Сладкая жизнь в рассрочку 2, или Время платить по счетам

Итак, час расплаты пришел. В первый месяц я потратил половину моего кредитного лимита. Пришло время возвращать накопленный долг. Как я уже писал, банк предлагает в этом случае выбор. Можно погасить весь долг полностью, можно сделать стандартный платеж, а можно - минимальный (ну если совсем на мели). Вот как я принимал решение об этом:

• Отдавать все деньги мне показалось глупым. Теряется весь смысл рассрочки, особенно если платежи растянуты на 10 - 12 месяцев. Да и зачем платить раньше срока, если проценты за пользование кредитом не берут?!
• Минус минимального платежа в том, что на остаток долга в этом случае начисляется процент. Как будто берешь эти деньги в кредит. Комиссия в 2,9% от суммы долга. При этом разница между минимальным и стандартным платежом, если рассрочка на 10 - 12 месяцев, небольшая.
• Стандартный платеж - оптимальное решение. Тогда и рассрочка сохраняется, и никаких комиссий не берут. Уж лучше найти недостающие несколько тысяч рублей, по сравнению с минимальным платежом, чтобы не переплачивать.
  Кстати, большой плюс таких платежей - ты вроде как гасишь долг, но можешь сразу же пользоваться новыми деньгами, появившимися на счете. Они возобновляют доступный кредитный лимит.

С этим проблем нет. Деньги можно отправить с другой банковской карты. Я для этого использовал зарплатную. В приложении Совкомбанка нажимаем кнопку «Пополнить». Сканируем номер карты-донора, вводим месяц и год, до которых она действует, CVV-код, а потом код-подтверждения, который приходит в виде смс.

Лично я для начала отправил всего 10 рублей. Боялся, что за это возьмут какую-нибудь комиссию. Но ее не оказалось. Удобно. Тем не менее на всякий случай испробовал еще один вариант оплаты. Мне он показался даже более удобным.

Отправить деньги можно через Систему быстрых платежей. Ее пару лет назад внедрил Центробанк. Суть СБП - деньги можно без комиссии переводить по номеру телефона. Причем как другим людям, так и себе (на счета в других банках), а еще и компаниям – по QR-коду. Переводы бесплатные. Можно отправлять до 100 тысяч рублей в месяц на счета в любых банках.

Главное удобство - физическая карта для этого не нужна. Можно зайти в приложение другого банка на смартфоне, найти «Перевод по номеру телефона», выбрать его из телефонного справочника, указать нужный банк и сумму. И через несколько секунд деньги будут в другом банке.

Помните я писал, что веду себя очень рационально? В долги стараюсь не влезать и вообще всегда считаю свои доходы и расходы. С картой «Халва» я немного расслабился. Когда весь платеж дробится на 12 месяцев, сложно удержаться. Например, потратил 30 тысяч рублей, а отдавать в следующем месяце нужно всего 2,5 тысячи. И так стабильно в течение года. По сравнению с кредиткой, такой длинный «льготный период» куда удобнее. В общем, я вошел во вкус. Тем более что формат эксперимента предполагал именно такое поведение. Чтобы оценить все плюсы и минусы, надо попробовать карту во всех возможных ситуациях.

Первые покупки я совершал точечно. Прикидывал, что конкретно мне нужно. Искал нужный магазин в списке партнеров в мобильном приложении. И целенаправленно шел за покупкой. Потом стал пользоваться картой везде: кафе, заправки, любые магазины. Рассрочка везде была длинной. Это было удобно, но потом выяснилось, что… не бесплатно. В очередной раз проверяя историю покупок, я увидел, что с меня списали комиссию в 500 рублей - за оплату заёмными средствами не у партнеров карты «Халва».

Нюанс оказался вот в чем. Когда банк предоставляет беспроцентную рассрочку у партнеров, он не работает себе в убыток. Проценты за использование заемных средств магазин возвращает банку, а сам клиент возвращает равными частями только стоимость товара - без процентов. На этом и строится система, выгодная для клиента. А если я трачу заемные деньги не у партнеров банка, но при этом пользуюсь рассрочкой, банку никто не платит за использование мной его денег. И за это он берет комиссию. Получается обычный кредит.

