Цифровой рубль в 2024 году в России

Рассказываем простыми словами, что такое цифровой рубль, где его можно купить в 2024 году и как с ним связаны банки

Цифровой рубль. Фото: shutterscot.com
Андрей Абрамов Журналист КП Артем Звездин Финансовый аналитик, трейдер Рустем Ахунов Автор КП

Россия старается не отставать в развитии современных тенденций финансовой сферы. В стране нет запрета на криптовалютные операции, и в целом к сфере финтеха государство относится положительно. В августе 2023 года в стране начался тестовый запуск цифрового рубля. Расскажем обо всем подробнее.

Полезная информация о цифровом рубле

Собрали ключевую информацию о введении и использовании цифрового рубля в таблицу.

Когда началось тестирование в августе 2023 года
Кто может открыть кошелекрезиденты и нерезиденты РФ
Как получить доступ к электронному кошелькучерез коммерческие банки
Кто выпускает цифровой рубльБанк России
Кто сможет работать с цифровым рублемфизические / юридические лица, федеральное казначейство
Как платить цифровым рублем через QR-код
Есть ли комиссия при использованиидля физических лиц – нет, для юридических 0,3% (предварительно)

Что такое цифровой рубль простыми словами

Цифровой рубль – это еще одна форма денег. Ее эмитентом (тем, кто выпускает) также остается Центробанк. Просто вместо печатного станка на монетном дворе будет виртуальный код.

Сразу оговоримся, что это не новая валюта. Ее не нужно будет обменивать по какому-то курсу. Номинал цифрового рубля абсолютно эквивалентен номиналу бумажного или того, что лежит на вашей банковской карте.

Простыми словами, цифровой рубль – это ваши деньги на счете виртуального кошелька. При этом единым оператором и создателем платформы новой версии рубля выступает сам ЦБ РФ, а коммерческие банки лишь будут обеспечивать доступ к кошельку физическим и юридическим лицам. К слову, свой кошелек будет и у Федерального казначейства – оно выделяет бюджетные деньги.

В случае с цифровым рублем, все транзакции проходят без полноценного участия коммерческих банков. Это накладывает определенные ограничения, о них расскажем ниже.

Когда введут цифровой рубль

Изначально электронную версию валюты планировали начать тестировать еще в 2022 году. Но из-за отсутствия законодательной базы пилотный проект перенесли. В конце июля 2023 года все бюрократические сложности устранили1

Тестирование цифровой валюты началось летом 2023 года. Пилотный проект в 2024 году должны расширить, а в 2025 году начнется массовое внедрение цифрового рубля. Сейчас в нем участвуют 12 коммерческих банков, а также десятки розничных магазинов. Еще 17 банков планируют вскоре присоединиться к проекту и сейчас настраивают свои системы.

Где можно купить цифровой рубль

Цифровой рубль не нужно отдельно покупать. Гражданин сможет без комиссии пополнить баланс электронного кошелька через мобильное приложение банка. Правило действует и в обратную сторону – цифровые рубли можно перевести в сумму на балансе счета или наличные.

В первое время сделки с цифровым рублем будут поддерживать 12 банков, они официальные участники пилота:

  • «Альфа-Банк»;
  • «Банк ДОМ.РФ»;
  • Ингосстрах Банк;
  • ВТБ;
  • ГПБ;
  • «Ак Барс Банк»;
  • «МТС-Банк»;
  • ПСБ;
  • «Совкомбанк»;
  • Банк Синара;
  • РОСБАНК;
  • ТКБ.

Еще 17 банков настраивают оборудование, чтобы в будущем присоединиться к проекту:

  • «РОССИЯ»;
  • «БАНК ОРЕНБУРГ»;
  • «Банк Русский Стандарт»;
  • «МСП Банк»;
  • «Россельхозбанк»;
  • «Тинькофф Банк»;
  • «Экспобанк»;
  • «НОВИКОМБАНК»;
  • Банк «ВБРР»;
  • «Кубань Кредит»;
  • «Банк Точка»;
  • «Примтеркомбанк»;
  • «РосДорБанк»;
  • «Сбербанк России»;
  • «Центр-инвест»;
  • РНКБ Банк;
  • «Деньги.Мэйл.Ру».

Как открыть кошелек для цифрового рубля

Открыть кошелек можно через приложения коммерческих банков. Но всеми вопросами, связанными с обслуживанием и работой платформы цифрового рубля, будет заниматься ЦБ РФ. Соответственно, финансовый регулятор определит правила и порядок создания кошельков. Вероятнее всего, в системе будет использоваться авторизация через сервис Госуслуги.

Уже сейчас известно, что каждый владелец цифровой валюты сможет использовать только один электронный кошелек.

