Программа долгосрочных сбережений в 2024 году
У россиян появилась еще одна возможность увеличения собственного капитала – программа долгосрочных сбережений граждан (ПДС). Вместе с экспертом подробно разбираем ее условия, сроки и требования.
ПДС – это добровольный сберегательный инструмент, а значит граждане сами решают, участвовать им в программе или нет. Каких-то особых требований к участникам проекта не предъявляют, главное быть совершеннолетним гражданином России. По задумке правительства, жители страны смогут получить финансовую подушку безопасности и использовать ее в случае жизненных неурядиц. К тому же на пенсии у граждан появится дополнительный и гарантированный источник дохода.
Если у вас есть рекомендации и дополнения по материалу, вы можете отправить их на почту money@kp.ru. Для обсуждения вопросов рекламного сотрудничества звоните по телефону +7 (495) 637-65-16 (по будням с 9:00 до 18:00).
Полезная информация о программе долгосрочных сбережений
Проект призван увеличить благосостояние жителей России. Стать участником ПДС несложно, для этого понадобится минимальный пакет документов. Мы подготовили удобную таблицу с основными пунктами программы.
| Когда запустили проект | 1 января 2024 года |
| Требования к участникам | Гражданство РФ, возраст от 18 лет |
| Основные преимущества | Государственное софинансирование, налоговые льготы, система гарантирования, возможность забрать накопления досрочно |
| Необходимые документы | Паспорт РФ, заключенный договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ). Таких соглашений может быть несколько. |
| Минимальный срок участия в программе | 15 лет |
| Как рассчитывается налоговый вычет | Из совокупности взносов по таким договорам, как: соглашение о долгосрочных сбережениях, соглашение о негосударственной пенсии (НПО), договор долгосрочного страхования жизни, спецсчет для торгов на бирже (ИИС). |
Закон о программе долгосрочных сбережений
Этот законопроект совместная разработка Минфина и Центробанка. Проект предполагает автоматическое накопление денежных средств, то есть внесение регулярных взносов из заработной платы в негосударственные пенсионные фонды. Такая возможность у граждан была и раньше, но обычно взносы в НПФ платят работодатели в рамках программ поддержки сотрудников. Статистика показывает, что сейчас в некоммерческих пенсионных фондах застрахованы около 36,6 миллиона работающих россиян. При этом только 6 миллионов из них активно делают накопления1.
Различные вариации программы начали прорабатывать еще в 2016 году. Первый законопроект планировали рассмотреть в 2020 году (индивидуальный пенсионный капитал). Затем появилась идея грантового пенсионного фонда. От обоих вариантов в итоге было решено отказаться.
В новом законопроекте учли все недостатки предыдущих наработок. ПДС заработала в России с 1 января 2024 года. По прогнозам регулятора, количество участников программы может достигнуть 30 миллионов.
Как работает новая добровольная программа долгосрочных сбережений
Цель программы – предоставить людям возможности для накоплений к пенсии. Создать так называемую «заначку» для граждан РФ, которую они смогут использовать при наступлении пенсионного возраста. Программа выгодна и государству – оно получит «длинные деньги» для развития экономики.
Сбережения формируются из личных взносов граждан, а также из взносов работодателя или «замороженных» пенсионных накоплений. НПФ в свою очередь выступают в качестве оператора. Они занимаются вложением средств в облигации федерального займа (ОФЗ) и другие ценные бумаги.
Условия программы долгосрочных сбережений
Программа заработала в 2024 году и условия уже известны. Возможно, что в будущем они несколько изменятся. Мы собрали всю доступную информацию о софинансировании, доступных льготах и сроках.
Софинансирование
В первые три года действия программы власти будут финансово поддерживать ее активных участников. Они смогут получать до 36 тыс. рублей в год. Это касается тех граждан, которые будут исправно вносить не менее 2 тыс. рублей на счет ежегодно. Вместе с доплатами от государства цифры ожидаемой доходности будут такими:
- Если ваш ежемесячный доход не превышает 80 тыс. рублей, то для получения максимального результата вам необходимо ежегодно вносить на сберегательный счет не менее 36 тыс. рублей. Государство увеличит эту сумму в два раза. Расчет будет производиться по формуле 1:1 (1 рубль бюджетных средств на 1 рубль участника программы);
- Если вы зарабатываете от 80 до 150 тыс. рублей в месяц, то для получения 36 тыс. рублей от государства вам необходимо внести на счет программы не менее 72 тысяч рублей в год. Используется схема 1:2 (1 рубль софинансирования на 2 рубля накоплений);
- Если в среднем в месяц вы получаете больше 150 тыс. рублей, то софинансирование рассчитывается по схема 1:4 (1 рубль софинансирования на 4 рубля накоплений). В этом случае расчет на то, что в год вы будете откладывать не менее 144 тыс. рублей.
Средства на софинансирование будут выделять из федеральной казны. Важно отметить, правительство может продлить сроки господдержки из бюджета. Скорее всего это произойдет в случае повышенного интереса граждан к программе. Пока власти определили период софинансирования в границах 2024-2026 годов.
