Как взять ипотеку без первоначального взноса в 2025 году
Купить жилье без предоплаты — задача не из легких, однако варианты решения есть. Объясняем, как взять ипотеку без первоначального взноса в 2025 году.
Первоначальный взнос по ипотеке подтверждает платежеспособность заемщика. Это является одной из гарантий того, что покупатель жилья будет исправно погашать задолженность по кредиту. Взнос выгоден и заемщику: банк предложит более выгодные условия, а переплата по ипотеке будет меньше. Обычно взнос составляет 20-30% от стоимости жилья и не каждому покупателю такая сумма по карману. Вместе с экспертом расскажем, как в 2025 году получить одобрение по ипотеке без первоначального взноса и в чем основные минусы и плюсы такой покупки.
Уважаемые пользователи, информация в статье актуальна на момент публикации. Пожалуйста, перед использованием представленных данных уточняйте все детали на официальных сайтах органов власти и организаций. Если у вас есть рекомендации и дополнения по материалу, вы можете отправить их на почту money@kp.ru. Для обсуждения вопросов рекламного сотрудничества звоните по телефону +7 (495) 637-65-16 (по будням с 9:00 до 18:00).
Что такое первоначальный взнос по ипотеке
Первоначальный взнос — это часть стоимости приобретаемого жилья, которая оплачивается сразу, одним платежом. Верхнего предела для такой предоплаты нет, а минимальная сумма в 2025 году составляет 20%. В качестве первоначального взноса могут выступать собственные накопления, средства маткапитала или даже другой кредит. Чем больше размер предоплаты, тем выше вероятность одобрения ипотеки и ниже процентные ставки. Без первоначального взноса не получится стать участником льготных программ — ипотеки для IT-специалистов, семейной ипотеки, дальневосточной и арктической ипотек. Не следует путать первоначальный взнос с задатком. Если первый служит доказательством платежеспособности заемщика, то второй подтверждает намерения сторон заключить сделку.
Требования к заемщику, недвижимости при ипотеке без первоначального взноса
Желающие взять ипотеку без первоначального взноса должны быть готовы к повышенным требованиям со стороны банка. Они касаются как самого заемщика, так и объекта недвижимости. Перечислим основные критерии отбора в 2025 году.
Требования к заемщику
— Гражданство России;
— возраст от 21 до 75 лет;
— официальное трудоустройство (стаж не менее 1 года) или стабильный источник ежемесячного дохода;
— платеж по ипотеке не должен превышать 40-60% общего дохода семьи (может потребоваться декларация 2-НДФЛ);
— хорошая кредитная история (нет просрочек, небольшое число заявок в банки и МФО);
— низкий уровень долговой нагрузки (если открыто несколько кредитов от 1 млн рублей и выше, банк может отказать);
— обязательное страхование жизни и здоровья заемщика;
— привлечение поручителей (по решению банка);
— наличие имущества в собственности (для залога);
— независимая оценка объекта недвижимости;
— участие в зарплатных проектах банка.
Вышеуказанные требования могут незначительно меняться. Например, необязательно быть клиентом банка, но условия по кредиту будут лучше, если вы пользуетесь его картой.
Требования к недвижимости
— Дом расположен в регионе присутствия банка;
— нет проблем с коммуникациями;
— отсутствуют незаконные перепланировки;
— износ жилья не превышает 60%, нет аварийного статуса, возраст дома не более 30 лет;
— нет обременения, то есть в квартире никто не прописан, ее не сдают в аренду, она не находится в залоге.
Как купить квартиру без первоначального взноса
Для покупки жилья в кредит без предоплаты есть несколько способов. Расскажем о каждом подробнее.
Материнский капитал
Сразу после рождения ребенка или получения сертификата средства маткапитала можно использовать для первоначального взноса по ипотеке. В 2025 году за первого ребенка семьям положено 676,3 тыс. рублей, за второго — 217,4 тыс. либо 893,8 тыс., если семья ранее не получала выплату за первенца. Кроме того родители могут получить дополнительные 100-200 тыс. рублей регионального маткапитала.
Важно помнить об ограничениях. Если вы покупаете жилье с помощью маткапитала, оно оформляется в собственность супруга / супруги и детей. В будущем такую квартиру можно будет продать лишь с согласия органов опеки. Кроме того, даже если маткапитала хватит для взноса, банк может потребовать внести часть собственных средств.
Для оформления необходимо в отделении или на сайте Соцфонда (СФР), либо на Госуслугах получить справку об остатке средств маткапитала. Также потребуются: паспорт и СНИЛС заемщика, созаемщика и поручителя (при необходимости), свидетельство о регистрации брака и рождении детей, договор о покупке жилья (в нем должно быть указано, что квартира приобретается с маткапиталом), документы на жилье, сертификат на маткапитал, заявление о том, что члены семьи получат доли в квартире. После того, как бумаги об оформлении ипотеки и покупки жилья будут подписаны, обратитесь в банк для получения справки о выдаче кредита. Этот документ нужно передать в СФР, чтобы тот направил банку средства маткапитала для покрытия первоначального взноса.
Акции застройщиков
Для того, чтобы подогреть интерес покупателей, строительные компании вместе с банками организуют различные акции, в том числе предлагая ипотеку без первоначального взноса. Как правило, сроки таких акций ограничены, а выбор предложений невелик. Кроме того, ставка по кредиту будет выше, а в качестве гарантии потребуется заложить свою недвижимость (причем ее стоимость должна быть выше покупаемой квартиры). В рамках отдельных акций покупателю помимо ипотеки предлагают оформить краткосрочный кредит на первоначальный взнос.
