И не откладывать покупки на потом
Как взять кредит
по минимальной ставке

Центробанк продолжает снижать ключевую ставку. Еще в июне она была 7,75%, а сейчас опустилась до 6,25% годовых. Этому способствуют низкая инфляция и низкий рост экономики, который нужно стимулировать. Вместе с ключевой ставкой ЦБ снижаются и проценты по кредитам в банках. Это значит, что брать средства взаймы станет выгоднее. Рассказываем, что нужно знать грамотному заемщику и как кредит может сделать жизнь лучше.
ВОПРОС - ОТВЕТ
Как взять кредит с умом?
1. На что выгодно брать кредит наличными?
В идеале кредит — это финансовый рычаг. С его помощью вы можете достигнуть большего. Например, купить то, что позволит увеличить зарплату, сэкономит кучу времени и даст дополнительный заряд энергии для рабочих подвигов. Это может быть ремонт в квартире или отпуск на море. Кредит можно и взять на то, что давно хотелось купить. Например, автомобиль. Главное — правильно рассчитать долговую нагрузку и взять ровно столько, сколько позволяет семейный бюджет.
2. Какие средние ставки сейчас на рынке?
По последним данным Центробанка, средние ставки по кредитам наличными варьируются от 12,5% до 17% годовых — в зависимости от срока. При этом почти каждый банк подходит к потенциальным заемщикам индивидуально. Все зависит от кредитной истории и других факторов: например, уровня дохода, зарплатный клиент или нет. Некоторые банки предлагают более низкие ставки для всех заемщиков. К примеру, у банка «Открытие» появился кредит, ставка по которому в первый год составляет 8,5% годовых. А погасить задолженность можно в любое время — без комиссий и штрафов.
3. Как рассчитать, какой кредит будет по плечу?
Банки обычно пользуются правилом 50%. То есть выплаты по всем кредитам не должны превышать 50%. К примеру, если доход заемщика — 50 тысяч рублей в месяц, ежемесячные платежи не должны быть больше 25 тысяч рублей. Если на погашение уходит больше половины дохода, клиент считается рискованным. При этом заемщики могут сами определять, какая долговая нагрузка будет для них комфортной. Важно соблюсти баланс, при котором от кредита будет больше пользы — вы владеете вещами, на которые не стали копить, — чем вреда — переплаты и стресса, связанного с боязнью нехватки денег.
4. Как устроены платежи?
График платежей устроен так, что каждый месяц вы отдаете банку одну и ту же сумму. Она состоит из процента за использование кредита и части основного долга. К примеру, если вы возьмете 100 тысяч рублей на два года под 12% годовых, то ежемесячный платеж составит 4707 рублей. Из них в первый месяц в виде процентов вы заплатите 1000 рублей, во второй — 963 рубля. Общий платеж остается неизменным, а сумма процентов каждый раз будет снижаться, потому что уменьшается тело долга. Соответственно, кредитная ставка применяется к меньшей сумме. На графике показано, как это устроено.

Если банк предлагает вам низкую ставку в первый год обслуживания, это выгодная сделка. Платеж в таком случае будет меньше.
5. Когда выгодно использовать рефинансирование?
Рефинансирование — это выдача нового кредита на погашение старого. Условия меняются в лучшую сторону для заемщика. Так происходит, когда проценты по займам на рынке падают: старый кредит становится дорогим. К примеру, если ставка по действующему займу хотя бы на 2% выше той, что предлагают в другом банке, есть смысл рефинансировать заем. То есть взять второй кредит и с его помощью расплатиться по первому. Тогда вы сможете снизить ежемесячный платеж по кредиту и общую переплату банку. К примеру, банк «Открытие» предлагает рефинансирование кредита на сумму до 5 млн рублей под 8,5% в первый год.
6. Нужно ли страховать кредит и что это дает?
Страховка защищает ответственность заемщика перед банком. Страховыми случаями могут признаваться проблемы со здоровьем, уход из жизни или даже увольнение (в разных банках — разные условия и предложения от страховых компаний). С одной стороны, полис увеличивает полную стоимость кредита. С другой — его использование оправдано, ведь в жизни случается всякое. А страховка позволит расплатиться по кредиту в тот момент, когда у заемщика не будет такой возможности. К примеру, в банке «Открытие» заемщик застрахован на всю сумму кредита. Если что-то случится через год после оформления договора, клиент все равно получит всю сумму кредита, хотя долг будет уже меньше.
