе – низкий доход заемщика, из-за которого банк отказывает в выдаче кредита, – отмечает замдиректора по экономике и финансам «Уралсибгидростроя» Александр Клишин. – Решить проблему можно с помощью привлечения созаемщиков, например, кого-то из родственников. Тогда их доход тоже учтут. Но при таком варианте созаемщики получают права на приобретаемую недвижимость.

Отметим, именно банк принимает решение, выдавать кредит или нет.

– Государство при выполнении определенных условий частично возвращает банкам деньги, которые они выдали заемщику. То есть само государство условия договора с заемщиком не определяет, их устанавливает банк, принимая собственные программы. Поэтому в различных банках процентные ставки по семейной ипотеке отличаются. А государство не является стороной в договоре, – объяснил заведующий бюро адвокатов «Де-юре» Никита Филиппов.

В случае с семейной ипотекой требования конкретного банка с лихвой перекрываются условиями самой программы по получению господдержки.

Дело в том, что льготную ипотеку дадут только на первичное жилье:

• новостройку на ДДУ, то есть вложиться нужно еще на этапе строительства;

• готовую квартиру или дом с участком по договору купли-продажи;

• недвижимость, купленную у юридического лица за исключением инвестиционных фондов.

Тут главное, чтобы застройщик был аккредитован у того банка, где вы будете брать взаймы. Это значит, что менеджеры проверили все документы и уверены, что данная фирма возведет нормальный дом и не разорится по дороге.

Предусмотрены максимальные размеры кредита. Для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей это 12 млн рублей, а для других регионов – 6 млн. Верхняя планка довольно высокая, но ведь семьям минимум из четырех человек нужна просторная квартира. При планировании программы это учли. При этом само жилье может быть и дороже, это максимум для ипотечного займа.

Если же вы присмотрели квартиру, которую продает физическое лицо, программа семейной ипотеки вам не подходит. Исключение предусмотрено ровно одно – вторичка в сельских поселениях регионов Дальневосточного федерального округа. Причем в этом случае ставка на весь срок ипотечного кредита будет 5%. Единственное, придется потратиться на экспертизу, чтобы доказать банку, что объект недвижимости в удовлетворительном состоянии: финансировать покупку аварийного или просто очень старого дома никто не будет.

– Сегодня процесс оформления семейной ипотеки уже стал стандартным как для банков, так и для клиентов. Никаких трудностей обычно не возникает, – говорит начальник управления ипотечного кредитования МКБ Игорь Селезнев.

Для заемщика все просто, потому что с государством, которое будет софинансировать кредит, общается сам банк. Не все финансовые организации участвуют в программе, поэтому этот момент сразу нужно уточнить у менеджера. Равно как сообщить ему, что вас интересует не просто ипотека, а именно займ с государственной поддержкой.

Сама процедура почти не отличается от оформления обычной ипотеки:

• выбираете квартиру в новостройке;

• обращаетесь в банк, у которого аккредитован застройщик;

• сообщите менеджеру, что вы претендуете на господдержку для семей с детьми и сдайте пакет документов, которые он затребует;

• получите одобрение;

• совершите сделку.

Пакет документов для семейной ипотеки с государственной поддержкой мало чем отличается от обычного жилищного займа. Вам понадобятся:

• заполненная анкета банка, которая одновременно является и заявкой на кредит;

• паспорт родителя, который оформляет на себя ипотеку;

• ИНН;

• СНИЛС;

• копии трудовой книжки или трудового договора, заверенные работодателем;

• справка о заработной плате 2-НДФЛ или другой документ, подтверждающий доход;

• военный билет – для мужчин младше 27 лет;

• свидетельства о рождении детей.

Ипотека для семей с детьми – не единственная государственная программа, которую можно отнести к семейной ипотеке. Есть еще и другие.

«Молодая семья». Эта программа позволяет обзавестись собственными квадратными метрами молодым семьям. Ее участниками могут стать супруги не старше 35 лет, причем семья признана нуждающейся в жилом помещении. Это делается формально – через постановку на учет.

– Субсидируется 30% от ипотеки, если у супругов нет детей, и 35%, если дети есть. Ипотека предоставляется только семьям с плохими жилищными условиями, у которых есть средства на покрытие оставшейся части кредита. Получить такую ипотеку сложно, на нее очередь длиннее, чем на получение муниципального жилья. В год ее получают 15-20 семей, – рассказала завкафедрой управления недвижимостью и ЖКХ Факультета рыночных технологий Института отраслевого менеджмента РАНХиГС Елена Иванкина.

«Дальневосточная ипотека». Это та самая льготная ипотека под 2%. Доступна она супругам не старше 35 лет или одному человеку с ребенком не старше 18 лет. Срок действия программы – с 1 декабря 2019-го по 31 декабря 2024-го.

Кроме стандартных напоминаний внимательно изучать документы и ничего не подписывать, не прочитав, следует напомнить и об особых правилах, которые действуют в 2021 году. О них рассказал Александр Спиридонов, ведущий юрист Европейской Юридической Службы.

Из-за эпидемии коронавируса государство дает людям возможность воспользоваться кредитными каникулами, они распространяются в том числе и на ипотеку с государственной поддержкой.

Нужно понимать, что это не происходит по умолчанию, заемщику нужно обратиться в банк с соответствующим заявлением. Прямо сейчас бежать в отделение не обязательно, главное сделать это не позднее 30 сентября.

Есть несколько условий, удовлетворив которым, можно будет уйти на кредитные каникулы:

• кредитный договор заключен до 3 апреля 2020 года;

• размер кредита не превышает: 4,5 млн рублей для Москвы, 3 млн для Московской области, Санкт-Петербурга и Дальневосточного федерального округа, 2 млн – для остальных регионов;

• доход заемщика за месяц, предшествующий обращению к кредитору, снижен более чем на 30% по сравнению с его среднемесячным доходом за 2019 год.

Власти особо подчеркивают, что во время каникул банки не вправе начислять никакие неустойки или взыскивать залог или саму ипотечную квартиру.

Как долго продлятся каникулы, решает сам заемщик. Но отсрочка не может превышать полгода. По одному кредиту каникулы могут объявить только один раз, зато заемщик вправе просить не платить по каждому из своих займов.

Максимальная процентная ставка, предусмотренная правилами программы – 6,5%. Но при этом многие банки используют этот механизм, чтобы предложить потенциальным клиентам еще более выгодные условия.

Вот некоторые процентные ставки от российских банков:

• Промсвязьбанк – от 3,99%
  

• Россельхозбанк – от 4,6%
  

• Банк «Зенит» - 4,9%
  

• СБЕР – от 4,7%
  

• Уралсиб – от 5,5%
  

• Газпромбанк – от 4,7%
  

Не только можно, но и нужно!

– Если вы, например, оформляли льготный кредит в 2018 году, я рекомендую обратиться в банк с заявлением на рефинансирование, чтобы продлить срок действия льготной ставки до конца договора. Дело в том, что поначалу программа предусматривала льготную ставку на ограниченный срок в 3 или 5 лет, но позже в нее были внесены изменения, – говорит риелтор, эксперт рынка недвижимости Станислав Галкин.

Кроме того, сама программа семейной ипотеки изначально рассматривалась как инструмент для рефинансирования ипотеки. Так что, если ипотеку вы платите давно и подходите под главное условие – то есть стали родителями во второй или больше раз после 1 января 2018 года, можете рефинансировать свою действующую ипотеку по льготной ставке.

Но тут есть важное формальное условие. При рефинансировании остаток по кредиту не должен быть больше 80% от первоначальной стоимости квартиры.