Цифровой рубль в 2023 году в России
15-20 лет назад такое доминирование безнала никому кроме футурологов и не снилось. Когда на предприятиях выдавали сотрудникам пластиковые карты, работники занимали очередь к банкомату, чтобы снять получку. В 2023 году это кажется забавным. Мы платим часам, телефонами, а некоторые вживляют чипы под кожу. Вокруг разговоры о криптовалютах — новом финансовом инструменте. Тут появляются новости о цифровом рубле — еше одной форме денег наряду с наличными и безналичными. Расскажем простыми словами, что это такое, где можно купить цифровой рубль и как с ним связаны банки.
— Введение цифрового рубля обязательно, если Россия хочет жить и развиваться, а не отстать в экономической гонке. Китай частично ввел цифровой юань, Европа, США — на подходе. В современных реалиях необходимо как можно быстрее внедрить цифровые деньги, — объясняет наш эксперт, финансовый аналитик Артём Звёздин.
Что такое цифровой рубль простыми словами
Цифровой рубль — это еще одна форма денег. Ее эмитентом (т.е. тем, кто выпускает) также остается Центробанк. Просто вместо печатного станка на монетном дворе, будет виртуальный код.
Сразу оговоримся, что это не новая валюта. Ее не нужно будет обменивать по какому-то курсу. Номинал цифрового рубля абсолютно эквивалентен номиналу бумажного или того, что лежит на вашей банковской карте.
Пока банковские карты были не сильно распространены, а интернет уже захватывал нашу жизнь, стали появляться электронные кошельки. Их основывали частные сервисы. Деньги на них можно положить через терминал или перевести с карты, а за все операции платится комиссия. Свою актуальность они теряют: раньше сайтам было трудно настроить оплату банковской картой, а сейчас это рядовая опция.
Теперь в Банке России решили, что свой электронный кошелек сможет завести любой гражданин. И без всяких комиссий. Простыми словами, цифровой рубль — это ваши деньги на счете, только не в банке, а в виртуальном кошельке. При этом ЦБ подчеркивает, что конвертировать из одного вида в другой крипторубль должно быть также просто, как снять купюры через банкомат.
На 2023 год остаются вопросы по теме. Например, как будет выглядеть цифровой кошелек? Четкого ответа нет. Можно предположить, что он будет связан, например, с Госуслугами и иметь функцию интеграции с устройствами бесконтактной оплаты — теми же смартфонами и прочими гаджетами.
Например, покупаете товар в интернете и авторизируетесь через Госуслуги, затем переводите деньги со своего счета. Пошли в магазин, там оплатили покупку смартфоном. Затем товарищ попросил занять денег и вы перевели ему со своего электронного кошелька на его.
А если нет доступа в интернет, тогда цифровой рубль бесполезен? В Центробанке намерены сделать так, чтобы вся система работала без доступа в Сеть. Теоретически это реально. Ведь цифровой рубль имеет свой уникальный код. В теории его можно передать и без интернета, вроде той же технологии NFC, при помощи которой мы оплачиваем покупки телефоном.
| Деньги | Цифровые | Наличные | Счета в банках |
|---|---|---|---|
| Форма | Цифровой код | Защищенная бумага | Цифровая запись в банковской базе данных |
| Персонализация | Персонализированные либо на предъявителя | На предъявителя | Персонализированные |
| Эмитент | Центральный банк | Центральный банк | Коммерческий банк |
| Доступность для платежей | + | + | + |
| Средство платежа | Онлайн и офлайн | Только офлайн (без возможности дистанционных расчетов) | Только онлайн (без возможности расчетов в отсутствие доступа к Интернету и мобильной связи) |
| Стабильность ценности | + | + | + |
| Мера стоимости | + | + | + |
| Средство сбережения | Без начисления процентов | Без начисления процентов. Есть риск безвозвратной утраты | С возможность начисления процентов |
Когда введут цифровой рубль
С начала 2022 года банки начали тестировать цифровой рубль. Это лишь пилот, то есть не реальная эксплуатация. Финучреждения провели полный цикл операций по переводу цифровых рублей между клиентами, открыли через мобильное приложение цифровые кошельки, обменяли безналичные рубли на цифровые, сделали переводы. 22 марта 2023 года глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков сообщил, что запланированное на апрель тестирование цифрового рубля откладывается. Депутатам потребуется дополнительное время для того, чтобы устранить все правовые замечания. Пилотный проект использования цифрового рубля начнется сразу после того, как для этого подготовят законы.
это интересно
Чарджбэк
Процедура оспаривания платежа по банковской карте, с помощью которой можно вернуть деньги. Эксперты рассказывают, как оформить онлайн-заявление на возврат денег в банке
Подробнее
В каких банках можно будет купить цифровой рубль
Еще раз повторим, что «купить» — это неуместное определение для цифрового рубля. Как 1 рубль на банковской карте равен 1 металлическому и бумажному рублю, также тождествен и цифровой рубль. То есть это не покупка и не конвертация, а скорее перевод из одного состояние в другое.
Очевидно, что для исправной работы системы потребуется вся мощь технологий банковского сектора. К слову, финансовые учреждения в России абсолютно точно на острие мирового прогресса. Можно ожидать, что в проекте цифрового рубля будут задействованы главным образом госбанки и банки с госучастием (в них контрольный пакет акций принадлежит бизнесу). На 2023 год можно предположить, что в проекте примут участие Сбер, ВТБ, Дом.РФ, Россельхозбанк и прочие крупные игроки.
Популярные вопросы и ответы
Зачем нужен цифровой рубль?
Центробанк выпустил большой доклад1 о значении нового крипторубля. В документе сказано, что платежи населения станут безопаснее. Комиссионные издержки на переводы и оплату услуг должны снизиться. А свободные средства организации смогут пустить на развитие системы розничных платежей и цифровой экономики в целом. Цифровой рубль должен сократить процент наличных денег в обороте. Ведь кеш косвенно связан с коррупцией и уходом от налогов. А когда все финансы в цифровом виде, за ними проще следить.
Чем отличается цифровой рубль от обычного?
— Фактически цифровой рубль ничем не будет отличаться от обычных рублей, которые каждый из нас имеет на своем банковском счете. За исключением одного нюанса. Деньги на вашей карте привязаны к банку, а значит, вы зависите от финансового учреждения. Цифровой рубль будет отвязан от этой системы. Таким образом вы сразу, автоматически, сокращаете свои издержки на переводы и хранение денег. Средства не будут блокироваться в связи с прихотью банка. Граждане получат быстрое, удобное и безопасное средство расчетов, — считает Артём Звёздин.
Могут ли пенсионеров перевести на цифровой рубль?
— Пока сложно сказать, будет ли Банк России навязывать цифровой рубль пенсионерам, бюджетникам и иным гражданам. Ведь очевидно, что люди будут относиться к цифровым деньгам скептически и с опаской. Однако, я более чем уверен, что после запуска данного вида расчетов каждый из нас полюбит цифровые деньги. Они обладают прозрачностью, удобны в использовании, хранении и безопасны, — отвечает эксперт.
Цифровой рубль — это криптовалюта?
Центробанк очень не любит криптовалюты и всячески старается избегать ассоциаций цифрового рубля с ними. Однако схожее у них есть — существование денег в виде строчки виртуального кода. Большая разница в том, что криптовалюту выпускают десятки тысяч частных структур. А цифровой рубль будет обеспечивать главный регулятор — ЦБ.
Источники
- http://cbr.ru/StaticHtml/File/112957/Consultation_Paper_201013.pdf