Военная ипотека
Купить жилье в кредит без первоначального взноса могут военнослужащие-контрактники от 21 года, участвующие в накопительно-ипотечной системе (НИС). Этот проект регулирует федеральный закон №117. Участники НИС в течение трех лет после включения в реестр копят деньги на специальном счете, платежи за них вносит государство (в 2025 году это 383,9 тыс. рублей). По истечении трех лет они могут потратить накопленные средства на покупку жилья или внести первоначальный взнос по военной ипотеке. Участникам СВО ждать трех лет не нужно, они могут оформить военную ипотеку сразу после включения в реестр НИС. Размер первоначального взноса по военной ипотеке в 2025 году начинается от 10% от стоимости квартиры или дома.
Жилищный сертификат
В качестве первоначального взноса можно использовать жилищный сертификат. Его получают граждане, признанные нуждающимися в улучшении жилищных условий, а также льготники — военные, ветераны ВОВ, жители Крайнего севера, «чернобыльцы», сотрудники органов внутренних дел и МЧС, вынужденные переселенцы. Сумма сертификата не фиксирована, она рассчитывается от нормативной стоимости 1 кв. м. жилья в России на дату выдачи, а также от состава семьи. Норматив утверждает Минстрой, в 2025 году — это 107,6 тыс. рублей за 1 кв. м. Жилищный сертификат при покупке жилья можно использовать вместе с другими субсидиями, например, маткапиталом. Направить его на погашение первоначального взноса по ипотеке, а маткапитал — на снижение стоимости ежемесячного платежа или срока кредита. У сертификата есть ограничения — он именной, не подлежит обналичиванию, жилье можно купить лишь в указанном в документе регионе и за определенный срок, недвижимость оформляется на всех членов семьи, указанных в сертификате.
Потребительский кредит
Еще один вариант покупки жилья без необходимости копить на первоначальный взнос. Несмотря на кажущуюся простоту, он считается довольно рискованным. Процентные ставки по потребительским кредитам выше, чем по ипотеке. Кроме того, банк может согласится выдать такой кредит лишь под залог недвижимости. Действующий потребкредит будет отображаться в кредитной истории. Банк, при оценке заемщика, может посчитать, что его уровня дохода не хватит, чтобы одновременно выплачивать и ипотеку, и потребкредит.
Плюсы ипотеки без первоначального взноса
+ Возможность покупки жилья без необходимости накоплений;
+ сэкономленные средства можно потратить на ремонт или покупку техники для дома;
+ быстрое решение жилищного вопроса: можно не ждать, пока накопится нужная для взноса сумма, а сразу переехать в собственное жилье;
+ возможность использования госсубсидий, как альтернативы собственным средствам.
Минусы ипотеки без первоначального взноса
— Высокая вероятность отказа, повышенные требования к заемщику;
— ограниченный выбор предложений на рынке жилья;
— более высокая ставка по кредиту и размер ежемесячного платежа;
— расширенная обязательная страховка;
— требование залога.
Как взять ипотеку без первоначального взноса
Пошагово разберем, как оформить ипотечный кредит без первоначального взноса в 2025 году.
Изучите доступные варианты
Банк, в большинстве случаев, согласится выдать ипотеку без первоначального взноса только под залог недвижимости и при условии достаточно высокого ежемесячного дохода заемщика. Это касается ипотеки как на первичное, так и на вторичное жилье. Если в собственности нет другой недвижимости или активов, можно изучить совместные акции застройщиков и банков. Надо быть готовым, что без взноса проценты по ипотеке будут выше, а выбор жилья — меньше. Кроме того, в качестве альтернативы собственным средствам можно использовать маткапитал, жилищный сертификат или другие виды федеральных и региональных субсидий, а также потребкредит, но последний вариант слишком рискован.
Подготовьте документы
После выбора подходящего дома / квартиры и банка, предстоит сбор документов. Потребуется: паспорт, СНИЛС, ИНН, справка о доходах и уплаченном НДФЛ (бывшая 2-НДФЛ), копия трудовой книжки, выписка из СФР о состоянии лицевого счета. При использовании маткапитала также нужны свидетельства о рождении детей и регистрации брака, сертификат маткапитала, справка о его остатке. Могут потребоваться и другие документы на усмотрение банка.
Подайте заявку
В случае покупки жилья в новостройке заявку на ипотечный кредит обычно подают через застройщика, вторичный рынок — только в банк. После скоринга заемщика в финансовой организации объяснят, на каких условиях будет одобрена ипотека без первоначального взноса (наличие залогового имущества, страхование жизни и здоровья).
Популярные вопросы и ответы
На самые популярные вопросы об ипотеке без первоначального взноса отвечает Камила Фазлыева, руководитель Ипотечного бюро и проекта «Электроннаясделка.РФ».
Какие документы нужны для оформления ипотеки без первоначального взноса?
Для программы «Семейная ипотека» дополнительно: свидетельства о рождении детей заемщика и/или справка, подтверждающая факт установления инвалидности. При использовании материнского капитала в качестве первоначального взноса: справка СФР РФ об остатке средств маткапитала, государственный сертификат на маткапитал.
Для ИТ-ипотеки: справка о доходах и НДФЛ, или справка в свободной форме с указанием среднего заработка за последние три календарных месяца. Копия трудовой книжки или бумажная выписка из трудовой (в случае ведения электронной) (Форма СТД-Р или СТД-ПФР). Могут понадобиться и другие документы.
При согласии предоставить банку всю необходимую информацию с портала Госуслуг, может потребоваться только паспорт и СНИЛС. Тогда банк самостоятельно запросит нужные данные.