Топ-10 вещей, которые ни за что не стоит брать в кредит

Есть вещи, которые не только бессмысленно, но и опасно для личных финансов брать в кредит.

Часто случается, что человек получает хорошую по российским меркам зарплату, но все равно живет от зарплаты до зарплаты, а то и вовсе постоянно занимает деньги — у банков или у знакомых. Они по уши погрязли в потребительских кредитах, займах на покупку автомобиля и ипотеке, причем иногда это происходит совсем незаметно.

Нередко большие расходы идут на создание имиджа успешного человека, который хочет пользоваться телефоном и автомобилем последней модели, одеваться в люксовых магазинах и носить дорогие часы

Средний размер розничных кредитов в России увеличился на 7% по итогам 11 месяцев 2016 года и составил 164 тыс. рублей, следует из статистики Национального бюро кредитных историй.  При средней зарплате около 30 тыс. рублей у многих в руках смартфоны или айфоны или дорогой автомобиль, обслуживание и страховка на который слишком обременительны для потребителя.  Часто оправданием тому, что кредиты берут даже  на покупку тостера называют «мне проще платить банку, чем копить самому». В итоге выплаты по многочисленным кредитам превышают рекомендованные 25-30% от семейного бюджета.

Кредит — это неплохой инструмент, который помогает в определенном или крайнем  случаяхе. Например, купить квартиру в ипотеку или приобрести автомобиль, найти деньги на экстренное лечение или на образование детям. Но есть вещи, которые не только бессмысленно, но и опасно для личных финансов брать в кредит.

1. Кредит на свадьбу, юбилей или на другое торжество.

Даже если вам подарят много денег, расходы вряд ли «отобьются».

Это тот случай, когда кредит — самое бессмысленное, что может быть для вашего бюджета. Даже если вы не миллиардер, который может потратить на свадьбу своего сына чуть ли не миллиард долларов, пригласив Аллу Пугачеву, Стинга, Дженнифер Лопес и Энрике Иглесиаса, празднование обойдется в круглую сумму. И даже если вам подарят много денег, расходы вряд ли «отобьются». По подсчетам свадебных консультантов, среднестатистическая российская свадьба на 30-50 гостей с арендой машин, платьем и кольцами обходится около полмиллиона рублей, а «приличным» считается дарить не меньше $50. В итоге в семейную жизнь или в новое десятилетие можно войти с бременем долгов, которые нужно будет выплачивать не один год, поскольку даже если все гости принесут на торжество не очередной чайный сервиз, а конверты, все равно останется круглая сумма долга. В итоге в семейную жизнь или в новое десятилетие можно войти с бременем кредита, который придется выплачивать не один год.

2. Кредит на путешествие.

Потраченные деньги все равно нужно возвращать, а кредит сделает отпуск как минимум на 20% дороже.

Во-первых, потраченные деньги все равно нужно возвращать, а кредит сделает отпуск как минимум на 20% дороже. Во-вторых, целевые кредиты на отпуск банки после 2014 года выдают крайне неохотно, поэтому, скорее всего, придется брать кредит наличными под бОльший процент. Но даже если вам как идеальному заемщику дадут кредит именно на отпуск, не обойтись без того, чтобы собирать целый ворох документов, справок, потом ждать одобрения — и, возможно, получить отказ, а за это время выгодный тур подорожает втрое или закончатся билеты на самолет. Ведь в отличие от докризисных времен банки скрупулезно изучают и клиента, и кредитную историю.

Анна Игнатова, руководитель по развитию потребительского кредитования и комиссионных продуктов банка «Союз»:

Нельзя обойти стороной весьма существенный аспект зарплатного проекта вашей организации с банком. Ведь банк, осуществляя регулярные зачисления заработной платы на карты клиента, имеет возможность и анализировать списания с карт-счета. Столь полная информация, особенно при длительном сотрудничестве клиента с банком, дает последнему хорошую основу для анализа возможных кредитных рисков клиента, что в свою очередь может использоваться кредитной организацией не только при анализе кредитной заявки клиента, но и позволяет банку работать «на опережение» — предлагать хорошим с точки зрения банка клиентам разнообразные кредитные продукты — как классические кредиты, так и кредитные карты с заранее рассчитанным лимитом. Зарплатные клиенты — самые понятные для банка потребители: банк понимает, кому можно и нужно предложить тот или иной сервис, кредитные, депозитные и другие специальные льготные предложения по банковским продуктам. Зарплатные клиенты с охотой откликаются на кредитные предложения банка, такие как кредитные карты и кредиты наличными, которые, как правило, предлагаются на выгодных условиях и с упрощенными требованиями к заемщикам. Это весьма напоминает поговорку о банке, который предлагает зонтик в солнечную погоду — однако стоит признать, что такое предложение зачастую оказывается весьма кстати. В нашем банке, как и во многих других, для зарплатных клиентов действуют специальные ставки по кредитным картам, потребительскому и ипотечному кредитованию.

3. Перехватить «до зарплаты».

Большая часть «быстрых» кредитов, которые можно взять, например, в микрофинансовых организациях, в итоге приведут к необходимости отдать сумму на 400-500% больше, а то и в  1000%. Конечно, если выплачивать через несколько дней, эта сумма будет не так значительна. Однако никогда нельзя предсказать, что может случиться. Если, например, обстоятельства сложатся так, что заемщик потерял работу и не может выплачивать кредит, то при займе 3 тыс. рублей через полгода он должен уже банку 18 тысяч. А если решите «пропасть с радаров», пока не разберетесь с личными проблемами, к вам вполне могут послать коллекторов, которые, как известно, до сих пор не стесняются в способах «выбивания» долгов из нерадивых заемщиков.

Анна Игнатова, руководитель по развитию потребительского кредитования и комиссионных продуктов банка «Союз»:

Брать ли кредит или нет? Решать только вам. Но если уж совсем без заемных средств не получается, а потребительский кредит вы брать не хотите,  лучше воспользоваться кредитной картой с грейс-периодом. Сейчас возможность оформить кредитную карту на льготных условиях в рамках новогодней акции предоставляют своим клиентам некоторые российские банки, наш банк не исключение. Как правило, приятным бонусом к таким картам идет бесплатный первый год обслуживания карты или увеличенный беспроцентный период кредитования или повышенный процент по кэш-беку. 

4. Кредит на рискованные инвестиции.

Инвесторы, которые заканчивают жизнь самоубийством в кризис, потому что не смогли вернуть заемные деньги, не редкость в мире и в России. Деньги на рискованную игру на бирже (а игра на бирже — это всегда риск, что бы ни говорили финансисты, и ваши деньги никогда не застрахованы как от того, чтобы превратиться в миллионы, так и от полного краха. Второе, впрочем, случается в разы чаще). Или горе — бизнесмены, которые вложили деньги семьи, заложили квартиру и набрали кредитов, чтобы вложиться с партнерами — а иногда и в одиночку — в сомнительный бизнес, который в один прекрасный момент лопнул. И неважно, по злому умыслу партнеров, по законам рынка или просто из-за финансового кризиса или обвала курса, как это было в конце 2014 года. Суть в том, что рисковый бизнесмен, заняв деньги у банка, в итоге может загнать в кредитную кабалу всю семью.

Тем, кто хочет играть на фондовом рынке или других биржевых инструментах главное  помнить, что это должны быть не последние и свободные деньги, и уж точно не кредит банка или МФО. Каким бы беспроигрышным не рисовались перспективы риска.

Анна Игнатова, руководитель по развитию потребительского кредитования и комиссионных продуктов банка «Союз»:

Что касается инвестиций, то российские банки сейчас предлагают своим клиентам осваивать новые технологии управления личными финансами, давно практикуемые на западе. В сегменте депозитных операций существуют совершенно особые решения,