Но комиссии, даже справедливые, я платить не люблю.
Чтобы этого избежать, можно действовать тремя способами (кому какой ближе):

• Расплачиваться заемными деньгами и только в магазинах-партнерах. Тогда никакой комиссии не будет. Партнеров у банка много, но не всегда именно у них есть тот товар, который вам нужен.
• Расплачиваться и у партнеров, и в других магазинах. Но для этого нужно иметь на счете собственные деньги и вовремя менять способ оплаты в настройках. Магазин-партнер - значит, можно платить и заемными, и своими. Этого магазина в списке нет - значит, ставим галочку напротив «собственных средств» и оплачиваем ими.
• Подключить платно суперопцию «Все и везде». Ее можно оформить только при оформленной подписке «Халва.Десятка». Первый месяц бесплатно, потом – 299 рублей в месяц. Тогда покупать товары в беспроцентную рассрочку можно и не у партнеров банка. Правда, срок рассрочки будет меньше - всего три месяца. Условия те же. Совершаешь 5 покупок на общую сумму от 10 тысяч рублей в месяц. И не платишь комиссию. Правда, тут есть нюанс. Деньги снимают каждый месяц. А вернут всю накопленную сумму через год и лишь в том случае, если неукоснительно соблюдаешь фундаментальное правило «Халвы» (об этом ниже).

При ближайшем рассмотрении эта опция подойдет тем, кто любит шопинг и хочет выбирать магазины не только из списка партнеров. В этом случае при крупных тратах опция «Всё и везде» будет выгоднее кредитки, но если вы в основном тратите небольшие суммы в продуктовых магазинах, заправках и аптеках, а крупные покупки у вас редкость, оптимально пользоваться стандартной бесплатной рассрочкой.

Именно поэтому я решил лишние опции пока не подключать. Буду делать это постепенно, а то один раз уже поторопился. Сейчас стараюсь расплачиваться только в магазинах-партнерах, но на всякий случай завел на карту часть собственных денег. Тем более что по ним обещают повышенный кешбэк.

Есть у меня такая привычка - всегда держать неприкосновенный запас. Небольшая кучка денег «на черный день» греет душу. В случае каких-то форс-мажоров я всегда смогу рассчитывать на эту сумму. Естественно, держу их не просто на банковском счете, а на вкладе. И в основном в зарплатном банке. Так было удобнее, потому что не надо было переводить деньги в другой банк. Нажал пару кнопок в мобильном приложении - и отправил излишки на вклад.

При этом обычно я держу лестницу вкладов. То есть, дроблю всю сумму сбережений на 5 - 6 равных частей и кладу их на вклады с разными сроками (от трех месяцев до года). В итоге чуть ли не каждый месяц у меня есть доступ к тому или иному вкладу. Если деньги нужны, я их снимаю и не теряю накопленные проценты. Если нет - вклад автоматически пролонгируется на тот же срок.

Самое печальное - ставки по вкладам в последний год стали совсем уж мизерными (3 - 4% годовых). А инфляция, наоборот, стала расти - до 6,5%. Поэтому я стал думать, как бы повысить доходность, чтобы рост цен не съедал мои накопления. В очередной раз заходя в мобильное приложение Совкомбанка увидел, что там можно разместить деньги под 7,4% годовых. У других банков подобных предложений я не видел, поэтому решил изучить подробнее.

Естественно, самую выгодную ставку можно получить только при оформлении вклада на три года и соблюдении фундаментального правила «Халвы» (совершении тех самых пяти покупок в месяц на 10 тысяч рублей). Я решил поступить осторожнее. Разместил деньги на полгода. Вдруг они понадобятся к Новому году?! Процедура простейшая. Буквально три клика - и вклад открыт. При этом доходность все равно выше, чем в других банках - 6,5% годовых. И теперь у меня есть еще один стимул тратить не меньше 10 тысяч рублей каждый месяц.