КРЕДИТНЫЕ ИСТОРИИ
Как взять деньги в долг
с выгодой для себя
1. Машина мечты — без залога ПТС и принудительного КАСКО
Антон, Москва
Каршеринг в Москве — штука удобная. Но своя машина — это отдельное удовольствие. Особенно если покупаешь что-то необычное. На свое авто я копил один год, параллельно пользуясь поминутной арендой. В сентябре изучал разные модели, пока не увидел по-настоящему желанный автомобиль: Jeep Wrangler. Подержанный, 2018 года выпуска. В салоне его продавали по системе Trade-in, и я не мог упустить такую возможность: взять почти новый внедорожник, но на 25% дешевле. Сумма нужна была небольшая, решил не оформлять автокредит, взял деньги в «Открытии», думаю, за год справлюсь с выплатами. Все равно хотел за это время накопить нужную сумму, а теперь будет повод отдать раньше.
2. Терьер в долг — домашний любимец и перспектива дохода в будущем
Анна, Самара
Мой маленький сын два года подряд просил у меня собаку, но мы никак не решались. Во-первых, дорого: щенок хорошей породы стоит от 50 до 100 тысяч рублей. Во-вторых, большая ответственность. В-третьих, однокомнатная квартира. Но этим летом мужа перевели на работу в другой регион и предоставили для жилья частный дом в пригороде. Вот тогда мы и решились. Плюс, в питомнике оказался щенок, который сразу понравился сыну. Долг банку отдали за полгода. Сын счастлив. Как и обещал, гуляет дважды в день, не отлынивает. Один раз даже приняли участие в выставке и заняли призовое место. Теперь я планирую зарабатывать на разведении собак. В следующем году попробуем сделать первую вязку. Если дело выгорит и щенки найдут своих хозяев, появится дополнительный источник дохода.
3. Кредит на отпуск — чем не «инвестиции» в себя?
Олеся, Санкт-Петербург
Я взяла кредит, чтобы поехать в отпуск на Бали. Захотела съездить туда примерно год назад, когда число восторженных постов моих путешествующих друзей в социальных сетях стало зашкаливать. Когда получилось взять отпуск, накопленной суммы не хватило. Но выбирать время отдыха у нас в конторе невозможно, так что я взяла кредит. Заработок у меня хоть и небольшой, но официальный, поэтому банк одобрил кредит по низкой ставке. Ежемесячный платеж подъемный, я с ним легко справляюсь. Но самое главное — я уже чувствую отдачу от своих инвестиций: две недели отдыха пошли на пользу. Я училась серфингу, гуляла по пляжу, залезала на местные вулканы, выспалась наконец. Стресс отпустил. И, видимо, на этой позитивной волне познакомилась со своим молодым человеком. Встречаемся с ним уже третий месяц. Да, приходится каждый месяц отдавать небольшую сумму банку. Но это несколько тысяч рублей. Гораздо больше я теперь экономлю на съемном жилье. Раньше приходилось квартиру снимать одной, а теперь делим эти расходы на двоих.
4. Сделал ремонт, снизил платеж — вздохнул спокойно
Сергей, Екатеринбург
Наверное, еще не родился в мире человек, который смог бы заранее просчитать стоимость ремонта. Вот и мы с женой в прошлом году ввязались в это дело и не рассчитали, во сколько выльется затея. Когда накопления кончились, решили взять часть суммы в кредит. Летом этого года родился ребенок, поэтому доходы уменьшились, а расходы, наоборот, выросли. Ежемесячный платеж стал давить на семейный бюджет, так что мы решили рефинансировать долг. Предыдущий кредит брали под 15% годовых. Оказалось, что сейчас ставки минимум на треть ниже, а некоторые банки предлагают оформить займ под 8,5% годовых. Оформляется рефинансирование просто. Деньги дают сразу после оформления, а старый кредит нужно закрыть в течение 60 дней и предоставить в банк справку о погашении долга. Иначе потом ставка резко вырастет. Мы медлить не стали, закрыли первый заем в первую же неделю и вздохнули спокойно.
1. Машина мечты — без залога ПТС и принудительного КАСКО
Антон, Москва
Каршеринг в Москве — штука удобная. Но своя машина — это отдельное удовольствие. Особенно если покупаешь что-то необычное. На свое авто я копил один год, параллельно пользуясь поминутной арендой. В сентябре изучал разные модели, пока не увидел по-настоящему желанный автомобиль: Jeep Wrangler. Подержанный, 2018 года выпуска. В салоне его продавали по системе Trade-in, и я не мог упустить такую возможность: взять почти новый внедорожник, но на 25% дешевле. Сумма нужна была небольшая, решил не оформлять автокредит, взял деньги в «Открытии», думаю, за год справлюсь с выплатами. Все равно хотел за это время накопить нужную сумму, а теперь будет повод отдать раньше.
