ПАО Банк. «ФК Открытие». РЕКЛАМА, LjN8KQVMz

2022 год на банковском рынке был очень турбулентным. Если в начале прошлой весны ставки по вкладам взмывали до 20 – 23% годовых, то потом в течение полугода постепенно опускались. К осени они снизились до 6 – 7% годовых. После чего начался небольшой подъем. Что будет со ставками по вкладам в этом году? И стоит ли оставлять деньги в банках на длительный срок — например, на три года? Насколько это выгодно?

При этом банки понимают, что для их клиентов стабильность сейчас превыше всего, поэтому в отрасли наметился интересный тренд. Банки фиксируют достаточно высокую ставку по базовым вкладам в своих линейках сразу на три года. Клиентам тем самым дается четкий сигнал: вы можете несколько лет не волноваться за доходность своих сбережений.

После нескольких аномальных лет мы, по сути, вернулись к прежним пропорциям на банковском рынке. А именно: чем длиннее вклад, тем выше по нему доход. В итоге крупные банки, конкурирующие за клиентов, стремятся зафиксировать достаточно высокий уровень доходности по депозитам на долгий срок.

При этом прошлый год существенно изменил логику сбережений россиян. На фоне экономической неопределенности и внешних ограничений люди стараются не столько существенно преумножить свои сбережения, сколько сохранить накопленное. Банковский депозит в условиях ограничений для инвестиций в ценные бумаги остается не только самым понятным, но и самым надежным способом достичь этой цели.

К примеру, в прошлом году выиграли те, кто не побоялся и вложил деньги не на три месяца (под 20% годовых), а на полгода и даже год (под 12 – 16% годовых). Долгосрочным вкладчикам удалось получить более высокую доходность.

Такая стратегия приводит лишь к печальным результатам — накопления довольно быстро съедает инфляция. Для сравнения, только за прошлый год цены выросли на 12%. А размещение денег в банках могло принести доход, превышающий это значение.

На этот год Центробанк предсказывает рост цен на 5 – 7%. Это значит, что для сохранения покупательской способности денег их нужно разместить хотя бы под такой процент. А еще лучше, если он будет выше. Банковский сектор сейчас дает такую возможность вкладчикам.

Со второй половины 2022 года ставки по вкладам даже в крупных системно значимых банках впервые стали превышать значение ключевой ставки ЦБ. Такое превышение сохраняется и сейчас. Для сравнения, ключевая ставка сохраняется на уровне 7,5% годовых, а ведущие российские банки предлагают вклады под 8 – 9% годовых.

Судите сами: средний срок, на который клиенты обычно размещают деньги, — год. Однако после окончания депозита большинство вкладчиков оставляют деньги в банке. Вклад пролонгируется автоматически на тот же самый срок. Но уже по новой ставке, которая на тот момент существует в банке (или даже ниже рыночных — в расчете на забывчивость клиента). Если есть тенденция к снижению инфляции, это приводит к тому, что вклад становится менее доходным. Деньги работают не так эффективно, как могли бы.

На 2024 – 25 годы ЦБ предсказывает снижение инфляции до уровня 4%. Вся денежно-кредитная политика Центробанка направлена на достижение этой цели. Таким образом, если прогноз ЦБ сбудется, долгосрочные вкладчики получат доход вдвое выше инфляции.

К примеру, львиную часть средств стоит разместить в рублевых вкладах, но открыть их на разные сроки и с разными условиями. Чтобы практически в любое время иметь доступ к части собственных сбережений. Например, в том же банке «Открытие» можно оформить не только классический вклад с выплатой процентов в конце срока, но и вклад с ежемесячным начислением дохода. Возможно, некоторым клиентам такой способ получения пассивного заработка придется по душе.

Размер ставки при этом меняется. Максимальная по трехлетнему вкладу «Надежный» с выплатой процентов в конце срока составляет 9,5% годовых, с ежемесячной выплатой — 8,39%, с выплатой процентов в начале срока — 7,39% годовых.