Ипотека на строительство дома в 2025 году

Ипотека сегодня — это не только способ купить готовое жилье, но и возможность построить собственный дом. Банки предлагают широкий спектр ипотечных продуктов под разные задачи заемщиков. Вместе с экспертом расскажем, что представляет собой ипотека на строительство дома в 2025 году и как ее получить.

Уважаемые пользователи, информация в статье актуальна на момент публикации. Пожалуйста, перед использованием представленных данных уточняйте все детали на официальных сайтах органов власти и организаций. Если у вас есть рекомендации и дополнения по материалу, вы можете отправить их на почту money@kp.ru. Для обсуждения вопросов рекламного сотрудничества звоните по телефону +7 (495) 637-65-16 (по будням с 9:00 до 18:00).

Полезная информация об ипотеке на строительство дома

Полезную информацию об ипотеке на строительство дома собрали в таблице. 

это интересно

Все программы льготной ипотеки в 2025 году

Процентные ставки, условия и требования к участникам

Подробнее

Программы ипотеки на строительство дома

Перечислим основные программы на строительство частного дома в России. Граждане, которые не подходят под их требования, могут взять ипотеку на строительство дома по рыночным условиям.  Процентная ставка по кредиту в собственных программах банков будет выше — от 27%.

Семейная ипотека под 6%

Эта льготная программа предназначена для семей с детьми, при этом вступать в официальный брак или быть молодой семьей не обязательно. Процентная ставка не превышает 6%. 

Условия 

Кредит могут оформить пары с ребенком до 6 лет, семьи с двумя и более детьми до 18 лет, а также родители детей с инвалидностью. Оформить ипотеку возможно в любом регионе суда РФ. 

Строительством дома занимается исключительно юридическое лицо по договору подряда, также обязательно использование эскроу-счета. 

Первоначальный взнос — минимум 20%, в качестве которого можно использовать материнский капитал. Максимальная сумма кредита — до 12 млн для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленобласти, в других субъектах — до 6 млн. Максимальный срок — 30 лет. И заемщик, и его дети должны иметь гражданство РФ.

IT-ипотека под 6%

Данная ипотечная программа предназначена для работников аккредитованных IT-компаний.

Условия 

Программа не работает для строительства в столице и Санкт-Петербурге, а компания, в которой работает заемщик, также не должна располагаться там. Обязательное условие — заключение договора подряда с использованием эскроу-счета, а сам работник должен быть официально трудоустроен в аккредитованной ИТ-компании (специализация не имеет значения). 

Требования к доходу: не менее 150 тыс. рублей для жителей городов-миллионников, и не менее 90 тыс. рублей для других регионов. Максимальный кредит — до 9 млн, первоначальный взнос — от 20%, можно задействовать маткапитал. 

Также важно: каждые полгода заемщик должен подтверждать занятость в компании, иначе процент по кредиту будет увеличен до значений ключевой ставки плюс надбавка в 1,2–2%.

Сельская ипотека под 3%

Эта программа предназначена для строительства индивидуальных жилых домов в сельских районах и только для лиц, проживающих в таких населенных пунктах или работающих в аграрной отрасли. 

Условия

В 2025 году вступили в силу дополнительные ограничения, что сузило круг получателей. Несмотря на это, в течение длительного времени кредитные лимиты по программе не ограничивались. Ставка по ипотеке может быть от 0,1% в приграничных территориях и до 3% в остальных субъектах РФ. Первый взнос — от 20%. 

Максимальная сумма — до 6 млн, но можно использовать два кредита на один объект для супругов. Срок кредитования — до 25 лет. Дополнительно: заемщик обязан зарегистрироваться по этому адресу в течение полугода после оформления права собственности и подтверждать прописку каждые 180 дней вплоть до завершения выплат.

Дом можно строить самостоятельно, но только из заводских домокомплектов, банки чаще согласовывают кредит, когда строительство ведет подрядчик — ИП или юридическое лицо.

Дальневосточная и арктическая ипотека под 2%

Эти специальные ипотечные программы действуют только для строящих жилье в регионах Дальнего Востока и Арктики.

Условия

Участвовать в программе могут пары, где супругам не более 36 лет, молодые специалисты — медики, педагоги, работники оборонной промышленности, прибывшие в регион, а также граждане, воспользовавшиеся программами по арктическому или дальневосточному гектару, участники СВО и их семьи, а также переселенцы с новых территорий. 

Заемщик волен строить дом самостоятельно либо нанять подрядчика. Ставка по кредиту не превышает 2%, минимальный взнос — 20%. Максимальная сумма — до 6 млн, в некоторых случаях — до 9 млн (при строительстве жилья площадью свыше 60 кв. м). Срок погашения — 20 лет. После завершения строительства необходимо зарегистрироваться в доме минимум на 5 лет, иначе ставка может быть увеличена.

Как получить ипотеку на строительство дома

Разбираемся по шагам, как получить ипотеку на строительство дома.

Проверьте кредитную историю

Перед подачей заявки на ипотеку рекомендуется проверить свою кредитную историю. Это позволит узнать свой кредитный рейтинг, проверить наличие просрочек или других проблем, которые могут мешать одобрению ипотеки. Такая проверка бесплатна.

Если в кредитной истории обнаружились проблемы, вы можете получить рекомендации по их исправлению: закрыть текущие кредитные карты или снизить кредитную нагрузку, если это возможно, например, с помощью рефинансирования.