2. Терьер в долг — домашний любимец и перспектива дохода в будущем
Анна, Самара
Мой маленький сын два года подряд просил у меня собаку, но мы никак не решались. Во-первых, дорого: щенок хорошей породы стоит от 50 до 100 тысяч рублей. Во-вторых, большая ответственность. В-третьих, однокомнатная квартира. Но этим летом мужа перевели на работу в другой регион и предоставили для жилья частный дом в пригороде. Вот тогда мы и решились. Плюс, в питомнике оказался щенок, который сразу понравился сыну. Долг банку отдали за полгода. Сын счастлив. Как и обещал, гуляет дважды в день, не отлынивает. Один раз даже приняли участие в выставке и заняли призовое место. Теперь я планирую зарабатывать на разведении собак. В следующем году попробуем сделать первую вязку. Если дело выгорит и щенки найдут своих хозяев, появится дополнительный источник дохода.
3. Кредит на отпуск — чем не «инвестиции» в себя?
Олеся, Санкт-Петербург
Я взяла кредит, чтобы поехать в отпуск на Бали. Захотела съездить туда примерно год назад, когда число восторженных постов моих путешествующих друзей в социальных сетях стало зашкаливать. Когда получилось взять отпуск, накопленной суммы не хватило. Но выбирать время отдыха у нас в конторе невозможно, так что я взяла кредит. Заработок у меня хоть и небольшой, но официальный, поэтому банк одобрил кредит по низкой ставке. Ежемесячный платеж подъемный, я с ним легко справляюсь. Но самое главное — я уже чувствую отдачу от своих инвестиций: две недели отдыха пошли на пользу. Я училась серфингу, гуляла по пляжу, залезала на местные вулканы, выспалась наконец. Стресс отпустил. И, видимо, на этой позитивной волне познакомилась со своим молодым человеком. Встречаемся с ним уже третий месяц. Да, приходится каждый месяц отдавать небольшую сумму банку. Но это несколько тысяч рублей. Гораздо больше я теперь экономлю на съемном жилье. Раньше приходилось квартиру снимать одной, а теперь делим эти расходы на двоих.
4. Сделал ремонт, снизил платеж — вздохнул спокойно
Сергей, Екатеринбург
Наверное, еще не родился в мире человек, который смог бы заранее просчитать стоимость ремонта. Вот и мы с женой в прошлом году ввязались в это дело и не рассчитали, во сколько выльется затея. Когда накопления кончились, решили взять часть суммы в кредит. Летом этого года родился ребенок, поэтому доходы уменьшились, а расходы, наоборот, выросли. Ежемесячный платеж стал давить на семейный бюджет, так что мы решили рефинансировать долг. Предыдущий кредит брали под 15% годовых. Оказалось, что сейчас ставки минимум на треть ниже, а некоторые банки предлагают оформить займ под 8,5% годовых. Оформляется рефинансирование просто. Деньги дают сразу после оформления, а старый кредит нужно закрыть в течение 60 дней и предоставить в банк справку о погашении долга. Иначе потом ставка резко вырастет. Мы медлить не стали, закрыли первый заем в первую же неделю и вздохнули спокойно.
ТЕСТ
Сможете ли вы получить у банка кредит по самой выгодной ставке?

Комментарии для сайта Cackle
Сумма: 50 тыс. – 3 млн руб. (кредит «Универсальный»), 50 тыс. – 5 млн руб. (кредит «Нужные вещи»). Срок: 24, 36, 48 или 60 мес., годовая ставка: 8,5% — в первые 12 мес., с 13-го мес. — 10,5% – 23,0 % (определяется индивидуально на основании скоринга). Неустойка за просрочку ежемесячного платежа – 0,1% от суммы обязательств за каждый день просрочки. При непредставлении заемщиком документов о закрытии рефинансируемых кредитов в течение 60 дней ставка увеличивается на 5 п.п. Все доходы заемщика не по основному месту работы определяются в соответствии с риск-политикой банка. Условия действительны при заключении договора инд. страхования с ПАО СК «Росгосстрах» (лицензии ЦБ РФ СЛ №0001, СИ №0001, выданы 06.06.2018 г.) для заемщиков, у которых на дату подачи заявки на кредит отсутствовали в банке оформленные банковские продукты, соответствующих риск-политике банка и получивших одобрение банка по заявке. Не оферта. Банк может отказать в выдаче кредита. ПАО Банк «ФК Открытие». Лицензия ЦБ РФ № 2209 от 24.11.2014 г. 115114, г. Москва, ул. Летниковская, д. 2, стр. 4. Реклама. 0+
Made on
Tilda