Что такое кредитная история

На любого человека, хоть раз бравшего кредит, банк заводит специальное досье — кредитную историю. Зачем она нужна гражданам и можно ли ее исправить, рассказывает КП

Евгений Беляков
Журналист «КП»
Хотим мы этого или нет, но на каждого из нас есть досье, которое много лет ведут банки. Все займы, которые мы брали с 2005 года, хранятся в специальных бюро кредитных историй (БКИ). И чем лучше мы платили по счетам, тем выше наш кредитный рейтинг. Как узнать свою кредитную историю? И можно ли ее улучшить, если она испортилась?

В долг брали 9 из 10 россиян

По данным ВЦИОМа, каждый второй россиянин имеет непогашенную задолженность перед банками. При этом недавнее исследование Райффайзенбанка показало, что лишь 12% россиян никогда не брали деньги в долг. То есть у 90% взрослых жителей страны есть кредитная история. Или положительная, или отрицательная.

В России официально работают только 10 БКИ. За их работой следит Центробанк. К примеру, в крупнейшем в стране Национальном бюро кредитных историй накопились сведения о 100 миллионах заемщиков. При этом у каждого гражданина есть индивидуальный кредитный рейтинг, который зависит от многих факторов.

Зачем нужна кредитная история? Кредитная история нужна в первую очередь банкам. С ее помощью они определяют, насколько надежен заемщик. От нее зависит, дадут вам кредит или нет. А если дадут, то на каких условиях. В то же время знать свою кредитную историю не мешает и самим заемщикам. На это есть несколько причин.
Во-первых, если вы планируете брать большой кредит (например, ипотеку), лучше заранее понимать, какой у вас рейтинг. Это важно, чтобы попытаться исправить ее и лишний раз не получать отказ от банка (что тоже отражается в кредитной истории).

Во-вторых, это как профилактический осмотр у стоматолога или флюорография. Даже если вас ничего не беспокоит, на всякий случай лучше провериться. Это нужно для того, чтобы отслеживать, не висит ли на вас чужих долгов (подробнее - см. «Осторожно, мошенники!»).

Бесплатно — дважды в год

Раньше, чтобы посмотреть свою кредитную историю, нужно было идти в офис одного из бюро кредитных историй, предъявлять паспорт, писать заявление и получать кредитную историю в бумажном виде. Но в последние годы цифровизация добралась и до этой сферы. Теперь у большинства БКИ есть электронные кабинеты, в которые можно зайти по логину и паролю портала госуслуг (см. «Инструкцию по применению»).

При этом с февраля прошлого года стало возможным получать кредитный отчет бесплатно не один, а два раза в год. Получить документ можно как в электронном, так и в бумажном виде.

Кстати, полтора года назад Центробанк провел ревизию всех данных, которые есть в коммерческих банках и бюро кредитных историй. И нашел массу расхождений. Оказалось, что сведения о пяти миллионах заемщиков были некорректными. Сотрудники в банках то ли из-за лени, то ли из-за технических сбоев не передали сведения об этом в БКИ. И от этого могли пострадать в первую очередь добросовестные заемщики. Сейчас всю информацию исправили.
СОВЕТ «КП»
Частый вид мошенничества - оформление кредита по утерянным или украденным документам. Если вы лишились паспорта и не знаете, где он, для спокойствия можно оформить подписку на оповещения из бюро кредитных историй. В этом случае, если по вашим документам оформят кредит, вы получите СМС или письмо на электронную почту. И сможете сразу же опротестовать фальшивый кредит - до того, как появилась просрочка.

- Чем быстрее вы отреагируете, узнав о мошенническом кредите, тем больше вероятность на благоприятный исход этой ситуации, - говорят в БКИ «Эквифакс». - От того, насколько быстро вы отреагируете, обнаружив «чужой» кредит, зависит исход данного инцидента. По горячим следам банк быстрее сможет раскрыть преступление, подняв видеоматериалы и документы с места преступления. Эта услуга уже платная. Но стоит вменяемых денег - 400 - 500 рублей в год. Даже дешевле, чем СМС-информирование по банковским картам.

Осторожно, мошенники!