Выбрать программу для получения ипотеки и банк

Сейчас наиболее выгодными ипотечными программами для строительства дома являются семейная ипотека, IT-ипотека и сельская ипотека. У каждой из них есть свои особенности, которые нужно учитывать при оформлении.

Большинство крупных банков предоставляют ипотеку на индивидуальное жилищное строительство (ИЖС) по государственным льготным и собственным программам. Например, «Совкомбанк», «Альфа-банк», ПСБ, «ДОМ.РФ», «Газпромбанк», «Ак Барс» и другие работают с государственными субсидированными программами. 

При оформлении льготной ипотеки заемщик должен выбирать подрядчика из списка аккредитованных строительных фирм, а это зачастую ведет к дополнительным расходам. В то же время собственные ипотечные программы банков подобных требований, как правило, не предъявляют — большинство организаций готовы профинансировать и самостоятельное строительство дома.

Разобраться с правилами работы ипотеки

Важно понимать, как работает ипотека на строительство дома. По такой ипотеке можно не только строить дом, но и купить участок. Ваш общий бюджет (сумма ипотеки + первоначальный взнос) используется для оплаты и участка, и строительных работ подрядчика. Поэтому допускается, что первоначальный взнос будет меньше стоимости участка. Главное, чтобы общий бюджет позволял покрыть оба направления расходов.

Если собственный доход недостаточен для получения ипотеки, можно привлечь созаемщика, чтобы увеличить шансы на одобрение.

Пройти процедуру одобрения ипотеки

Процедура одобрения ипотеки проходит в два этапа: сначала одобряют заемщика, затем объект строительства. 

• Если у вас уже есть земельный участок, потребуется проверить, подходит ли он для строительства (чтобы можно было получить уведомление о начале строительства). Затем проводится стандартная оценка участка для банка.
• Если участка нет, вы выбираете подходящий участок, и тогда проводится сделка по договору купли-продажи земельного участка. Банк должен быть уверен, что вы получите участок в собственность или приобретете его одновременно с получением ипотеки. Соответственно подписывается несколько договоров, в том числе и по приобретению земли.

Получать выплаты по ипотеке и соответствовать требованиям стройки

Подрядная компания должна быть аккредитована в выбранном вами банке. Он выдает ипотеку только на строительство компаниями, которым доверяет. Кроме того, по закону все сделки по ипотеке на строительство ИЖС проходят через эскроу-счета. Деньги застройщику переводятся только после окончания строительства, подписания всех актов, кадастрового учета и передачи объекта заемщику.

После одобрения ипотеки средства чаще всего выдаются поэтапно (траншами): сначала средства перечисляются на фундамент, после предоставления соответствующих отчетов и документов — на следующий этап строительства. Такой подход позволяет банку контролировать использование средств и ход строительства.

Банки предъявляют различные требования к возводимому дому. Обычно не одобряется строительство каркасных домов, объектов с нестандартными материалами или индивидуальных проектов, не входящих в перечень рекомендованных. Большинство банков кредитуют стандартные жилые коттеджи с капитальным фундаментом (кирпичный, свайный), прочными стенами (кирпич, панели и аналогичные материалы), а также надежными перекрытиями. 

В обязательном порядке требуется подведение всех инженерных коммуникаций. Дом не должен быть выше трех этажей, минимально допустимая площадь — 60 кв. м, а строение должно располагаться в населенном пункте, где возможна круглогодичная жизнь. При кредитовании и на покупку земли, и на строительство, доля расходов на дом не должна превышать 70% суммы кредита.

Попробовать снизить расходы

Есть несколько возможностей уменьшить затраты.

• Использовать материнский капитал на первоначальный взнос или погашение кредита — при этом потребуется выделить ребенку долю в будущем доме.
• Оформить налоговый вычет — вернуть можно до 13% от 2 млн рублей, а также добавить возврат от уплаченных процентов по ипотеке (до 390 тыс. рублей).
• Банки предлагают дополнительные условия для снижения ставки: перевод зарплаты в этот банк, оформление страховки или проведение сделки онлайн.

это интересно

Ипотека на деревянный дом в 2025 году

Условия получения и советы эксперта

Подробнее

Рекомендации эксперта по получению ипотеки на строительство дома

Советами поделилась Анаит Лагзян, старший преподаватель кафедры «Экономика и управление в строительстве» Государственного университета управления.

«Перед оформлением ипотеки на строительство собственного дома необходимо проверить несколько условий, которые являются основополагающим для успешного начала и завершения проекта. 

Первое, земельный участок в собственности и целевое назначение земли в документах (категория земли и вид разрешенного строительства) не противоречат требованиям банка. Земля должна быть предназначена для индивидуального жилищного строительства (ИЖС) или ведения личного подсобного хозяйства (ЛПХ) с правом строительства. Так же размер земельного участка не должен превышать 5 тыс. кв.м (50 соток); 

Второе, необходимо составить проект будущего дома. По требованиям кредитных организаций, дом не должен быть выше 3 этажей (20 метров). Кроме проектирования отдельных комнат в доме, там также необходимо предусмотреть вспомогательные помещения (кухня, ванная комната и так далее).  

Третье, важно понимать, что при оформлении ипотеки от представляемых документов и информации зависит не только ставка кредитования, но и итоговая стоимость заемных средств».

Популярные вопросы и ответы

Анаит Лагзян помогла ответить на популярные вопросы об ипотеке на строительство дома.