Как платить с помощью цифрового рубля

Пока в Банке России озвучили только один вариант оплаты – через QR-код. Похожая система работает с безналичными платежами и сейчас, поэтому, с технической стороны, ничего концептуально нового придумывать не нужно. Также существует возможность подключения автоплатежей, например, для оплаты услуг мобильного оператора.

В будущем, вероятно, появится технология, которая позволит проводить оплату цифровыми рублями без подключения к интернету. В ЦБ РФ лишь анонсировали такую возможность, но не озвучили остальные подробности.

Плюсы и минусы цифрового рубля

Уже сейчас можно выделить основные плюсы и минусы использования цифрового рубля. Некоторые пункты могут возникнуть из-за недостатка информации о новом формате валюты.

Плюсы

Операции станут дешевле из-за использования единой платформы цифровых денег от ЦБ РФ – не нужно будет платить комиссию коммерческим банкам. При этом банки потеряют прибыль, которую попытаются компенсировать за счет других услуг.

Смарт-контракты. Суть заключается в том, что ЦБ РФ берет на себя проверку выполнения условий договора. Вот один из примеров: вы договорились о поставке товара и заключили с партнером смарт-контракт. Система регистрирует сделку и начинает следить за условиями выполнения. Продавец получит деньги от покупателя лишь после того, как груз доставят.

это интересно
Что такое DeFi
Как заработать на DeFi и какие проекты существуют, рассказывает эксперт в области криптовалют
подробнее

Минусы

Пропадет система кэшбэка. Коммерческие банки перестанут принимать полноценное участие в транзакциях, поэтому не смогут возвращать часть потраченных цифровых рублей.

Полноценный контроль от ЦБ РФ. Не всем понравится, что финансовый регулятор сможет отслеживать абсолютно все транзакции пользователей цифровой валюты. Но, с другой стороны, это снизит возможность нецелевого использования средств и других видов финансовых махинаций.

Популярные вопросы и ответы

На актуальные вопросы о цифровой версии платежного средства рассказывает финансовый аналитик, трейдер Артем Звездин.

Зачем нужен цифровой рубль?

— Центробанк выпустил большой доклад о значении нового крипторубля. В документе сказано, что платежи населения станут безопаснее. Комиссионные издержки на переводы и оплату услуг должны снизиться. А свободные средства организации смогут пустить на развитие системы розничных платежей и цифровой экономики в целом. Цифровой рубль должен сократить процент наличных денег в обороте. Когда все финансы в цифровом виде, за ними проще следить.

Чем отличается цифровой рубль от обычного?

— Фактически цифровой рубль ничем не будет отличаться от обычных рублей, которые каждый из нас имеет на своем банковском счете. За исключением одного нюанса. Деньги на вашей карте привязаны к банку, а значит, вы зависите от финансового учреждения. Цифровой рубль будет отвязан от этой системы. Таким образом вы сразу, автоматически, сокращаете свои издержки на переводы и хранение денег. Средства не будут блокироваться в связи с прихотью банка. Граждане получат быстрое, удобное и безопасное средство расчетов.

Могут ли пенсионеров перевести на цифровой рубль?

— Пока сложно сказать, будет ли Банк России предлагать цифровой рубль пенсионерам, бюджетникам и иным гражданам. Ведь очевидно, что люди будут относиться к цифровым деньгам скептически и с опаской. Однако, я более чем уверен, что после запуска данного вида расчетов каждый из нас полюбит цифровые деньги. Они обладают прозрачностью, удобны в использовании, хранении и безопасны.

Цифровой рубль – это криптовалюта?

— Центробанк очень не любит криптовалюты и всячески старается избегать ассоциаций цифрового рубля с ними. Однако схожее у них есть – существование денег в виде строчки виртуального кода. Большая разница в том, что криптовалюту выпускают десятки тысяч частных структур. А цифровой рубль будет обеспечивать главный регулятор – ЦБ.

Будут ли начислять кэшбэк?

Нет, за использование цифровых рублей не будут начислять кэшбэк. Коммерческим банкам это просто невыгодно, ведь все средства и транзакции проходят мимо них. Тоже самое относится и к прочим предложениям банков: процент на остаток, вклады, копилки и так далее.

Могут ли украсть цифровой рубль?

С технической точки зрения это маловероятно. Но в теории – возможно все. Мошенники заставляют людей переводить деньги на чужие счета с помощью социальной инженерии, шантажа, уговоров, обещаний заработать и так далее. Ситуация такая же как с безналичными деньгами – преступники не взламывают банки, они обманывают владельцев карт.
  1. Закон О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации (в части формирования правовых основ для внедрения цифрового рубля)
    https://sozd.duma.gov.ru/bill/270838-8

В тренде

КП КП Финансы
Реклама О проекте