В разгар пандемии активизировались мошенники. Власти запустили масштабную программу поддержки заемщиков. Многие стали искать информацию о своей кредитной истории и часто попадали на сайты фальшивых БКИ. В этом случае возникает сразу несколько рисков:

  • Мошенники предлагают получить доступ к своей кредитной истории за 300 - 500 рублей. Хотя дважды в год это можно сделать в официальных БКИ абсолютно бесплатно.

  • Если человек все-таки переводит деньги, мошенники получают доступ к данным банковской карты. И потом смогут списать с нее деньги. Если вы таким образом скомпрометировали свой пластик, то на всякий случай лучше его перевыпустить.

  • Для оформления заявки на фальшивом сайте, как правило, нужно ввести паспортные данные. И это может привести к тому, что преступники при наличии сообщников оформят на вас кредит в банке или онлайн-заем в микрофинансовой организации. Если вы это сделали, через пару месяцев обязательно проверьте свою кредитную историю в официальном БКИ (см. «Совет «КП»).

  • Через какое-то время некоторым из заемщиков мошенники звонят и предлагают исправить кредитную историю. Естественно, не бесплатно. Стоимость такой «услуги» - от 10 тысяч рублей. И здесь нужно помнить, что законных способов исправить кредитную историю нет. А подобные предложения - чистой воды развод.

Может, выгоднее, если ее нет совсем?

Такой вопрос задают часто. Мол, кто для банка лучше? Тот человек, который уже брал кредиты и нормально их отдавал? Или тот, кто до этого старался обходиться без кредитов, но на этот раз понял, что без заемных денег не обойтись?
Правильный ответ - тот, который уже зарекомендовал себя как хороший заемщик. А тот, кто никогда не брал денег в долг, пока еще кот в мешке. А для банка это дополнительные риски.

К примеру, по данным НБКИ, если в среднем банки одобряют 30 - 35% заявок от потенциальных заемщиков, то для клиентов с нулевой кредитной историей процент одобрения ниже - 22 - 25%.
На что чаще всего берут деньги россияне и как их отдают
*Респонденты могли дать несколько вариантов ответа.

По данным ЦБ и Райффайзенбанка.

Как узнать свой рейтинг

1. Заходите на сайт «Госуслуги.ру». В разделе «Налоги и финансы» есть подраздел «Сведения о бюро кредитных историй». Если не можете найти, воспользуйтесь строкой поиска.

2. Заполняете заявку в электронном виде. Система отправит запрос в Центробанк и в течение дня выдаст список БКИ, где хранится ваша информация.

3. Далее идете на сайт любого из этих БКИ. Оформляете заявку на бесплатное получение в электронном виде. Этот сервис многие из них уже стали предоставлять. Главное - иметь подтвержденную запись на портале госуслуг. Если этого нет, то придется идти в офис с паспортом.

Не переписать, а улучшить

Самый насущный вопрос для многих - можно ли исправить плохую кредитную историю. Часто это случается по глупости. К примеру, когда заемщик либо забывал внести ежемесячный платеж, либо прятал голову в песок, наивно надеясь, что банк забудет о его существовании (такое бывает). Впоследствии это отражается на будущих займах. Банк либо дает деньги по более высокой ставке, либо отказывает в кредите.

Как поясняют в Центробанке, исправить кредитную историю невозможно. То есть все просрочки будут записаны и будут влиять на личный рейтинг. Но его можно улучшить. Для этого обычно советуют взять небольшой кредит или оформить кредитную карту. Требования к потребительским займам обычно ниже, чем по ипотеке. А кредитку оформляют почти каждому (отличается только лимит). Смысл в том, чтобы показать банку добросовестность. Новый кредит нужно погашать вовремя и аккуратно. Свежая история своевременных платежей улучшит репутацию в глазах новых кредиторов, повысит рейтинг и шансы получить следующий кредит по более выгодной ставке и на более серьезную сумму.
Читайте также
Как исправить кредитную историю
На основании того, как человек рассчитывается с долгами, банки решают, стоит ему давать взаймы в дальнейшем или нет. И на каких условиях. Именно поэтому так актуален вопрос: как исправить свою кредитную историю?
Фото на обложке: Осипова Анастасия

А вы знаете свой кредитный рейтинг? Пытались как-то его изменить? Поделитесь в комментариях:

Комментарии для сайта Cackle
Made on
Tilda