одновременно совмещающие классический вклад и другие инвестиционные инструменты. Такой инвестиционный портфель можно называть по-разному – структурный, комплексный, либо индексный продукт. Его смысл состоит в том, что пока одна часть клиентских денег гарантированно увеличивает свой объем, находясь на банковском вкладе, другая его доля работает, например, на более привлекательном  рынке ПИФов. Среди структурных банковских продуктов чаще всего встречаются инвестиционные (с обязательной покупкой паев инвестиционных фондах) или страховые (когда клиент параллельно краткосрочному банковскому вкладу накапливает достаточно крупную сумму денег в течение длительного периода, исчисляемого десятилетиями). Таким образом, диверсифицируя личные сбережения, и останавливая свой выбор на структурном продукте, вкладчик может получить не только повышенную доходность в самых надежных российских банках. Его ждут и другие выгоды в виде неограниченного инвестиционного дохода или возможность куда более долгосрочного накопления семейных финансов. К примеру, наш банк предлагает своим клиентам инвестиционное страхование жизни с гарантией 100% возврата вложенных средств и возможностью получения потенциально высокого инвестиционного дохода. Если вы уж решили сделать инвестиции, это нужно делать с проверенной и надежной компанией.

5. Кредит на новый смартфон, игровую приставку нового поколения, телевизор или бытовую технику.

Новая модель выйдет быстрее, чем вы расплатитесь по кредиту на год или два.

Это один из самых бессмысленных кредитов. Техника может поломаться или разбиться гораздо раньше, чем вы сможете выплатить за нее кредит. А «беспроцентный кредит» или рассрочка может оказаться «зашитой» в цену 10-20-процентной комиссией магазина или банка, которая не возвращается вам, если вы решите отнести неработающий или просто не подходящий вам холодильник или телевизор обратно в магазин. В любом случае, новый телефон или кофемолка обойдутся вам гораздо дороже, чем вы могли бы заплатить, просто накопив нужную сумму. А если телефон вы все же взяли в кредит, то новая модель выйдет быстрее, чем вы расплатитесь по кредиту на год или два. Да и теряет он (как и почти любой компьютер или планшет) порядка 25% цены, как только вы распакуете коробку.

6. На ювелирные украшения или предметы искусства.

Если вклады в золото, серебро или металлические счета — вполне здравая идея, то покупку ювелирных украшений вряд ли можно отнести к разумному инвестированию своих денег. Во-первых, если вы не специалист в ювелирном деле (или не искусствовед), то с высокой долей вероятности продавец попробует вас обмануть и завысить цену. И даже если вы покупаете кольца и браслеты в уважаемом ювелирном магазине, большинство ломбардов в случае кризисной ситуации будут готовы брать их разве что по цене металлолома. Во-вторых, даже обручальное кольцо — не предмет первой необходимости, и его покупку точно можно отложить до лучших времен. И, в-третьих, если украшение действительно дорогое, его нужно хранить в сейфе или в банковской ячейке, чтобы обезопасить от воров. А на это придется потратить еще немаленькую сумму. Неужели и на это нужно будет брать кредит?

7. Кредит на одежду и обувь.

Никто не гарантирует, что шуба сохранит свой первоначально торжественный вид до того, как владелец закроет кредит.

Такого рода кредиты вряд ли берут, когда нечего носить. Обычно ими грешат шопоголики во время распродаж, когда обещанные скидки заставляют их скупать все, что попадется под руку, невзирая на то, нужны ли им эти вещи или нет. Еще один вариант — покупка новых модных кроссовок по цене средней зарплаты в России только потому, что они поступили в продажу, и за ними уже выстроилась очередь. Вряд ли пару минут восхищения от нескольких «понимающих» людей стоит переплаты в 20-30%.

Отдельно в типологии кредитов и в российском менталитете стоит кредит на шубу, которая сразу причисляет владелицу этого предмета гардероба в «высшей» касте. Проблема в том, что в сезон переплата за вожделенный предмет гардероба и так будет немаленькая, а если прибавить к ней переплату по кредиту в 35-40%, она и вовсе выльется в неприличную сумму. И никто не гарантирует, что  шуба сохранит свой первоначально торжественный вид  до того, как владелец закроет кредит.