Сроки
Для участия в программе определен минимальный срок. Он составляет 15 лет. Однако вы получите доступ к сбережениям, когда достигните пенсионного возраста. К примеру, если вы станете участником программы в 50 лет, то вам не придется ждать 15 лет, чтобы получить деньги. Такая ситуация считается исключительной, договоры с НПФ будут заключаться на столько лет, сколько вам осталось до пенсии. Допустим, в 20 лет вы заключили договор, значит до пенсии вам еще 40 лет, столько вы и будете «копить».
Льготы
Еще один приятный пункт программы – это налоговые льготы. Участники проекта смогут рассчитывать на неплохой ежегодный налоговый вычет (до 52 тыс. рублей). Для его получения нужно будет внести на счет не менее 400 тыс. рублей. Если налоговый вычет уложится в эти границы, то к доходности положены +13%.
Доходность
Точные суммы определить трудно, так как доходность будет зависеть от нескольких факторов. Это активность самого участника программы (размер взносов и их периодичность), «удача» НПФ в инвестициях, а также ежегодный налоговый вычет. Уверенно можно подсчитать доходность, которую участникам с доходом до 80 тыс. рублей в месяц обеспечит государство. Если каждый год в течение трех лет они будут вкладывать в сберегательный инструмент 36 тыс. рублей, то эту сумму гарантированно удвоят. Более состоятельным участникам программы придется вкладывать больше, чтобы получить заветные 36 тыс. рублей от государства. В любом случае доходность по программе долгосрочных сбережений будет не ниже, чем по банковским вкладам.
Плюсы и минусы программы долгосрочных сбережений
Мы попросили доцента кафедры управления и предпринимательства МГГЭУ Инну Литвиненко выделить основные плюсы и минусы программы.
Главными достоинствами проекта она считает софинансирование со стороны государства и предоставление участникам программы возможности получения налогового вычета. Максимальная сумма, напомним, составляет 52 тыс. рублей.
Среди минусов эксперт выделяет долгосрочность программы, низкую доходность и высокие комиссии НПФ, а также условия страхования (страхуется только сумма взносов не более 2,8 млн рублей, при этом полученный инвестиционный доход не подлежит страхованию).
«Безусловно, эта сумма мала, с учетом того, что, к примеру, деньги с депозита можно забрать в любой момент в отличие от ПДС – говорит эксперт. – Логичным было бы застраховать сумму, равную средней пенсии в год и умноженной минимум на 25-30 лет. В текущий момент страхуется средняя пенсия, помноженная на 15 лет».
Еще одним недостатком эксперт видит условия досрочного вывода сбережений. Вывести их без потери дохода можно только в двух случаях – при потере кормильца семьи и при необходимости дорогостоящего лечения.
Популярные вопросы и ответы
Программа сбережений может вызвать много вопросов у людей, далеких от использования финансовых инструментов. Мы попросили эксперта ответить на самые главные из них.
Застрахованы ли взносы по программе долгосрочных сбережений?
Да, страхование взносов осуществляется на сумму до 2,8 млн. руб. Средства программы застрахованы по схеме страхования банковских вкладов – сейчас при потери лицензии или банкротстве банка клиенты получают 100% от суммы застрахованного вклада, но не более 1,4 млн. рублей по всем счетам. В случае НПФ сумму увеличили почти до 3 млн. рублей.
Как можно забрать деньги из программы долгосрочных сбережений досрочно?
Забрать деньги досрочно непросто – скорее всего, вы потеряете их часть. Есть два варианта:
1) Если вы самостоятельно решили забрать деньги без видимых причин;
2) Если вы попали в тяжелую жизненную ситуацию. Например, вам требуется дорогостоящее лечение или вы потеряли кормильца семьи.
В первом случае вам придется вернуть налоговые вычеты государству и заплатить «штраф» НПФ за расторжение договора. Также вы не сможете получить пенсионные накопления до 2014 года, денежную прибавку от государства и инвестиционный доход по ним. Во втором случае, если вы подтвердите основания, сможете забрать полную сумму.
1) Если вы самостоятельно решили забрать деньги без видимых причин;
2) Если вы попали в тяжелую жизненную ситуацию. Например, вам требуется дорогостоящее лечение или вы потеряли кормильца семьи.
В первом случае вам придется вернуть налоговые вычеты государству и заплатить «штраф» НПФ за расторжение договора. Также вы не сможете получить пенсионные накопления до 2014 года, денежную прибавку от государства и инвестиционный доход по ним. Во втором случае, если вы подтвердите основания, сможете забрать полную сумму.
Какие НПФ участвуют в программе долгосрочных сбережений?
Сейчас в России работают 38 некоммерческих пенсионных фондов. Все они занесены в реестр и есть в свободном доступе (нужно просто вбить в поисковике «Реестр НПФ»). Вы сможете заключить договор с одной из этих организаций или с несколькими сразу.
Источники
- Данные Центробанка
https://cbr.ru/Collection/Collection/File/46294/rewiew_npf_23Q2.pdf