Анна Игнатова, руководитель по развитию потребительского кредитования и комиссионных продуктов банка «Союз»:

А вдруг вам захочется приобрести что-то в поездке заграницей или в другом городе, где нет возможности обратиться в банк за кредитом. Для таких покупок лучше использовать кредитные карты. Ведь кредитные карты обладают широким кругом возможностей. Ими можно расплачиваться в любой точке мира, где установлены терминалы по приёму карт, а также снимать наличные деньги в банкомате любого банка (в этом случае обязательно уточнить у вашего банка о наличии и размере комиссии за снятие наличных с такой карты). Но главным преимуществом большинства карт является наличие льготного периода – срока, в который банк не начисляет проценты за использование кредита (обычно он равен 50-60 дням) – фактически он предоставляется бесплатно. У нас в банке «Союз» есть кредитный карты, по которым предоставляется до 115 дней льготного периода, что позволяет клиенту грамотно спланировать свои расходы. Пользуясь кредитной картой клиенту не нужно отчитываться перед банком за использование денег, а после уплаты долга появляется возможность получить новый кредит.

8. Кредит на ремонт.

Во-первых, не родился еще тот человек, который точно может рассчитать заранее стоимость ремонта (если он, конечно, не профессиональный дизайнер или строитель). Как говориться, ремонт нельзя закончить, его можно только приостановить, и он подобен стихийному бедствию, который вытягивает последние деньги из семейного бюджета. А если на часть работ еще оформлен кредит, то не исключено, что вы можете оказаться в долговой яме незаметно для себя. Придется брать новый кредит, чтобы продолжить, например, клеить обои или не останавливать на полпути замену сантехники в ванной комнате.

Во-вторых, процентная ставка по таким кредитам хоть и ниже, чем по кредиту наличными (это если вам все же удастся получить такой кредит), но если предоставить в залог недвижимость, есть шанс ее лишиться, если что-то пойдет не так.

9. Кредит на еду.

Чтобы проиллюстрировать всю бессмысленность подобного рода кредитов, достаточно сказать, что один из немногих магазинов, которые предоставляют эту услугу в России, предлагает ставку в минимум 122% годовых, а в среднем — 200%. Это называется «рассрочкой».

10. Кредит на другой кредит.

Но самый опасный способ для заемщика — пытаться взять кредит на покрытие другого кредита.

Но самый опасный способ для заемщика — пытаться взять кредит на покрытие другого кредита, если нет четкого плана и прогнозов развития событий на самый крайний, «пожарный» случай. Именно про таких, якобы «финансово грамотных», заемщиков в кризисы регулярно пишет пресса под заголовками «Житель города ХХХ задолжал ХХХ миллионов рублей банкам» или «Заемщик набрал 40 кредитов у банков и теперь не знает, что делать». Как минимум в таком случае нужно предупредить банк, на какие цели пойдет этот займ. А лучше всего обратиться за реструктуризацией кредита. Банки предпочтут общаться с клиентом и попытаться вернуть всю сумму, хоть и позже договора, чем высылать к нему дорогостоящих коллекторов или списывать его кредит в убытки.

Анна Игнатова, руководитель по развитию потребительского кредитования и комиссионных продуктов банка «Союз»:

Жизнь такова, что порой случаются ситуации, которые не зависят от человека. В силу событий он теряет возможность выплачивать кредит добросовестно. Что же делать, чтобы не потерять не только свое доброе имя, но и нажитое имущество? В этом случае может помочь рефинансирование кредитов других банков. Число организаций, которые предлагают услуги по перекредитованию, становится все больше. Не все граждане знают, что это такое и чем оно может им помочь в сложившейся ситуации. Ведь специалисты уже бьют тревогу: население России перекредитовано. У каждой второй семьи размер ежемесячных платежей существенно выше доходов. В связи с этим идут многочисленные просрочки по кредитам. Рефинансирование кредита — это получение кредита в другом банке на более оптимальных условиях, которые обеспечивают возможность выплат. Иначе говоря, это перекредитование с целью погашения имеющегося долга перед другим учреждением. При этом часто человек берет кредит под более низкий процент, что существенно снижает ежемесячный платеж по нему. Или же увеличивается срок выплат. Также это удобно, если имеется несколько займов в разных банках. Таким образом, они объединяются в один. Это наиболее оптимальный выход для тех, кто в силу обстоятельств не может выплачивать имеющийся долг в прежнем размере. Рефинансированием рады воспользоваться добросовестные заемщики.